копия

Гр. дело № 2-330/2020 УИД 24RS0049-01-2020-000222-83 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2020 года г.Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Белькевич О.В.,

при секретаре Гончаровой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) об исключении из числа участников программы страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) об исключении ФИО1 из числа участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», по договору коллективного страхования № № от 01.02.2017, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», о взыскании с банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 оставшуюся часть страховой премии за период с 07.11.2019 по 27.06.2023 в размере 32520,63 рублей, неустойки в размере 32520,63 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа. В обоснование иска указала, что 27.06.2018 заключила с Банком ВТБ (ПАО) договор о предоставлении потребительского кредита № №, на сумму 265 823 рубля сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении кредитного договора истица подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО). Истец просила Банк обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования № № от 01.02.2017, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения ее в число участников программы и выбрала программу страхования путем проставления отметки «Финансовый резерв Лайф+». Страховыми рисками по данной программе являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 групп инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесные повреждения (травмы). Плата за участие в данной программе за весь срок страхования составляет 55823 рубля, из которых – 11164,60 рублей – вознаграждение Банка за подключение к программе страхования, 44658,40 рублей – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии. Срок страхования определен с 28.06.2018 по 27.06.2023. 06.11.2019 года ФИО1 досрочно погасила кредитную задолженность, договор потребительского кредита закрыт. в соответствии с п.5.6 Договора страхования, заключенного между сторонами, страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 Договора. Из п.5.7 Договора следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора Заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного частично (пропорционально сроку действия Договора страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон. Пункт 6.2 Условий страхования, предусматривающих специальный случай прекращения Договора страхования при отпадении возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, не исключает возможности получения застрахованным лицом страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик (в данном случае – истица). 13.01.2020 года ФИО1 направила ответчику заявление о возврате части страховой премии в сумме 32520,63 рублей, мотивируя свои требования тем, что после прекращения срока действия кредитного договора отпала возможность наступления страхового случая, существование страхового риска прекратилось. Кроме того, ранее 06.11.2019 в ООО СК «ВТБ Страхование», 09.12.2019 в банк направлялись аналогичные заявления. Однако требования Банком ВТБ оставлены без удовлетворения, в связи с чем подлежит взысканию неустойка. Моральный вред в данном случае не требует доказывания, носит безусловный характер, который истец оценивает в 10000 рублей. 

В судебное заседание истица ФИО1, ее представитель ФИО2 не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Истица представила в суд заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3, действующая на основании доверенности от 26.12.2018, в судебное заседание не явилась, направив письменный отзыв, в котором исковые требования не признала. Пояснила, что считает себя ненадлежащим ответчиком по спору о возврате страховой премии, т.к. страховая премия поступила в ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия состоит из двух частей: вознаграждение Банка за подключение к программе страхования, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии. Услуга по подключению Истицы к программе страхования оказана своевременно и надлежащим образом, поэтому отсутствуют предусмотренные законом основания для ее взыскания с Банка. Истица добровольно выразила желание быть подключенной к программе коллективного страхования. Кредитный договор, заключенный с ФИО1, не содержит требования о страховании жизни и здоровья Заемщика. Когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая. Заключенный с ФИО1 договор страхования заключен не для обеспечения исполнения ее обязательств по кредиту, его объектом являются иные интересы: жизнь и здоровье застрахованного лица, поэтому и при досрочной выплате кредита возможность наступления страхового случая сохраняется. Страховая сумма является самостоятельным значением, не зависящим от остатка задолженности по кредиту, и не уменьшается на сумму произведенных платежей по кредитному договору. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом кредитной задолженности страхование в отношении данного застрахованного лица продолжается до окончания срока страхования, установленного на дату начала срока страхования. Полное досрочное погашение кредита, и, как следствие, обнуление значения основного долга, не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, и не препятствует осуществлению страховой выплаты. При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее часть подлежат возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. Особыми условиями страхования Страховой продукт Финансовый резерв основание возврата страховой премии: досрочная выплата кредита, - не предусмотрено. В установленный ЦБ РФ 14-дневный срок ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования не обратилась. Правовые основания для взыскания денежных средств с Банка ВТБ (ПАО) в связи с досрочным погашением кредита отсутствуют. Иные требования истца являются производными и также не подлежат удовлетворению. Просит в иске к Банку отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, 27.06.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 265 823 рубля под 12,493% годовых сроком на 60 месяцев.

Также 27.06.2018 ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО) подписала заявление на включение ее в число участников программы коллективного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе "Лайф+", по которому страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренная Условиями страхования, произошедшее в результате несчастного случая. Выгодоприобретателями по договору определены застрахованный, а в случае его смерти - его наследники. Срок страхования определен с 28.06.2018 по 27.06.2023.

Страховая сумма согласована сторонами в размере 265823 рубля; плата за страхование: 55823 рубля, из которых 11 164 рубля 60 копеек – вознаграждение Банка, 44 658 рублей 40 копеек – компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.

06.11.2019 истец направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об исключении ее из списка лиц застрахованных по программе «Финансовый резерв Лайф+» и вернуть денежные средства в размере оставшейся части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита.

12.11.2019 ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 был дан ответ о том, что для решения вопроса обратиться в банк.

09.12.2019 истица обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с просьбой перечислить на ее счет неиспользованную часть страховки по кредитному договору.

11.12.2019 Банком ВТБ (ПАО) на обращение истицы, ей был дан ответ, что при условии полного досрочного погашения задолженности по договору, Программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования.

13.01.2020 истица повторно направила в Банк ВТБ (ПАО) заявление о возврате части страховой премии, пропорционально сроку досрочного возврата кредита, так как 06.11.2019 кредит был ею досрочно полностью погашен.

22.01.2020 Банк ВТБ (ПАО) письмом отказал истице в удовлетворении заявления. 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования, так как исполнение обязательств по возврату долга не прекращает страховой риск и возможность наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками является смерть, госпитализация, травма или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Сторонами согласован срок действия договора страхования, а также размер страховой суммы, которая является неизменной на весь срок страхования; исходя из страховой суммы и был определен размер страховой премии. В таком случае, досрочный возврат кредита истцом не является обстоятельством, исключающим наступление предусмотренных договором страхования страховых рисков и выплаты истицей страхового возмещения в полном объеме. При досрочном возврате кредита в этом случае у страховщика не возникает обязательство по возврату части страховой премии, так как страховая услуга продолжает оказываться.

При заключении договора страхования до ФИО1 доведена информация об Особых условиях страхования, она согласилась с данными условиями.

В силу п.п.6.2.2; 6.3 Условий страхования по продукту "Финансовый резерв, Лайф +" страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования, в том числе, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в указанных случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление указанных обстоятельств.

Прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Условиями страхования по продукту "Финансовый резерв Лайф +" не предусмотрено.

В данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, а также срока действия кредитного договора.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, однако рассматриваемым договором страхования таковые условия не предусмотрены.

Доводы истицы о том, что она вправе требовать возврата части уплаченной платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, являются необоснованными, поскольку согласно приведенным положениям условий участия в программе страхования, установленная страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

В согласованный Особыми условиями страхования Страховой продукт Финансовый резерв (п.6.2.1) 14-дневный срок со дня вступления в силу договора страхования ФИО1 к Страхователю с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, также не обратилась. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) об исключении из числа участников программы страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Сосновоборский городской суд в течении одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2020 года.

Председательствующий – подпись –

Копия верна.

Решение не вступило в законную силу.

Судья О.В. Белькевич