Дело № 2-78/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2021 года с. Кизильское

Кизильский районный суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Унрау Т. Д., 

при секретаре Крапивиной Е. Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» (далее ООО «СпецСнаб71») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 оформил заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» № на приобретение товара, в котором также просил открыть на его имя банковский счет и предоставить кредитную услугу в виде овердрафта, выпустив банковскую карту, с кредитным лимитом до 150000 руб., проценты и платы, по которой установлены тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и ее активации посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, ответчик просит банк направить ему ПИН-конверт письмом по адресу ответчика, указанному в заявлении. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия Банком Банковского счета, датой одобрения Банком кредитной услуги в виде овердрафта является дата установления Банком кредитного лимита. Указанные действия могут быть совершены Банком в течение 10 лет с даты подписания заявления. Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» вместе с заявлением и Тарифами являются договором между Банком и клиентом. Ответчик ФИО1 принял на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, акцептировал заявление ответчика ФИО1, выпустил и выслал ответчику ФИО1 банковскую карту. После получения ответчиком ФИО1 данной карты, она была активирована им ДД.ММ.ГГГГ, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом 90300 руб. под 36,6 %, предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. ДД.ММ.ГГГГ ответчик впервые произвел операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 37500 руб., в последующем совершал действия по частичному гашению возникшей задолженности, пользовался средствами овердрафта, производя снятие наличных. На основании договора уступки прав требования (цессии) ДД.ММ.ГГГГ права требования по кредиту были уступлены Банком истцу. Задолженность ответчика ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату перехода прав по договору цессии составляет 178286,79 руб., в том числе 89014,30 руб. – сумма задолженности по просроченному основному долгу, 88000,09 руб. – сумма задолженности по процентам, 1272,40 руб. – сумма задолженности по комиссиям и иным денежным обязательствам. От ответчика платежей в счет погашения указанной задолженности не поступало. Просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 178286,79 руб., в том числе 89014,30 руб. – сумма задолженности по просроченному основному долгу, 88000,09 руб. – сумма задолженности по процентам, 1272,40 руб. – сумма задолженности по комиссиям и иным денежным обязательствам, а также расходы по оплате государственные пошлины в размере 4765,74 руб. 

Представитель истца ООО «СпецСнаб71» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 и представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

Сведения о месте и времени судебного разбирательства были заблаговременно размещены на сайте суда в сети Интернет. С учетом достаточности доказательств по делу, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу положений ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 указанной статьи).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа. 

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Частью 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» так же предусмотрено, что, договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, кредитный договор, в том числе о предоставлении займа путем выпуска и обслуживания банковской карты, является реальным договором, и считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ст.56 ГПК РФ бремя доказывания факта заключения кредитного договора, возлагается на истца, то есть именно истец обязан доказать факт передачи ответчику денежных средств, а если заем был предоставлен путем зачисления на счет банковской карты, то и факт передачи ответчику этой карты.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в ОАО «ОТП Банк» с заявлением о получении потребительского кредита в размере 60000 руб., на приобретение товара – пластиковых окон, сроком на 18 месяцев под 48,45% годовых, банк акцептовал оферту ФИО1, в связи с чем между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении на получение потребительского кредита ответчик ФИО1, указав на ознакомление с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просил банк открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить ему банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в заявлении, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Подписывая заявление, ответчик ФИО1 был ознакомлен, что датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия Банком Банковского счета, датой одобрения (изменения) Банком кредитной услуги в виде овердрафта является дата установления (увеличения) Банком ему кредитного лимита. Указанные действия могут быть совершены Банком в течение 10 лет с даты подписания заявления. При этом ответчик просит открытие Банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта осуществить только после получения им карты и при условии ее активации им путем звонка по телефону, указанному на карте. Он уведомлен, что активация карты является добровольной, и он вправе не активировать карту. После получения им карты и в случае ее активации, ответчик просит Банк направить ему Пин-конверт письмом по его адресу, указанному в заявлении. Также ответчик уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами, активация карты является подтверждением согласия с тарифами. 

В соответствии с тарифами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, льготный период кредитования составляет 55 дней, лимит на снятие наличных денежных средств составляет 45000 руб., проценты, по операциям получения наличных денежных средств составляют 36,6 % годовых, Проценты по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг составляют 24,9 % годовых. Ежемесячный минимальный платеж составляет 5% (мин.300руб), Плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка, и в иных Банках – 3,99% +390 руб., Плата за обслуживание карты составляет 99 руб. Клиент обязан уплатить неустойку с даты, следующей за датой окончания соответствующего платежного периода, в котором был допущен пропуск минимального платежа 2 – й раз подряд 10%(мин.1000 р. макс.1500 р.), 3-й раз подряд 10 % (мин.1800, макс 2000р.).

Согласно п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», настоящие Правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между Банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления. 

Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на Банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п. 5.2.2. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк).

