Дело № 2-243/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

25 января 2019 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Матвеева А.В.,

при секретаре: Париновой Е.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по договору об использовании кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту также ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с указанным иском к ФИО2, в котором просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» сумму задолженности по договору об использовании кредитной карты № 

<

данные изъяты> от 23 декабря 2013 года по состоянию на 26 октября 2018 года за период с 23 декабря 2013 года по 13 февраля 2017 года в размере 57398 руб. 37 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 44037 руб. 84 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1921 руб. 95 коп

В обоснование заявленных исковых требований указывает на то, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 заключили кредитный договор № 

<

данные изъяты> от 23 декабря 2013 года, в соответствии с условиями которого банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 50 000 руб., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

По состоянию на 26 октября 2018 г. за период с 23 декабря 2013 г. по 13 февраля 2017 г. задолженность ответчика по кредитному договору оставляет 57 398 руб. 37 коп., из которых: сумма основного долга - 44 037 руб. 84 коп; сумма процентов - 6 277 руб. 15 коп.; сумма штрафов - 5 000 руб.; сумма комиссий - 2 083 руб. 38 коп.

Учитывая указанные обстоятельства, истец обратился в суд данным иском.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в настоящее судебное заседание не явился, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

В материалах дела имеются письменные возражения ответчика по делу ФИО2 относительно заявленных истцом требований, в которых ФИО2 с требованиями искового заявления не согласилась, указала на то, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд в части взыскания задолженности за период с 23 декабря 2013 года по 05 августа 2015 года.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту также ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие в настоящем судебном заседании лиц, участвующих в деле, их представителей. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

При этом п. 1 ст. 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Из материалов дела следует, что 23 декабря 2013 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили договор об использовании кредитной карты № 

<

данные изъяты>

В соответствии с Тарифами по банковскому продукту карты «Карта Стандарт», а также договора об использовании карты № 

<

данные изъяты> от 23 декабря 2013 года ответчику предоставлен лимит овердрафта в размере 50 000 руб. под 34,9% годовых. Согласно условиям договора минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору. Начало отчетного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа 20-й день с 15-го числа включительно. 

Договор о предоставления потребительского кредита по карте № 

<

данные изъяты> от 23 декабря 2013 года состоит из заявки на открытие банковских счетов, заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения) и условий договора.

По настоящему договору банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк», минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. 

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком.

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

В соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк», возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, составляет 0,77%. Свое желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе.

Факт перечисления банком денежных средств по договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов, перечисленных банком клиенту.

В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заемщика, а именно: выписка по счету № 

<

данные изъяты>, в которой видны все списания и поступления на счет заемщика денежных средств.

Выписки по корреспондирующим с указанным счетом счетам: выписка по счёту 455 (счет 455 - кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете («овердрафт») в соответствии с положением «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденное Банком России 16.07.2012 № 385-П) для учета ссудной задолженности заемщика по указанному договору.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счету, расчета задолженности следует, что свои обязательства ответчик исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочки внесения ежемесячных минимальных платежей.

Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что по состоянию на 26 октября 2018 г. за период с 23 декабря 2013 г. по 13 февраля 2017 года сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 57398 руб.37 коп., из которых: сумма основного долга - 44 037 руб. 84 коп; сумма процентов - 6 277 руб. 15 коп.; сумма штрафов - 5 000 руб., сумма комиссий - 2 083 руб. 38 коп.

Суд не находит оснований не согласиться с представленным истцом расчетом, принимая во внимание, что он составлен с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах предоставленных банком кредитных средств, о размерах подлежавших уплате заемщиком сумм, а также признаваемых истцом дат и размеров фактически вносившихся платежей.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик заявляет о пропуске истцом без уважительных причин срока исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 23 декабря 2013 года по 05 августа 2015 года (л.д. 69-70).

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу положений ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва не засчитывается в новый срок.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виду периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 195 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

В данном случае кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям. Следовательно, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Поскольку в установленный договором срок Заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнила, то именно с этой даты у Банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

В рассматриваемом случае кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен 23 декабря 2013 года. 

Исходя из приложенного истцом к исковому заявлению расчета задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору, внесение периодических ежемесячных платежей по кредитному договору производилось ответчиком по кредитному договору до 23 июня 2015 года (л.д. 51-56). 

09 августа 2017 года мировым судьей судебного участка № 2 г. Бийска Алтайского края был выдан судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика в пользу истца. 

Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Бийска Алтайского края от 15 декабря 2017 года судебный приказ был отменен (л.д. 27), следовательно, срок исковой давности пресекался в период с 09 августа 2017 года и после отмены судебного приказа 15 декабря 2017 года срок исковой давности следует исчислять заново. Данное исковое заявление подано истцом в суд 29 октября 2018 года, соответственно срок исковой давности не пропущен истцом ни по одному из ежемесячных платежей.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика основного долга в сумме 44 037 руб. 84 коп, процентов в размере 6 277 руб. 15 коп., комиссий 2 083 руб. 38 коп., суд находит полностью обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

При оценке требований истца о взыскании с ответчика суммы штрафа в размере 5000 руб. 00 коп., суд исходит из следующего.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании тарифов ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

Размер начисленной неустойки, согласно представленному банком расчету по состоянию на 26 октября 2018 года составляет: 5000 руб. 00 коп.

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая вопрос о размере неустойки, суд учитывает необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной ко взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, недопустимости неосновательного обогащения. Исходя из этого и принципа разумности и справедливости, суд признает, что неустойка, подлежащая взысканию в пользу истца, явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору, принимая во внимание, в том числе, компенсационный характер неустойки, период просрочки, соотношение суммы неустойки сумме долга.

Учитывая требования разумности, справедливости и соразмерности, суд, в силу положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, находит необходимым снизить размер штрафа до 1 000 руб. 00 коп. Данная сумма штрафа подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В удовлетворении остальной части искового требования о взыскании штрафа суд истцу отказывает. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), положения ст. 98 ГПК РФ о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1921 руб. 95 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по договору об использовании кредитной карты № 

<

данные изъяты> от 23 декабря 2013 года по состоянию на 26 октября 2018 года за период с 23 декабря 2013 года по 13 февраля 2017 года в размере 53398 руб. 37 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 44037 руб. 84 коп., сумму процентов в размере 6277 руб. 15 коп., сумму штрафов в размере 1000 руб., сумму комиссий в размере 2083 руб. 38 коп. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1921 руб. 95 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий: Матвеев А.В.