Дело № 2-181/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Красноборск 16 мая 2019 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе: 

председательствующего судьи Гарбуз С.В., 

при секретаре Поротовой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о взыскании страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о взыскании страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ООО «Страховая компания Кардиф» __.__.______г. заключен договор страхования от несчастных случаев на основании условий страхования по программе «Семейный оберег», страховая премия уплачена в полном объеме. В соответствии пп. 10 п. 1 Договора застрахованными лицами для целей договора считаются страхователь, а также её/его официальный(ая) супруг(а), брак с которым(ой) зарегистрирован в органах ЗАГС на момент наступления события. В период срока страхования (пп.12 п.1 Договора), а именно __.__.______г. с её супругом ФИО2 произошёл несчастный случай, в результате которого он был госпитализирован в стационар с __.__.______г. по __.__.______г.. Пунктами 7.2 и 7.3 Договора установлено, что страховая выплата по каждому из рисков осуществляется в пределах страховой суммы, установленной Договором. В соответствии с пп. 11 п. 1 Договора страховыми случаями для совершеннолетних лиц (лиц старше 18 лет) являются «Госпитализация Застрахованного лица в результате несчастного случая» (страховой случай (2), «Временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая» (страховой случай (4), а также «Травматические повреждения Застрахованного лица в результате несчастного случая» (страховой случай (3). В силу пп. 15 и 16 п. 1 Договора по страховому случаю 2 страховая выплата составляет 500 рублей за каждый день госпитализации, начиная с 4-го дня, но не более 30 дней каждое совершеннолетнее Застрахованное лицо. Исходя из того, что период госпитализации ФИО2 составил более 30 дней (с __.__.______г. по __.__.______г.) страховая выплата по страховому случаю 2 составит: 15 000 рублей, по страховому случаю (4) страховая выплата производится в размере 10 000 рублей за каждое совершеннолетнее Застрахованное лицо в размере страховой суммы за период освобождения от работы, длительностью более 30 календарных дней. В соответствии с пп. 15 и 16 п. 1 Договора, по страховому случаю 3 выплата производится в процентах от страховой суммы согласно Таблицы травм и соответственно страховая сумма по страховому случаю 3 составляет 100 000 рублей на каждое Застрахованное лицо. В выписном эпикризе ФИО2 указано, что *** Для расчета страховой выплаты в соответствии с таблицей страховых выплат при получении травматических повреждений *** применяется коэффициент 70%, по данному страховому случаю страховая выплата составляет 70 000 рублей. Полагает, что страховая выплата, подлежащая выплате по заявленному страховому случаю, составляет 95 000 рублей. Ею в ООО «СК Кардиф» было направлено обращение об осуществлении страховой компанией выплаты, на которое __.__.______г. получен отказ страховой компании в осуществлении выплаты страховой суммы. В качестве причины отказа ООО «СК Кардиф» указало п. __.__.______г. Условий страхования, которым установлено, что исключением из страхового покрытия является «Несение застрахованным лицом действительной службы в любых вооруженных силах любого государства либо непосредственное участие в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, гражданского служащего или сотрудника правоохранительных органов». Считает отказ страховой компании в осуществлении выплаты неправомерным, поскольку в обоснование отказа в выплате ООО «СК Кардиф» ссылается на постановление Красноборского районного суда Архангельской области от 10.12.2018 по уголовному делу № 1-93/2018, согласно которого ФИО2 является сотрудником правоохранительных органов и исполнял свои должностные обязанности по охране общественного порядка и обеспечению общественной безопасности. Однако, указанный п. __.__.______г. Условий страхования устанавливает ограничения из страхового покрытия для «лиц действительной службы вооруженных сил любого государства». При этом в соответствии со статьёй 11 ФЗ «Об обороне» вооруженные силы Российской Федерации состоят из центральных органов военного управления, объединений, соединений, воинских частей и организаций, которые входят в виды и рода войск Вооруженных сил Российской Федерации. Полиция же в соответствии со ст. ст. 1, 4 ФЗ «О полиции» является составной частью единой централизованной системы федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел, и предназначена для защиты жизни, здоровья, прав и свобод граждан Российской Федерации, иностранных граждан, лиц без гражданства, для противодействия преступности, охраны общественного порядка, собственности и для обеспечения общественной безопасности. Правилами также предусмотрено, что страховое покрытие не распространяется на гражданских служащих и сотрудников правоохранительных органов, принимавших непосредственное участие в боевых маневрах, учениях, испытаниях военной техники и иных подобных операциях. Таким образом, в страховом случае ФИО2 не имеется, установленных в п. __.__.______г. Условий страхования ограничений страхового покрытия, так как сотрудник правоохранительных органов не является лицом действительной службы Вооруженных сил, а исполнение обязанностей по охране общественного порядка явно не относится к случаям участия сотрудников правоохранительных органов в военных действиях и боевых учениях.

Ввиду того, что ООО «СК Кардиф» отказалось в добровольном порядке выплатить страховую сумму, со страховой компании по Закону «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы подлежащей взысканию. Просила суд взыскать с ООО СК Кардиф» страховую выплату по договору страхования от несчастных случаев в размере 95 000 рублей, штраф по Закону «О защите прав потребителей» в размере 47 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

58 ГК РФ. ав потребителей"ся от предоставления ему услуг по страхованию и воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания Кардиф» участия в судебном заседании также не принял, в отзыве на иск в удовлетворении исковых требований истца просили отказать по тем основаниям, что травмы и последующая госпитализация ФИО2 возникли в ходе выполнения ФИО2 специальных должностных обязанностей сотрудника правоохранительных органов, что не может быть признано страховым случаем, кроме того ФИО1 не является надлежащим истцом, поскольку по общему правилу право требования страхового возмещения принадлежит выгодоприобретателю, коим истица не является.

Третье лицо ФИО2 участия в судебном заседании не принял. О дате, времени и месте его проведения извещен. В направленном в суд отзыве на иск просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Поскольку стороны и лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. 

В соответствии со ст. 927ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правил страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющие общие условия и порядок его осуществления.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» __.__.______г. заключены договоры страхования № ***, заключенным в соответствии с Условиями страхования по программе «Семейный оберег» и программе «Неравнодушная линия».

Согласно Договору страхования № *** от __.__.______г. страховыми случаями признаются в том числе: госпитализация Застрахованного лица в результате несчастного случая; травматическое повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая. 

Согласно Договору страхования № *** от __.__.______г. страховым случаем признается исключительно госпитализация Застрахованного лица в результате несчастного случая. Срок действия договоров страхования один год с даты заключения договора страхования (даты оплаты страховой премии в полном объеме, но не ранее момента такой оплаты). 

Страховая премия составила 3 000 рублей, оплачена страхователем (истцом) ФИО1 __.__.______г.. 

Договор страхования № *** от __.__.______г., состоящий из табличной и текстовой частей (далее: «Договор страхования») заключен на Условиях программы страхования «Семейный оберег», утвержденных __.__.______г. (далее: Условия «Семейный оберег»), являющихся приложением № *** к договору страхования и разработанных на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № *** от __.__.______г. (далее: «Правила страхования»). При этом согласно п. 13 табличной части Договора страхования Правила страхования применяются при определении события, предусмотренного в разделе 5 Условия «Семейный оберег» в случае отсутствия расхождения норм Правил и Условий.

Постановлением Красноборского районного суда Архангельской области по уголовному делу № 1-93/2018 от 10.12.2018 установлено, что __.__.______г. ФИО2, *** при исполнении служебных обязанностей были причинены телесные повреждения характера ***, которые причинили тяжкий вред здоровью последнего.

В связи с указанным событием ФИО2 находился на стационарном лечении в период с __.__.______г. по __.__.______г., что подтверждается представленной в материалы дела медицинской документацией, в том числе копиями листов освобождения от выполнения служебных обязанностей по временной нетрудоспособности ФИО2

В выписном эпикризе ФИО2 указано, что последствием тяжелой *** 

Истец ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события с требованием произвести страховую выплату.

Письмом от __.__.______г. в удовлетворении требований о выплате страхового возмещения ФИО1 страховой компанией было отказано, в связи с тем, что согласно п. __.__.______г. Условий страхования по двум договорам страхования, является исключением из страхового покрытия «Несение Застрахованным лицом действительной службы в любых вооруженных силах любого государства либо непосредственное участие в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, гражданского служащего или сотрудника правоохранительных органов».

В последующем ФИО1 была направлена претензия, в удовлетворении которой было отказано по аналогичным основаниям, что следует из ответа страховщика от __.__.______г..

