Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 21 сентября 2017 года.

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Прокопьевой В.И., 

при секретаре Даутовой А.Н.,

с участием представителя ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании переплаченных процентов в размере 88 600 рублей 00 копеек, неустойки в размере 90 372 рублей 00 копеек, неустойки в размере 3 процентов в день на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек, штрафа, 

установил:

08.08.2017 истец в лице представителя ФИО3 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании излишне уплаченных в составе аннуитетных платежей денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за пропуск срока удовлетворения требований потребителя, штрафа, компенсации морального вреда.

Иск мотивирован тем, что 17 мая 2011 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 650 000,00 руб. под 19,39% годовых на срок 60 месяца. 

Он полностью, досрочно за 22 месяцев погасил задолженность по кредитному договору, что видно из выписки по счету выданной банком.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту подлежат возврату излишне уплаченные денежные средства в размере 88 600,00 руб., внесенные как процент за пользование кредитом в составе платежей. Досрочно погасив кредит, он 04 июня 2017 года обратился в банк с требованием произвести перерасчет платежей по кредиту и вернуть денежную переплату по процентам в размере 88 600,00 руб.. Ответчик ответ не предоставил. Проценты являются платой за кредит. Взимание процентов за период, в котором пользование займом не осуществлялось, является незаконным. Он вернул займ по кредитному договору досрочно 20.03.2013, фактически пользовался ссудой 22 месяца, а проценты, включенные в платеж, исчислены из времени пользования ссудой равного 60 месяцев. Денежные средства в размере 88 700,00 руб. являются необоснованным обогащением.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

18 марта 2013 года он внес в банк оставшуюся сумму денег в размере 557 336,36 рублей, которая могла бы его семье приносить прибыль, но он пожертвовал своим семейным бюджетом и банк получил сумму, за счет которой стал получать прибыль раньше на 38 месяцев, чем рассчитал упущенную прибыль, а проценты, которые рассчитал при получении всей суммы за 60 месяцев ему в его бюджет не верн

<

адрес> образом, банк получает двойную прибыль, т.е. сам вдруг увеличивает процентную ставку.

S - сумма процентов по кредиту; О - остаток задолженности по кредиту; D - фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

С помощью приведённой выше формулы он рассчитал ежемесячную сумму процентов и платежа, которую нужно платить, чтобы погасить кредит.

За 22 месяца он внес в банк сумму в размере 859 409,13 руб., что видно из справки, предоставленной банком «об уплаченных процентах и основном долге». Из них проценты за пользование займом сумму в размере 209 409,13 руб..

Как видно из таблицы за 22 месяца он должен внести сумму в размере 770 783,54 руб., из них проценты за пользование займом 120 783,54 руб..

Таким образом, 209 409,13 – 120 783,54 = 88 625,59 руб. - излишне уплаченные проценты и подлежат возврату, иначе это необоснованное обогащение банка.

Просит взыскать с ответчика в его пользу переплаченные проценты в размере 88 600 рублей; неустойку в размере 90 372 рублей; неустойку в размере суммы 3% в день на день вынесения решения суда; штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 50.000,00 рублей.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, извещены, уважительных причин неявки суду не представлено.

Представитель ответчика иск не признала по основаниям, которые изложены в письменных возражениях на иск от 08.09.2017, без номера представителя ответчика ФИО4.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 809 кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзацем 1 пункта 1 и пункта 3 ст. 810 кодекса предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных; средств на его банковский счет.

Как указано в п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

17.05.2011 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №. 

В соответствии с пунктом 1.1 кредитного договора банк предоставил «Потребительский кредит» в сумме 650 000 рублей под 19,4 % годовых на срок 60 месяцев. 

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях кредитного договора (п. 1.1 кредитного договора).

06.07.2012 между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому был увеличен срок кредитования с 60 месяцев до 84 месяцев, предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период с 18.06.2012 по 17.06.2013.

06.03.2014 истец в полном объеме досрочно выполнил свои обязательства перед ответчиком по погашению суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом по кредитному договору.

