Дело №2-1359/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Выкса 12 октября 2017 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Корокозова Д.Н., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Пахомовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

Истец обратился с требованиями о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 1945 958 руб. 56 коп., расходов по уплате госпошлины, а также об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: Нижегородская область, г.Выкса, ….. установлении первоначальной продажной цены заложенного имущества в размере 1917 000 рублей 00 копеек.

Требования мотивированы тем, что …..2015 был заключен кредитный договор №…. между ПАО Сбербанк (кредитором) и ФИО2 и ФИО3 (созаемщиками), согласно которому созаёмщикам был предоставлен кредит в сумме 1802 000 руб. на приобретение готового жилья сроком на …месяцев под …..% годовых с обязательством возврата кредита в размере, сроки и на условиях кредитного договора. Выплата кредита и процентов в соответствии с условиями кредитного договора должна производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. За несвоевременное внесение указанных платежей созаемщики обязались в п.12 договора уплачивать неустойку в размере …% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств по дату погашения задолженности (включительно). Кредитором обязательства по предоставлению созаемщикам денежных средств были исполнены, однако созаемщики свои обязательства перед банком по выплате кредитной задолженности и процентов по договору исполняют не надлежащим образом, неоднократно допускалось образование просроченной задолженности, в том числе с ….. 2016 г. по момент обращения в суд, а именно задолженность по состоянию на …..2017 составила 1945 958 руб. 56 коп., из которых 1768 461 руб. 83 коп. – основной долг, 166 327 руб. 78 коп. – сумма просроченных процентов, 11168 руб. 95 коп. – неустойка. Созаемщикам были направлены требования о погашении задолженности, однако погашения задолженности не последовало. В связи с нарушением обязательств заемщиком кредитор требует взыскать всю сумму задолженности и расторгнуть кредитный договор, считая нарушение заемщиком условий кредитного договора существенными. Обеспечением надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) приобретенного объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: Нижегородская область, г.Выкса, ……, залоговая стоимость объекта недвижимости в соответствии с п.10 Кредитного договора устанавливается в размере …..% его стоимости, т.е. в размере 1917 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, заявив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддерживаются.

Ответчик ФИО1 (фамилия изменена в связи с расторжением брака – свидетельство …..) в судебном заседании пояснила, что возражений по фактическим обстоятельствам дела не имеет, ….. г., до этого также не жили совместно; действительно с ….2016 г. платежи не вносят, до этого вносила платежи сама, …. не участвовал в исполнении обязательств, сама просила банк обратиться в суд, т.к. для неё размер платежа по кредиту велик, исполнять одной обязательства ей не под силу. Согласна с обращением взыскания на заложенное имущество, залоговую и начальную продажную стоимость квартиры не оспаривает. 

Ответчик ФИО2 извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом судебной повесткой по месту регистрации, возвращена по истечении срока хранения, в силу ст.165.1 ГК РФ считается извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие или об отложении судебного заседания, а равно возражений по иску не представил, что свидетельствует о его отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, а потому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу. На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.ст.12, 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора в данном случае соблюдена. Факт заключения …..2015 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) и созаёмщиками ФИО2 и ФИО4 кредитного договора подтверждается имеющейся в материалах дела копией указанного договора №…. (индивидуальных условий), Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, заявлением на зачисление кредита и графиком платежей. 

В соответствии с условиями кредитного договора соаёмщикам был предоставлен кредит на приобретение квартиры, расположенной по адресу: Нижегородская область, г.Выкса, ……, в сумме 1802000 руб., обязались вернуть указанную сумму в срок … месяцев с даты его фактического предоставления с уплатой за пользование кредитом ….% годовых. 

Все существенные условия договора согласованы сторонами, отражены в тексте кредитного договора (индивидуальных условий), который подписан сторонами, вступил в силу с момента подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.2 кредитного договора).

Кредитором обязательства по договору были исполнены …..2015, а именно кредитные средства в сумме 1802 000 руб. были зачислены на счет титульного созаемщика ФИО2 и использованы им на оплату приобретаемого по договору купли-продажи от …...2015 жилого помещения. 

В соответствии с п.п. 6 и 8 Кредитного договора созаемщики обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях Договора. Выплата кредита и процентов, в соответствии условиями Кредитного договора должна производиться ….аннуитетными платежами в соответствии с графиком ежемесячно в сумме … руб. … коп., последний платеж ….2030 в сумме … руб. … коп. Погашение кредита и уплата процентов в соответствии с условиями договора производится путем списания денег со счета, указанного в договоре, на котором созаемщики обязались обеспечивать наличие денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа к соответствующей дате по графику.

