Дело № 2-230/2020

УИД: №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Сергач. 22 мая 2020 г. 

Сергачский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Котдусова И.У., единолично, 

при секретаре судебного заседания Панкратовой И.Л.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 219 504,98 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 11 395,05 руб., обращения взыскания на предмет залога транспортное средство модель: 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, №,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество (ПАО) «Совкомбанк» (далее по тексту «Банк») обратился в районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 219504,98 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 11 395,05 руб., обращения взыскания на предмет залога транспортное средство модель: 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, №. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «Банком» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев со взиманием за пользование кредитом 24,9% годовых, под залог транспортного средства – 

<

данные изъяты>, №. Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету, а договор считается заключенным. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту «Индивидуальных условий»). Согласно п.12 «Индивидуальных условий» при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый день просрочки. На основании п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита (далее по тексту «Общих условий») банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и у (или уплаты процентов более чем 60 дней в течение последних 180 дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 189 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 186 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 173000 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед «Банком» составила 219504,98 руб., из них: просроченная ссуда 196314,71 руб.; просроченные проценты 3171,07 руб.; проценты по просроченной ссуде 1022,58 руб.; -неустойка по ссудному договору 18083,4 руб.; -неустойка на просроченную ссуду 814,21 руб.; - штраф за просроченный платеж 0 руб.; -комиссия за смс-информирование 0 руб., иные комиссии 99 руб., что подтверждается расчетом задолженности. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал «Банку» в залог транспортное средство 

<

данные изъяты>, №. «Банк» направил ответчику уведомление о возврате кредита, но он данное требование не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. 

Истец «Банк», ответчик ФИО1 о времени, дате и месте рассмотрения дела районным судом извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, явку представителя не обеспечили. «Банк» ранее представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, иск поддерживает. Ответчик сведений о причинах неявки не представил, ходатайств об отложении не заявил, районный суд также не располагает сведениями о том, что его неявка имела место по уважительной причине. Данные обстоятельства в соответствии ч.3 и 5 ст.167 ГПК РФ являются основанием для рассмотрения дела в отсутствие ответчика и представителя истца.

Изучив исковое заявление, исследовав представленные в деле доказательства, районный суд приходит к следующему.

В силу статьи 432 Гражданского Кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ определено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ). 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу положений статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Установлено, что ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставление потребительского кредита в размере 

<

данные изъяты> руб., на потребительские цели, приобретение товаров и услуг путём совершения операций в безналичной (наличной) форме, со счета в «Банка», а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства, с просьбой включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков. Между «Банком» и ФИО1 заключен договор (в виде акцептованного заявления оферты) Индивидуальные условия Договора потребительского кредитования за № от ДД.ММ.ГГГГ (далее «Договор потребительского кредитования»), по условиям которого «Банком» заемщику ФИО1 выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты>., под 24.9% годовых, на срок 60 месяцев, с правом досрочного возврата. В обеспечение обязательств по указанному договору заёмщиком ФИО1 предоставлен залог транспортного средства 

<

данные изъяты>, №. В соответствии с «Договором потребительского кредитования» ФИО1 обязался вносить платежи в счет возврата денежных средств ежемесячно 26 числа каждого месяца в сумме 7 807,71 руб., в соответствии с графиком платежей. По заявлению-оферте ФИО1 «Банком» открыт банковский счёт и он включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между «Банком» и АО «МетЛайф», что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. На основании заявления ФИО1 часть суммы займа направлена на уплату страховой премии данной Программы, а оставшаяся сумма в размере 223 499 руб. перечислена «Банком» наличными на банковский счёт по представленному ФИО1 на перечисление денежных средств реквизитам и им получена.

Данные обстоятельства подтверждаются исследованными районным судом копиями: заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.52-53), Индивидуальных условий Договора потребительского кредитования за № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34-35), приложения к нему (л.д.53 оборотная сторона-54), Общих условий Договора потребительского кредита (л.д.21-23), заявления на включение в Программу добровольного страхования (л.д.36) расчета задолженности (л.д.13-16), выписки по счету (л.д.17-19), и свидетельствуют об исполнении «Банком» перед заёмщиком ФИО1 взятых на себя обязательств по «Договору потребительского кредитования», что фактически не оспорено и самим ответчиком.

В соответствии с положениями статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

При этом в силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно п.6 «Договора потребительского кредитования», заемщик ФИО1 обязался ежемесячно, начиная со следующего за получением кредита месяца, 26 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей погашать основной долг и уплачивать проценты за пользование займом, равными долями в сумме 7 807,71 руб., путем перечисления (внесения) на счет указанный в договоре.

Установлено, что обязательства по «Договору потребительского кредита» ответчиком исполнены не надлежащим образом.

В соответствии с п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по «Договору потребительского кредитования» со стороны ФИО1 возникла с ДД.ММ.ГГГГ продолжительностью 189 дня.

Как, следует из представленного «Банком» расчёта задолженности по «Договору потребительского кредитования», ответчик ФИО1 начиная с ДД.ММ.ГГГГ, многократно нарушал условия договора о возврате обусловленной суммы займа (кредита) и уплате процентов (л.д.13-16).

