Дело №2-833/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 года г.Чебаркуль Челябинской области 

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тимонцева В.И.,

при секретаре Рудык А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «АйМаниБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты> от --- в сумме 839777 рублей 28 копеек; а также обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет серебристый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) – № 

В обоснование иска сослалось на то, что --- между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший – ООО КБ «АлтайЭнергоБанк») и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> в соответствии с которым ответчик получил кредит в сумме 

<

данные изъяты> рубля под 

<

данные изъяты>% годовых на срок до ---. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 предоставлен залог автомобиля 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет серебристый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) – 

<

данные изъяты>. --- истец в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора № 

<

данные изъяты> от ---, а именно: увеличил срок возврата кредита до --- и уменьшил процентную ставку по кредиту до 

<

данные изъяты>% годовых. В нарушение условий кредитного договора ФИО1 обязанности не исполняются, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на --- без учета реструктуризации в сумме 1782569 рублей 46 копеек, в том числе: 333265 рублей 69 копеек – по возврату основного долга, 96601 рубль 81 копейка – по уплате процентов за пользование кредитом, 975010 рублей 33 копейки – по уплате неустойки по просроченному основному долгу, 377686 рублей 63 копейки – по уплате неустойки по просроченным процентам за пользование кредитом. С учетом проведенной реструктуризации задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на --- составляет 839777 рублей 28 копеек, в том числе: 358565 рублей 57 копеек – по возврату основного долга, 45055 рублей 26 копеек – по уплате процентов за пользование кредитом, 359649 рублей 77 копеек – по уплате неустойки по просроченному основному долгу, 76506 рублей 68 копеек – по уплате неустойки по просроченным процентам за пользование кредитом (л.д.3-6).

Представитель истца ООО КБ «АйМаниБанк» в суд не явился. Истец извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.100, 113-114). 

Ответчик ФИО1 в суд не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, сведений о причинах неявки и возражений против удовлетворения иска в суд не представил (л.д.112).

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора. 

Статьёй 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьёй 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

В судебном заседании установлено следующее.

--- между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 (далее - Заёмщик) заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчиком получен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рубля на срок до --- под 

<

данные изъяты>% годовых (полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты>% годовых), а Заемщик принял на себя обязательство возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.38-39). 

Указанные обстоятельства также подтверждены графиком платежей (л.д.40-41); заявлением на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы (л.д.42); условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» (л.д.46-54); выпиской по счету (л.д.55-62).

Согласно условиям кредитного договора, возврат суммы основного долга и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей 19 числа каждого месяца, начиная с --- в размере 

<

данные изъяты> рублей, за исключением последнего платежа --- в размере 

<

данные изъяты>.

За несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору установлена неустойка в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы задолженности.

В силу п.2 и п.4 кредитного договора исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом автомобиля 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет серебристый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) – 

<

данные изъяты>.

Со стороны ФИО1 в период действия кредитного договора имело место систематическое нарушение условий кредитного договора - с августа 2014 года платежи по кредитному договору производились не в полном размере и несвоевременно. Всего за период с --- по --- ФИО1 уплачено 221213 рублей 37 копеек, в том числе: в счет возврата основного долга - 75658 рублей 31 копейка, в счет уплаты процентов за пользование кредитом – 144719 рублей 17 копеек, в счет уплаты неустойки по просроченному основному долгу – 691 рубль 31 копейка, в счет уплаты неустойки по просроченным процентам за пользование кредитом – 144 рубля 58 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д.55-62); расчетом задолженности без учета реструктуризации (л.д.83-87).

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на --- с учетом реструктуризации задолженности, в соответствии с которым общая задолженность Заемщика перед истцом составила 839777 рублей 28 копеек, в том числе: 358565 рублей 57 копеек – задолженность по возврату суммы основного долга, 45055 рублей 26 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 359649 рублей 77 копеек – задолженность по уплате неустойки по просроченному основному долгу, 76506 рублей 68 копеек – задолженность по уплате неустойки по просроченным процентам за пользование кредитом (л.д.80-82).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд полагает, что расчет произведен не верно, поскольку указанная в расчете сумма основного долга 358565 рублей 57 копеек превышает имевшуюся у ответчика задолженность по кредитному договору по возврату полученной суммы основного долга с учетом внесенных в счет возврата суммы основного долга платежей (408924 руб. – 75658,31 руб. = 333265,69 руб.) (л.д.38-41, 55-62, 80-82).

Представленное истцом в материалы дела уведомление от --- об изменении условий кредитного договора 

<

данные изъяты> от ---, доказательством заключения сторонами соглашения об изменении условий кредитного договора и предоставления ООО КБ «АйМаниБанк» ФИО1 дополнительного кредита в сумме 25299 рублей 88 копеек (358565,57 руб. – 333265,69 руб.) не является (л.д.63-69).

В соответствии с п.16 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Из содержания уведомления от --- об изменении условий кредитного договора 

<

***> 

<

данные изъяты> от --- следует, что ООО КБ «АйМаниБанк» в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, повлекшие увеличение размера существующих денежных обязательств ФИО1, в частности увеличил сумму основного долга, которую ответчик обязан вернуть, на 25299 рублей 88 копеек.

