Дело (УИД) №58RS0025-01-2021-000483-29 

Производство №2-299/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 02 июня 2021 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Богдановой О.А.,

при секретаре судебного заседания Зобниной О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и расторжении соглашения о кредитовании,

Установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и расторжении соглашения о кредитовании, указав, что 17 ноября 2016 года АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала заключило с ФИО1 соглашение №1615111/0682, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 46 000 рублей под 23,9% годовых. Пунктом 5.7 Правил установлено, что погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счёте, без дополнительных распоряжений клиента, путём списания денежных средств со счёта клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период на позднее платёжной даты (включительно) на счёт собственных денежных средств клиента (п. 5.4.2 Правил). Пунктом 2 Индивидуальных условий кредитования определён окончательный срок возврата полученного кредита - до 19 ноября 2018 года. С 25 июля 2019 года заёмщик неоднократно нарушал график погашения кредита, не осуществлял очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные условиями соглашения. В соответствии с п. 7.3.8 Правил банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за её возникновение). По состоянию на 25 января 2021 года задолженность ФИО1, по соглашению №1615111/0682 от 17 ноября 2016 года перед АО «Россельхозбанк» составляет 52 899 рублей 27 копеек, из которых: 36 468 рублей 04 копейки - сумма основного долга; 1 681 рубль 85 копеек - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты основного долга; 12 875 рублей 73 копейки - сумма задолженности по уплате процентов за фактическое пользование кредитом; 1 873 рубля 65 копеек - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты процентов за фактическое пользование кредитом. В ноябре 2020 года в адрес заёмщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и намерении расторжения кредитного договора. Однако задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении кредитного договора от должника не последовало. Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по соглашению №1615111/0682 от 17 ноября 2016 года по состоянию на 25 января 2021 года в размере 52 899 рублей 27 копеек, из которых: 36 468 рублей 04 копейки - сумма основного долга; 1 681 рубль 85 копеек - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты основного долга; 12 875 рублей 73 копейки - сумма задолженности по уплате процентов за фактическое пользование кредитом; 1 873 рубля 65 копеек - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты процентов за фактическое пользование кредитом; расторгнуть соглашение №1615111/0682 от 17 ноября 2016 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1 с 26 января 2021 года; взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 7 787 рублей.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещён надлежаще, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, одновременно указав, что с исковыми требованиями согласна в полном объёме. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала, ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 – 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из материалов дела, 15 ноября 2016 года ФИО1 обратилась в ОАО «Россельхозбанк» с заявлением о заключении с ней соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Условиях кредитования (л.д. 64-65, 191).

17 ноября 2016 года между ОАО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/15/11 (далее кредитор) и ФИО1 (далее заёмщик) заключено соглашение о кредитовании счёта № (л.д. 66-69, 181-190).

В п. 1 Индивидуальных условий кредитования отражено, что сумма кредита 46 000 рублей.

Срок действия договора 24 месяца с даты выдачи кредита, то есть до 19 ноября 2018 года (п. 1.2 Индивидуальных условий кредитования).

Процентная ставка за пользование кредитом по кредитному договору составляет 23,9% годовых (п. 1.4).

Платёж по кредиту осуществляется ежемесячно 31 числа в размере не менее 3% от суммы задолженности (п. 6).

Для предоставления кредита заёмщику банком открыт счёт № (п. 17).

Заёмщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (п. 14 Индивидуальных условий кредитования), что подтверждается его подписью в Соглашении о кредитовании счёта (л.д. 66-69, 181-190).

Пунктом 2.2 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования предусмотрено, что договор заключается путём присоединения клиента к настоящим правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все существенные условия договора.

Банк предоставляет клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора (п. 2.3).

Как видно из материалов дела, банк исполнил свои обязательства, перечислив заёмщику ФИО1 денежные средства в размере 46 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером №2344 от 17 ноября 2016 года (л.д. 136).

Следовательно, кредитор ОАО «Россельхозбанк свои обязательства по соглашению о кредитовании счёта № от 17 ноября 2016 года перед ответчиком ФИО1 выполнил в полном объёме.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 5.7 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования предусмотрено, что погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счёте, без дополнительных распоряжений клиента, путём списания денежных средств со счёта клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. 

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платёжный период не позднее платёжной даты (включительно) на счёт собственных денежных средств клиента (п. 5.4.2).

