УИД № 42RS0040-01-2019-002160-03

Номер производства по делу (материалу) № 2-91/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово «16» января 2020 года 

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Анучкиной К.А., 

при секретаре Лугма О.В., 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивирует тем, что решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (акционерное общество) (далее - Банк) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены а государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании № от 06.10.2016, в рамках которого Банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 76 685, 49 рублей на 36 месяцев (до 07.10.2019). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 07.10.2016 по 06.03.2017 процентная ставка 44, 16 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых. Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования. Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от 06.10.2016 наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. После совершения банком указанных действий у клиента возникает обязательство платить проценты по договору и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные условиями предоставления и обслуживания кредитов. По состоянию на 12.08.2019 размер задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования № от 06.10.2016 составляет 110 029, 36 руб., а именно 71 443, 75 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 14 293, 87 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 07.10.2016 по 06.03.2017, 24 291, 74 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 11.05.2017 по 11.08.2019. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования). В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом, проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, (п. 12 Договора потребительского кредитования). С целью возврата кредита, Банк направил Ответчику письмо, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования. Требование оставлено без удовлетворения. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредитования в размере 110 029, 36 руб.; с 12.08.2019 проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; с 12.08.2019 неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена. 

Представители третьих лиц - ООО «Кобрин», ООО «ТИАРА» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали.

В соответствии со ст. 117, 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие указанных лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению в связи со следующим. 

В соответствии со ст. 819, ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810, 811 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям займа. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что между Банком «СИБЭС» и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании № от 06.10.2016, по которому Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 76 685, 49 рублей на 36 месяцев (до 07.10.2019). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 07.10.2016 по 06.03.2017 процентная ставка - 44,16 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых.

Банк свои обязательства выполнил, договор считается заключенным и исполненным со стороны банка, что подтверждается выпиской по счету.

Исходя из условий договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

Исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении № 2 к договору (пункт 8 договора).

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов Банка. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика бесплатно, указываются в Приложении № 2 к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно п. 12 Договора потребительского кредитования, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных Договором, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

Как следует из выписки по счету (л.д. 33-43), обязательства по кредитному договору ответчик выполняла несвоевременно, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу, процентам, неустойке.

По состоянию на 12.08.2019 размер задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования № от 06.10.2016 составляет 110 029, 36 руб., а именно 71 443, 75 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 14 293, 87 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 07.10.2016 по 11.08.2019, 24 291, 74 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 11.05.2017 по 11.08.2019. 

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (акционерное общество) (далее - Банк) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены а государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 44-45).

16.08.2017 Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 направлено уведомление о необходимости внесения денежных средств в счет погашения кредитной задолженности перед Банком по соответствующим реквизитам в пользу получателя - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 29, 30, 31-32). 

Как указано в справке ООО «Кобрин», 27.04.2017 Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Кобрин» был заключен договор цессии (уступки прав требования), согласно которого права требования по кредитному договору № от 06.10.2016, заключенному между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 переданы ООО «Кобрин». 

31.07.2017 ООО «Кобрин» уступило права требования по договору цессии в пользу ООО МКК «ТИАРА». 

Сведений об извещении ФИО1 о состоявшихся договорах уступки прав, суду не представлено.

Представителем ответчика в материалы дела были представлены квитанции, согласно которым ФИО1 в счет исполнения кредитных обязательств вносились ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора с июня 2017 г. по май 2018 г. путем внесения платежей в пользу ООО «Кобрин» и в пользу ООО МКК «ТИАРА», в размере 38 510 рублей, однако данные платежи не были учтены Банком во исполнение кредитного договора. 

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 389.1 Гражданского кодекса РФ). 

Доводы истца о том, что Арбитражным судом Омской области в рамках дела о банкротстве АО Банк "СИБЭС" (дело А46-6974/2017) рассмотрено заявление конкурсного управляющего банком о признании сделки по заключению договора цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 между АО Банк "СИБЭС" и ООО "Кобрин" недействительной, в связи с чем оплату, произведенную ФИО1, признать надлежащей нельзя, судом во внимание не принимаются, поскольку исполнение обязательств по договору займа ФИО1 произведено в пользу ООО "Кобрин", ООО МКК «ТИАРА» в том числе, и до момента признания договора цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 недействительным, в связи с чем является надлежащим исполнением.

