43RS0026-01-2020-000527-09

Дело №2-460/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омутнинск 06 июля 2020 г.

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Костина А.В., 

при секретаре Ситчихиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в основании которого указал, что между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключён кредитный договор *** от 16.04.2019, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме *** руб. *** коп. под 11% годовых со сроком возврата кредита *** месяцев. При этом заёмщику сотрудником банка, оформлявшим кредит, было навязано оформление полиса страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии составила *** руб. При обращении в банк за получением денежных средств у заёмщика не было намерения заключать договор страхования, а также не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условиями страхования. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством. В связи с этим страховая премия подлежит возврату. Пунктом 4 кредитного договора установлено, что в случае не заключения заёмщиком договора страхования жизни и здоровья банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 11% годовых до 18% годовых, что является дискриминационной ставкой платы по кредиту. Навязыванием услуги по страхованию, непредоставлением сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временны?е потери истца как потребителя (необходимость обращаться за консультацией к юристу), а также моральные волнения и переживания. Тем самым ему причинён моральный вред. Истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии в размере *** руб., признать недействительным п. 4 кредитного договора *** от ДАТА ИЗЪЯТА в части увеличения процентной ставки, взыскать компенсацию морального вреда в размере *** руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере *** руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился. Представитель истца ФИО2 направила письменное заявление, в котором просила рассмотреть дело в их отсутствие. В письменных объяснениях указала, что в связи с навязыванием банком заключения договора страхования страховая премия является его неосновательным обогащением и подлежит возврату. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчёта страховой премии, до сведения заёмщика не доводилась. Условие о заключении договора страхования императивно вписано в кредитные документы, то есть личное страхование является обязанностью заёмщика, что противоречит законодательству. Неуказание в договоре страхования суммы страховой премии как цены договора является существенным нарушением. Не указывая стоимость собственных посреднических услуг, банк вводит заёмщика в заблуждение, ограничивает его возможность оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги Банка, возможность и выгоду от непосредственного обращения в страховую компанию, минуя посредника. У заёмщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить её на других условиях и на другой срок, с другой страховой компанией, и т.д. 

Представитель ответчика ФИО3 направил письменные возражения, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении иска, указав следующее. Между Банком ВТБ (ПАО (далее – Банк) (поверенным) и ООО «ВТБ Страхование» (компанией) заключен договор поручения *** от ДАТА ИЗЪЯТА (в ред. от ДАТА ИЗЪЯТА), согласно которому поверенный совершает действия по привлечению потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков для заключения с ними компанией договоров страхования. При обращении ФИО1 в Банк для получения кредита менеджером Банка ему была разъяснена возможность заключения договора страхования жизни по программе коллективного страхования «Финансовый резерв Программа Лайф+» у страховщика ООО СК «ВТБ Страхование». До заключения кредитного договора работником Банка клиенту были предоставлены разъяснения по условиям кредитования, также клиент был проинформирован о возможности добровольного заключения договора страхования жизни и здоровья с целью получения дисконта к базовой процентной ставке по кредиту в размере 7% годовых, о возможности включения суммы страховой премии в сумме кредита, а также о том, что заключение, либо незаключение договора страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Мокрецов выразил согласие на заключение договора страхования. 16.04.2019 ФИО1 был выдан полис *** Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Сумма страховой премии составляет *** руб. Заявлением от 16.04.2019 ФИО1 просил Банк перечислить с его расчётного счёта сумму страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты полиса страхования. При подписании договора страхования и кредитного договора ФИО1 никаких возражений относительно их условий не заявил, от подписания договоров не отказывался, вопросы относительно природы сделок у заёмщика не возникали, давления на заемщика не оказывалось, все договоры подписаны им лично. Для получения дисконтной базовой процентной ставки по кредиту заёмщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредитному договору в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Заёмщику был предоставлен дисконт в размере 7%, в связи с чем процентная ставка по кредиту составляет 11% годовых. Условиями страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, а также установлен период охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора страхования), в течение которого при получении отказа от договора страхования от страхователя уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, страховая премия возврату не подлежит. В течение периода охлаждения ФИО1 ни в Банк, ни к страховщику не обращался с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате в связи с этим страховой премии. 

Исследовав письменные материалы дела, суд пришёл к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами и императивным нормам, действующим в момент его заключения.

23.03.2015 между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Поверенным) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Компанией) заключен договор поручения ***, по условиям которого Компания поручает, а Поверенный обязуется от имени и за счет Компании в порядке и на условиях, установленных договором, совершать действия по привлечению Потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе Компании среди других страховщиков для заключения с компанией Договоров страхования (Полисов) по видам страхования/страховым продуктам, укзанным в Приложении №1 к настоящему Договору: «Финансовый резерв Лайф+», «Финансовый резерв Профи» (л.78-80, 85). Дополнительным соглашением *** от ДАТА ИЗЪЯТА стороны договорились в связи с реорганизацией Банка ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) считать Поверенным по договору поручения *** Банк ВТБ (ПАО) (л. 81-84).

ДАТА ИЗЪЯТА между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключён кредитный договор ***, согласно условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит в сумме *** руб. *** коп. сроком на 60 месяцев (л. 66-68). В размер полной стоимости кредита (ПСК) включены: погашение основного долга в размере *** руб. *** коп., уплата процентов по кредиту в размере *** руб. *** коп., стоимость страховой премии в размере *** руб. Размер ПСК составляет 17,023% годовых (462469 руб. 33 коп.). 

