УИД: 07RS0005-01-2025-000423-86

Дело № 2-281/2025

Решение

Именем Российской Федерации

(заочное)

18 августа 2025 года КБР, г. Майский 

Майский районный суд Кабардино – Балкарской Республики в составе председательствующего судьи Баун С.М., при секретаре Вдовенко И.Н., в отсутствие надлежащим образом уведомленных сторон, 

рассмотрев в открытом судебном заседании, в порядке заочного производства, гражданское дело по иску акционерного общества ПКО «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов,

установил:

акционерное общество ПКО «Центр долгового управления» (далее АО ПКО «ЦДУ», истец, общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее ответчик) о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом реструктуризации) в размере 115 477,85 руб. из которых: 84 125,39 руб. основной долг, 27 534,28 руб. проценты, 3 818,18 руб. штраф (пеня), а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 4 464,34 руб., почтовых расходов в размере 157,20 руб., из которых: 91,20 руб. отправка копии иска ответчику и 66 руб. отправка заявления о вынесении судебного приказа мировому судье.

В обоснование заявленных требований общество указало на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещалась о дне, времени и месте судебного заседания по месту регистрации, надлежащим образом, корреспонденция, направленная в ее адрес возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения».

При этом, исходя из положений, ч. 1 ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), главы 22 ГПК РФ суд, учитывая, что ФИО1 направлялась корреспонденция по месту ее постоянной регистрации (л.д. 91) и посчитав ее надлежащим образом уведомленной о слушании дела, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства. 

Исследовав письменные доказательства, материалы гражданского дела № 2-3353/2024, по заявлению о выдаче судебного приказа, истребованные у мирового судьи, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» (далее Кредитор) и ФИО1 (далее Заемщик), заключен договор потребительского займа №, по условиям которого кредитор предоставил ответчику заем в размере 100000 руб. сроком на 126 календарных дней, с процентной ставкой 292,00 % годовых от суммы займа (срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ), а последний обязался возвратить заемные денежные средства с процентами в установленный договором срок.

Договора займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа (далее Общие условия) и Правилах предоставления займов (далее Правила).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с Общими условиями по взаимному согласию Сторон условия Договора могут быть изменены в части: увеличения суммы займа, срока предоставления Займа (его продление), размера процентов за пользование Займом, размера имеющейся задолженности Клиента, срока уплаты платежа (платежей).

Договор считается измененным с момента получения Кредитором согласия Клиента с Офертой на изменение условий Договора (далее Оферта), выражающегося в подписании размещенной в Личном кабинете Оферты специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от Кредитора, и в совершении Клиентом конклюдентных действий - уплате, согласованной сторонами суммы, которую Кредитор при получении направляет на погашение задолженности по Договору.

В соответствии с Общими условиями Клиент, имеющий намерение получить заём, заходит на официальный сайт Общества и направляет Кредитору Анкету-Заявление путём заполнения формы, размещенной на сайте, предварительно ознакомившись с документами «Согласие на обработку персональных данных» и «Согласия и обязательства Заемщика», размещенными на сайте Кредитора.

По завершении заполнения Анкеты-Заявления Клиент путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщение от Кредитора (простой электронной подписи), подписывает Анкету-Заявление и дает согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе «Согласия и обязательства Заемщика».

На основании полученной Анкеты-Заявления Кредитор проводит проверку достоверности предоставленных Клиентом данных, оценку его платежеспособности и направляет Клиенту Оферту, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно п. п. 2.10, 2.10.1. Общих условий и п. 1 Оферты, Оферта признается акцептованной Клиентом в случае, если в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления ему Оферты Клиент подпишет размещенную в Личном кабинете Оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от Кредитора.

Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ Оферта с указанной в ней идентифицирующей Клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации Клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода, считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

СМС - код, предоставляемый Клиенту посредством СМС - сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи. СМС - код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Согласно п. 6 договора возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в п. 2 договора, общий размер задолженности к моменту возврата займа составляет 115477,85 руб. из которых: 84 125,39 руб. основной долг, 27 534,28 руб. проценты, 3 818,18 руб. штраф/пеня.

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата займа в виде пени в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Истец при подаче иска ходатайствовал об истребовании: у оператора сотовой связи, обслуживающего номер телефона 

<

***>, посредством которого осуществлена заявка на получение займа и подписание договора займа, сведений о владельце абонентского номера 

<

***> с указанием ФИО, даты и места рождения, места жительства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, детализации СМС-сообщений абонентского номера 

<

***> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; сведений об абонентских номерах, принадлежащих ФИО1 и детализацию СМС-сообщений данных абонентских номеров за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; в ПАО Сбербанк, являющимся эмитентом карты №******8698, на которую было произведено перечисление суммы займа, сведений о принадлежности данной банковской карты ФИО1

Вместе с тем суд не усмотрел оснований для истребования вышеуказанной информации, так как факт заключения договора займа и получение денежных средств ответчиком не оспорено.