При этом каких-либо доказательств получения от ФИО1 согласия на изменение условий кредитного договора, а также доказательств предоставления ответчику дополнительного кредита в сумме 25299 рублей 88 копеек в материалах дела не имеется.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что в установленном законом порядке между сторонами не было достигнуто соглашения об изменении условий кредитного договора 

<

данные изъяты> от ---, ООО КБ «АйМаниБанк» дополнительный кредит в сумме 25299 рублей 88 копеек ФИО1 не предоставляло, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований в заявленном размере.

При этом суд соглашается с произведенным истцом расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на --- без учета реструктуризации задолженности, в соответствии с которым общая задолженность ФИО1 перед истцом составляет 1782569 рублей 46 копеек, в том числе: 333265 рублей 69 копеек – задолженность по возврату суммы основного долга, 96606 рублей 81 копейка – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 975701 рубль 64 копейки – задолженность по уплате неустойки по просроченному основному долгу, 377831 рубль 21 копейка – задолженность по уплате неустойки по просроченным процентам за пользование кредитом, полагая, что указанный расчет произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора и положениями ст.319 ГК РФ (л.д.83-87).

В исковом заявлении ООО КБ «АйМаниБанк» просит взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 839777 рублей 28 копеек, в том числе: 358565 рублей 57 копеек – по возврату основного долга, 45055 рублей 26 копеек – по уплате процентов за пользование кредитом, 359649 рублей 77 копеек – по уплате неустойки по просроченному основному долгу, 76506 рублей 68 копеек – по уплате неустойки по просроченным процентам за пользование кредитом (л.д.3-6).

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку ФИО1, обязанный возвратить истцу полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, не надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, суд, с учётом положений ст.ст.809-810 ГК РФ, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика задолженности по возврату основного долга в размере 333265 рублей 69 копеек (408924 руб. (сумма основного долга по кредитному договору) – 75658,31 руб. (внесенные платежи в счет возврата суммы основного долга)) и задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 45055 рублей 26 копеек с учетом положений ч.3 ст.196 ГПК РФ (241325,98 руб. (сумма процентов за пользование кредитом, подлежащая уплате по кредитному договору согласно графику платежей) – 144719,17 руб. (внесенные платежи в счет уплаты процентов за пользование кредитом) = 96606,81 руб.).

ООО КБ «АйМаниБанк» в удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по возврату суммы основного долга по кредитному договору надлежит отказать.

Также подлежат частичному удовлетворению исковые требования ООО КБ «АйМаниБанк» о взыскании неустойки на просроченный основной долг по кредиту в размере 359649 рублей 77 копеек и неустойки на просроченные проценты за пользование кредитом в размере 76506 рублей 68 копеек.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Исходя из соотношения договорного размера неустойки, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты за пользование кредитом – 0,5% в день, что составляет 182,5% годовых, при действующей ключевой ставке Банка России – 7,25% годовых, учитывая соотношение сумм неустойки согласно расчету по просроченному основному долгу -975701 рубль 64 копейки, просроченным процентам за пользование кредитом - 377831 рубль 21 копейка и основного долга - 333265 рублей 69 копеек, длительность неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, которые надлежащим образом не исполняются с августа 2014 года, а также действия по принятию мер по взысканию просроченной задолженности, который обратился в суд с иском по истечении 4 лет с момента нарушения ФИО1 условий кредитного договора, суд пришел к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения денежного обязательства.

Таким образом, суд полагает размер неустойки за несвоевременный возврат суммы основного долга по кредитному договору и уплату процентов за пользование кредитом подлежащим уменьшению до 70000 рублей и 30000 рублей соответственно. В остальной части в удовлетворении иска о взыскании неустойки ООО КБ «АйМаниБанк» надлежит отказать.

Суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца в части обращения взыскания на предмет залога – автомобиль 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет серебристый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) – 

<

данные изъяты>.

Как установлено в судебном заседании, приобретенный за счет кредитных средств и находящийся в залоге у ООО КБ «АйМаниБанк» спорный автомобиль на момент рассмотрения дела находится в собственности ответчика ФИО1, что подтверждается паспортом транспортного средства (л.д.44-45); договором купли-продажи от --- (л.д.43); карточкой учета транспортного средства (л.д.111).

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.348 ГК РФ).

Поскольку надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному между истцом и ФИО1, обеспечено залогом транспортного средства, ответчик с августа 2014 года надлежащим образом не исполняет обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, при этом сумма неисполненного обязательства по кредитному договору превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ООО КБ «АйМаниБанк» об обращении взыскания на предмет залога.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17248 рублей 59 копеек, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (11598 руб. (уплаченная при подаче иска госпошлина по требованиям о взыскании задолженности) * 814477,40 руб. (размер удовлетворенных судом исковых требований, без учета уменьшения размера неустойки) / 839777,28 руб. (размер заявленных исковых требований)) + 6000,0 руб. (уплаченная при подаче иска госпошлина по требованиям об обращении взыскания).

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> от --- по состоянию на --- в сумме 478320 рублей 95 копеек, судебные расходы на уплату государственной пошлины 17248 рублей 59 копеек, всего 495569 рублей 54 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет серебристый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) – 

<

данные изъяты>, путем продажи на публичных торгах для уплаты из стоимости предмета залога задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты> от --- в сумме 478320 рублей 95 копеек, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины 17248 рублей 59 копеек.

Обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «АйМаниБанк» в удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по возврату суммы основного долга и уплате неустойки по кредитному договору – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий: