Дело № 2-463/2021

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области «18» июня 2021 года 

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Важениной Д.В., 

при секретаре Шмаковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании части страховых премий, штрафа и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» (далее ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании части страховых премий, штрафа и морального вреда. В обоснование иска указано, что 03.07.2019 г. между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита 664 706 руб. Процентная ставка по кредиту 17,50 % годовых, срок возврата кредита - 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия составила 99 706 руб. и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. 01.12.2020 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Также 10.12.2019 г. между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита 729 858 руб., процентная ставка по кредиту 14,70% годовых, срок возврата кредита 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия составила 113 858 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 30.10.2020 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Кроме того, 18.09.2019 г. между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита 1 257 440 руб., процентная ставка по кредиту 13,50 годовых, срок возврата кредита 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия составила 82 991 руб. и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. 30.10.2020 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор и договор страхования прекратили свое действие. Кроме того, 26 марта 2019 года между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита 825 910 руб., процентная ставка по кредиту 16% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия составила 54 510 рублей и была включена в сумму кредита. 01.12.2020 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор и договор страхования прекратили свое действие. 

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 03.07.2019 г. по 01.12.2020 г. - 517 дней, часть страховой премии составила: 99 706 руб. 00 коп./ 1 826 дн. * 517 дн.= 28 230 руб. 01 коп.; 99 706 руб. 00 коп. - 28 230 руб. 01 коп. = 71 475 руб. 99 коп., итого: 71 475 руб. 99 коп. 

Кроме того, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 10.12.2019 г. по 30.10.2020 г. - 325 дней, часть страховой премии составила: 113 858 руб. 00 коп./ 1 826 дн. * 325 дн.= 20 264 руб. 98 коп.; 113 858 руб. - 20 264 руб. 98 коп. = 93 593 руб. 02 коп., итого: 93 593 руб. 02 коп. 

А также, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 18.09.2019 г. по 30.10.2020 г. - 408 дней, часть страховой премии составила: 82 991 руб. 00 коп./ 1 826 дн. * 408 дн.= 18 543 руб. 44 коп.; 82 991 руб. - 18 543 руб. 44 коп. = 64 447 руб. 56 коп., итого: 64 447 руб. 56 коп. 

Кроме того, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 26.03.2019 г. по 01.12.2020 г. - 616 дней, часть страховой премии составила: 54 510 руб. 00 коп./ 1 826 дн. * 616 дн.= 18 388 руб. 91 коп.; 54 510 руб. - 18 388 руб. 91 коп. = 36 121 руб. 09 коп., итого: 36 121 руб. 09 коп. 

Итого, цена иска составила: 71 475 руб. 99 коп. + 93 593 руб. 02 коп. + 64 447 руб. 56 коп. + 36 121 руб. 09 коп. = 265 637 руб. 66 коп. Истец обращался с ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, но получил отказ. 

Просит взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования от 03.07.2019 г. в размере 71 475 руб. 99 коп.; часть страховой премии по договору страхования от 10.12.2019 г. в размере 93 593 руб. 02 коп., часть страховой премии по договору страхования от 18.09.2019 г. в размере 64 447 руб. 56 коп., часть страховой премии по договору страхования от 26.03.2019 г. в размере 36 121 руб. 09 коп., а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 900 рублей, сумма штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В заявлении просят дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

В возражениях на отзыв представитель ответчика ФИО1 указывает, что оплате по договору возмездного оказания услуг подлежат оказанные по заданию заказчика услуги. Отказавшись от дальнейшего исполнения названного договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была отказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов. Отношения, связанные с защитой прав страхователей не регулируются Законом «Об организации страхового дела в РФ» следовательно к указанным отношениям должны применяться положения Закона «О защите прав потребителей». Следовательно, к рассматриваемым отношениям применяются в том числе и положения ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В связи с этим, по мнению истца, доводы ответчика относительно отсутствия правовых оснований для возврата части страховой премии необоснованные и ошибочные.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном отзыве на исковое заявление представитель ответчика указывает, что между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключены: договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 26.03.2019 г., договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 03.07.2019 г., договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 18.09.2019 г., договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 10.12.2019 г. Указанные договоры заключены в соответствии с правилами страхования №81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования (страхового полиса) на условиях Программы страхования Защита Лайт. При этом в договоре страхования, а также правилах страхования, памятке отсутствует условие об изменении страховой суммы после заключения договора страхования соразмерно погашению задолженности по кредиту. В тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия, либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование риска и возможности наступления страхового случая. Просят в иске отказать.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. 

В соответствии с п.1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что 26 марта 2019 года между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита 825 910 руб., процентная ставка по кредиту 16% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. (л.д.85-88).

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 26.03.2019 г. (л.д.89). Страховая премия составила 54 510 рублей и была включена в сумму кредита. 01.12.2020 г. кредит был досрочно погашен. (л.д.90).

24.12.2020 г. и 18.01.2021 г. в адрес ответчика направлены претензии (л.д.54-59).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 10.03.2021 г. в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано (л.д.60-65).

