Дело № 2-470/2020

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Селты 27 ноября 2020 года

Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Базилевских М.С.,

При секретаре Карповой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО2 (далее по тексту ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

Истец ПАО Сбербанк (далее - банк) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору от 23.10.2017 года № в размере 69 898,87 рублей, в том числе основной долг – 48 370,44 рублей, проценты за пользование кредитом – 21 528,43 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 296,97 рублей, а также расторжении кредитного договора.

Требования обоснованы тем, что 23.10.2017 году между банком и ФИО заключен кредитный договор № о предоставлении последнему 53 345,00 рублей на срок 34 месяцев под 17,4% годовых. Обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств банком исполнены в полном объеме, однако возврат кредита и уплата процентов за пользованием им ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей осуществлялся не должным образом, в силу чего образовалась задолженность. В последующем выяснилось, что 27 ноября 2017 года ФИО умер, нотариусом ФИО1 заведено наследственное дело, единственным наследником, принявшим наследственное имущество после смерти заёмщика является ФИО2

Все лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного разбирательства, но в судебное заседание не явились.

От представителя истца имеется ходатайство о рассмотрении дела без их участия, выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Суд признает извещение надлежащим, дело рассматривается в отсутствии ответчика в порядке заочного производства по ст. 233 ГПК РФ.

Изучив представленные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 ГК РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

По правилам ч. 1 ст. 5 данного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор).

В судебном заседании установлено, что 23.10 2017 года ПАО Сбербанк и ФИО путем подписания Индивидуальных условий кредитования заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить, а заемщик возвратить потребительский кредит на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях кредитования и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" (далее - Общие условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью данного договора.

В соответствии с кредитным договором от 23.10.2017 года № ФИО на срок 34 месяца с даты фактического предоставления выдан кредит на цели личного потребления в сумме 53 345,00 рублей под 17,4% годовых с условием возврата предоставленной в кредит денежной суммы и уплаты процентов за время ее пользования путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей согласно графику платежей в размере 1 998,49 рублей не позднее 23 числа каждого месяца. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом подлежит начислению неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 14-16).

С содержанием Индивидуальных условий кредитования и Общих условий кредитования ФИО был ознакомлен, согласен с ними.

Свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере 53 345,00 рублей банк выполнил надлежащим образом, денежные средства перечислены ФИО в полном объеме, что подтверждается копией лицевого счета, открытого на имя заемщика, за период с 23.10.2017 года по 25.12.2017 года (л.д. 27-28).

Как следует из предоставленных суду документов, принятые по кредитному договору от 23.10.2017 года № обязательства заемщик исполнял не надлежащим образом, с нарушением графика платежей, вследствие чего образовалась задолженность.

По состоянию на 15.09.2020 года сумма долга по кредитному договору от 23.10.2017 года № составляет 69 898,87 рублей, в том числе основной долг – 48 370,44 рублей, проценты за пользование кредитом – 21 528,43 рублей (л.д.35-36).

27.11.2017 года ФИО умер (л.д. 33).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В п. п. 34, 59 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 819 ГК РФ).

По материалам представленного по запросу суда наследственного дела № ФИО, его единственным наследником является сын ФИО2, унаследовавший в полном объеме наследство в виде жилого дома общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м. и земельного участка общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м. по адресу: 

<

адрес>.

Исходя из того, что 27.11.2017 года заемщик ФИО умер, истец полагает, что ответственным лицом по обязательствам последнего является его наследник – ФИО2

Вместе с тем, по делу также установлено, что при заключении кредитного договора от 23.10.2017 года № ФИО оформлено заявление на страхование, из которого следует, что он согласился быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенным в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Условия участия в программе страхования).

Срок страхования определен 34 месяца с даты подписания заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе страхования в сумме 3 158,91 рублей, к страховым рискам отнесена, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине, размер страховой суммы – 53 345,00 рублей.

Выгодоприобретателями в связи с заключением в отношении ФИО договора страхования являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк России; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (л.д. 24-25).

