Дело № 2-1735/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

29 августа 2019 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе 

председательствующего судьи Н.И. Пашковой

при секретаре Ю.С. Кулешовой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1735/2019 по иску АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска сослался на то, что 27.09.2012 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №0303-12-030-0112-0 от 27.09.2012, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 400000 рублей под 36% годовых на срок до 18.09.2015. В обеспечение исполнения обязательств заемщика 27.09.2012 банк заключил договор поручительства с ФИО2 Впоследствии между банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение, согласно которого процентная ставка по кредиту с 17.12.2014 по день исполнения обязательств составляет 28% годовых. Однако ответчик надлежащим образом не исполнил взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Также между банком и ответчиком 25.12.2012 было заключено соглашение о предоставлении овердрафта №0303-12-030-5029, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 80000 рублей под 32% годовых по ссудной задолженности и 60% годовых по просроченной задолженности сроком по 25.12.2015. Однако ответчик надлежащим образом не исполнил взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов. С учетом уточнения требований истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №0303-12-030-0112-0 от 27.09.2012 в сумме 51531,19 рублей, по кредитному договору №0303-12-030-5029 от 25.12.2012 с ответчика ФИО1 задолженность в сумме 86731,23 рублей, и расходы по оплате госпошлины в общей сумме 3965 рублей. Также по кредитному договору №0303-12-030-5029 от 27.09.2012 истец просит взыскать, начиная со 2 марта 2019 года проценты за пользование кредитом в размере 28% годовых, и пени в размере 0,5% начисленных на сумму основного долга 21089,57 рублей по день фактического возврата кредита. По кредитному договору №0303-12-030-5029 от 25.12.2012 истец просит взыскать, начиная со 2 марта 2019 года проценты за пользование кредитом в размере 32% годовых по день фактического возврата кредита, на сумму основного дога 38 405, 61 рублей.

Определением суда от 29.08.2019 производство по делу, в отношении ответчика ФИО2 было прекращено, в связи с его смертью. 

Представитель истца АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен в установленном законом порядке и надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась в установленном законом порядке. Судебная повестка, направленная по месту регистрации ответчика, возвратилась не врученной с отметкой «истек срок хранения», что судом расценивается как отказ ответчика от получения судебного извещения и в силу ст. 117 ГПК РФ надлежащее извещение ее о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Статья 819 расположена в параграфе 2 главы 42 «Заем и кредит», параграфом 1 указанной главы регулируются правоотношения, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных нормативных актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям пункта 1 статьи 438, статьи 443 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о её принятии.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 27.09.2012 ФИО1 обратилась в адрес истца с заявлением-офертой №0303-12-030-0112-00 о заключении кредитного договора, в котором просила предоставить ей кредит в размере 400000 рублей на потребительские цели под проценты в размере 36% годовых сроком по 18.09.2015 включительно. 

Истец акцептовал заявление заемщика путем выдачи наличных денежных средств в сумме 400 000 рублей, что предусмотрено п. 1.4 Заявления-оферты и подтверждается историей операций по счету. Факт получения заемщиком денежных средств в указанном размере ответчиком не опровергнут. 

В соответствии с условиями договора (п. 1.5) заемщик принял на себя обязательство в соответствии с графиком платежей погашать ежемесячно кредит не позднее дат платежа, указанных в Графике. Проценты за пользование кредитом перечисляются заемщиком кредитору ежемесячно в размерен не менее суммы, начисленной на дату фактического исполнения в суммах, указанных в данном графике (п. 1.3 договора).

За ненадлежащее исполнение обязательств п. 1.6 договора предусмотрена неустойка из расчета 0,5% в день от суммы просроченного основного долга по кредиту. 

Порядок погашения задолженности установлен в п. 2.3 договора. 

При просрочке исполнения обязательств по кредиту заемщик обязуется уплачивать проценты за период фактического пользования кредитом (п. 2.4 договора).

