Мотивированное 

решение

 изготовлено 24.06.2019 г. 

Дело№2-2242_2019

Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «19» июня 2019 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Пироговой М.Д.

при секретаре Бочковой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 предъявил Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» иск о защите прав потребителя, а именно: о взыскании убытков в размере 133728 руб., причиненных в результате нарушения прав потребителя на информацию о полной стоимости услуг в рублях и полной сумме, подлежащей выплате потребителю; компенсации морального вреда – 10000 рублей; штрафа.

В обоснование иска указано, что ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: 

<

***>) для получения потребительского кредита в размере 1 500 000 рублей на приобретение транспортного средства. Сторонами в тот же день был заключен договор потребительского кредита №. Стоимость транспортного средства 3000 000 рублей. В кассу за приобретаемое ФИО1 транспортное средство было оплачено 1500 000 рублей. Остальные 1500 000 рублей были оплачены банком.

Сумма по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ - 1870324 руб. 19 коп.. Так как банком за приобретаемое транспортное средство была переведена продавцу транспортного средства сумма в размере 1500 000 рублей, то оставшиеся 370324,19 рублей ФИО1 должен был получить наличными, так как данные денежные средства вошли в стоимость кредита, график платежей и Заемщиком оплачиваются.

В связи с чем, если данные денежные средства останутся у банка, то банк получит неосновательное обогащение. 

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено получение ФИО1 денежной суммы в размере 187 0324,19 рублей, а не 1500 000 рублей.

ФИО1 обратился 26.02.2109 г. в Банк с претензией с требованием доплатить ему не выданные по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 370324,19 рублей. В результате 27.02.2019 получил смс от Банка: «Уважаемый клиент! По вашему обращению принято положительное решение. Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период возвращена на Ваш счет», счет ФИО1 был пополнен банком на сумму в размере 236596,01 рублей.

Из данного сообщения истец выяснил, что не выданные ему денежные средства были использованы Банком на оплату страхования по программе добровольной финансовой страховой защиты заемщиков.

ПАО «Совкомбанк» нарушил требование законодательства о предоставлении ФИО1 как потребителю необходимой и достоверной информации, а именно: в заявлении о предоставлении потребительского кредита не указана стоимость дополнительных услуг (размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков). Если бы ФИО1 знал стоимость присоединения к Программе добровольной страховой защиты заемщиков, то отказался бы от такого страхования и кредита в случае невозможности получения кредита без страхования.

В нарушении требований ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк не предоставил информацию о полной стоимости услуг в рублях и о полной сумме, подлежащей выплате потребителю

В силу ч. 1 статьи 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» использованные самовольно Банком денежные средства в размере 370324,19 рублей на оплату страхования составляют убыток ФИО1. Согласно расчету размер убытков составил 133728,18 руб. (370 324.19 – 236 596.01)

Так как форма бланка «Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» не содержит условия о цене в рублях и полной сумме, подлежащей выплате потребителем, то является недействительной, так как ущемляет права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом РФ «О защите прав потребителей» (ст. 16 Закона). 

Истец ФИО1 в суд не явился, причину неявки не сообщил, надлежаще был извещен о времени и месте судебного разбирательства, направил в суд представителя.

Представитель истца ФИО2 требований поддержал по доводами и основаниям изложенном в иске. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, причину неявки не сообщил, надлежаще был извещен о времени и месте судебного разбирательства. В письменном отзыве на иск указано, что требования ФИО1 Банк не признает, считаем их необоснованными и неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям: Банком и ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, сумма кредита - 1 870 324 рубля 19 копеек, процентная ставка по кредиту - 23,9 % годовых, срок кредита - 36 мес.

В соответствии с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита ФИО1 была выбрана схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования также свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное Заемщиком собственноручно. Согласно Заявлению на включение в Программу добровольного страхования следует, что Заемщик является застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» и подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк». В Заявлении также разъяснено, что Заемщик осознает, что также имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия Банка. Я понимаю, что добровольное страхование - это мое личное желание и право, а не обязанность.

При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страхования. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Если заемщик не желает подключаться к программе добровольной страховой защиты заемщиков, то заключает кредитный договор по аналогичному продукту без страхования.

Заявление на включение в Программу добровольного страхования: 

«Я осознаю, что я также имею право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия Банка. Я понимаю, что добровольное страхование это мое личное желание и право, а не обязанность.

Я заявляю о том, что получил (а) полную и подробную информацию о выбранной мною выше Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном Заявлении, и согласен(на) с условиями Договора страхования.

