УИД 24RS0033-01-2021-001356-67

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июня 2021 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1103/2021 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, во исполнение которого банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 99 885 руб. 55 коп. Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом с 13 октября 2013 по 22 марта 2021года образовалась задолженность в размере 158 341 руб. 09 коп., в том числе: основной долг - 99 885 руб. 55 коп., проценты за пользование кредитом – 58455 руб. 54 коп. ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 158 341 руб. 09 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4366 руб. 82 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, судом надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения иска, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности. 

Выслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 35 ГПК РФ установлена обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, а также предусмотрено, что при неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства, что следует из ч. 1 ст. 57 данного Кодекса.

Как установлено в судебном заседании, ПАО КБ «Восточный» путем акцепта оферты, изложенной в заявлении ФИО1 о заключении договора кредитования, выдачи банком кредитной карты, активированной ответчиком, совершавшей с использованием кредитной карты расходные операции за счет лимита кредитования, предоставленного банком, между сторонами заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования №, поданному ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО КБ «Восточный», ответчик просила заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (Договор кредитования), на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (Правила) и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить индивидуальные условия кредитования для кредита «Кредитная карта Персональная» (Индивидуальные условия). При этом Общие условия, Правила и Тарифы банка являются неотъемлемой частью заявления клиента.

Из индивидуальных условий следует, что сторонами согласованы: лимит кредитования 100 000 руб. и право банка в одностороннем порядке увеличить, уменьшить, или установить лимит кредитования равным нулю, а также отключать возобновление лимита кредитования; срок действия договора кредитования с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента, изложенной в заявлении, до полного исполнения сторонами своих обязательств; срок действия лимита кредитования «до востребования»; процентная ставка – 31 % годовых, льготный период – 56 дней; платежный период – 25 дней; дата платежа – согласно счет-выписке; дата начала платежного периода – ДД.ММ.ГГГГ.

Индивидуальные условия предусматривают, что состав минимального обязательного платежа (МОП) установлен Общими условиями. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита, состоит из: 1 – 10% от суммы использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 руб., 2 – суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); 3 – суммы просроченных процентов: за пользование кредитом; 4 – суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5 – пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); 6 – суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии.

Индивидуальные условия устанавливают, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет (ТБС) МОП в погашение кредита в течение платежного периода и банк будет направлять заемщику счет-выписку о размере МОП и сроках его погашения SMS-уведомлением на номер телефона сотовой связи заемщика. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Из представленных банком расчета задолженности, а также выписки по счету № на имя ФИО1, отражающей движение средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик активировала кредитную карту, после чего с использованием предоставленного банком лимита кредитования ответчиком совершались расходные операции, тем самым банком производилась выдача кредита ответчику.

При этом, ФИО1 использован кредитный лимит совершением расходных операций в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 340 535 руб. 45 коп. Данное обстоятельство не оспорено ответчиком. 

ФИО1 возвращен полученный кредит частично в общей сумме 240 649 руб. 90 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, задолженность ФИО1 по возврату кредита составляет 99 885 руб. 55 коп. из расчета: 340 535 руб. 45 коп. - 240 649 руб. 90 коп. С 13 марта 2015 года заемщик прекратила исполнять обязательства по возврату кредита.

Согласно расчету взыскиваемых с ФИО1 сумм, приобщенному к исковому заявлению ПАО КБ «Восточный», истцом к взысканию с ответчика предъявлена сумма процентов за пользование кредитом в общем размере 58455 руб. 54 коп., исчисленная исходя из того, что за период пользования кредитом с 24 апреля 2013 по 17 декабря 2018 года банк начислил заемщику проценты в общем размере 89 354 руб. 69 коп., обязательства по уплате которых ответчик исполнила частично в общем размере 30 899 руб. 15 коп., за указанный период.

Следовательно, задолженность ФИО1 по уплате процентов за пользование кредитом составляет 58 455 руб. 54 коп. из расчета: 89 354 руб. 69 коп. - 30 899 руб. 15 коп. Задолженность сформировалась за период по 17 декабря 2018 года, за последующий период требования о взыскании процентов за пользование кредитом банком не предъявлены. С 13 марта 2015 года заемщик прекратила исполнять обязательства по уплате процентов за пользование кредитом.