16.12.2014 между банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение к данному кредитному договору, согласно которого процентная ставка по кредиту с 17.12.2014 по день исполнения обязательств составляет 28% годовых, срок возврата кредита установлено до 18.03.2016 включительно.

Исполнение обязательств по договору было обеспечено договором поручительства, заключенным с ФИО2 27.09.2012, в соответствии с которым до 18.09.2017 поручитель принял на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по Кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, уплату неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков. Содержание и условия заключенного с ФИО1 кредитного договора поручителю известны, поскольку они полностью изложены в договоре поручительства, в Графике погашения кредита, подписанном им.

Как следует из материалов дела, поручитель ФИО2 умер 04.02.2016, его единственным наследником является супруга ФИО1, ответчик по настоящему делу. 

Судом установлено, что 25.12.2012 ФИО1 обратилась в адрес истца с заявлением-офертой №303-12-030-5029 о заключении соглашения о предоставлении овердрафта, по условиям которого банк обязался предоставить клиенту денежные средства в кредит при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете клиента для оплаты операций предусмотренных договором, а клиент обязуется возвращать сумму полученного овердрафта, уплачивать проценты за его использование, а также осуществлять иные платежи, причитающиеся банку по настоящему соглашению в установленные соглашением сроки.

Овердрафт лимитом 80000 рублей предоставляется путем зачисления денежных средств на счет клиента (п.п. 1.2 и 1.3 договора). 

Процентная ставка за пользование овердрафтом составляет по ссудной задолженности 32% годовых и 60% годовых по просроченной задолженности (п. 1.4 договора).

Минимальный ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту и начисленным процентам вносится клиентом до 15 числа текущего месяца составляет 5600 рублей. 

Истец акцептовал заявление заемщика путем открытия текущего банковского счета для осуществления расчетного и кассового обслуживания Клиента в валюте РФ, и предоставления кредитных денежных средств для совершения операций по счету. 

Безналичные платежи и выдача наличных денежных средств со счета осуществляются в пределах остатка денежных средств, находящихся на счете, с учетом вознаграждения банка взимаемого за проведение операций в соответствии с Тарифами, которые выложены на сайте банка и клиент с ними ознакомлен (п.1.2 заявления).

Переводы денежных средств осуществляются в порядке, предусмотренном п. 1.3 заявления.

Проценты на остаток денежных средств на счете начисляются банком в соответствии с тарифами, действующими на момент начисления вышеуказанных процентов (п. 1.4 заявления).

Клиент обязался уплачивать банку вознаграждения/комиссии и возмещать расходы в соответствии с Тарифами Банка в порядке и на условиях, предусмотренных п. 2.7 заявления.

Решением Арбитражного суда Нижегородской области от 16 марта 2017 года АО «ФОРУС Банк» объявлено банкротом и в отношении него установлено конкурсное производство, конкурсным управляющим АКБ "ПРОБИЗНЕСБАНК" (ОАО) является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", имеющее все права истца по настоящему иску. Определением Арбитражного суда Нижегородской области от 16 марта 2018 года конкурсное производство продлено до 15.09.2018.

Вместе с тем, отзыв у АО "ФОРУС Банк" лицензии на осуществление банковских операций, как и признание его несостоятельным банкротом не влечет за собой прекращение действия кредитных договоров. Все обязательства заемщиков перед банком по ранее заключенным кредитным договорам сохранятся в полном объеме. За нарушение исполнения условий кредитных договоров предусмотрена ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Установлено, что заемщик в нарушение условий Кредитного договора от 27.09.2012 и договора от 25.12.2012 неоднократно допускал просрочки по уплате ежемесячных платежей, поскольку вносил платежи не своевременно и не в полном объеме изложенное подтверждается расчетом задолженности, выписками по счету и не опровергнуто ответчиком. 