Я понимаю и соглашаюсь, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Подписывая настоящее Заявление я подтверждаю, что я получил полную и подробную информации в соответствии со статьями 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1997 № 4015-ФЗ»

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п.4. ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах.

При заключении договора страхования ФИО1 и Банком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых, осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».

О добровольности включения в программу страхования говорят пункт 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, пункты 1.1, 2, Раздела «В», пункты 4., 4.1., 4.2., 4.3.,4.4., 4.6., 4.8. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, после которых ФИО1 собственноручно ставит отметку «Согласен» и подтверждает подписью внизу страницы. Указанные пункты звучат:

«Пункт 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита «Дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату» Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. На период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 14,90% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором Заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков и увеличивается на 11 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков.

Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита.

Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита (далее - «Заявление»), Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги и содержаться в Заявлении».

«Раздел В. Программа добровольной финансовой и страховой защиты.

1 Программа финансовой и страховой защиты.

1.1. Прошу Банк включить меня в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее-Программа), согласно условиям, которой я буду являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев:

- смерти Заемщика;

- постоянной полной нетрудоспособности Заемщика;

- дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы;

- первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний.

1.2. Я понимаю и согласен с тем, что буду являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Я понимаю и согласен с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного группового (коллективного) страхования буду являться я, а в случае моей смерти - мои наследники.

? ?

Согласен Не согласен 

4. Добровольность, информированность и осведомленность.

4.1. Я уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе.

4.2. Я понимаю, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка.

4.3. Я осознанно хочу быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, указанных выше.

4.4. Я подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу и уплату Банка. Я полностью осознаю, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг.

4.5. Я уведомлен, что помимо указанной выше платы за Программу, я не буду уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением мной обязательств по возврату кредита.

4.6. Я понимаю, что имею возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не застраховать такие риски вовсе), и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

4.7. Мне известно положение пункта 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которому Банк не вправе взимать с меня какое-либо вознаграждение за услуги, оказывая которые Банк действует исключительно в собственных интересах, и за услуги, не создающие для меня отдельного от кредита имущественного блага, навязывать мне услуги или обуславливать их приобретением условия по кредиту или возможность его получения.

Предоставление мне кредита и включение в Программу не сопровождались ни одним из этих событий.

Своей собственноручной подписью в Заявлении я подтверждаю свое согласие на предоставление мне Банком дополнительной услуги в виде включения меня в Программу. Я понимаю, что имею возможность отказаться от предоставления мне Банком указанной услуги.

4.8. Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

? ?

Согласен Не согласен

Информация о цене услуги в виде подключения в Программе страхования ФИО1 была предоставлена, указана в пункте 3., З.1., 3.2. Заявления о предоставлении потребительского кредита, после которых ФИО1 собственноручно ставит отметку «Согласен» и подтверждает подписью внизу страницы. Указанные пункты звучат:

«3. Плата за программу.

3.1 Размер плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,55% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

3.2. Я понимаю, что Банк действует по моему поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в моем интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя мне данную дополнительную услугу.

Я согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с меня в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание мне указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы от 14,36% до 27,53 % суммы в счет компенсации страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому являюсь я, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует условие об обязательном заключении договора страхования.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Плата за включение в программу страхования могла была быть уплачена ФИО1 за счет собственных средств, что свидетельствует о добровольном характере страхования. ФИО1 добровольно выбрал оплату за счет кредитных средств, но при этом имел возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств и не возлагать на себя «бремя несения дополнительных расходов». ФИО1 считает, что страхование являлось обязательным условием выдачи кредита, несмотря на наличие в банке программы кредитования без страхования. Но, даже выбрав кредитование со страхованием ФИО1 не был обязан оплачивать участие в программе страхования за счет кредитных средств. ФИО1 не представлено доказательств понуждения к оплате страховки за счет кредитных средств.

Поскольку ФИО1 плату за участие в программе страхования внес кредитными средствами, Банком обоснованно на сумму всех кредитных средств производились начисления процентов, в том числе и на сумму, направленную заемщиком на оплату страхования (пункту 5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита).

В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Данный факт отражен в Общих Условиях договора потребительского кредита, с которыми истец была ознакомлена при оформлении Договора. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»), Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом истец должен был предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Такого заявления в установленные сроки в Банк не поступало. Заявление поступило в Банк 26.02.2019 по истечении установленного для возврата страховой премии срока, что подтверждается самим заемщиком.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО1 был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ.

Кроме того, сумму за включение в программу добровольного страхования банк перечисляет со счета заемщика на основании его поручения и только с его согласия (выписка по счету).

ФИО1 заключил договор страхования со страховой компанией АО «МетЛайф» в порядке ст. 428 ГК РФ, подписав Заявление на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, присоединился к Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ (далее-Договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Договор личного страхования заключен Страховщиком, в данном рассматриваемом случае - АО «МетЛайф» и страхователем - ПАО «Совкомбанк» путем составления одного документа - договора страхования, в полном соответствии со ст. 940 ГК РФ. Застрахованные лица, согласно определению договора личного страхования, указанному в ст. 934 ГК не являются стороной договора, так как не являются страхователями, в связи, с чем у страховщика отсутствует обязанность по вручению им страхового полиса.

Присоединение застрахованного лица к договору страхования осуществляется на основании письменного заявления такого лица, которым застрахованное лицо также подтверждает свое согласие с условиями договора и назначением выгодоприобретателя.

Таким образом, взимание с ФИО1 платы за включение в программу добровольного страхования является законным, поскольку предусмотрено условиями договора и не противоречит требованиям Гражданского кодекса РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей». Также Банком представлены суду доказательства о том, что ФИО3 мог выбрать кредитование без заключения договора страхования. В связи с тем, что права ФИО3 не нарушены, у ФИО3 не возникает и право требовать с Банка иные выплаты, указанные в исковом заявлении.

Прежде чем подписать документы Заемщик еще раз читает, обращает внимание на все пункты и только, после того как Заемщик со всем соглашается, проставляет свои отметки и подписи в документах. Прочитав все пункты Заявления, ФИО3 добросовестно собственноручно проставил отметки «ДА» и подтвердил подписью внизу страницы.

Основания для взыскания с Банка в счет возмещения морального вреда денежных средств отсутствуют.

Банк надлежащим образом и в полом объеме исполнил обязательства перед Клиентом по оспариваемому договору. При исполнении Кредитного договора каких-либо нарушений действующего законодательства РФ Банком допущено не было.

Согласно пункту 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 г. № 10 размер компенсации морального вреда зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований.

Банк полагает, что ФИО3 в данном случае не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий состава указанного гражданско-правового деликта, ни каждого в отдельности. Доказательства причинения Клиенту морального вреда - истцом не представлены. Ни события, ни состава правонарушения, связанного с неправомерным причинением нравственных и (или) физических страданий потребителю ФИО1, в действиях Банка не имеется.

Учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных ФИО1 основных исковых требований, следовательно, отсутствуют основания и для удовлетворения дополнительных требований о взыскании штрафа в пользу потребителя в отсутствие законных к тому оснований.

Сумма взыскиваемого морального вреда в размере 10 000,00 руб. завышена и не подлежит удовлетворению.

ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования на основании его волеизъявления, что подтверждается условиями заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленного ФИО3 требования в отношении взыскания неосновательного обогащения.

Истец ФИО1 08.02.2019г. погасил сумму кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., указанный договор считается исполненным.

Исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, ФИО3 не вправе требовать возвращения с Банка того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Также согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) на период исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору процентная ставка по кредиту составляла 14,90%, так как клиент был подключен к Программе добровольного страхования, в противном случае процентная ставка составляла бы 23,9 %.

Принимая во внимание, что за возвратом платы за подключение к Программе добровольного страхования в период действия кредитного договора клиент не обращался, складывается впечатление, что данное бездействие связано с возможностью повышения процентной ставки.

В соответствии с пунктом 6.2. Договора № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ Застрахованное Лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц, в соответствии с Приложением №1.1. или приложением № 1.2. при этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю. Страхователь должен уведомить Страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 (одного) месяца с момента подписания Застрахованным Лицом заявления об отказе от включения в список Застрахованных Лиц по договору.

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Пунктом 5.1. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что по выбору Заемщика уплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возможна за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, предоставленных Банком. Заемщиком проставлена отметка, что оплата производится за счет кредитных средств.

В связи с поступившим в ПАО «Совкомбанк» заявлением о возврате платы за подключение к Программе добровольного страхования, во исполнение требований действующего законодательства было принято решение о возврате части платы за подключение к Программе добровольного страхования за неиспользованный период страхования. На момент обращения, принимая во внимание, что был пропущен установленный 30-дневный срок для возврата страховой премии, правовые основания для возврата полной стоимости платы за подключение Программе добровольного страхования отсутствовали.

