РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28.05.2018 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Андреевой Н.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1911/18 по иску Х. К. Х. к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о признании заявления недействительным в части, возврате денежной суммы, взыскании штрафа и компенсации морального вреда, 

установил:

Х. К. Х. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что дата между ней и Банком ВТБ (ПАО) (Банк) заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере *** руб. под 14,9 % годовых, сроком до дата включительно. В день заключения кредитного договора дата она подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в Банке ВТБ (ПАО), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ». Как следует из заявления от дата приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется Х. К. Х. добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения услуг иных услуг Банка, а также на их условия, уведомлена о том, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь период страхования: *** руб., из которых вознаграждение Банка - *** руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - *** руб. Заявлением определены срок страхования с 00 часов 00 минут дата по 24 часов 00 минут дата и страховая сумма в размере *** руб., которые при частичном либо полном погашении кредита не изменяются. Страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф +»: смерть в результате несчастного случая и болезни: постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Поскольку с данным договором Х. К. Х. при заключении кредитного договора не ознакомили, неизвестно каким образом производились расчеты при заключении и исполнении этого договора и куда были зачислены уплаченные Х. К. Х. при подключении к Программе страхования денежные суммы. Это ведет к невозможности на день подачи настоящего иска установить действительные правоотношения сторон и определить, является ли в данном случае Банк агентом, поверенным либо он действует в интересах потенциальных заемщиков без поручения с последующим одобрением заемщиком заключенной Банком сделки в части, а также действует ли Банк и в своих собственных интересах, страхуя риски потерь от невозврата кредита заемщиками, т.е. невозможно определить степень вины каждого из ответчиков, потому заявлены солидарные требования к двум ответчикам. Просит признать недействительным условие заявления от дата на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в Банке ВТБ (ПАО), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО), в части, устанавливающего не подлежащим возврату оплаты услуг Банка ВТБ (ПАО) по обеспечению страхования при отказе Х. К. Х. от услуги страхования. Взыскать с ООО СК «ВТБ страхование». Банк ВТБ (ПАО) солидарно в пользу Х. К. Х.: 91 056 руб. в качестве возврата стоимости услуг по договору страхования от дата; *** руб. в качестве штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»; *** руб. в качестве компенсации морального вреда.

В судебном заседании представитель истца Х. К. Х. - адвокат Б. А. А., действующий по доверенности №...-н/63-2018-2-1185 от дата, заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просит удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежаще, направил суду письменные возражения на иск, в котором указал о том, не является надлежащим ответчиком по делу. Истец является по делу застрахованным лицом, а не страхователем, отказа Банка от договора не было, соглашение на возврат страховой премии также не заключено, возможность ее возврата отсутствует. Просит в иске отказать.

Представитель соответчика Банк ВТБ (ПАО) в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, направил отзыв на иск, в котором указал на то, что истцу была доведена вся информация о программе страхования и условия, в соответствии с которыми будет оказываться дополнительная услуг по страхованию жизни и здоровья в рамках Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, в связи с чем, истец не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, просит в иске отказать. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования Х. К. Х. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что дата между Х. К. Х. (Заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) (Банк) заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере *** руб. под 14,9 % годовых, сроком до дата включительно.

В день заключения кредитного договора датаг. Х. К. Х. подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в Банке ВТБ (ПАО), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ».

Как следует из заявления от датаг. приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется Х. К. Х. добровольно, не влияет на возможность приобретения услуг иных услуг Банка, а также на их условия, уведомлена о том, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь период страхования: ***., из которых вознаграждение Банка - *** руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - ***

Заявлением определены срок страхования с 00 часов 00 минут дата по 24 часов 00 минут дата и страховая сумма в размере ***., которые при частичном либо полном погашении кредита не изменяются. Страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф +»: смерть в результате несчастного случая и болезни: постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Заявлением от дата в п. 2 также оговорено, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В п. 4 заявления Х. К. Х. дано поручение Банку перечислить денежные средства со счета №..., открытом в Банке в сумме *** коп., в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода - дата.

дата Банк со счета Х. К. Х. перечислил денежную сумму в размере ***.

февраля 2018 г. Х. К. Х. в филиал №... Банка ВТБ (ПАО) ДО «Созвездие» в адрес было подано заявление к ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования с требованием вернуть денежные средства в размере *** коп., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования (полису) от дата №...-*** программе Финансовый резерв Лайф +.

февраля 2018 г. Х. К. Х. в адрес директора филиала №... Банка ВТБ (ПАО) ДО «Созвездие» в адрес Г. Е. Р было подано заявление с требованием предоставить в письменном виде отказ от выплат по договору страхования от дата в размере *** коп.

дата Х. К. Х. в филиал №... Банка ВТБ (ПАО) ДО «Созвездие» в адрес к ООО СК «ВТБ Страхование» были поданы 2 заявления об отказе от договора страхования с требованием вернуть денежные средства в размере *** коп., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования (полису) от дата №...-*** по программе Финансовый резерв Лайф +.