По смыслу абз. 2 п. 1 ст. 385, п. 1 ст. 312 ГК РФ если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В случае признания судом соглашения об уступке права (требования) недействительным (либо при оценке судом данной сделки как ничтожной и применении последствий ее недействительности) по требованию одной из сторон данной сделки исполнение, учиненное должником цессионарию до момента признания соглашения недействительным, является надлежащим исполнением.

Указанные положения направлены на защиту интересов должника как исключающие возможность предъявления к нему повторного требования в отношении исполненного обязательства со стороны первоначального либо нового кредитора при наличии между ними спора о действительности соглашения об уступке права (требования).

Таким образом, при надлежащем исполнении должником денежного обязательства новому кредитору в случае последующего признания договора уступки права требования недействительным первоначальный кредитор вправе потребовать от нового кредитора исполненное ему должником по правилам главы 60 ГК РФ, а новый кредитор - потребовать возврата суммы, уплаченной им за переданное право.

В соответствии со ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита.

Согласно представленным в материалы дела расчетам истца, справке банка о внесенных платежах, сведений от ООО «Кобрин», ФИО1 без нарушений вносились платежи истцу по июнь 2017 года и учтены в расчете банком, ООО «Кобрин» за май, июнь, июль 2017 года в сумме 23 823,54 рубля, которые не учтены в расчете истца и ООО МКК «ТИАРА» в сумме 35 210 рублей по 20.04.2018 года включительно, и не учтены в расчете истца. 21.01.2019 года ответчиком был внесен платеж истцу в размере 3200 рублей и учтен в расчете. 

С учетом приведенных обстоятельств, на основании положений ст.319 ГК РФ, суд считает, что поступившую в счет погашения задолженности сумму в размере 59033,54 рублей, не учтенную истцом необходимо распределить в первую очередь на погашение просроченных процентов (59033,54 рублей - 14 293, 87 рублей), а оставшуюся сумму 44 739,67 рублей на задолженность по основному долгу. 

Истцом заявлено о взыскании неустойки за период с 11.05.2017 по 11.08.2019. Указанный истцом период начисления неустойки также свидетельствует о внесении ответчиком платежей по май 2018 года.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, изложенными в п. 1 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 ГК РФ при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки», кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (ч. 1 ст. 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст.333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. 

Суд считает, что исчисленный истцом размер неустойки в сумме 24 291,74 рублей явно не соответствует последствиям нарушения обязательства, не устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. 

В связи с чем, считает необходимым уменьшить размер неустойки до 10 000 рублей.

Соответственно размер задолженности кредитному договору № от 06.10.2016 подлежит уменьшению и составляет 36704,08 копеек. 

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность ФИО1 по кредитному договору не погашена, иного суду не представлено. 

Оценивая в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца просроченной задолженности по кредитному договору в размере 36704,08 рублей. 

Банк заявляет требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1, начиная с 12.08.2019, проценты за пользование кредитом из расчета 19,10 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Договором потребительского кредитования № от 06.10.2016 предусмотрено условие об уплате ответчиком процентов за пользование кредитом в размере 19,10 % годовых, начиная с 07.10.2016 по 11.08.2019. 

Поскольку произведен расчет взыскиваемых сумм по состоянию на 12.08.2019, то проценты и неустойка подлежат начислению, начиная с 12.08.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Исходя из удовлетворенной части иска, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, ко взысканию подлежит государственная пошлина в размере 1301,12 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования № от 06.10.2016 в размере 36 704, 08 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1301,12 рублей, а всего 38 005,2 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начисляемых с 12.08.2019 на остаток задолженности по основному долгу в размере 36704,08 рублей по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0, 1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 36704,08 рублей за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с 12.08.2019 года.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (мотивированного решения суда).

Мотивированное решение изготовлено 20.01.2020 года.

Председательствующий: