Дело № 2-2315/2023

73RS0004-01-2023-002641-48

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

19 июля 2023 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Высоцкой А.В.,

при секретаре Айзатулловой Д.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование иска следующее.

13.02.2023 она с АО «АльфаБанк» заключила кредитный договор № на сумму 651 000 руб., который 14.04.2023 полностью погашен.

При заключении договора она была проинформирована АО «Альфа-Банк», что для положительного рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита ею должны быть выполнены обязательные условия по обязанности обеспечения исполнения обязательств по договору, ущемляющие права потребителя, а именно - оплата страховых взносов на личное страхование в размере 143 818,92 руб. и 7058,14 руб., которые были включены в основное тело кредита. Таким образом, она вынуждена была подписать договор страхования № от 13.02.2023 и АО «Альфа-Банк» перевело ответчику из суммы кредита 143 818,92 руб. и 7058,14 руб., итого 150 877,06 руб.

С 1 сентября 2020 г. в Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения, в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

Таким образом, учитывая, что 150 877,06 руб., внесенные в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховой премии, распределялись на 60 месяцев, а кредит был погашен 14.04.2023, таким образом, страхование действовало 2 месяца, за указанный период подлежат удержанию 5 029,25 руб. Таким образом, при получении заявления о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита ответчик должен был вернуть ей 145 847,81 руб.

18.04.2023 в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате оплаченных страховых взносов в размере 145 847,81 руб. Ответчик получил заявление с приложением 24.04.2023, однако письменный ответ на заявление не был дан, по телефону ей сообщили, что в удовлетворении заявления отказано.

Таким образом, ответчиком нарушены требования закона.

Полагает, что вправе требовать с ответчика уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 24.04.2023 по 29.05.2023 в размере 1078,87 руб.

Незаконные действия ответчика, выразившиеся в навязывании дополнительных услуг, не предоставлении достоверной информации, вызвали у нее физические и нравственные переживания. Таким образом, виновными незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, размер которого оценивается на сумму 10 000 руб.

Просит расторгнуть договор страхования № от 13.02.2023, взыскать в свою пользу с ответчика сумму страхового взноса в размере 145 847,81 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.04.2023 по 29.05.2023 в размере 1078,87 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 72 924 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, ее представитель ФИО2, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от 07.03.2023, выданной сроком на пять лет, в судебном заседании исковые требования поддержал в заявленном размере по доводам иска.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания ответчик извещен, суду представлен письменный отзыв и дополнение к нему, в которых представитель исковые требования ФИО1 не признает, в иске просит отказать, дело просит рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания третье лицо извещено.

Суд, с учетом мнения участника процесса, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьего лица в соответствии со ст.167 ГПК РФ. 

Изучив письменные материалы дела, заслушав участника процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. 

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что 13.02.2023 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 651 000 руб. на срок 60 месяцев в соответствии с Индивидуальными условиями (далее ИУ). 

Согласно п.4 ИУ кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,49% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору Кредита, в размере 11.5% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, по договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору, на весь оставшийся срок действия договора. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п.18 настоящих ИУ, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно п.11 ИУ кредитного договора, цель использования заемщиком потребительского кредита - добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья», за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно п.18 ИУ кредитного договора: договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п.4 ИУ, а именно: для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования»; допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора;

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора).

Согласно ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором, и заключается добровольно с лицом выразившим на то свое желание.

В соответствии с п.2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. 

В силу ст.8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые компании имеют право осуществлять свою деятельность через агентов и брокеров.

На основании агентского договора № АО «Альфа-Банк» вправе заключать договоры страхования.

Так, при заключении 13.02.2023 кредитного договора посредством указанного агентского договора между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования № от 13.02.2023, страховая премия по которому составила 143 818,92 руб., и договор страхования № от 13.02.2023, страховая премия по которому составила 7 058,14 руб. Договоры заключены на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

Истица просит расторгнуть договор страхования от 13.02.2023 №, взыскать в свою пользу с ответчика страховую премию.

В ходе судебного разбирательства представитель истицы пояснял, что требования заявлены о расторжении договора страхования № от 13.02.2023. 

Факт заключения указанного договора страхования истица не оспаривает.

Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.2 ст.934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

По договору страхования № от 13.02.2023 иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является ФИО1, а в случае ее смерти - ее наследники.

Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст.942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу. Доказательств ненадлежащего информирования об условиях страхования истицей не предоставлено, договор ею не оспорен.

В рамках договора страхования застрахованы дополнительные страховые риски: 1. Временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «ВУТ ВС»); 2. Госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация ВС»).

Согласно пп.1.3 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию). 

В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.1 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются иные события. Таким образом, для наступления оснований для применения п.1 ст.958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. 

По сути, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно разделу «Страховые случаи» договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. 

Таким образом, при наступлении страхового случая по условиям договора страхования № от 13.02.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение в размере 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо от исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно п.7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п.3 данной нормы, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Такие специальные нормы применительно к договорам страхования предусмотрены ст. 958 ГК РФ, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. 

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». 

Такое условие предусмотрено п.8.3 Правил страхования по договору страхования № от 13.02.2023.

На основании п. 8.8 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.3-8.7 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10/7 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Согласно п. 1.8 Указания Банка России от 17.05.2022 № 6139-У, страховщик обязан указать в ключевом информационном документе (далее – КИД) случаи досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно КИД к договору страхования № основаниями для возврата страховой премии являются: 

- отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования;

- отказ от договора страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

24.04.2023 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия от ФИО1 на расторжение договора страхования № и возврате уплаченной страховой премии. 

Между тем, истицей пропущен установленный законодателем срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как заявление на отказ было направлено лишь 18.04.2023 (договор страхования заключен 13.02.2023).

Как указывает ответчик, договор страхования № от 13.02.2023 был расторгнут по претензионному обращению ФИО1, при этом, поскольку истица обратилась с заявлением о расторжении договора страхования после истечения периода охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора страхования) страховая премия возврату не подлежит.

Представитель ответчика, отвечая на запрос суда, указал, что в случае необходимости договор страхования может быть восстановлен по письменному заявлению ФИО1

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования № от 13.02.2023, взыскании в ее пользу суммы страхового взноса в размере 145 847,81 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 24.04.2023 по 29.05.2023 в размере 1078,87 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 72 924 руб., - не имеется, в иске надлежит отказать в полном объеме.

Следует отметить, как указывает ответчик, договором страхования № F0CRBM10230213004469 от 13.02.2023 дополнительным основанием к расторжению договора страхования является факт погашения задолженности по кредиту, однако в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявления от ФИО1 на расторжение договора страхования и возврат уплаченной по нему страховой премии не поступало.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования № от 13.02.2023, взыскании суммы страхового взноса в размере 145 847,81 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 24.04.2023 по 29.05.2023 в размере 1078,87 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 72 924 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - А.В. Высоцкая

Мотивированное решение изготовлено 26.07.2023