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется (п. 5.4.3 Правил).

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), осуществляется клиентом не позднее платёжной даты платёжного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счёт собственных денежных средств клиента, внесённых на счёт (п. 5.4.4 Правил).

Как указывалось ранее, процентная ставка за пользование кредитом по кредитному договору составляет 23,9% годовых (п. 1.4 Индивидуальных условий кредитования).

Платёж по кредиту осуществляется ежемесячно 31 числа в размере не менее 3% от суммы задолженности (п. 6).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий соглашения о кредитовании счёта ФИО1 свои обязательства по соглашению о кредитовании счёта исполняет ненадлежащим образом.

Так, согласно выписками по счёту за период с 26 декабря по 22 января 2021 года ответчиком с 25 июля 2019 года ежемесячные платежи по соглашению о кредитовании счёта не производятся (л.д. 137-180).

Указанное свидетельствует о том, что заёмщик нарушил обязательства, вытекающие из соглашения о кредитовании счёта, платежи производил не систематически, с июля 2019 года платежи не производит.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно определён размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты её фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определённом в Соглашении (п. 5.10 Правил).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Поскольку обязательства по соглашению о кредитовании счёта исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, истец в соответствии с условиями договора произвёл начисление штрафных санкций (неустойки).

Частью ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчёту задолженности по состоянию на 25 января 2021 года сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 52 899 рублей 27 копеек, из которых: 36 468 рублей 04 копейки - сумма основного долга; 1 681 рубль 85 копеек - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты основного долга; 12 875 рублей 73 копейки - сумма задолженности по уплате процентов за фактическое пользование кредитом; 1 873 рубля 65 копеек - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты процентов за фактическое пользование кредитом (л.д. 8-12).

Расчёт задолженности по соглашению о кредитовании счёта соответствует положениям соглашения о кредитовании счёта № от 17 ноября 2016 года, произведён истцом верно, ответчиком не оспорен.

При таких обстоятельствах, требование ОАО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании счёта № от 17 ноября 2016 года подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороны, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неоднократное нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов свидетельствует о существенном нарушении договора.

Пунктом 7.3.8 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования предусмотрено, что банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за её возникновение).

Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В п. 10.3 указанных Правил отражено, что договор может быть расторгнут банком в случаях, установленных действующим законодательством.

Как следует из материалов дела, требование о погашении просроченной задолженности по соглашению о кредитовании счёта и расторжении соглашения о кредитовании счёта было направлено истцом в адрес ответчика ФИО1 23 ноября 2020 года, что подтверждается отчётом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 14575753741324. Однако данные требования ответчиком в указанный срок исполнены не были (л.д.194,195).

При указанных обстоятельствах, учитывая, что своевременное и полное исполнение ФИО1 обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является для истца существенным условием, данное существенное условие заёмщиком надлежащим образом не исполняется, соглашение о кредитовании счёта № от 17 ноября 2016 года в силу ст. 450 ГК РФ подлежит расторжению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом согласно платёжному поручению №113 от 06 апреля 2021 года (л.д. 5) понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 787 рублей 00 копеек (1787 рублей - требование имущественного характера – о взыскании денежных средств + 6000 рублей - требование неимущественного характера – о расторжении кредитного договора).

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, ответчик ФИО1 не освобождена от уплаты государственной пошлины, с неё в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в размере 7 787 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению о кредитовании счёта №1615111/0682 от 17 ноября 2016 года в размере 52 899 (пятьдесят две тысячи восемьсот девяносто девять) рублей 27 копеек, из которых: 36 468 (тридцать шесть тысяч четыреста шестьдесят восемь) рублей 04 копейки - сумма основного долга; 1681 (одна тысяча шестьсот восемьдесят один) рубль 85 копеек - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты основного долга; 12875 (двенадцать тысяч восемьсот семьдесят пять) рублей 73 копейки - сумма задолженности по уплате процентов за фактическое пользование кредитом; 1 873 (одна тысяча восемьсот семьдесят три) рубля 65 копеек - сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты процентов за фактическое пользование кредитом;

Расторгнуть соглашение о кредитовании счёта № от 17 ноября 2016 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1 с 26 января 2021 года.

Взыскать ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 787 (семь тысяч семьсот восемьдесят семь) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья О.А. Богданова

Решение в окончательной форме принято 04 июня 2021 года.

Судья О.А. Богданова