Дело №2-244/2020 (УИД: 48RS0008-01-2020-000226-92)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2020 года п.Добринка Липецкой области

Добринский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Наставшевой О.А.,

при секретаре Кузнецове И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-244/2020 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указало, что 29.07.2018г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 496 530руб. под ...% годовых сроком на ... месяца под залог транспортного средства ...., VIN: №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и допустил просрочку платежей. Просроченная задолженность возникла 30.11.2018г. и на 28.03.2020г. суммарная ее продолжительность составляет 150 дней, а просрочка по процентам – 134 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 167 969, 34 руб. По состоянию на 28.03.2020г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 485 902, 57 руб. из них: 429 107, 96 руб. – просроченная ссуда; 29 941,89 руб. - просроченные проценты; 611,90руб. – проценты по просроченной ссуде; 25 505,74 руб. - неустойка по ссудному договору; 735,08 руб. – неустойка на просроченную ссуду, что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п.10 Кредитного договора № от 29.07.2018г., п.5.4 Заявления оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство - ...., VIN: №. В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога, начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта в размере ...%. Таким образом, стоимость предмета залога, при его реализации будет составлять 276 552,67 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 485 902, 57 руб.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 059,03 руб.; обратить взыскание на предмет залога – ТС: ...., VIN: №, установив начальную продажную цену в размере 276 552,67руб., способ реализации – с публичных торгов.

Истец – представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом. Согласно текста искового заявления просил суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца. Не возражал против вынесения решения в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился; о дате, времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом. Причины неявки суду неизвестны.

Суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в порядке заочного производства. 

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам:

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с абз.1 ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. 

Согласно ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна – ч.3 ст. 348 ГК РФ. 

В соответствии со ст.352 ГК РФ залог прекращается: с прекращением обеспеченного залогом обязательства; если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога; в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, в том числе при оставлении залогодержателем заложенного имущества за собой, и в случае, если он не воспользовался этим правом (пункт 5 статьи 350.2); в случае прекращения договора залога в порядке и по основаниям, которые предусмотрены законом, а также в случае признания договора залога недействительным; по решению суда в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса; в случае изъятия заложенного имущества (статьи 167, 327), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 353 настоящего Кодекса; в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований предшествующего залогодержателя (пункт 3 статьи 342.1); в случаях, указанных в пункте 2 статьи 354 и статье 355 настоящего Кодекса; в иных случаях, предусмотренных законом или договором. 

На основании ч.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков – ч.1 ст. 330 ГК РФ.

Судом установлено:

29.07.2018г. между ПАО «Собкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями кредитного договора, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 496 530руб. (п.1 Индивидуальных условий договора).

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что срок кредита 72 месяца, срок возврата кредита – 29.07.2024г.;

П.3 Индивидуальных условий определяет, что процентная ставка по кредиту – ... % годовых. Процентная ставка по кредиту может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в настоящем пункте до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договоров страхования, указанных в п.18 настоящих индивидуальных условий, а именно: до 19,45% годовых, начиная со дня следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений;

П.6 Индивидуальных условий установлено, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору – количество платежей 72; размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 10897,65руб.; срок платежа по кредиту – 29 число каждого месяца включительно; последний платеж – 29.07.2024г. в сумме 10897,54руб.; сумма направляемая на погашение основного долга по кредиту – 496 530руб.; сумма направляемая на погашение процентов по кредиту – 288 100,69 руб.; общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 784 630,69 руб.

Обеспечением исполнения обязательств является залог транспортного средства ...., VIN: № (из Индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Индивидуальными условиями договора также предусмотрено начисление неустойки -20% годовых за нарушение исполнения обязательств по договору. За нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом. 

П.18 индивидуальных условий: заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства. 

Согласно п.4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк», заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

П.4.1.2 Общих условий: Заемщик также обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

П.5.2 Общих условий предусмотрено, что банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

П.6.1: При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанной в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Ответчик ознакомлен с графиком ежемесячных платежей, сроком их внесения, суммой ежемесячного платежа, что подтверждается подписью заемщика в соответствующем графике. 

Банк надлежащим образом исполнил обязательства, предоставив ответчику денежные средства согласно договору, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что исполнение обязательств по возврату кредита производится посредством ежемесячных денежных платежей. 

Согласно представленной суду выписки по счету ФИО1 за период с 29.07.2018г. по 28.03.2020г. установлено, что последний платеж ответчиком совершен 15.11.2019 г. в сумме 1000 руб., до указанной даты, в том числе период 180 календарных дней, платежи производились: 05.11.2019 г. – 400 руб.; 30.10.2019 г. – 8 000 руб. и 1000 руб.; 10.10.2019 г. – 4000 руб.

16.01.2020г. истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности по кредиту с расчетом просроченной задолженности, что подтверждается представленной суду копией требования, списком почтовых отправлений. Согласно уведомлению Банк заявил требование о возврате всей суммы задолженности в течении 30 дней с момента отправления претензии. Указанная претензия направлена 24.01.2020. Соответственно срок исполнения обязательств (досрочного возврата всей суммы кредиты и процентов) наступил 23.02.2020 г. Уведомление направлено в соответствии с п.5.3 Общих условий. 

