Гражданское дело № 2-272/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Кириллов 28 октября 2020 года

Кирилловский районный суд Вологодской области в состав:

председательствующего судьи Ведениной Е.В.,

при секретаре Баракиной А.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 683 494 рубля 69 копеек, состоящую из основного долга – 596 810 рублей 22 копейки, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами 82 865 рублей 30 копеек, неустойки за нарушение сроков погашения основного долга 1 373 рубля 78 копеек, неустойки за просроченные к уплате проценты 2 445 рублей 39 копеек. Определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18,25% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 596 810 рублей 22 копейки, начиная с 6 августа 2020 года по дату вступления в силу решения суда. Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, с установлением начальной продажной цены в размере 832 000 рублей 00 копеек. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате госпошлины в размере 22 035 рублей 00 копеек, а также расходы по проведению оценочной экспертизы об определении рыночной стоимости залога в размере 4000 рублей 00 копеек. 

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 700 000 рублей 00 копеек на срок 96 месяцев. Начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось из расчета 18,25% годовых. ДД.ММ.ГГГГ Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору и перечислил на счет заемщика денежные средства в сумме 700000 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами кредитного договора также был заключен договор ипотеки №, в соответствии с которым обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, общей площадью 36,4 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер № 

Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом с января 2019 года, что привело к образованию задолженности. Общий размер задолженности по состоянию на 05 августа 2020 года составляет 683494 рубля 69 копеек и состоит из задолженности по основному долгу – 596 810 рублей 22 копейки, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами - 82 865 рублей 30 копеек, неустойки за нарушение сроков погашения основного долга - 1 373 рубля 78 копеек, неустойки за просроченные к уплате проценты - 2 445 рублей 39 копеек.

В соответствии с условиями договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору. Согласно отчету об определении рыночной стоимости объекта, рыночная стоимость залоговой квартиры составляет 1 040000 рублей. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации может быть установлена в размере 80% от стоимости оценщика, а именно: 832000 рублей. 

В связи с длительным и систематическим нарушением условий кредитного договора, что является существенным нарушением обязательства, истец вправе требовать расторжения кредитного договора. Кроме того, истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом по дату вступления решения суда в законную силу.

Представитель истца - ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 против исковых требований не возражал, пояснил, что по причине финансовых трудностей не смог надлежащим образом исполнять кредитные обязательства. Обращался в банк с заявлением о рассрочке, но ему было отказано. 

Проверив материалы дела, заслушав ответчика, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению. 

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 700 000 рублей 00 копеек на срок 96 месяцев под 18,25% годовых, с условием ежемесячного погашения кредита в соответствии с графиком гашения кредита. При заключении договора кредитования стороны согласовали все существенные условия кредитного договора, в том числе и порядок расчета процентов за пользование кредитом. 

Кредитор выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив заемщику денежные средства в сумме 700000 рублей. Вместе с тем, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом с января 2019 года, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию задолженности. 

Общий размер задолженности по состоянию на 05 августа 2020 года составляет 683494 рубля 69 копеек и состоит из задолженности по основному долгу – 596 810 рублей 22 копейки, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами - 82 865 рублей 30 копеек, неустойки за нарушение сроков погашения основного долга - 1 373 рубля 78 копеек, неустойки за просроченные к уплате проценты - 2 445 рублей 39 копеек.

В адрес ФИО1 05 февраля 2020 года было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и его расторжении, однако, данное требование ответчиком не выполнено, задолженность до настоящего времени не погашена. 

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами кредитного договора также был заключен договор ипотеки № в соответствии с которым обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, общей площадью 36,4 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, принадлежащей ответчику на праве собственности. ДД.ММ.ГГГГ в Управлении Росреестра по Вологодской области произведена государственная регистрация ипотеки. 

Исходя из положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из предписания статьи 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п.1 ст.334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу п.1 ст.2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.50 данного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.51 названного Федерального закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п.1 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу п.5 данной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с условиями договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования; в случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом (пункт 4.2.). 

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 1 099844 рубля (пункт 1.6. договора залога).

Учитывая вышеизложенные требования закона, условия заключенных с ответчиком кредитного договора и договора залога, доказанность факта неисполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов в установленные договором сроки, отсутствие спора по сумме задолженности, определенной истцом, суд считает, что требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита длительное время (с января 2019 года), что им не оспаривается, размер задолженности превышает 5% стоимости квартиры.

При таких обстоятельствах, основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст.54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», отсутствуют. 

Согласно пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, общей площадью 36,4 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 1040000 рублей. Следовательно, начальная продажная цена предмета залога подлежит установлению в размере 80 % от его рыночной стоимости, то есть в размере 832 000 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны как по соглашению сторон, так и по требованию одной из сторон в судебном порядке. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что по заключенному между истцом и ответчиком кредитному договору заемщиком допущено нарушение своих обязательств по своевременному ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, что является существенным нарушением договора, а исполнение обязательства заемщика обеспечено принадлежащей ему на праве собственности квартирой, суд также считает необходимым удовлетворить исковые требования в части расторжения кредитного договора. 

По правилу, определенному п.3 ст.453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» содержится разъяснение о том, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, проценты за пользование кредитом подлежат начислению по дату вступления решения суда в законную силу, в связи с чем исковые требования в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом, в период с 6 августа 2020 года по дату вступления в силу настоящего решения суда, подлежат удовлетворению.

В силу части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Следовательно, за счёт ответчика подлежат возмещению расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 22035 рублей 00 копеек, а также расходы на оплату услуг эксперта по проведению оценочной экспертизы об определении рыночной стоимости предмета залога в сумме 4000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 314, 334, 811 ГК РФ, ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ: задолженность по основному долгу – 596 810 рублей 22 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 82 865 рублей 30 копеек; неустойку за нарушение сроков погашения основного долга 1373 рубля 78 копеек; неустойку за просроченные к уплате проценты 2445 рублей 39 копеек, а всего: 683494 (шестьсот восемьдесят три тысячи четыреста девяносто четыре) рубля 69 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18,25% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 596810 рублей 22 копейки, начиная с 6 августа 2020 года по дату вступления в силу настоящего решения суда.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> кадастровый номер №, с установлением начальной продажной цены в размере 832 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате госпошлины в размере 22035 (двадцать две тысячи тридцать пять) рублей 00 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по проведению оценочной экспертизы об определении рыночной стоимости предмета залога в размере 4000 (четыре тысячи) рублей 00 копеек. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Кирилловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.В.Веденина 

Решение в окончательной форме составлено 30 октября 2020 года.

Копия верна: 

Судья Е.В.Веденина