Из материалов дела следует, что по состоянию на 01.03.2019 общая задолженность заемщика по кредитному договору №0303-12-030-0112-00 от 27.09.2012 составляет 51531,19 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу –21089,57 рублей, задолженность по процентам – 2973,15 рублей, штрафные санкции на просроченный основной долг – 27468,47 рублей. Данный факт объективно подтверждается расчетом сумм задолженности по кредитному договору от 27.09.2012. 

По состоянию на 01.03.2019 общая задолженность заемщика по кредитному договору №303-12-030-5029 от 25.12.2012 составляет 86731,23 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 38405,61 рублей, задолженность по срочным процентам –47,35 рублей, – задолженность по просроченным процентам 48278,27 рублей.

Суд принимает расчет представленный истцом, поскольку он составлен в соответствие с условиями договора и ответчиками не опровергнут. 

Рассматривая требования банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему. 

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) в том числе и по инициативе суда. 

Оценивая последствия нарушения обязательства, суд исходит из продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, принимает во внимание период просрочки, размер невыплаченной суммы основного долга 21089,57 рублей и процентов за пользование заемными средствами 2973,15 рублей, суд полагает, что неустойка в сумме 27468,47 рублей, расчитанная с применением ставки в размере 0,5 % за каждый день просрочки за период с 21.11.2015 и по 01.03.2019 и полагает возможным ее снизить до 18000.

С учетом вышеизложенного, задолженность по кредитному договору 0303-12-030-0112-00 от 27.09.2012 составит 42062 рубля 72 копейки (21089,57 + 2973,15 +18 000). 

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору, ему были направлены претензии от 24.07.2019, в которых предложено возвратить задолженность, однако как следует из представленных по делу доказательств, они не были исполнены, поэтому суд находит требования о взыскании задолженности в указанном размере подлежащими удовлетворению.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в связи с утверждением постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 7 от 24.03.2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указанный пункт сохранил свое действие), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна была быть возвращена.

Как разъяснено в п.65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. N7 (ред. от 07.02.2017г.) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

Поскольку задолженность по кредитным договорам до настоящего времени не погашена, в силу приведенных норм и положений кредитных договоров, с учетом заявленных требований, по кредитному договору №0303-12-030-5029 от 27.09.2012 подлежат взысканию, начиная со 2 марта 2019 года проценты за пользование кредитом в размере 28% годовых, и пени в размере 0,5% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 21089,57 рублей по день фактического возврата кредита и процентов включительно, а по кредитному договору №0303-12-030-5029 от 25.12.2012, начиная со 2 марта 2019 года проценты за пользование кредитом в размере 32% годовых по день фактического возврата кредита включительно на сумму задолженности по основному долгу в сумме 38045, 61 рубль. 

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в указанном объеме.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

К судебным расходам в силу статьи 88 ГПК РФ относится государственная пошлина. 

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3965 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку уменьшение судом неустойки не свидетельствует о необоснованности заявленных требований. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору №0303-12-030-0112-0 от 27.09.2012 по состоянию на 01.03.2019 в сумме 42062 рубля (сорок две тысячи шестьдесят два) рубля 72 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору №0303-12-030-5029 от 25.12.2012 по состоянию на 01.03.2019 в сумме 86731 (восемьдесят шесть тысяч семьсот тридцать один) рубль 23 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3965 (три тысячи девятьсот шестьдесят пять) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по кредитному договору №0303-12-030-0112-0 от 27.09.2012 проценты за пользование кредитом в размере 28% годовых, и пени в размере 0,5% за каждый день просрочки, начисляемые на сумму задолженности по основному долгу из расчета 21089,57 рублей, начиная со 2 марта 2019 года по день фактического возврата кредита.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по кредитному договору №0303-12-030-5029 от 25.12.2012 проценты за пользование кредитом в размере 32% годовых на сумму задолженности по основному долгу в сумме 38045, 61 рубль, начиная со 2 марта 2019 года и по день фактического возврата кредита включительно

Разъяснить ФИО1 право на подачу в Елецкий городской суд заявления об отмене данного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Пашкова Н.И.

Решение в окончательной форме принято 02 сентября 2019 года.