Как следует из содержания пункта 9 текстовой части договора страхования принимая настоящий договор страхования путем оплаты страховой премии, Страхователь подтверждает, что с Условиями страхования по программе «Семейный оберег», являющимися приложением к настоящему договору, Страхователь ознакомлен, положения Условий страхования разъяснены, экземпляр Условий страхования с приложением Таблицы страховых выплат при травматических повреждениях вручен.

В соответствии с п. 2 табличной части договора страхования истец является страхователем по данному договору, а в соответствии с п. 10 круг застрахованных лиц установлен иной, а именно: страхователь, его официальный супруг, брак с которым зарегистрирован в органах ЗАГС на момент наступления события, а так же, при наличии, их дети, в возрасте от 2 до 18 лет.

Выгодоприобретателем же согласно п. 14 табличной формы являются совершеннолетнее застрахованное лицо либо законный представитель несовершеннолетнего застрахованного лица.

Судом установлено и иного сторонами не представлено, что дополнительное соглашение между истцом ФИО1 и ООО «СК Кардиф» о смене выгодоприобретателя не заключено, а потому истец не вправе требовать выплаты страхового возмещения.

Согласно ст. 969 ГК РФ в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям); осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями; оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

В силу ст. 43 Федерального закона от 07.02.2011 N 3-ФЗ «О полиции» жизнь и здоровье сотрудника полиции подлежат обязательному государственному страхованию за счет бюджетных ассигнований федерального бюджета на соответствующий год.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья сотрудника полиции осуществляется на условиях и в порядке, установленных Федеральным законом от 28 марта 1998 года N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы».

При получении сотрудником полиции в связи с выполнением служебных обязанностей увечья или иного повреждения здоровья, исключающих возможность дальнейшего прохождения службы в полиции, ему выплачивается единовременное пособие в размере двух миллионов рублей.

При установлении гражданину Российской Федерации, уволенному со службы в полиции, инвалидности вследствие военной травмы, полученной в связи с выполнением своих служебных обязанностей и исключившей возможность дальнейшего прохождения службы в полиции, ему в порядке, который определяется федеральным органом исполнительной власти в сфере внутренних дел, выплачивается ежемесячная денежная компенсация с последующим взысканием выплаченных сумм указанной компенсации с виновных лиц в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Размер ежемесячной денежной компенсации исчисляется исходя из размера оклада месячного денежного содержания и размера ежемесячной надбавки к окладу месячного денежного содержания за стаж службы (выслугу лет), принимаемых для исчисления пенсий, с применением установленных коэффициентов.

При одновременном возникновении в случаях, предусмотренных настоящей статьей, нескольких оснований для получения выплат в соответствии с законодательством Российской Федерации выплаты осуществляются по одному из оснований по выбору получателя.

Вступившим в законную силу вышеупомянутым постановлением суда установлено, что получение ФИО2 (застрахованным лицом) травмы __.__.______г. произошло при исполнении служебных обязанностей, а также тот факт, что он на период получения травмы являлся действующим сотрудником правоохранительных органов, следовательно, право выбора источника получения страхового возмещения в связи с полученной ФИО2 травмой принадлежит ему самому, а не его супруге ФИО1, являющейся страхователем по договору, заключенному с ответчиком.

Как видно из ответа ОМВД России «***» ФИО3 воспользовался своим правом на получение страхового возмещения по Федеральному закону от 28.03.1998 N 52-ФЗ"Об обязательном государственном страховании …". Указанный факт не отрицала в судебном заседании и истица.

Согласно п. __.__.______г. Условий «Семейный оберег», является исключением из объема страхового покрытия - несение Застрахованным лицом действительной службы в любых вооруженных силах любого государства либо непосредственное участие в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, гражданского служащего или сотрудника правоохранительных органов.

Аналогичное положение содержится и в п. __.__.______г. Правил страхования.

Таким образом, произошедшее __.__.______г. событие, в результате которого был травмирован ФИО2 является исключением из объема страхового покрытия по договору страхования от __.__.______г. в соответствии с п. __.__.______г. Условий «Семейный оберег».

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не установлен, а также то, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования о взыскании страховой выплаты по договору страхования, то правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания Кардиф» о взыскании страховой выплаты в размере 95 000 рублей, штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере 47 500 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о взыскании страховой выплаты в размере 95 000 руб., штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере 47 500 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья подпись С.В. Гарбуз 

Верно: 

Судья С.В. Гарбуз