Дело № 2-197/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2019 года п. Каменоломни 

Октябрьский районный суд Ростовской области в составе: 

судьи Сухоносовой Е.Г., 

при секретаре Арзамасовой Т.С., 

с участием представителя истца - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 02.10.2016 года между ним и ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор № на сумму 975310 рублей 31 копеек на срок 36 месяцев. Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что одновременно с заключением договора заемщик заключает договор личного страхования. 02.10.2016 г. с ООО "СК "РГС-Жизнь" им был заключен договор страхования жизни и здоровья, срок страхования составил 36 месяцев по рискам: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности 1 группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до события, размер страховой премии составил 114111 рублей 31 копейка, которая была уплачена им единовременно 02.10.2016г. Страховая сумма по договору страхования на дату заключения: 975310 рублей 31 копеек. 01.10.2018 года обязательства по кредитному договору он исполнил досрочно и в полном объеме, в связи с чем, действие кредитного договора прекратилось, что повлекло прекращение и договора страхования. Данные обстоятельства подтверждаются справкой из ООО «Сетелем Банк» от 01.10.2018г. Как следует из договора страхования, страховая сумма установлена в размере суммы кредита в соответствии с Полисными условиями программы и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру 100% задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. В связи с тем, что он досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то он перестал быть заемщиком по кредиту, а как следствие, фактически прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования. Таким образом, Ответчик должен вернуть ему часть страховой премии. Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением им кредита, в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, то Ответчик ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, то есть 01.10.2018 года. Оставшуюся часть премии Ответчик обязан ему вернуть исходя из следующего расчета: Договор страхования заключен на период с 02.10.2016 г. по 07.10.2019 г., то есть на 1101 дней, страховая премия 114111 рублей 31 копейка. Страховщик, ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", имеет право на получение премии за период с 02.10.2016 г. по 30.09.2018 г. за 729 день, соответственно в его пользу подлежит пропорционально взысканию часть страховой премии в сумме 114111,31 - 75555,99 = 38555 рублей 32 коп. Им в досудебном порядке в адрес Ответчика была отправлена претензия с просьбой вернуть ему неиспользованную часть суммы страховой премии в размере 38555 рублей 32 коп. и перечислить ее на его лицевой счет, которая была отправлена в адрес Ответчика 11.10.2018 года, ответ на претензию им не получен, добровольно Ответчиком страховая премия не выплачена. Просит взыскать в его пользу с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. Данный размер соответствует обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом нравственных переживаний, а также степени вины ответчика, периоду нарушения обязательства и сумме обязательства. Взыскать неустойку в размере 56676,32 руб. из расчета: 38555,32 руб. * 3% *49 дней (с 11.10.2018 г. по 28.11.2018 г.) = 56676,32 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу. Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, составит (38555,32 + 10000 + 56676,32 руб.) = 52615,82 рублей. На основании изложено истец просит: взыскать с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" в его пользу страховую премию в размере 38555 рублей 32 копеек, неустойку в размере 56676 рублей 32 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 52615 рублей 82 копейки, расходы на оплату услуг адвоката в сумме 25000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец неоднократно уточнил исковые требования окончательно просил суд : Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в его пользу страховую премию в размере 38555 рублей 32 копейки, неустойку в размере 176968 рублей 92 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 112762 рублей 12 копеек, расходы на оплату услуг адвоката в размере 25000 рублей.

Истец ФИО2 извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело с участием представителя по доверенности ФИО1, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела своего представителя в судебное заседание не направил, предоставил отзыв на иск, из которого следует, что с 03.09.2018 г. ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявленными требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 02.10.2016 г. между ФИО2 и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен Договор страхования жизни и здоровья №С04101824742 на условиях Программы индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI №2, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. На втором листе договора страхования, в предпоследнем абзаце установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В иных случаях возврат страховой премии не предусмотрен. Учитывая, что требование о досрочном расторжении договора страхования поступило от ФИО2 по истечении установленного для возврата страховой премии срока, основания возврата страховой премии отсутствуют. Кредитный договор и договор страхования являются двумя самостоятельными договорами. Прекращение обязательств по одному договору не влечет за собой досрочное прекращение прав и обязанностей по другому договору. Независимо от досрочного погашения задолженности по кредиту в последний день страхования (07.10.2019 года) страховая выплата, при наступлении страхового случая, равна той сумме, которая указана сторонами в Таблице размеров страховых сумм (29259,48 руб.). Таким образом, страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования (с 10.09.2019 по 07.10.2019 года) никогда не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла. Кроме того, срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определён вышеуказанным договором страхования и равен 36 месяцам. При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор страхования не содержит, что означает то, что в течении 36 месяцев Застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, т.е. при наступлении в период страхования, равным 36 месяцам, страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату. В нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, достоверно свидетельствующих, что указанный договор страхования истцом подписан против его воли, в неведении относительно обстоятельств, имеющих для него существенное значение. Не подлежит удовлетворению требования истца о взыскании штрафа. В соответствии со ст. 333 ГК РФ размер штрафа подлежит уменьшению, если он явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. В случае удовлетворения исковых требований ФИО2, ООО «Капитал Лайф страхование Жизни» просит применить положения ст. 333 ГК РФ. Учитывая, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не нарушало прав ФИО2, основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют. 

Суд в соответствии ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В силу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено при разрешении спора, что между ФИО2 и ООО "Сетелем Банк" был заключен целевой потребительский кредитный договор № на сумму 975310 рублей 31 копеек на срок 36 месяцев под 16,635% годовых для приобретения автотранспортного средства (л.д.8-17).

02.10.2016г. между Страхователем - ФИО2 и Страховщиком - ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен Договор страхования жизни и здоровья №С04101824742 на условиях Программы индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI №2, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования (л.д.18-23).