Однако созаемщики свои обязательства перед банком по выплате кредитной задолженности и процентов по договору исполняют не надлежащим образом, неоднократно допускалось образование просроченной задолженности, в том числе с ….. 2016 г. по момент обращения в суд существует просроченная задолженность, размер которой по состоянию на ….2017 составил 1945 958 руб. 56 коп., из которых 1768 461 руб. 83 коп. – основной долг, 166 327 руб. 78 коп. – сумма просроченных процентов, 11168 руб. 95 коп. – неустойка, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской с ссудного счета заемщика ФИО2, из которого следует, что платежи в сроки и сумме, указанных в графике с …. 2016 г. не вносятся. Созаемщикам …..2017 были направлены требования с предложением о погашении просроченной задолженности и досрочном возврате кредита в срок не позднее …..2017, однако погашения задолженности и возврата кредита не последовало. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную договором, а заемщик в соответствии с п.4.3.6 Договора в срок, указанный в уведомлении кредитора обязан возвратить всю сумму кредита и иные платежи, предусмотренные Договором.

В данном случае кредитор воспользовался предоставленным ему условиями договора правом потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, поскольку нарушения созаемщиками условий договора о сроках возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом допускались неоднократно на длительные промежутки времени (период просрочки превышает 60 дней в течение последних 180 дней), то есть являются существенными (ст.450 ГК РФ) и в данном случае договор может быть расторгнут судом по требованию кредитора в связи с существенным нарушением условий договора заемщиком (подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ), требования п.2 ст.452 ГК РФ соблюдены. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчики, являющиеся солидарными должниками (ст.322 ГК РФ) обязаны уплатить задолженность по кредиту в соответствии с представленным расчетом долга. Расчет подлежащего взысканию долга произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, в том числе п.20 Договора, предусматривающего ответственность заемщика за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, а именно - уплатить кредитору неустойку в размере …..% годовых от сумы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств по дату погашения задолженности (включительно). Правильность расчета проверена судом. Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ не имеется, её размер многократно меньше суммы основного долга.

Также подлежит удовлетворению и требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: Нижегородская область, г.Выкса, ….. поскольку в соответствии с п.п.10 и 19 Кредитного договора созаемщики в качестве своевременного и полного исполнения обязательств по договору предоставил кредитору залог (ипотеку) указанного объекта недвижимости с оформлением закладной; залоговая стоимость объекта недвижимости была установлена сторонами в размере …..% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, т.е. в сумме 1917000 руб. (п.10 кредитного договора).

Согласно договора купли-продажи от ….2015 ФИО2 и ФИО3 приобрели в общую долевую собственность в … доле каждому квартиру, расположенную по адресу: Нижегородская область, г.Выкса, ……. Право собственности ответчиков на указанный объект зарегистрировано в установленном законом порядке, о чем …..2015 произведены соответствующие записи в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за №…..(свидетельства о государственной регистрации права ….. от ….2015, выписка из ЕГРН №…. от ….2017).

Права кредитора удостоверены закладной от …2015, ипотека зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

В соответствии со ст.13 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки. Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства. Если закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя, а также закладная, которая выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения заявителя в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав. Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего Федерального закона.

Держателем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является истец. 

В соответствии со ст.1 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Согласно ст.2 ФЗ «Об ипотеке» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательств по кредитному договору. Согласно ст.ст.3, 4 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом, в возмещение убытков и\или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.77 ФЗ «Об ипотеке» Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ч.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке» (ст. 348 ГК РФ) Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку судом установлен факт нарушения созаемщиками обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, по возврату суммы кредита и уплаты процентов и данные нарушения признаны существенными, то требование кредитора об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Оснований для отказа в иске об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ч.3 ст.50 и ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке», не усматривается, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более ….% от размера оценки предмета ипотеки (….% на момент составления расчета – ….2017), период просрочки превышает 3 месяца (нарушения сроков платежей были более 3-х раз в течение 12 месяцев), предусмотренных законом или договором оснований для освобождения должника за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обеспеченного ипотекой обязательства не имеется.

В соответствии с п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке»: принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества…;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд полагает обоснованным установление способа реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, поскольку соглашений между сторонами в части установления способа и порядка реализации предмета ипотеки не заключалось, а согласно п.1 ст.56 и п.2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке» установлено требование, что жилой дом или квартира, которые заложены о договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого конкурса или аукциона. Также судом определяется первоначальная продажная цена заложенного имущества в размере, согласованном сторонами в п.10 Кредитного договора и в закладной от …..2015, а именно в сумме 1917 000 рублей 00 копеек, рассчитанной как ….% от его стоимости в соответствии с отчетом №…. об оценке стоимости объекта недвижимости, выполненного оценщиком, состоящим в штате ООО «ИнБиТЭК консалтинг». 

Расходы истца по оплате государственной пошлины на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчиков в солидарном порядке (п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела").

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ суд 

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор №…., заключенный …..2015 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с одной стороны и ФИО2, ФИО4 с другой стороны. 

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №… от ….2015 по состоянию на …2017 в сумме 1945 958 рублей 56 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 23 929 рублей 79 копеек, а всего 1969 888 (один миллион девятьсот шестьдесят девять тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей 35 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью … кв.м., расположенную по адресу: Нижегородская область, г.Выкса, …., принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО1 и ФИО2 в ….доле каждому (записи регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за №…. от …..2015), установив способ реализации путем продажи с публичных торгов и первоначальную продажную цену заложенного имущества в размере 1917000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Выксунский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья- Корокозов Д.Н.