Дело № 2-2996/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2019 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Н.Г. Татарниковой,

при секретаре Н.Л. Орловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 288 312 руб. 06 коп., в том числе: сумма основного долга 226 283 руб. 26 коп.; сумма процентов за пользование кредитом 7 883 руб. 07 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 30 262 руб. 24 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности 23 883 руб. 49 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 083 руб. 12 коп.

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 498 114 руб. 00 коп. (450 000 руб. сумма к выдаче, 48 114 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование) с условием оплаты процентной ставки по кредиту- 29,90% годовых. 

Денежные средства в размере 498 114 руб. 00 коп. получены заемщиком перечислением на счет №, что подтверждается выпиской по счету. 

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 48 114 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14 833 руб. 83 коп.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

19 мая 2016 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную задолженность не начислялись с 19 мая 2016 года. 

До настоящего времени требование банка о полном досочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13 августа 2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами за период с 19 мая 2016 года по 13 августа 2017 года в размере 30 262 руб. 24 коп., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 10 июня 2019 года задолженность заемщика по договору составляет 288 312 руб. 06 коп., из которых: сумма основного долга - 226 283 руб. 26 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 7 883 руб. 07 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 30 262 руб. 24 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности- 23 883 руб. 49 коп.

В связи с вышеизложенными обстоятельствами, банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец – представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства был извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным. 

В материалы дела представлены пояснения по ходатайству ответчика о пропуске срока исковой давности, в которых Банк указывает на то, что срок не пропущен, поскольку подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В связи с чем, срок исковой давности к ежемесячным платежам применяется 3 года к каждому ежемесячному платежу с даты, когда ежемесячный платеж должен был быть погашен, а не с даты последнего платежа. Кроме того, выдача судебного приказа, в соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ прерывает течение срока исковой давности.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала наличие задолженности, просила применить срок исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В случае удовлетворения судом требований, просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемого штрафа.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы настоящего дела, а также дела № 2-2034/2017, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 498 114 руб. (450 000 руб. сумма к выдаче, 48 114 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование) с условием оплаты процентной ставки по кредиту- 22,90% годовых. 

Денежные средства в размере 498 114 рублей получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 48 114 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14 833 руб. 83 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с условиями договора ФИО2 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.

В соответствии с разделом III Условий договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. 

В настоящее время ФИО1 не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств не оспаривался ответчиком и подтверждается представленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выпиской по счету ответчика за период с 07 марта 2013 года по 09 июня 2019 года. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 10 июня 2019 года задолженность заемщика по договору составляет 288 312 руб. 06 коп., из которых: сумма основного долга - 226 283 руб. 26 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 7 883 руб. 07 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 30 262 руб. 24 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 23 883 руб. 49 коп.

Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, а также суммы неустойки, судом проверен, является математически верным, при этом ответчиком возражений по размеру задолженности по основному долгу и процентам, контррасчет данной суммы суду не представлен.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Как следует из материалов дела, согласно п. 9 кредитного договора ежемесячный платеж составляет 14 833 руб. 83 коп. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Из графика платежей следует, что заемщику предложено погашать задолженность ежемесячно. Из расчета просроченных процентов, просроченного основного долга следует, что в период с 06 апреля 2013 года по 21 января 2016 года (включительно) ежемесячные платежи заемщиком внесены полностью.

По состоянию на дату платежа 20 февраля 2016 года (10 392 руб. 66 коп. – основной долг, 4 441 руб. 17 коп. – проценты за пользование) сумма основного долга внесена ответчиком позднее и не в полном объеме 20 апреля 2016 года в размере 8 180 руб. 69 коп., проценты за пользование погашены 03 марта 2016 года в полном объеме в размере 4 441 руб. 17 коп.).

Итого задолженность по сумме основного долга на дату платежа 20 февраля 2016 года составляет 2 211 руб. 97 коп.

По состоянию на дату платежа 21 марта 2016 года (10 589 руб. 52 коп. – основной долг, 4 244 руб. 31 коп. – проценты за пользование). Сумма основного долга не оплачена, 20 апреля 2016 года оплачены проценты в размере 4 244 руб. 31 коп.

Итого задолженность по сумме основного долга на дату платежа 21 марта 2016 года составляет 10 589 руб. 52 коп. 

Следующие платежи по графику, начиная с 20 апреля 2016 года не оплачены.

Таким образом, подлежит рассмотрению вопрос о сроке исковой давности относительно взыскания задолженности за период с 20 апреля 2016 года.

Срок исковой давности в три года относительно периодического платежа по сроку 20 апреля 2016 года истек 20 апреля 2019 года, относительно периодического платежа 20 мая 2016 года истек 20 мая 2019 года., относительно периодического платежа 19 июня 2016 года истек 19 июня 2019 года. 

С исковым заявлением банк обратился в суд 20 июня 2019 года.

Из материала о взыскании задолженности по заявлению о вынесении судебного приказа по делу № 2-2034/2017 следует, что заявление о вынесении судебного приказа направлено в судебный участок № 2 г. Бийска Алтайского края 21 октября 2017 года, что подтверждается отметкой отдела почтовой связи ЗАО ГК Аккорд на почтовом конверте.

Следовательно, срок исковой давности с учетом положений ст. 204 ГК РФ перестал течь с 21 октября 2017 года.

В пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Определением об отмене судебного приказа от 17 ноября 2017 года судебный приказ мирового судьи судебного участка №2 г. Бийска Алтайского края от 30 октября 2017 года о взыскании задолженности с ФИО1 отменен. 

В связи с чем, суд приходит к выводу, что срок исковой давности приостановлен на 28 дней и возобновился с 18 ноября 2017 года.

Таким образом, применяя срок исковой давности к периодическим платежам, указанным в графике платежей, с учетом приостановления течения срока на 28 дней и датой обращения в суд с исковым заявлением 20 июня 2019 года, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для взыскания задолженности:

по сроку уплаты 20 апреля 2016 года в размере 14 833 руб. 83 коп. (10 790 руб. 10 коп.– основной долг, 4 043 руб.73 коп. – проценты за пользование кредитом);

по сроку уплаты 20 мая 2016 года в размере 14 833 руб. 83 коп. (10 994 руб. 49 коп. – основной долг, 3 839 руб. 34 коп. – проценты за пользование кредитом) 

по сроку уплаты 19 июня 2016 года в размере 14 833 руб. 83 коп. (11 202 руб. 74 коп. – основной долг, 3 631 руб. 09 коп. – проценты за пользование кредитом) истцом пропущен, так как для взыскания указанных сумм задолженности необходимы было подать исковое заявление не позднее соответственно 20.04.2019, 20.05.2019 и 19.06.2019. 

Таким образом, подлежит взысканию задолженность по основному долгу в пределах срока исковой давности, а именно по платежам с № в размере 180 494 руб. 44 коп.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по процентам в размере 7 883 руб. 07 коп. (38 платеж, дата погашения 20.04.2016 – 4 043 руб. 73 коп., 39 платеж, дата погашения 20.05.2016 – 3 839 руб. 34 коп.). 

Вместе с тем, указанные даты погашения процентов выходят за пределы срока исковой давности, в связи с чем, оснований для взыскания процентов по платежам № в размере 7 883 руб. 70 коп. согласно графику платежей, у суда не имеется.

Разрешая требования о взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов, суд приходит к следующему.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с Тарифами ООО «ХБК Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа в 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Истец просит взыскать с ответчика штраф за возникновение просроченной задолженности, начисленный, согласно расчета задолженности, за период с 04 декабря 2015 года по 19 мая 2016 года в размере 23 883 руб. 49 коп.

Указанный период так же выходит за пределы срока исковой давности, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 23 883 руб. 49 коп. у суда не имеется.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В случае несоблюдение данного запрета суд на основании п.2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. 

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что заем предоставлен ответчику ФИО1 на согласованных с ней условиях при наличии возможности отказаться от его заключения, о понуждении к его заключению ответчиком не заявлено, оснований для снижения процентов за пользование кредитными средствами не имеется. 

С учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, подлежат взысканию убытки Банка, проценты по платежам № согласно графику платежей в размере 26 631 руб. 15 коп. 

Оснований для применения срока исковой давности ко всем периодическим платежам, исходя из перечисленных выше обстоятельств, суд не усматривает.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в пределах срока исковой давности в размере 207 125 руб. 59 коп., из которых: основной долг – 180 494 руб. 44 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 26 631 руб. 15 коп. 

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат частичному удовлетворению.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в сумме 3 041 руб. 56 коп., что подтверждается платежными поручениями. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судом исковые требования удовлетворены частично на сумму 207 125 руб. 59 коп. (71,84%) 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца государственной пошлины в размере 4 370 руб. 11 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 207 125 руб. 59 коп., из которых: основной долг – 180 494 руб. 44 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 26 631 руб. 15 коп., государственную пошлину в возврат в размере 4 370 руб. 11 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме в Алтайский кpаевой суд чеpез Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий Н.Г. Татарникова