Дело № 2-1035/2024

УИД 70RS0004-01-2024-000486-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2024 года Советский районный суд г.Томска в составе: 

председательствующего Куц Е.В.,

при секретаре Галицкой С.В.,

при участии ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 528653 рублей 24 копеек.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор, в рамках которого просил открыть ей банковский счет, предоставить кредит в размере 490000 рублей.На основании предложения клиента банк ДД.ММ.ГГГГ открыл ответчику счет №, тем самым заключил кредитный договор №, по условиям которого кредит предоставлен на срок – 1462 дня, процентная ставка составляет 28% годовых. Банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 490000 рублей. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета клиента в размере, определенном графиком погашения. В связи с тем, что клиент не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ДД.ММ.ГГГГ заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по кредитному договору клиентом не погашена и составляет 528653 рублей 24 копеек, состоящую из: суммы основного долга в размере 472554 рублей 01 копейки, процентов в размере 52299 рублей 23 копеек, плата за пропуск платежей в размере 3800 рублей, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 8486 рублей 53 копейки.

Истец, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить кредитный договор № на условиях, изложенных в заявлении (счет №, сумма кредита – 490000 рублей, срок кредита – 1462 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной по кредиту – 28% годовых, полная стоимость кредита – 32,11% годовых, ежемесячный платеж – 17 130 рублей, последний платеж – 18097 рублей 04 копейки, дата платежа – 27 числа каждого месяца) и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», в рамках которого открыть ему банковский счет, номер которого указан в графе «счет клиента» раздела 2 «кредитный договор» информационного блока заявления, предоставить кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» раздела 2 «кредитный договор» информационного блока заявления, путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

В соответствии с пунктом 2 заявления ответчик принимает и соглашается с тем, что принятие банком его предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счет, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора буду являться настоящее заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положени, которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Сторонами согласован График платежей по договору №, являющийся составной и неотъемлемой частью кредитного договора, в соответствии с которым дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита – 490000 рублей, срок кредита – 1 462 дня, процентная ставка по договору – 28% годовых, основная сумма кредита и процентов по договору – 820807 рублей 04 копейки, общая сумма платежей по кредиту – 823207 рублей 04 копейки. Полная стоимость кредита 32,11% годовых определена в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». В случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования банк вправе начислить подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. 

В Графике платежей также указана плата за пропуск очередного платежа, согласно которому размер платы за пропуск очередного платежа, совершенного впервые составляет 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

Пунктом 2.9 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» предусмотрено, что возврат банку кредита и погашение в целом задолженности перед банком должно производиться клиентом в рублях Российской Федерации и в порядке, изложенном в разделе 4 Условий, также клиент вправе полностью досрочно погасить задолженность в порядке, определенном в разделе 5 Условий.

Согласно пункту 6.3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» в случае пропуска клиентом очередного(-ых) платежа(-ей) Банк праве по собственному усмотренному потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную(-ые) клиентом соответствующую(-ие) плату(платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование (6.3.1), либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

При направлении Банком клиенту заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: клиент обязан разместить на счет сумму денежных средств равную сумму всей задолженности (включая плату (платы) за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в заключительном требовании (пункт 6.8.1).

Во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк открыл заемщику счет №, на который перечислил денежные средства в сумме 490000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Заемщик обязательства, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнял ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме осуществлял погашение кредита, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету ответчика.

В связи с неисполнение клиентом обязанности по полной оплате очередных платежей банк в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора направил ФИО2 заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ об оплате обязательств по договору в полном объеме, согласно которому общая сумма задолженности составляет 529296 рублей 21 копейка, в срок до 18.06.2017 необходимо обеспечить наличие на счете указанных сумм.

Ссылаясь на неисполнение ответчиком требования об оплате обязательств по договору в полном объеме, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с настоящим иском.

Так как ответчик не исполнил обязанность по своевременному погашению кредита, АО «Банк Русский Стандарт» предъявил требование о взыскании с ответчика 472554 рублей 01 копейки задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (исходя из расчета, что банком перечислены денежные средства в сумме 490000 рублей, основной долг заемщиком погашен на сумму 17053 рубля 02 копейки + 392 рубля 97 копеек (после выставления ЗТ)).

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер процентной ставки по кредиту составляет 28 % годовых.

Истцом начислено процентов на сумму 88246 рублей 21 копейка, погашено 35946 рублей 98 копеек. Итого ко взысканию с ответчика подлежат проценты в размере 52299 рублей 23 копеек.

В соответствии со статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и Графиком платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ установлена плата за пропуск очередного платежа, совершенного: впервые – в размере 300 руб., 2-й раз подряд – в размере 500 руб., 3-й раз подряд – в размере 1 000 руб., 4-й раз подряд – в размере 2 000 руб.

Плата за пропуск ответчиком минимальных платежей составила 3800 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 528653 рублей 24 копеек.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФграждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечениисрокаисковойдавности.

В соответствии со ст.195ГК РФисковойдавностьюпризнаетсясрокдля защиты права поискулица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст.196 ГК РФобщийсрокисковойдавностисоставляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст.200 ГК РФесли законом не установлено иное, течениесрокаисковойдавностиначинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком поискуо защите этого права. По обязательствам с определеннымсрокомисполнения течениесрокаисковойдавностиначинается по окончаниисрокаисполнения.

Исковаядавностьприменяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи199 ГК РФ).

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из следующего.

Так, пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с пунктом 1 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.

Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 включал в себя график платежей и предусматривал возврат задолженности периодическими платежами.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 была выставлена заключительное требование о возврате всей суммы задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах существенным обстоятельством, влияющим на порядок исчисления срока исковой давности по заявленным требованиям, является направление кредитором и получение должником требования о досрочном возврате задолженности.

Таким образом, трёхгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, и оканчивается ДД.ММ.ГГГГ. 

Исковое заявление подано ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 528653 рублей 24 копеек подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 8486 рублей 53 копеек, подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 528653 рублей 24 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья