Дело № 2- 188/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«18» июля 2018 г. Большесельский районный суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Киселевой Е.В.,

при секретаре Добряевой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда с. Большое Село гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» предъявило исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.04.2011 года за период с 07.07.2011 года по 07.06.2018 года в общей сумме 607567 руб. 84 коп., в том числе: основной долг в сумме 430029 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 90379 руб. 65 коп., комиссии в сумме 73979 руб. 60 коп., плата за пропуск платежей (штраф) в сумме 2700 руб., проценты на просроченный долг в сумме 10479 руб. 40 коп. Истец также просил взыскать с ФИО1 в доход федерального бюджета расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9276 руб. 

В обоснование требований истец указывал, что 06.04.2011 года в соответствии с кредитным договором №, заключённым в офертно – акцептной форме между ПАО Банк «ТРАСТ» и ФИО1, ответчику был предоставлен кредит в сумме 444937 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев, размер процентной ставки за пользование кредитом составлял 16,00 процентов годовых. 

В заявлении/анкете-заявлении заемщик ФИО1 согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета, а тарифы, Условия, график платежей являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора. Кредитор свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком исполнил путём открытия банковского счёта. 

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик уклоняется от исполнения обязательства по погашению задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» (Цедент) и ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» (Цессионарий) был заключен договор уступки прав требований № НБТ/БА-2/12, в соответствии с которым к Цессионарию перешло право требования задолженности в полном объеме по указанному кредитному договору, заключенному между банком и ФИО1 

В связи с несвоевременным внесением платежей у заёмщика ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору № от 06.04.2011 года за период с 07.07.2011 года по 07.06.2018 года в общей сумме 607567 руб. 84 коп., в том числе: основной долг в сумме 430029 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 90379 руб. 65 коп., комиссии в сумме 73979 руб. 60 коп., плата за пропуск платежей (штраф) в сумме 2700 руб., проценты на просроченный долг в сумме 10479 руб. 40 коп. 

До настоящего времени ФИО1 имеющуюся задолженность по кредитному договору не погасил. 

В судебном заседании представитель истца ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не участвовал, об уважительных причинах своей неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Согласно ст.233 ГПК РФ, учитывая согласие представителя истца, дело было рассмотрено судом в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Рассмотрев исковые требования, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807 – 812 ГК РФ, в том числе: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки и т.д.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором займа.

Как следует из заявления ФИО1 о предоставлении кредита на неотложные нужды от 06.04.2011 года, направленного в Национальный Банк «ТРАСТ», Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) НБ «ТРАСТ» (ОАО), 06.04.2011 года между сторонами был заключён договор о предоставлении ответчику кредита на сумму 444 937 руб. под 16,00 % годовых на срок 60 месяцев. 

Согласно п. п. 2.2, 2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от 06.04.2011 года, кредит предоставляется заёмщику путем зачисления суммы кредита на счёт в дату открытия счёта. С момента выполнения кредитором условий заявления заёмщика – по открытию счёта, договор считается заключённым, и у заёмщика возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

В соответствии с п. 7.2 указанных Условий заёмщик обязан надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путём перечисления средств на счёт.

Исследовав доказательства, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор, заключённый 06.04.2011 года между сторонами, соответствует требованиям ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов. 

В судебном заседании было установлено, что ФИО1, надлежаще ознакомленный Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) с условиями указанного кредитного договора, неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору.

Из расчёта задолженности по кредитному договору от 06.04.2011 года, представленного истцом, следует, что задолженность ФИО1 за период с 07.07.2011 года по 07.06.2018 года составляет в общей сумме 607567 руб. 84 коп., в том числе: основной долг в сумме 430029 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 90379 руб. 65 коп., комиссии в сумме 73979 руб. 60 коп., плата за пропуск платежей (штраф) в сумме 2700 руб., проценты на просроченный долг в сумме 10479 руб. 40 коп.

Согласно п. 8.8, 8.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредитор имеет право уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по кредиту и/или договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации), потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.

Из договора уступки прав требований № от 23.12.2012 года, заключенного между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» (Цедент) и ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» (Цессионарий), следует, что к истцу перешло право требования задолженности по кредитному договору № от 06.04.2011 года, заключенному между банком и ФИО1 

Суд приходит к выводу о том, что расчёт задолженности по просроченному кредиту и просроченным ответчиком процентам по кредитному договору от 06.04.2011 года произведён истцом правильно в соответствии с положениями кредитного договора.

Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифами ОАО НБ «ТРАСТ» предусматривается уплата заёмщиком кредитору процентов по кредиту, штрафов за просрочку очередного платежа, в связи с чем, требования истца о взыскании данных платежей являются обоснованными.

Размер штрафа, подлежащей взысканию с ответчика в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору (в случае просрочки исполнения), установленный указанным кредитным договором, ответчику был известен.

Суд приходит к выводу о соразмерности штрафа (неустойки) последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, оснований для уменьшения размера штрафов (платы за пропуск платежей в сумме 2700 руб., процентов на просроченный долг в сумме 10479 руб. 40 коп.) согласно положениям ст. 333 ГК РФ не имеется. 

Исковые требования ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» в части взыскания с ответчика комиссии в сумме 73979 руб. 60 коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. 

Положениями п.2.8 заявления ФИО1 о предоставлении кредита предусмотрено начисление заемщику комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,99 %. 

Обязанность заемщика уплачивать указанную комиссию относится к условиям кредитного договора. 

Из материалов дела следует, что банковский счет в ОАО Банк «ТРАСТ» был открыт ответчиком именно с целью проведения операций, связанных с предоставлением кредита, иным способом и для других целей банковский счет заемщиком не использовался.

Согласно ст.5, ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц отнесено к банковским операциям, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П, (действовавшего на момент заключения кредитного договора № от 06.04.2011 года), следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П, (действовавшему на момент заключения кредитного договора № от 06.04.2011 года), ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. 

С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику.

Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание является по существу дополнительным платежом, не предусмотренным действующим законодательством, регулирующим заключение кредитных договоров, что противоречит положениям п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Суд вправе применить такие последствия признания сделки ничтожной по собственной инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как следует из положений ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно положениям п.3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, суд вправе проверить сделку на предмет ее действительности и в случае признания отдельных условий сделки противоречащими закону указать в мотивировочной части решения, что они являются ничтожными. В противном случае отказ суда в установлении ничтожности условия кредитного договора, не имеющего юридической силы, повлечет возникновение не правового результата в виде обязанности стороны в сделке исполнить ее в недействительной части.

Исходя из данного толкования, при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком) о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.

Исходя из положений ст.ст.167, 168 ГК РФ, ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», условие кредитного договора от 06.04.2011 года, устанавливающее обязанность заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы займа, является недействительным (ничтожным). 

С учетом изложенного, оснований для взыскания с ответчика ФИО1 комиссии за расчетное обслуживание не имеется. 

С ответчика в пользу ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» следует взыскать задолженность по кредитному договору № от 06.04.2011 года за период с 07.07.2011 года по 07.06.2018 года в общей сумме 533588 руб. 24 коп., в том числе: основной долг в сумме 430029 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 90379 руб. 65 коп., плата за пропуск платежей (штраф) в сумме 2700 руб., проценты на просроченный долг в сумме 10479 руб. 40 коп. 

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением исковых требований с ФИО1 в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8535 руб. 88 коп., отсрочка уплаты которой была предоставлена истцу при принятии судом искового заявления согласно определению Большесельского районного суда Ярославской области от 22.06.2018 года. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» задолженность по кредитному договору № от 06.04.2011 года за период с 07.07.2011 года по 07.06.2018 года в общей сумме 533588 руб. 24 коп. (пятьсот тридцать три тысячи пятьсот восемьдесят восемь руб. 24 коп.). 

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 8535 руб. 88 коп. (восемь тысяч пятьсот тридцать пять руб. 88 коп.). 

В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» отказать. 

Ответчик вправе подать в Большесельский районный суд Ярославской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Большесельский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено «19» июля 2018 года. 

Судья