Истец, заявляя требование о взыскании излишне выплаченных процентов, должен представить доказательства такой переплаты.

Суд не может признать надлежащим доказательством расчет, указанный в исковом заявлении, поскольку расчеты произведены без учета конкретных сведений по погашению кредита истцом и условий кредитного договора.

Как усматривается из материалов дела, условиями заключенного между сторонами кредитного договора определен порядок погашения кредитных обязательств путем ежемесячного аннуитетного платежа в размере 17 004.74 руб., включающего в себя суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

В соответствии с п. 3.9 кредитного договора заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть при условии, что досрочное погашение осуществляется только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей, и при условии подписания заемщиком нового графика платежей не позднее дня осуществления досрочного погашения и списания денежных средств в погашение обязательств по договору. При неисполнении заемщиком вышеуказанных условий, сумма, превышающая установленный ежемесячный платеж, не принимается кредитором к исполнению. Досрочное погашение кредита может осуществляться заемщиком не ранее даты четвертого платежа, установленного графиком платежей.

Пунктом 1.2 договора установлено, что аннуитетные платежи - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита); процентов за пользование кредитными средствами.

Пунктом 3.2.1 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно пункту 3.2.2 кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с пунктом 3.4 договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Из изложенных положений кредитного договора следует, что заемщик путем внесения аннуитетных платежей обязался ежемесячно погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту за прошедший процентный период, что в полной мере соответствует положениям ст. ст. 819, 809, 810 Гражданского кодекса РФ.

Понятие «аннуитетный платеж» определено в п. 2.2 постановления Правительства РФ от 11.01.2000 года №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были одинаковыми на весь кредитный период.

При исследовании доказательств, суд установил, что в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление и взыскание процентов за период, в котором заемщик (истец) не пользовался кредитом, не производилось.

Как усматривается из искового заявления, размер процентов за пользование кредитом в месяц истец рассчитала путем сравнения размера процентов по итогам 60 месяцев и по итогам 22 месяца. Указанный расчет не соответствует нормам действующего законодательства, условиям договора, и нарушает права кредитора на получение начисленных за период пользования заемными средствами процентов в полном объеме.

Исходя из расчета, представленного истцом за период 18 месяцев, расчет процентов истцом произведен с учетом внесения сумм основного долга по графику погашения за 22 месяца, в действительности которые истцом вносились в меньшем размере по графику за 60 месяцев.

Таким образом, приведенный истцом расчет не может быть принят во внимание, поскольку является неверным.

Приведенный ниже расчет подтверждает правильность начисления банком процентов на остаток ссудной задолженности.

Так, согласно графику платежей от 06.-7.2012 истец должен был выплатить за 84 месяца 548 430,17 рублей процентов за пользование денежными средствами, а фактически выплатил всего 209 409,13 рублей процентов за пользование заемными денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора. Оплаченная истцом сумма в размере 209 409,13 рублей – это и есть сумма процентов за пользование кредитом за период фактического пользования кредитом – 22 месяца.

К примеру расчет начисленных процентов: 1) за расчетный период с 18.05.2011 по 17.06.2011, то есть за 31 календарный день пользования кредитом размер процентов составил 10 709,86 руб. Сумма основного долга по кредитному договору на дату платежа 17.06.2011 составила 650 000 руб., в связи с этим, сумма процентов за пользование кредитом по ставке 19,4 % в год равна 126 100 руб. (650 000 х 19,4 / 100 = 126 100). Принимая во внимание количество действительных дней в 2011 году (365), сумма процентов, начисленных за один день в указанном расчетном периоде, составила 345,47945 руб. (126 100 / 365 = 345,47945).

Таким образом, за период с 18.05.2011 по 17.06.2011 (31 день) истец оплатил проценты в размере 10 709,86 руб., что вычисляется как: 345,47945 х 31 = 10 709,86 руб. Полученный размер основных процентов полностью соответствует условиям кредитного договора и фактическому платежу истца.