Таким образом, фактом получения ответчиком заемных денежных средств в сумме 100 000 руб. и доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора потребительского займа, который он получил посредством SMS - сообщения на зарегистрированный номер мобильного телефона.

Вместе с тем, ответчик надлежащим образом не исполнил свои обязательства по возврату суммы займа и процентов.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и АО ПКО «ЦДУ» заключён Договор уступки прав требования (цессии) № ММ-Ц-79-07.24, на основании которого права требования по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, перешло к АО ПКО «ЦДУ», что подтверждается также реестром уступаемых прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету суммы иска задолженность ответчика по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ составила: 84 125,39 руб. основной долг, 27 534,28 руб. проценты, 3 818,18 руб. штрафы (пени), всего в сумме 115 477,85 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № Майского судебного района КБР от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчика в пользу общества задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 477,85 руб.

Ссылаясь на то, что ответчик задолженность по договору займа не погасил, истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Проверив на предмет соответствия требованиям ст. ст. 382-389 ГК РФ договор уступки прав требований (цессии) № ММ-Ц-79-07.24 от ДД.ММ.ГГГГ, суд пришел к выводу о том, что его условия не противоречат нормам действующего законодательства.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд установил, что получение ответчиком суммы займа по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 000 руб. документально подтверждено, при этом обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование займом ответчик не исполнил в полном объеме, доказательства оплаты задолженности на день вынесения решения ответчиком не представлены, в связи с чем, суд считает подлежащими удовлетворению требование истца о взыскании основного долга в размере 84125,39 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом в размере 27534,28 руб., суд считает данные требования подлежащими удовлетворению, ввиду следующего.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее Закон № 151-ФЗ).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 Закона № 151-ФЗ предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Размер, порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Законом № 151-ФЗ, в ст. 2 которого, определено, что микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен п. 8 ч. 1 ст. 12 Закона № 151-ФЗ, согласно которому выдавать заемщику - юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика - юридического лица или индивидуального предпринимателя перед этой микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пять миллионов рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 12.1 Закона № 151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Частью 2.1 ст. 3 названного Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

На основании ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной ч. 2 указанной статьи.

Согласно ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно ч. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Судом установлено, что договор потребительского займа № заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в рассматриваемый период микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения, установлены Банком России в размере 292 %. 

Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 163 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета задолженности).

Согласно ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В силу п. 12 Индивидуальных условий Кредитор вправе, за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий Договора, начислять Ответчику неустойку (штрафы, пени) на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (163 дня), начисленные на сумму займа (100 000 руб., сумма невозвращенного основного долга 84125,39 руб.), составили 27534,28 руб., то есть в пределах полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа (100 000 руб.).

С учетом того, что сумма процентов не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа (100 000 руб.), проверив расчет процентов и признав его арифметически верным и произведенным в соответствии с нормами действующего гражданского законодательства, установив ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату суммы займа, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом в размере 27534,28 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, суд в порядке ст. 330 ГК РФ считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании неустойки (штраф/пени) в размере 3818,18 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.072024.

При этом суд учитывая, что общая сумма процентов и штрафов не превышает полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского займа.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ понесенные обществом судебные расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение иска в размере 4464,34 руб. подлежат взысканию с ответчика.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Истцом заявлено требование о взыскании почтовых расходов в размере 157,20 руб., понесенных истцом в связи с направлением ответчику копии искового заявления в размере 91,20 руб., а также в связи с направлением заявления о вынесении судебного приказа в размере 66 руб.

Поскольку истцом доказан факт несения почтовых расходов, связанных с рассмотрением настоящего дела в части направления копии иска ответчику в размере 91,20 руб. согласно почтовому реестру, суд считает возможным удовлетворить требование в части, взыскав в ответчика в пользу истца 91,20 руб. почтовых расходов, отказав во взыскании почтовых расходов в размере 66 руб.

Отказывая в удовлетворении требования о взыскании почтовых расходов, связанных с направлением заявления о вынесении судебного приказа в размере 66 руб., суд исходит из того, что истцом не представлено допустимых и относимых доказательств, подтверждающих несение данных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества ПКО «Центр долгового управления» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ, к/п 070-006) о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества ПКО «Центр долгового управления» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размер 115 477,85 руб., из которых: 84125,39 руб. основной долг, 27534,28 проценты и 3818,18 руб. штраф.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества ПКО «Центр долгового управления» судебные расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение иска в размере 4464,34 руб., почтовые расходы в размере 91,20 руб.

В удовлетворении требования о взыскании почтовых расходов в размере 66 руб. отказать.

ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Майского районного суда КБР С.М. Баун