За подключение к программе страхования ФИО оплачены денежные средства в необходимом размере за счет суммы предоставленного потребительского кредита путем их списания со счета, открытого в рамках кредитного договора, что подтверждается заявлением о заранее данном акцепте от 23.10.2017 года (л.д. 25) и следует из копии лицевого счета из которой усматривается, что в период с 23.10.2017 года по 27.11.2017 года ФИО являлся застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

По правилам ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Буквальное толкование положений приведенных правовых норм в совокупности с Условиями участия в программе страхования, применяемыми в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16.01.2017 года, и являющимися наряду с заявлением на страхование неотъемлемой частью договора страхования, в соответствии с которыми документы, подтверждающие факт наступления с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо (родственник/представитель) предоставляет в банк, свидетельствует о том, что именно на истце, как выгодоприобретателе по договору страхования, лежит обязанность по сообщению в страховую компанию о наступлении страхового случая и представлению соответствующих документов страховщику, а также получению страхового возмещения. Клиент (его родственники, либо представитель) в этом случае лишь должен сообщить в банк о смерти застрахованного лица с предоставлением соответствующих документов.

Следовательно, именно на банке как на страхователе и первоочередном выгодоприобретателе лежит обязанность по обращению в страховую компанию за страховой выплатой. Наследники лишь должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

Как установлено в судебном заседании, о наличии неисполненных кредитных обязательств наследодателя, действовавшего на момент смерти ФИО договора страхования, ответчику стало известно лишь в августе 2020 года, после обращения истца с требованием о досрочном возврате суммы кредита, после чего он 04 сентября 2020 года обратился в банк в порядке, установленном Условиями участия в программе страхования (п. 4.6).

Факт получения от ответчика документов, позволяющих ПАО Сбербанк обратиться к страховщику за получением страхового возмещения для погашения суммы задолженности по кредитному договору 23.10.2017 года № подтверждается заявлением о наступлении события, имеющие признаки страхового случая к договору страхования от 04.09.2020 года и с приложенными к данному заявлению копии документов, на которых стоит оттиск штампа о принятии данных документов и заверенных заместителем руководителя ВСП УДО № 04.09.2020 года.

В силу ст. 56 ГПК РФ истец должен представить доказательства того, что его права или законные интересы нарушены и что используемый им способ защиты влечет пресечение нарушения и восстановление права.

Однако банк, обратившись в суд с настоящим иском, не сообщив при этом на этапе его предъявления о подключении заемщика к программе страхования и заключении в отношении него договора страхования, не представил необходимых и достаточных доказательств того, что им осуществлены действия, направленные на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, в том числе посредством обращения в Нотариальную палату Удмуртской Республики с извещением о наличии неисполненного ФИО кредитного обязательства, данное обращение было осуществлено, только 19.10.2020 года, данная дата следует из материалов наследственного дела.

Установленное по делу позволяет сделать вывод и о том, что истцом не представлено относимых и допустимых доказательств того, что заявленный им способ защиты нарушенного права является единственно возможным для восстановления нарушенного права, вызванного невозвратом кредита и процентов за время его использования, учитывая, что возможность получения банком по факту наступления страхового случая страхового возмещения не исключена: до настоящего времени (начиная с 04.09.2020 года) банк не обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по вопросу осуществления страховой выплаты, решение об отказе в ее осуществлении ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не принято; доказательств обратного материалы дела не содержат.

Такое поведение истца в данной ситуации не может быть признано добросовестным осуществлением гражданских прав (ст. 10 ГК РФ).

Сам по себе факт не реализации истцом права на получение страхового возмещения, обусловленный исключительно уклонением банком от обязанностей страхователя, объединенного со страховщиком едиными имущественными интересами, не может влечь неблагоприятные последствия для ответчика, оказавшего после выяснения всех обстоятельств ПАО Сбербанк посильное содействие в реализации его прав.

Обстоятельств, указывающих на то, что ответчик каким-либо образом способствовал нарушению прав истца, в ходе рассмотрения дела не установлено. 

Представленное банком требование на имя ФИО2 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора от 23.10.2017 года (л.д. 40) в обоснование того, что ответчику было известно о наличии неисполненного наследодателем кредитного обязательства, не свидетельствует о том, что ответчик обязан самостоятельно обращаться в страховую компанию и погасить образовавшуюся задолженность. 

Непогашенной на дату смерти ФИО по кредитному договору № от 23.10.2017 г. следует считать задолженность в размере 52 234,26, из них: 52 134,85 рублей - основной долг и 99,41 рублей - проценты), что следует из справки-расчета от 08.10.2019 года, направленной в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а также из расчета, приложенного истцом к исковому заявлению ( л.д.36).

Однако исходя из буквального толкования пункта 5.1 Заявления ФИО на страхование, ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем не только в размере указанной суммы задолженности. Размер страхового возмещения, на которое мог претендовать страхователь, определялся из задолженности ФИО по всем действующим на 23.10.2017 года потребительским кредитам, но в пределах страховой суммы (53 345,00 рублей).

Кроме того, согласно справки-расчета составленного страховщиком дела официальное решение страховщика об отказе в осуществлении страхового возмещения отсутствует.

Следовательно, ответчик не приобрел статус выгодоприобретателя и не имел право на страховое возмещение по договору страхования от 23.10.2017 года, поскольку такой статус сохранялся за ПАО Сбербанк, не отказавшимся от получения страховой выплаты, а напротив - предпринявшим действия по исполнению кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору.

При этом страховой суммы в 53 345,00 рублей было достаточно для погашения всей имевшейся на день смерти ФИО, задолженности по кредитному договору.

В отличие от наследников ФИО страховщик ООО СК "Сбербанк страхование жизни", располагая выраженным в письменном виде согласием застрахованного лица на получение информации о состоянии здоровья и любых сведений, отнесенных к врачебной тайне имел возможность получить необходимые для осуществления страховой выплаты недостающие документы в любой медицинской организации.

ФИО, давая поручение ПАО Сбербанк на заключение договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и оплативший сумму платы за подключение к Программе страхования, вправе был на случай его смерти рассчитывать на исполнение обязательств по кредитному договору за счет страховой выплаты. Такое же право сохраняется за его наследниками.

Иное толкование письменного поручения заемщика, направленного на обеспечение исполнения кредитного договора, обессмысливало бы договор страхования в целом, с учетом содержания заявления ФИО о том, кто именно и в каком размере является выгодоприобретателями.

При таких обстоятельствах исковое требование ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежит.

У ответчика ФИО2, несмотря на его осведомленность о наличии кредитного обязательства у отца, имелись все основания полагать, что задолженность по кредитному договору обеспеченному по договору страхования, будет погашена за счет выплаты страхового возмещения кредитору.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд руководствуется положениями пункта 2 статьи 450 ГК РФ о том, что по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В рассматриваемом случае ответчик, являясь правопреемником заемщика ФИО, свое намерение исполнять обязательства по кредитному договору длительное время не проявлял, против его расторжения не возражал и не высказывал намерение по его сохранению.

С учетом изложенного, кредитный договор № от 23.10.2017 года подлежит расторжению в судебном порядке.

Поскольку судом удовлетворено лишь требование о расторжении кредитного договора, как самостоятельное не оплаченное государственной пошлиной при подаче иска, оснований для возмещения судебных расходов в этой части за счет ответчика не имеется.

Иных заслуживающих внимание доводов и доказательств в их обоснование стороной истца не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Удмуртского отделения № Волго-Вятского Банка к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Кредитный договор № от 23.10.2017 года, заключенный между ПАОСбербанк и ФИО, расторгнуть.

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Удмуртского отделения № Волго-Вятского Банка к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.10.2017 года в размере 69 898,87 рублей, отказать.

Ответчик вправе подать заявление в Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Решение в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения судом об отказе в удовлетворении этого заявления может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Сюмсинский районный суд.

Председательствующий судья: М.С.Базилевских

Копия верна: судья М.С.Базилевских

Секретарь с/з: М.В.Карпова