2) За период с 18.04.2012 по 17.05.2012, то есть за 30 календарных дней пользования кредитом размер процентов составил 9 110,84 руб. Сумма основного долга по кредитному договору на дату платежа 17.05.2012 составила 572 950,17 руб., в связи с этим, сумма процентов за пользование кредитом по ставке 19,4% в год равна 111 152,33 руб. (572 950,17 х 19,4 /100 = 111 152,33). Принимая во внимание количество действительных дней в 2012 году (366), сумма процентов, начисленных за один день в указанном расчетном периоде, составила 303,6949 руб. (111 152,33 / 366 = 303,6949).

Таким образом, за период с 18.04.2012 по 17.05.2012 (30 дней) истец оплатил проценты в размере 9 110,84 руб., что вычисляется как: 303,6949 х 30 = 9 110,84 руб. Полученный размер основных процентов полностью соответствует условиям кредитного договора и фактическому платежу истца.

Из приведенного расчета следует, что при расчете процентов учитывается ставка процентов годовых, остаток суммы задолженности и период пользования предоставленными в кредит денежными средствами. При этом в состав аннуитетного платежа не включены проценты за тот период, в котором пользование кредитом не осуществлялось. 

За период пользования кредитом, истцом было уплачено процентов в размере 209 409,63 руб., указанная сумма уплаченных процентов соответствует условиям кредитного договора по начислению процентов на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). 

Таким образом, проценты за период, когда не происходило пользование предоставленными денежными средствами, истцом не оплачивались.

Указанные обстоятельства подтверждаются из представленных ответчиком выписок из лицевого счета заемщика, в данном случае проценты начислялись банком на фактический остаток задолженности за фактически прошедшее число дней в месяце, исходя из тех денежных сумм, которые вносились заемщиками в счет погашения кредита, данные проценты не являлись авансом, а являлись процентами, уплачиваемыми за фактическое пользование суммой кредита по фактически прошедшему числу дней. 

Истец, подписав кредитный договор, реализовал свое право, предусмотренное ч. 1 ст. 421 ГК РФ, согласился с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами и с их размером, указанным в кредитном договоре. Формула аннуитетного платежа, а также арифметическая точность порядка начисления процентов в графике погашения кредита истцом не оспаривается.

Суд считает, что на момент полного погашения кредита фактический размер последнего платежа был скорректирован и включал в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате оставшейся суммы процентов, исчисленной в соответствии с условиями договора за фактическое пользование кредитом до даты полного погашения кредита.

Истцом не представлено доказательств того, что за время фактического пользования кредитом он осуществил переплату процентов, то есть заплатил проценты за пользование за период, в котором пользование кредитными средствами им не осуществлялось ввиду досрочного исполнения кредитных обязательств.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности установлен в три года.

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст. 200 ГК РФ).

18.03.2013 истец в полном объеме досрочно выполнил свои обязательства перед банком погашению суммы кредита и начисленных процентов за фактическое пользование по кредитному договору, а в суд обратился только 08.08.2017, следовательно, срок исковой давности по заявленным истцом требования истек.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Доказательств уважительности пропуска истцом срока исковой давности в материалы дела не предоставлено, о восстановлении срока истец не просил.

С учетом изложенного, пропуска истцом срока исковой давности без уважительных причин, требования истца о взыскании суммы переплаченных процентов в размере 88 600 руб., неустойки в размере 90 372 руб., неустойки в размере 3% на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50 % по день вынесения решения не подлежат удовлетворению в полном объёме.

Руководствуясь статьями 13, 15, 17, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьями 12, 196, 199, 200, 421, 809, 810, 819, 820, 821 Гражданского кодекса РФ, статьями 6, 9, 10 - 12, 29, 39, 53, 55 - 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 88, 103, 113, 155, 167, 181, 192 - 199, 320, 321 Гражданского процессуального кодекса, ст. ст. 333.19, 333.20, 333.36 НК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании переплаченных процентов в размере 88 600 рублей 00 копеек, неустойки в размере 90 372 рублей 00 копеек, неустойки в размере 3 процентов в день на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 25 сентября 2017 года.

Председательствующий (подпись).