В силу п. 6 кредитного договора ФИО1 обязался осуществить 60 ежемесячных платежей до 16 числа каждого календарного месяца. Размер платежа (кроме первого и последнего) составляет *** руб. *** коп. Размер первого платежа составляет *** руб. *** коп, размер последнего платежа *** руб. *** коп.

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 11% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (18%) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,0% годовых.

В анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от 16.04.2019 ФИО1 добровольно и в своём интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению его страхования путём подключения к программе страхования, поставив соответствующую отметку «Да». Он подтвердил, что до него доведена информация:

- об условиях программы страхования;

- приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита;

- приоритетные условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования;

- приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору. 

Указано что о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования проинформирован. 

Вышеуказанное подтверждается подписью ФИО1

В тот же день ФИО1 выразил согласие на заключение договора страхования со страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем ему был выдан полис «Финансовый резерв ***» от ДАТА ИЗЪЯТА Программа Лайф+, подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», сроком действия с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА. По условиям Полиса страхователем является ФИО1, страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии составила *** руб. (л. 73).

С целью осуществления приходно-расходных операций, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору, заёмщику в банке открыт банковский счет *** и предоставлен кредит в сумме *** руб. *** коп. путём перечисления денежных средств на банковский счет истца, что подтверждается выпиской по лицевому счёту. Также, в соответствии с заявлением ФИО1 (л. 77) денежные средства в сумме *** руб. перечислены Банком 16.04.2019 в счёт оплаты страховой премии по договору *** от ДАТА ИЗЪЯТА в пользу ООО СК «ВТБ Страхование», без удержания Банком каких-либо комиссий (л. 87-88).

При подписании кредитного договора и договора страхования истец возражений относительно их условий не заявлял, от подписания договоров не отказывался, все договоры подписаны истцом лично.

Таким образом, подписав кредитный договор, истец согласовал сумму кредита, пожелав увеличить её на сумму страховой премии в пользу страховой компании. Он добровольно согласился на заключение им договора страхования жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование» с целью получения дисконта к базовой процентной ставке по кредиту в размере 7,0% годовых.

Доводы истца о том, что страховая услуга была навязана ему сотрудником банка, судом признаются необоснованными, поскольку собственноручная подпись ФИО1 в кредитном договоре и в заявлении на перечислении страховой премии подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе добровольно дал поручение Банку о перечислении с банковского счета истца денежные средства по договору страхования жизни и здоровья в пользу страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» и включении указанной страховой суммы в сумму кредита.

Доводы о том, что ответчиком было нарушено право истца на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге страхования, и право на выбор страховой компании, отклоняются судом, поскольку отсутствуют доказательства данных утверждений. При этом в силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд приходит к выводу, что вся информация, необходимая для осуществления выбора услуги страхования, ФИО1 предоставлена.

Также отсутствует и неосновательное обогащение Банка на сумму страховой премии, поскольку вся её сумма перечислена им страховщику.

Пунктом 6.5 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Особые условия страхования, условия), являющихся неотъемлемой частью Полиса страхования, предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время. 

В соответствии с п. 6.5.1 Особых условий страхования установлен период охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора страхования) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

В силу п. 6.5.1.1 условий для отказа от договора страхования с условиями возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя. 

Согласно п. 6.5.1.3 условий, договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления страхователя от отказа от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика или в адрес уполномоченного представителя страховщика. 

В силу п. 6.5.1.4 условий возврат страховщиком или уполномоченным представителем страховщика страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

Пунктом 6.5.2 установлено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу. 

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что в течение периода охлаждения по договору страхования заёмщик ФИО1 ни в Банк, ни к страховщику не обращался с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате в связи с этим страховой премии. Претензия о возврате неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере *** руб. была направлена только 22.04.2020 на адрес электронной почты info@vtb.ru. 

Кроме того, суд обращает внимание, что ни кредитный договор, ни договор страхования не расторгнуты, не прекращены по иным основаниям, то есть являются действующими. Также, обязанность по возврату страховой премии банком, а не страховой компанией, законом не предусмотрена.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или навязывания сотрудниками Банка заключения договора страхования со страховой организацией истцом не представлено.

Что касается требований истца о признании недействительным п. 4 кредитного договора в части условия о повышении процентной ставки, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из иска следует, что недействительность оспариваемого условия кредитного договора истцом обоснованы его противоречием положениям п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, оспариваемое условие п. 4 кредитного договора никаких требований о приобретении иных услуг (товаров, работ), заключении иных договоров не содержит. Материалами дела подтверждено, что заключение кредитного договора, присоединение к программе страхования истцом произведено добровольно, обязанность присоединиться к указанной программе для получения кредита отсутствует.

Условие кредитного договора о размере процентной ставки и порядке её определения истцом в кредитном договоре согласовано при его заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 ГК РФ. Из материалов дела видно, что истцу предоставлено право получить кредитную услугу как с присоединением к программе страхования, направленной, по существу, на снижение риска невозврата кредита, так и без такового, о размере процентной ставки за пользование кредитом без участия в программе страхования истец извещен заранее, подписав кредитный договор, с размером процентной ставки за пользование кредитом при прекращении участия в программе, согласился. 

Собственноручная подпись ФИО1 в кредитном договоре и в заявлении на перечисление страховой премии подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе добровольно дал поручение банку о перечислении со своего банковского счета денежных средств по договору страхования в прльзу Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» и включении указанной страховой суммы в сумму кредита.

Согласованные при заключении договора условия являются в силу ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательными как для сторон, так и для суда.

При таких обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца после его вынесения в окончательной форме, через Омутнинский районный суд.

Судья А.В. Костин

Мотивированное решение вынесено 13.07.2020

Копия верна: судья-