03.07.2019 г. между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита 664 706 руб. Процентная ставка по кредиту 17,50 % годовых, срок возврата кредита - 60 мес. (л.д.69-71).

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 03.07.2019 г. Страховая премия составила 99 706 руб. и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. (л.д.72, 126-134). 01.12.2020 г. кредит был досрочно погашен (л.д.73).

24.12.2020 г. и 18.01.2021 г. в адрес ответчика направлены претензии (л.д.15- 20).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 15.03.2021 г. в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано (л.д.21-26).

18.09.2019 г. между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита 1 257 440 руб., процентная ставка по кредиту 13,50 годовых, срок возврата кредита 60 мес. (л.д.79-82).

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 18.09.2019 г. Страховая премия составила 82 991 руб. и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. (л.д.83). 30.10.2020 г. кредит был досрочно погашен (л.д.84).

18.01.2021 г. в адрес ответчика направлена претензия (л.д.43-45).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 12.03.2021 г. в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано (л.д.46-51).

10.12.2019 г. между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита 729 858 руб., процентная ставка по кредиту 14,70% годовых, срок возврата кредита 60 мес. (л.д.74-76).

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 10.12.2019 г. Страховая премия составила 113 858 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. (л.д.77). 30.10.2020 г. кредит был досрочно погашен (л.д.78).

24.12.2020 г. и 18.01.2021 г. в адрес ответчика направлены претензии (л.д.29-34).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 12.03.2021 г. в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано (л.д.35-39).

Указанные договоры страхования заключены в соответствии с правилами страхования №81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 ПАО СК «Росгосстрах» на условиях Программы страхования «Защита Лайт».

С правилами страхования при заключении договоров страхования истец был ознакомлен, данные правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и были вручены истцу, о чем свидетельствует соответствующая запись в графе «Страхователь» и подпись истца.

Согласно полиса страхования (графа «Страховая сумма») размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Размер страховой суммы прямо указан в договоре страхования и подлежит выплате при наступлении страхового случая.

В договоре страхования, а также правилах страхования, памятке отсутствует условие об изменении страховой суммы после заключения договора страхования соразмерно погашению задолженности по кредиту.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015- I «Об организации страхового дела в РФ», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как следует из п.п. 1 и 2 ст.9 закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, в тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия, либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование риска и возможности наступления страхового случая.

Исходя из ч.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Исходя из условий договора страхования между сторонами не предусмотрен возврат страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования; основания, указанные в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, позволяющие требовать возврата премии, отсутствуют.

Правилами страхования прямо указано, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, возврат полученной страховой премии не предусмотрен, за исключением ряда случаев, которые применительно к правоотношениям сторон в данном споре не наступили.

Из содержания заключенного между сторонами договоров страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, при досрочном погашении кредита истец является выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев в период действия договора страхования.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности, в течение срока страхования, временная утрата общей трудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, в том случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. 

Следовательно, досрочное погашение кредитов само по себе не повлекло невозможность наступления страхового случая, выгодоприобретателем по которому является истец, в связи с чем, к правоотношениям не применимы нормы пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заключенные между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» договоры страхования не предусматривают в таком случае возврат страховой премии.

Кроме того, согласно условиям договоров страхования: комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 26.03.2019 г.; комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 03.07.2019 г.; комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 18.09.2019 г.; комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 10.12.2019 г. истец был проинформирован о добровольном характере страхования, об условиях и о стоимости, а также о том, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя, досрочное прекращение договора страхования производится на основании ее письменного заявления в адрес Страховщика, при ее досрочном отказе договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев ее отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом Страховщика в течении 14 дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доводы представителя истца на право отказа потребителя во всяком случае от исполнения договора возмездного оказания услуг с возмещением фактически понесенных издержек со ссылкой на статью 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" подлежат отклонению ввиду специального регулирования правоотношений сторон по договору страхования нормами статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из анализа представленных документов суд приходит к выводу, что заключение договора страхования не было мерой обеспечения кредитного обязательства, банк не является выгодоприобретателем. В связи с чем погашение задолженности по кредитному договору не влечет прекращения договора страхования. 

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и п.6.5 Условий страхования при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Однако за возвращением страхового возмещения ФИО3 обратилась по истечении указанного срока. 

При таких обстоятельствах, основания для взыскания части страховой премии отсутствуют. В связи с чем, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховых премий по договору страхования от 03.07.2019 г. в размере 71 475 руб. 99 коп.; по договору страхования от 10.12.2019 г. в размере 93 593 руб. 02 коп., по договору страхования от 18.09.2019 г. в размере 64 447 руб. 56 коп., по договору страхования от 26.03.2019 г. в размере 36 121 руб. 09 коп., следует отказать. 

С учётом отказа в удовлетворении основного требования, суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа в размере 50% от взысканной суммы, компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей"и суммы оплаты нотариальных услуг.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании части страховых премий, штрафа и морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд Курской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 июня 2021 года.

Судья Д.В.Важенина