Однако до настоящего времени Х. К. Х. ответа не получила, в связи с чем обратилась в суд за защитой нарушенных прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что, обращаясь к ответчикам с требованием о взыскании денежных средств, Х. К. Х., как застрахованное лицо указывала на то, отказ в выплате страховой премии противоречит Указанию Банка Российской Федерации от датаг. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу датаг., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Доводы Банка о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – Банк суд не принимает во внимание по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от датаг. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования №... от дата, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование", Правилами страхования разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка (далее - Условия участия).

Условиями предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае.

Согласно пункту 2. Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме *** руб. состоит из вознаграждения Банка - *** руб. и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – *** руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Истец присоединилась к договору коллективного страхования дата, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от датаг.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Истец отказалась от договора страхования дата, то есть в день его заключения, письменное заявление истца получено ответчиком дата, соответственно, договор коллективного страхования в части истца прекратил свое действие с дата.

Поскольку при заключении кредитного договора истец Х. К. Х. была присоединена банком к программе коллективного страхования заемщиков и включена в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с Х. К. Х. одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, размер платы в виде комиссии банка согласован сторонами в заявлении в размере *** Кроме того, своим заявлением Х. К. Х., как получатель дополнительной слуги, приняла на себя обязательство компенсировать расходы банка на оплату страховой премии в ***

Между тем, заявлением от дата предусмотрен отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе Х. К. Х. от услуги страхования, что противоречит требованиям ст.ст. 16, 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», и является основанием для признания такого условия недействительным в отношении заинтересованного лица, заявившего о нарушении своего права, потому в этой части требование истца подлежит удовлетворению.

Принимая во внимание положения Указания ЦБ РФ от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", учитывая, что заявление о присоединении к договору страхования было подписано истцом дата, заявление об отказе от договора поступило ответчику в тот же день дата, т.е. до начала срока действия договора страхования, у истца возникло право требования возврата страховой премии с ООО СК «ВТБ Страхование», которая составляет 72 844, 80 рублей и подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца.

Требование о взыскании комиссии (вознаграждения) банка в размере *** рублей не подлежит удовлетворению, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В кредитном договоре, заключенном с истцом, отсутствуют условия о том, что в выдаче кредита ей может быть отказано в случае, если она не согласится на подключение к программе страхования. В заявлении на страхование (пункты 1 и 2), подписанном Х. К. Х., наоборот, имеется указание на то, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении на подключение к программе коллективного страхования "Финансовый резерв" также отражено, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. Также указано о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по ее выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru.

Страхование истца было произведено посредством подключения ее к программе страхования в рамках единого договора, предусматривавшего возможность страхования банком жизни и здоровья неограниченного числа заемщиков - физических лиц, к которому истец вправе была присоединиться или отказаться от присоединения.

В заявлении истца и письменном согласии на подключение к программе коллективного страхования "Финансовый резерв" отражены стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования, в том числе и вознаграждение банка – *** руб. С указанными условиями истец согласилась, поставив свою подпись.

Таким образом, банком обязанность по подключению к программе коллективного страхования была одномоментно выполнена. Иные обязательства банка по выставлению бордеро, согласованию, порядке и сроках оплаты страховой премии страховой компании вытекают из договора коллективного страхования и возникают перед страховщиком, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о возврате денежных сумм в части комиссии банка за подключение к программе страхования.

Поскольку банк выполнил все условия кредитного договора, не нарушив права и интересы истца как заемщика и потребителя услуг, в иске Х. К. Х. к Банку ВТБ (ПАО) следует отказать в полном объеме.

В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Согласно разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в Постановлении от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В ходе судебного разбирательства было установлено нарушения прав истца как потребителя услуг в сфере страхования ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку требование истца о возврате страховой премии не было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке, чем были нарушены права истца как потребителя, в связи с чем, у суда имеются правовые основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, однако, учитывая степень вины ответчика, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию моральный вред в размере *** руб. 

Поскольку требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке и была нарушены права истца как потребителя страховой услуги, в соответствии с ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Однако, с учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от дата N 263-0 положения пункта 1 статьи Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительности ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Штраф в полном размере, о взыскании которого было заявлено истцом, по своей правовой природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должен служить средством обогащения потребителя. При этом взимание штрафа направлено на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства.

Учитывая принцип соразмерности штрафных санкций последствиям нарушения, исходя из характера правоотношений сторон, степени вины ответчика и учитывая, также ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения штрафа в пользу истца до *** руб., поскольку его размер отвечает принципу справедливости и соразмерности последствиям нарушения обязательств ответчиком.

На основании ст.103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета г.о. Самара подлежит взысканию государственная пошлина с учетом имущественных и неимущественных требований, в размере *** руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

Иск Х. К. Х. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие заявления от дата на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в Банке ВТБ (ПАО), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО), в части, устанавливающего не подлежащим возврату оплаты услуг Банка ВТБ (ПАО) по обеспечению страхования при отказе Х. К. Х. от услуги страхования.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Х. К. Х. страховую премию в размере *** руб., моральный вред – *** руб., штраф - ***

В удовлетворении остальной части исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать.

В иске к Банку ВТБ (ПАО) отказать в полном объеме.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ***

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда принято 31.05.2018г.

Судья подпись А. Х. Курмаева

КОПИЯ ВЕРНА

Судья:

Секретарь: