Дело № 2-2-32/2024 

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 февраля 2024 г. село Балтай

Саратовская область

Базарно-Карабулакский районный суд Саратовской области в составе председательствующего Коноплевой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Земляковой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора,

установил:

истец акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в обоснование которого указало о том, что 18 марта 2021 г. между Банком и ФИО1 заключено соглашение №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 550000 руб. сроком возврата не позднее 18 марта 2026 г. на рефинансирование (погашение) основного долга со взиманием процентов за пользование кредитом.

Банком обязательства по соглашению исполнены в полном объеме, денежные средства предоставлены ответчику. Заемщик имеет задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

Требование Банка о досрочном погашении задолженности ответчиком оставлено без удовлетворения.

На 16 января 2024 г. задолженность заемщика составляет 403395 руб. 57 коп., из которых просроченный основной долг 358534 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом – 25566 руб. 76 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 17077 руб. 03 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2217 руб. 03 коп.

На основании изложенного Банк просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по указанному выше договору в размере 403395 руб. 57 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 17 января 2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки, и неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 17 января 2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанную по формуле: сумма долга по процентам, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки, расторгнуть обозначенное выше соглашение, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 13234 руб. 

Согласно поступившему в суд 16 февраля 2024 г. заявлению ответчиком ФИО1 подано заявление о признании ее банкротом, которое оставлено без движения.

В соответствии с ч. 7 ст. 113 ГПК РФ информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела заблаговременно размещена на официальном сайте Базарно-Карабулакского районного суда Саратовской области (http:// www.bazarnj-karabulaksky.sar@sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили, о причинах неявки не сообщили, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 11,12 ГК РФ нарушенное право подлежит защите.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу ч.ч. 1, 2, 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

В силу разъяснений, данных в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении», заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно п.п. 1, 1.1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Также, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В соответствии с ч.ч. 1, 2, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ определены индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, 18 марта 2021 г. между Банком (кредитор) и ответчиком ФИО1 (заемщик) заключено соглашение №, в соответствии с индивидуальными условиями (далее – ИУ) которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 550000 руб. сроком возврата не позднее 18 марта 2026 г. (л.д. 14-18).

В соответствии с п. 4 ИУ процентная ставка за пользование кредитом составляет 13% годовых. В случае нарушения заемщиком условий по предоставлению в срок, установленный договором, документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, со дня, следующего за днем истечения срока предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, процентная ставка увеличивается на 3% годовых.

Согласно п.п. 11, 22 ИУ цели использования заемщиком потребительского кредита определены как: на рефинансирование (погашение) основного долга по основному договору 1 (договор от 9 декабря 2019 г. потребительский кредит, Поволжский Банк ПАО Сбербанк) на сумму 209756 руб.; и любые цели на сумму 340244 руб.

В силу п. 6 ИУ платежи по договору вносятся ежемесячно, аннуитетными платежами, 20 числа каждого месяца.

Как предусмотрено п. 17 ИУ, выдача кредита производится в безналичной форме.

Факт предоставления ФИО1 денежных средств в соответствии с условиями договора подтверждается материалами дела, в том числе банковским ордером от 18 марта 2021 г. (л.д. 28). 

Данные обстоятельства также подтверждаются и представленным самим ответчиком в суд заявлением о признании ее банкротом.

Согласно расчету истца у ответчика ФИО1 с 20 июня 2023 г. возникла просроченная задолженность по договору (л.д. 11-12).

В соответствии с п. 12 ИУ размер неустойки за задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы:

В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых;

В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно п.п. 4.7, 4.8 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения стороны устанавливают, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в следующих случаях: если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании.

9 ноября 2023 г. Банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, в котором ответчику предложено в срок не позднее 7 декабря 2023 г. погасить кредит, уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, а также на основании ст.ст. 450-452 ГК РФ предложено расторгнуть кредитный договор 7 декабря 2023 г. (л.д. 29, 30).

Ответчик, надлежащим образом извещенный о наличии в производстве суда настоящего спора, от явки в судебное заседание уклонился, не указал и не представил доказательств погашения задолженности по кредитному договору полностью или в части, в том числе с приведением подробного и мотивированного расчета, опровергающего размер заявленных истцом ко взысканию денежных средств в соответствии с условиями названного выше договора.

В соответствии с п. 1 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

Как разъяснено в п. 34 постановления Пленума ВАС РФ от 22.06.2012 № 35 «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве», согласно абзацу седьмому пункта 1 статьи 126 Закона о банкротстве с даты принятия судом решения о признании должника банкротом все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением текущих платежей, указанных в пункте 1 статьи 134 Закона, и требований о признании права собственности, о взыскании морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными ничтожных сделок и о применении последствий их недействительности могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства.

Согласно абз. 3 п. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

Таким образом, сам по себе факт обращения ответчика ФИО1 с заявлением о признании ее банкротом в отсутствие на дату рассмотрения настоящего дела определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов не является основанием для отказа в удовлетворении требований истца или оставления иска без рассмотрения.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для полного удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на 16 января 2024 г. в размере 403395 руб. 57 коп., из которых просроченный основной долг 358534 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом – 25566 руб. 76 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 17077 руб. 03 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2217 руб. 03 коп.

Принимая во внимание, что ответчик неоднократно нарушал в ходе исполнения существенные условия кредитного договора, допускал просрочку внесения платежей в счет погашения кредита, суд на основании пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ приходит к выводу о наличии оснований и для расторжения кредитного договора.

Как разъяснено в п.п. 65, 66 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

По общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ). Например, отказ продавца от договора купли-продажи транспортного средства, проданного в рассрочку, прекращает обязательство покупателя по оплате товара и, соответственно, освобождает его от дальнейшего начисления неустойки за просрочку оплаты товара (пункт 2 статьи 489 ГК РФ).

Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 17 января 2024 г. по день вынесения решения суда, т.е. по 19 февраля 2024 г., в размере 12190 руб. 18 коп., а также с 20 февраля 2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу, и неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 17 января 2024 г. по день вынесения решения суда, т.е. по 19 февраля 2024 г., в размере 869 руб. 27 коп., а также с 20 февраля 2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу в соответствии с приведенными выше условиями договора.

В силу положений ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им государственная пошлина в размере 13234 руб.: (403395 руб. 57 коп. – 200000 руб.)) х 1% + 5200 руб.) (за требования имущественного характера) + 6000 руб. (за требования неимущественного характера о расторжении кредитного договора (л.д. 9, 10).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт серии № №) о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН № задолженность по соглашению № от 18 марта 2021 г. по состоянию на 16 января 2024 г. в размере 403395 руб. 57 коп., из которых просроченный основной долг 358534 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом – 25566 руб. 76 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 17077 руб. 03 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2217 руб. 03 коп., а также неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 17 января 2024 г. по 19 февраля 2024 г. в размере 12190 руб. 18 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 17 января 2024 г. по 19 февраля 2024 г. в размере 869 руб. 27 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 13234 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН №) неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 20 февраля 2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанную по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки, и неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 20 февраля 2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу, рассчитанную по формуле: сумма долга по процентам, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки.

Расторгнуть соглашение № от 18 марта 2021 г., заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН №) и ФИО1 (паспорт серии № №).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Базарно-Карабулакский районный суд Саратовской области.

Судья подпись Н.С. Коноплева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19 февраля 2024 г.

Судья подпись Н.С. Коноплева

Копия верна:

Судья Н.С. Коноплева