30 января 2021 года ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судьи судебного участка № 96 в г. Лесосибирске Красноярского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 158 341 руб. 09 коп., подав заявление через организацию почтовой связи. Из приобщенного к заявлению расчета взыскиваемых сумм следует, что требования, предъявленные в порядке приказного производства, тождественны исковым требованиям, предъявленным по настоящему делу.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 96 в г. Лесосибирске Красноярского края от 09 февраля 2021 года с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 158 341 руб. 09 коп.

Определением мирового судьи от 18 февраля 2021 года указанный судебный приказ отменен в связи с возражениями должника относительно его исполнения.

ПАО КБ «Восточный» обратилось с настоящим иском к ФИО1, исковое заявление подано в суд 02 апреля 2021 года через организацию почтовой связи.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац первый пункта 2 статьи 200 ГК РФ).

Абзацем вторым пункта 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Пунктами 1 и 2 статьи 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 17, 18, 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацев вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных положений пунктов 1 и 2 статьи 200 ГК РФ и разъяснений по их применению следует, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кредитование заемщика, совершающего с использованием кредитной карты расходные операции за счет средств кредитора в пределах установленного банком лимита кредитования, характеризуется тем, что заемщик в течение каждого расчетного периода по собственному усмотрению определяет целевое назначение расходных операций (снятие наличных денежных средств либо безналичная оплата товаров, услуг), а также их количество, периодичность и размер.

Ежемесячное внесение заемщиком минимального обязательного платежа означает частичное погашение кредитной задолженности, образовавшейся в течение расчетного периода, и такое погашение, осуществляемое в пределах платежного периода, по общему правилу влечет восстановление размера лимита кредитования (в части погашенного в составе минимального обязательного платежа основного долга), который может быть вновь использован заемщиком для последующего совершения расходных операций, именно в этом заключается существо условия заключенного между сторонами кредитного договора о сроке действия лимита кредитования «до востребования».

Вместе с тем, отказ заемщика от исполнения обязательств по внесению банку ежемесячного минимального платежа, свидетельствует о нарушении заемщиком условий кредитного договора о сроках и размерах возврата кредита, уплаты процентов, поэтому банк вправе обратиться в суд за защитой нарушенного права.

Заключенный между сторонами кредитный договор не содержит условий о праве заемщика не осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом до момента востребования банком. Напротив, в индивидуальных условиях прямо предусмотрено обязательство заемщика ФИО1 осуществлять погашение задолженности по кредитному договору путем ежемесячного внесения банку минимального обязательного платежа (МОП) на основании счета-выписки о размере МОП и сроках его погашения (расчетный период составляет один календарный месяц, после его окончания начинается платежный период продолжительностью 25 дней).

При этом, состав МОП должен быть определен Общими условиями, а процент от суммы полученного и непогашенного кредита, входящего в состав МОП, определен в размере, установленном Тарифами банка на дату предоставления лимита кредитования (устанавливается банком в момент предоставления лимита кредитования).

Таким образом, заключенный между сторонами кредитный договор прямо предусматривает обязанность заемщика ежемесячно возвращать кредит в сумме, входящей в состав минимального обязательного платежа.

Представленные в дело истцом Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета не содержат положений, устанавливающих состав минимального обязательного платежа (МОП).

Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифы банка истцом при обращении в суд не были представлены.

В этой связи судом истребованы в ПАО КБ «Восточный» дополнительные доказательства: Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный»; Тарифы ПАО КБ «Восточный» для кредита «Кредитная карта Стандарт» в редакции, действующей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также счета-выписки, направленные ПАО КБ «Восточный» заемщику ТИ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за весь период действия указанного кредитного договора, с указанием в каждом счете-выписке: размера минимального обязательного платежа и срока его погашения; состава минимального обязательного платежа (кредит, проценты и т.д.) и размера каждой составляющей, входящей в минимальный обязательный платеж, либо иные документы, содержащую указанную информацию (л.д. 65).

ПАО КБ «Восточный» судебный запрос получен ДД.ММ.ГГГГ Истец уклонился от представления в суд счетов-выписок за весь период действия кредитного договора, с указанием в каждом счете-выписке: размера минимального обязательного платежа и срока его погашения; состава минимального обязательного платежа (кредит, проценты и т.д.) и размера каждой составляющей, входящей в минимальный обязательный платеж, либо иных документов, содержащих указанную информацию.

При таких обстоятельствах суд рассматривает дело по представленным сторонами доказательствам.

По смыслу взаимосвязанных положений пункта 2 статьи 199, пункта 2 статьи 200 ГК РФ, обращение ПАО КБ «Восточный» 30 января 2021 года в суд за защитой нарушенного права в порядке приказного производства влечет предусмотренные пунктом 1 статьи 204 ГК РФ последствия, выражающиеся в том, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, то есть дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству, только по тем требованиям, по которым на момент обращения в суд за выдачей судебного приказа исковая давность не пропущена.

Кроме того, необходимо учитывать, что исковое заявление ПАО КБ «Восточный» подано в суд 02 апреля 2021 года, то есть, до истечения шести месяцев после момента вынесения 18 февраля 2021 года определения об отмене судебного приказа.

Определяя повременные платежи в погашение основного долга, по требованиям о взыскании которых срок исковой давности не пропущен, суд исходит из следующего.

Из материалов дела видно, что ФИО1, начиная с апреля 2015 года не исполняла обязательства по внесению ежемесячных минимальных обязательных платежей. Таким образом, с указанного месяца банк ежемесячно узнавал о том, что его право на получение возврата частей основного долга и уплату заемщиком процентов за пользование кредитом нарушено.

В материалы дела не представлены доказательства, подтверждающие совершение ФИО1 действий, свидетельствующих о признании долга.

Заявление о выдаче судебного приказа подано 30 января 2021 года, следовательно, на момент обращения за судебной защитой в порядке приказного производства трехлетний срок исковой давности не пропущен по неисполненным обязательствам заемщика, срок исполнения которых наступил в период с 31 января 2018 года.

По просроченным заемщиком повременным платежам в погашение основного долга в составе ежемесячных минимальных обязательных платежей, срок исполнения которых наступил с апреля 2015 по январь 2018 года, исковая давность пропущена истцом на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа.

По иным повременным платежам в погашение основного долга, подлежавшим внесению заемщиком согласно условиям кредитного договора, начиная с января 2018 года в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ течение исковой давности не осуществлялось с 30 января 2021 года по 18 февраля 2021 года, а с момента отмены судебного приказа течение исковой давности согласно пункту 2 статьи 204 ГК РФ продолжено в общем порядке, но с учетом правил, установленных пунктом 3 статьи 204 ГК РФ, и поскольку иск предъявлен в пределах шести месяцев после отмены судебного приказа, в этой части исковых требований срок исковой давности не пропущен.

Вместе с тем, по условиям заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета №, вид кредита: «Кредитная карта Персональная» в состав минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита, уплачиваемого заемщиком ежемесячно, входит 10% от основного долга. Иного суду не представлено.

Соответственно, начиная с апреля 2015 года ответчик должна была возвратить истцу основную сумму долга в размере 99 885 руб. 55 коп. в составе 10-ти ежемесячных минимальных обязательных платежей (МОП), каждый из которых включает возврат кредита по 9 988 руб. 55 коп. или 10% от общей суммы основного долга. Таким образом, обязательство по возврату основного долга ФИО1 должна была исполнить в январе 2016 года. 

Таким образом, в части требований о взыскании основного долга срок исковой давности истцом пропущен, иск не подлежит удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В данном случае условиями кредитного договора между сторонами не предусмотрено погашение процентов за пользование кредитом позднее срока возврата частей основной суммы займа (кредита). Проценты подлежат оплате одновременно с основной частью долга. 

Таким образом, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом также не подлежит удовлетворению ввиду пропуска срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев 

Мотивированное решение суда составлено 18 июня 2021 года.