Определением Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ18-55 установлено, что досрочное исполнение обязанности по кредитному договору не прекращает действие договора страхования. Исполнение обязательств по кредитному договору исключает банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования.

Считает, что ПАО «Совкомбанк» является ненадлежащим ответчиком по делу.

Документом, подтверждающим перечисление денежных сумм ФИО1 в счет погашения кредита, за период с 27.07.2018г. по 06.05.2019 г., является выписка по текущему счету заемщика № с 27/07/2018 по 06/05/2019 года.

Все поступившие в адрес Банка претензии рассмотрены, даны ответы.

Как уже говорилось ранее в Банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты, данный факт отражен в общих условиях Договора потребительского кредита.

Таким образом, принимая во внимание, что заемщик обратился по истечении установленного разумного срока для возврата полной стоимости платы за включение в программу финансовой и страховой защиты, считаем, что в возврате ему было отказано правомерно.

Определением суда от 06.05.2019 г., в протокольной форме, в порядке ст. 43 Гражданского процессуального кодекса РФ, к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО СК «Метлайф».

Третье лицо АО СК «Метлайф» в суд не явилось, причину неявки не сообщило, надлежаще было извещено о времени и месте судебного разбирательства 

С учетом положений статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и мнения стороны истца суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в порядке заочного производства.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений пп. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» (Кредитор, Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № на приобретение транспортного средства по цене 3000000 рублей, сумма кредита - 1 870 324 рубля 19 копеек, процентная ставка по кредиту - 23,9 % годовых, срок кредита - 36 мес. (до 27.07.2021 г.). Сумма минимального обязательного платежа согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита - 73318, 49 руб.. Полная стоимость кредита 23, 887 % годовых. 

В соответствии с заявлением от 27.07.2018 г. о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита ФИО1 была выбрана схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования также свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное Заемщиком собственноручно. 

Согласно Заявлению на включение в Программу добровольного страхования Заемщик является застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» и подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк». В Заявлении также разъяснено, что Заемщик осознает, что также имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия Банка. Он понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность.

При заключении договора страхования ФИО1 и Банком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых, осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».

О добровольности включения в программу страхования говорят пункт 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, пункты 1.1, 2, Раздела «В», пункты 4., 4.1., 4.2., 4.3.,4.4., 4.6., 4.8. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, после которых ФИО1 собственноручно ставит отметку «Согласен» и подтверждает подписью внизу страницы.

Стороны определили все существенные условия договора, предусмотренные ст. 432 ГК РФ, каковыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В договоре о потребительском кредитовании указана сумма кредита, срок пользования кредитом, проценты за пользование им, указана полная сумма кредита в процентах, а также полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, - в рублях, установлен график погашения кредита, в котором отражены даты платежей, размер периодического платежа.

ПАО "Совкомбанк" проинформировал Заемщика об условиях кредитного договора, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе банка и заемщика, о перечне и размерах всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, с размером подлежащих уплате процентов, полной стоимостью кредита, полной суммой, подлежащей выплате, а также с последствиями нарушений условий договора о потребительском кредитовании и ознакомил с графиком платежей. Об этом свидетельствует собственноручная подпись заемщика в соответствующих разделах договора.

В соответствии ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о цене услуги в виде подключения в Программе страхования ФИО1 была предоставлена, указана в пункте 3., З.1., 3.2. Заявления о предоставлении потребительского кредита, после которых ФИО1 собственноручно ставит отметку «Согласен» и подтверждает подписью внизу страницы. Указанные пункты звучат:

«3. Плата за программу.

3.1 Размер плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,55% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

3.2. Я понимаю, что Банк действует по моему поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в моем интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя мне данную дополнительную услугу.

Я согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с меня в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание мне указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы от 14,36% до 27,53 % суммы в счет компенсации страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому являюсь я, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует условие об обязательном заключении договора страхования, а потому нельзя признать кредитный договор недействительным в той части, которой в договоре нет.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Плата за включение в программу страхования могла была быть уплачена ФИО1 за счет собственных средств, что свидетельствует о добровольном характере страхования. ФИО1 добровольно выбрал оплату за счет кредитных средств, но при этом имел возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств и не возлагать на себя «бремя несения дополнительных расходов». ФИО1 считает, что страхование являлось обязательным условием выдачи кредита, несмотря на наличие в банке программы кредитования без страхования. Но, даже выбрав кредитование со страхованием ФИО1 не был обязан оплачивать участие в программе страхования за счет кредитных средств. ФИО1 не представлено доказательств понуждения к оплате страховки за счет кредитных средств.