Согласно полису страхования в дату заключения договора страховая сумма составила 975310 рублей 31 копейку. В течении срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размера страховых сумм. Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере 114111 рублей 31 копейка единовременно не позднее 02.10.2016г. Срок страхования с 00.00 часов 02.10.2016г. по 24.00 часов 07.10.2019г.. В соответствии с полисом страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного; установление застрахованному 1 группы инвалидности; временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая; дожитие застрахованного до события (л.д.18).

Согласно условиям полиса страхования страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая. Выкупная сумма на протяжении всего срока действия договора страхования равна нулю.

03.09.2018 г. ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». 

Судом также установлено, что 01.10.2018 года обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой из ООО «Сетелем Банк» от 01.10.2018г. (л.д.26).

11.10.2018 года истец направил в адрес ответчика претензию, в которой просил в течении 10 рабочих дней с момента получении претензии вернуть ему часть суммы страховой премии в размере 38555 рублей 32 копейки, что фактически означало заявление о расторжение договора страхования жизни и здоровья, заключенного между ФИО2 и Страховщиком - ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», впоследствии переименованном в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д.27-28). Заявление было получено страховщиком 22.10.2018 года (л.д.71-72). Ответ на претензию ответчик не направил в адрес истца. 

Оценив представленные по делу доказательства, руководствуясь вышеуказанными номами права, суд пришел к выводу об обоснованности заявленных требований ФИО2 и частичном их удовлетворении, так как страховая сумма по договору страхования, заключенного с истцом тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, а поскольку истец погасил кредит в полном размере, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу частей 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из условий заключенного сторонами договора страхования выплата страхового возмещения выгодоприобретателю - заемщику (а также его наследникам) поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается и договор страхования досрочно прекращается вследствие невозможности его исполнения страховщиком, досрочное исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, названным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Доводы указанные ответчиком в возражении на иск о том, что договор страхования не прекращает свое действие в связи с прекращением кредитных обязательств, не могут служить основанием к отказу в исковых требованиях, поскольку после досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности страхователя, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Досрочное прекращение договора страхования является основанием для взыскания в пользу истца части страховой премии за неиспользованный период страхования, а именно за период с даты обращения с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии по дату, указанную в полисе страхования как дату окончания его действия.

Суд соглашается с расчетом истца части страховой премии подлежащей выплате, за период с 02.10.2016 г. по 30.09.2018 г. за 729 день, соответственно в его пользу подлежит пропорционально взысканию часть страховой премии в сумме 114111,31 - 75555,99 = 38555 рублей 32 коп.

Оценив представленные суду доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, с учетом требований ст. 59,60 ГПК РФ, суд считает, что требования истца о взыскании страховой премии в размере 38555 рублей 32 копейки подлежат удовлетворению.

В силу части 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков 

Поскольку при обращении с истца с претензией ответчик не произвел выплату оставшейся части страховой премии, суд соглашается с расчетом неустойки, произведенным истцом, поскольку считает его обоснованным и арифметически верным. 

Неустойка в соответствии с п.5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» составляет 3 % за каждый день просрочки. Ответчик получил претензию истца 22.10.2018г., следовательно ответна претензию должен был быть отправлен 02.11.2018г. Расчет неустойки: период неустойки с 02.11.2018 по 03.04.2019 (количество дней -153). Итого: 38555,32 х 153 дн. х 3% = 176986,92 руб. 

Таким образом, поскольку со стороны страховщика имело место нарушение сроков выплаты страхового возмещения, суд, руководствуясь положениями пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" считает правомерным взыскать с ответчика в пользу истца сумму неустойки.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что в данном случае, заявленное истцом требование об уплате неустойки явно несоразмерно нарушенному праву истца, неустойка должна быть снижена в порядке ст. 333 ГК РФ и должна составить 38000 рублей. 

В соответствии с положениями статьи 151 ГК РФ, статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", принимая во внимание, что факт нарушения ответчиком прав и законных интересов истца материалами дела установлен, суд также считает подлежащими удовлетворению исковые требования о возложении на ответчика обязанности по денежной компенсации морального вреда с учетом требований разумности в размере 2000 рублей.

Соответственно, поскольку со стороны ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» имел место необоснованный отказ от возврата части страховой премии, исковые требования ФИО2 в добровольном порядке ответчиком не исполнены, суд также полагает необходимым взыскать со страховщика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы невыплаченночасти страховой премии 19277 рублей 66 копеек.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Суд считает, что разумным размером возмещения расходов на оплату услуг представителя в настоящем споре, учитывая количество судебных заседаний, уточнений иска, будет являться взыскание с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 25000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Муниципального образования «Октябрьский муниципальный район» Ростовской области в размере, предусмотренном п.п. 1 ч.1 ст.333.19 НК РФ в сумме 3074 рубля 99 копеек, (из расчета 95832,98 рублей - цена удовлетворенной части иска, исходя из которой рассчитывает государственная пошлина). 

Руководствуясь положением ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН 

<

***>, дата регистрации 18.08.2004г.) в пользу ФИО2 (

<

данные изъяты> страховую премию в сумме 38555 рублей 32 копейки, неустойку в размере 38000 рублей, моральный вред в сумме 2000 рублей, штраф в размере 19277 рублей 66 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей, а всего 122832 (сто двадцать две тысячи восемьсот тридцать два) рубля 98 копеек.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН 

<

***>, дата регистрации 18.08.2004г.) в бюджет Муниципального образования «Октябрьский муниципальный район» Ростовской области государственную пошлину в сумме 3074 рубля (три тысячи семьдесят четыре) рубля 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения 26.04.2019г.

Судья Е.Г. Сухоносова