В соответствии с п.10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета).

В силу абз.5 п.2.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», для начала совершения держателем операций с использованием Карты, клиент должен обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в Банк лично или по телефону в Контакт-Центр Банка (телефон для связи указан на оборотной стороне карты и на сайте Банка), при этом активизация производится сотрудником Контакт-Центра при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации. 

Каждой карте в установленном порядке Банком присваивается Пин-код. Держатель обязан хранить в тайне свой Пин-код и ни при каких обстоятельствах не сообщать его никому. По усмотрению Банка, Пин-код может быть предоставлен клиенту одним из способов: вместе с картой в структурном подразделении Банка, представителем (сотрудником) Банка вне структурного подразделения Банка, либо посредством автоматизированных систем, при использовании которых клиент либо самостоятельно имеет возможность сформировать ПИн-код, либо Пин-код будет сформирован автоматизированной системой, после чего сообщен клиенту по телефону (п.п. 2.8, 2.8.1 Правил).

Согласно п.3.1 указанных Правил, при совершении платежных операций с использованием карт либо реквизитов карт формируются документы, являющиеся основанием для списания сумм платежных операций с Банковского счета клиента, в соответствии с порядком, установленным настоящими Правилами.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением на получение потребительского кредита (л.д.9), тарифами по кредитному договору (л.д.11), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (л.д.12-15), Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» (л.д.16-17).

На основании договора № уступки прав (требований) (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, и дополнительного соглашения к нему, право требования долга по кредитным договорам, в том числе по договору, заключенному с ФИО1 перешло от АО «ОТП Банк» к истцу ООО «СпецСнаб71», что подтверждается договором цессии (л.д. 23-25), дополнительным соглашением к договору уступки (л.д.26), и актом приема-передачи прав к договору (л.д. 27-29) в котором под № указан кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком ФИО1. В соответствии с содержащейся в акте информацией о задолженности на дату переуступки прав задолженность ФИО1 составляет 178286,79 руб. Истцом указано, что после заключения договора №№ уступки прав (требований) (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита ФИО1 не вносились.

Предъявляя требования о взыскании задолженности по кредитному договору, истец указал, что Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, акцептировал заявление ответчика ФИО1, выпустил и выслал ответчику ФИО1 банковскую карту. После получения ответчиком ФИО1 данной карты, она была активирована им ДД.ММ.ГГГГ, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом 90300 руб., под 36,6 %, предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта.

Однако, доказательств, свидетельствующих о заключении кредитного договора с ФИО1 и возникновения у него обязательств по договору о предоставлении кредитной карты, а именно выдачи кредитной карты, ее направления ответчику, направления банком ответчику конверта с Пин-кодом, истцом ни при подачи иска, ни в последствии представлено не было.

Истец сообщал, что документы, подтверждающие получение ответчиком банковской карты находятся в АО «ОТП Банк», и в ходе уступки прав требования по спорному кредитному договору истцу не передавались (л.д.54).

Из представленного по запросу суда ответа АО «ОТП Банк» следует, что в рамках заключенного между ФИО1 и АО «ОТП Банк» договора № о выпуске и обслуживании банковской карты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были выпущены следующие банковские карты № № (год выпуска – ДД.ММ.ГГГГ), № (год выпуска – ДД.ММ.ГГГГ), № (год выпуска – ДД.ММ.ГГГГ Документы, подтверждающие направление (вручение) карт, выпущенных в ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ годах, не сохранились. Карта, выпущена в ДД.ММ.ГГГГ, была направлена простым письмом, в связи с чем представить документы, подтверждающие направление (вручение) карты Клиенту, не представляется возможным (л.д.87). Представленные истцом документы так же не содержат сведений о выдаче ФИО1 кредитной карты. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств выпуска и направления банком ответчику банковской карты, её активации именно ответчиком, направления по почте ответчику в его адрес конверта с Пин-кодом, т.е. доказательств заключения кредитного договора № о предоставлении и обслуживании банковской карты между ОАО «ОТП Банк» и ответчиком.

Имеющееся в заявлении о заключении договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ согласие ФИО1 на выпуск и направление в его адрес кредитной карты и о предоставлении ему овердрафта на весь период действия не является достоверным доказательством заключения между ним и банком договора № о выпуске и обслуживании банковской карты.

В связи с отсутствием доказательств заключения договора не представляется возможным установить наличие между сторонами кредитных правоотношений, период действия договора, его существенные условия, а также подтвердить факт получения ответчиком денежных средств по договору и, как следствие, проверить наличие задолженности и ее размер. 

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору судом не усматривается. 

Не подлежат также удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4765,74 руб., поскольку в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ понесенные стороной по делу судебные расходы суд присуждает возместить с другой стороны лишь в случае, если в пользу стороны состоялось судебное решение.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины обществу с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кизильский районный суд Челябинской области.

Председательствующий 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.