Поскольку ФИО1 плату за участие в программе страхования внес кредитными средствами, Банком обоснованно на сумму всех кредитных средств производились начисления процентов, в том числе и на сумму, направленную заемщиком на оплату страхования (пункту 5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита).

ФИО1, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО1 был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ.

Кроме того, сумму за включение в программу добровольного страхования банк перечисляет со счета заемщика на основании его поручения и с его согласия (выписка по счету).

ФИО1 заключил договор страхования со страховой компанией АО «МетЛайф» в порядке ст. 428 ГК РФ, подписав Заявление на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, присоединился к Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Договор личного страхования заключен между Страховщиком - АО «МетЛайф» и страхователем - ПАО «Совкомбанк» путем составления одного документа - договора страхования, в полном соответствии со ст. 940 ГК РФ. Застрахованные лица, согласно определению договора личного страхования, указанному в ст. 934 ГК не являются стороной договора, так как не являются страхователями, в связи, с чем у страховщика отсутствует обязанность по вручению им страхового полиса.

Присоединение застрахованного лица к договору страхования осуществляется на основании письменного заявления такого лица, которым застрахованное лицо также подтверждает свое согласие с условиями договора и назначением выгодоприобретателя.

Таким образом, взимание с ФИО1 платы за включение в программу добровольного страхования является законным, поскольку предусмотрено условиями договора и не противоречит требованиям Гражданского кодекса РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей». 

ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования на основании его волеизъявления, что подтверждается условиями заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленного ФИО3 требования в отношении взыскания неосновательного обогащения.

Установлено, что обязательства по кредитному договору ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ полностью выполнены, кредитный договор прекращен исполнением.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) на период исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору процентная ставка по кредиту составляла 14,90%, так как клиент был подключен к Программе добровольного страхования, в противном случае процентная ставка составляла бы 23,9 %.

В соответствии с пунктом 6.2. Договора № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011 Застрахованное Лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц, в соответствии с Приложением №1.1. или приложением № 1.2. при этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю. Страхователь должен уведомить Страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 (одного) месяца с момента подписания Застрахованным Лицом заявления об отказе от включения в список Застрахованных Лиц по договору.

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Пунктом 5.1. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что по выбору Заемщика уплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возможна за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, предоставленных Банком. Заемщиком проставлена отметка, что оплата производится за счет кредитных средств.

Из материалов дела следует, что по заявлению ФИО1 ПАО «Совкомбанк» произвело возврат части платы за подключение к Программе добровольного страхования за неиспользованный период страхования в размере 236596 руб. 01 коп. не смотря на то, что на момент обращения, был пропущен установленный 30-дневный срок для возврата страховой премии, правовые основания для возврата полной стоимости платы за подключение Программе добровольного страхования отсутствовали.

Обстоятельств нарушения или умаления прав заемщика как потребителя не установлено, равно как и невозможности отказаться от предлагаемых условий кредитования. При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований полагать, что условия кредитного договора были навязаны банком заемщику.

Довод истца о том, что до него не была доведена информация о полной стоимости кредита, не соответствует действительности, опровергается материалами дела, которым судом оценены с учетом надлежащим требований ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В соответствии с заявлением-офертой ФИО1 подтвердил, что проинформирован о размере полной стоимости кредита в размере 23,887 % годовых, порядке его расчета, платежах, которые не включены в полную стоимость кредита, а также обо всех иных платежах, связанных с несоблюдением обязательств по кредиту. Все существенные условия договора, а именно, условие о размере кредита, сроке его возврата, размере платы за пользование кредитом также нашли свое отражение в графике платежей по кредитному договору, являющимся его неотъемлемой частью, с которым истец ФИО1 согласился.

При таких обстоятельствах суд находит требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков в размере 133728 руб., причиненных в результате нарушения прав потребителя на информацию о полной стоимости услуг в рублях и полной сумме, подлежащей выплате потребителю, не подлежащими удовлетворению.

Указанное свидетельствует о том, что не подлежат удовлетворению также и производные от названного выше требования, а именно: о компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199, 233- 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления с подачей апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Судья