ДД.ММ.ГГГГ «Банк» направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по «Договору потребительского кредитования» в сумме 215 571,17 руб. в течение 30 дней с момента отправления претензии, однако данное требование им оставлено без удовлетворения.

Положения статьи 56 ГПК РФ обязывает стороны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установленные судом обстоятельства в соответствии с правилами статьи 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 не оспорены, им районному суду также не представлено возражение, а также каких–либо доказательств опровергающих доводы истца о многократном нарушении условий «Договора потребительского кредитования» по своевременному погашению займа и уплате процентов или отсутствия задолженности.

При таких обстоятельствах, районный суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 условий «Договора потребительского кредита» по погашению займа и уплаты процентов. 

В соответствии с п.12 «Договора потребительского кредитования» при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заёмщиком уплачивается неустойка в размере 20% годовых.

Из расчёта задолженности представленного «Банком» в виде таблицы (л.д.13-16) задолженность ответчика по «Договору потребительского кредитования» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 219504,98 руб., из них: 196 314,71 руб. – просроченная ссуда, 3 171,07 руб. – просроченные проценты, 1022,58 руб. – проценты по просроченной ссуде, 18 083,4 руб. – неустойка по ссудному договору, 814,21 руб. – неустойка на просроченную ссуду, - иные комиссии 99 руб.

Ответчик ФИО1 в соответствии с правилами статьи 56 ГПК РФ представленный «Банком» расчёт не оспорил, свой расчёт суду не представил. Данный расчёт также принимается районным судом, поскольку он произведён в соответствии с «Договором потребительского кредитования» и «Общими условиями», арифметически правилен, не противоречит законодательству Российской Федерации. 

От ответчика ФИО1 не поступило заявление-возражение относительно условий «Договора потребительского кредитования» как ввиду его кабальности, так и по иным основаниям. Также им не заявлено об уменьшении размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ, доказательств несоразмерности размера неустойки не представлено. 

Как следует из разъяснений, данных в п.п.71 и 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N7 от 24.03.2016, при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушениям обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. l ст. 56 ГПК РФ, ч. l ст. 65 АПК РФ).

Сумма заявленной истцом неустойки не завышена, предусмотрена «Договором потребительского кредитования» и соразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи, с чем районный суд не усматривает оснований для ее уменьшения. 

При таких обстоятельствах, районный суд приходит к выводу, что ответчиком ФИО1 многократно и ненадлежащим образом исполнены взятые обязательства по «Договору потребительского кредитования». В связи этим с него подлежит взысканию досрочно вся задолженность, по данному договору образовавшаяся по состоянию на 25.02.2020 в сумме 219 504,98 руб., а иск «Банка» по указанному требованию, удовлетворению.

Установлено, что в целях обеспечения надлежащего исполнения условий «Договора потребительского кредитования» заемщик ФИО1 передал в залог «Банку» автомобиль 

<

данные изъяты>, №.

В соответствии с ч.2 статьи 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору Банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, а также обратить взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с п.1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора, по обеспеченному залогом обязательству может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (п. 1 ст. 341 ГК РФ).

Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

Согласно ч.1 статьи 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно пункта 10 «Договора потребительского кредитования» ФИО1 передал в залог «Банку» принадлежащее на праве собственности транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, №, предоставив паспорт данного транспортного средства (л.д.38 оборотная сторона, 39), копию договора купли-продажи ТС № от ДД.ММ.ГГГГ, с актом приема-передачи (л.д.42 оборотная сторона, 43 оборотная сторона), что свидетельствует о заключении договора залога, подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32). 

Как следует из сведений представленных РЭО ГИБДД МО МВД России «Сергачский» от ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком ФИО1 значиться зарегистрированным автомобиль марки 

<

данные изъяты> года выпуска, VIN: №, государственный регистрационный знак 

<

данные изъяты> (л.д.75). 

В связи с неисполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по «Договору потребительского кредитования» займа и процентов, возникновением задолженности перед «Банком», удовлетворением районным судом требования «Банка» о досрочном взыскании всей суммы задолженности по «Договору потребительского кредитования», районный суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца и об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика.

Согласно ч.1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 N229-ФЗ «Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 и 2 статьи 89 ФЗ "Об исполнительном производстве", реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества.

Таким образом, в силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства. 

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - публичные торги, а начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии с ч.1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Установлено, что «Банком» по делу были понесены расходы по оплате госпошлины в размере 11 395,05 руб. при подаче иска в районный суд по платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).

Иск «Банка» удовлетворен в полном объеме, в связи с чем, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежат взысканию понесённые по делу судебные издержки по оплате государственной пошлины в сумме 11 395,05 руб.

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 334, 348-349, 393, 809–811 ГК РФ, ст.ст.194–199 ГПК РФ районный суд,

р е ш и л :

Иск публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» с ФИО1 230 900 (двести тридцать тысяч девятьсот) рублей 03 копейки, из них: 219 504,98 руб. - задолженность по индивидуальным условиям договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 11 395,05 руб. - расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство (автомобиль) 

<

данные изъяты>, VIN: №, государственный регистрационный знак 

<

данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путём реализации на публичных торгах.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда, через районный суд, в течение одного месяца со дня его принятия.

Председательствующий судья: И.У. Котдусов