Из представленного суду расчета задолженности следует, что за ответчиком значится задолженность по состоянию на 28.03.2020г. в сумме 485 902, 57 руб. из которых: 429 107, 96 руб. – просроченная ссуда; 29 941,89 руб. - просроченные проценты; 611,90руб. – проценты по просроченной ссуде; 25 505,74 руб. - неустойка по ссудному договору; 735,08 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Согласно расчету истца величина ставки по начислению неустойки составила 0,0546 (20%:/365), что соответствует условиям договора (Индивидуальным условиям). Начисление неустойки по ссудному договору и по договору просроченной ссуды произведено на остаток основного долга. 

Остаток основного долга на 23.02.2020 г. составил 496530 (сумма денежных средств, предоставленных по кредитному договору) -39551,08 (сумма гашения основного долга)- 27870,96 (гашение задолженности по просроченному основному долгу) = 429107,96 руб. 

Поскольку установлено неоднократное нарушение ответчиком предусмотренных договором сроков возврата очередной части кредита, суд, принимая во внимание положение ч.2 ст.810 ГК РФ, считает требования истца о досрочном возврате оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Ответчиком ФИО1 не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца: просроченной ссуды- 429107,96 руб., просроченных процентов -29941,89 руб., процентов по просроченной ссуде -611,9 руб. Расчет указанных составляющих проверен судом, ответчиком не оспорен. Начисление процентов произведено в соответствии с условиями кредитного договора.

Разрешая требование в части о взыскании неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду, суд исходит из условий кредитного договора и приведенных выше положений ГК РФ. 

Как установлено судом содержание кредитного договора в части, регулирующей вопросы неустойки, положения не содержит согласованного сторонами условия о ее начислении на сумму основного долга, срок возврата которого еще не наступил.

Из представленного истцом расчета установлено, что неустойка, поименованная как "неустойка по ссудному договору", начислена в соответствии с расчетом банка с 03.05.2019 г. по 23.03.2020 г. с разбивкой на отдельные периоды. Начисление данной неустойки производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. За исключением периода с 24.02.2020 г. 

Таким образом размер неустойки составляет: 

за период с 03.05.2019 г. по 23.02.2020 г.: 9,7+2.98+74.95+167.24+203.02 (14873.23х25х0,0546=203,02)= 457,89 руб.

за период с 24.02.2020 г. по 23.03.2020 г. размер неустойки подлежит начислению на просроченную ссуду 429107,96 руб. и составляет: 429107,96х29х0,0546= 6794,50 руб.

457,89 руб.+ 6794,50 руб.=7252.39 руб. (общий размер неустоек).

На основании изложенного суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца в части взыскания неустоек, определяя ко взысканию с ответчика сумму неустоек - 7252.39 руб. 

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, учитывая при этом срок нарушения ответчиком обязательств, величину обязательства. Неустойка в размере 457,89 руб. и 7252.39 руб. отвечает принципу соразмерности. 

На основании изложенного, суд находит подлежащими взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 29.07.2018г. по состоянию на 28.03.2020г. в сумме 466 914,14 руб. 

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество, собственником которого, как установлено судом, является ответчик (из карточки учета транспортного средства). 

Пунктом 10 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство: ...., VIN: №.

Пунктом 8.14.1, 8.14.2 Общих условий предусмотрено, что обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда (и) или во внесудебном порядке. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

Из договора купли-продажи № от 29.07.2018г. следует, что ФИО1 купил автомобиль ..., VIN: №. Цена автомобиля – 450 400 руб.

Согласно квитанции к № от 29.07.2018г. и счета на оплату № от 29.07.2018г. установлено, что ФИО1 оплатил продавцу 450 400 руб. за покупку автомобиля.

Из заявления о предоставлении кредита следует, что залоговая стоимость указанного автомобиля определена в размере – 450 300 руб. (п.3 заявления). Заемщик выразил согласие на указанную залоговую стоимость. 

Поскольку судом установлено нарушение заемщиком принятых на себя перед банком обязательств, то требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде автомобиля ...., VIN: №, подлежат удовлетворению, поскольку имеются основания для обращения взыскания на предмет залога, исходя из приведенных выше норм права. 

Истец просит суд при обращении взыскания на заложенное имущество установить его начальную продажную стоимость в размере 276 552,67руб., исходя из п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства. 

Учитывая то, что действующим законодательством не предусмотрена обязанность суда по установлению начальной продажной цены движимого имущества, то ее размер, подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с платежным поручением № от 03.04.2020г. истцом уплачена государственная пошлина при обращении в суд с данным иском в сумме 14 059,03руб., которая подлежит к взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» с учетом принципа пропорциональности в размере: 6000+7869,14=13869,14руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 29.07.2018г. по состоянию на 28.03.2020г. в сумме 466 914,14 руб. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство автомобиль ...., VIN: №, реализовав его путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 13869,14 руб. В остальной части заявленных требований – отказать в удовлетворении. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Добринский районный суд Липецкой области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Добринский районный суд Липецкой области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья О.А. Наставшева

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2020 г.