№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г.Новокузнецк 17 сентября 2018 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Нейцель О.А., 

при секретаре судебного заседания Горячевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 29,9 % годовых, сроком на 18 месяцев. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 

<

данные изъяты>. Просроченная задолженность ответчика перед Банком возникла 14.06.2017 г. и по состоянию на 13.08.2018 г. общая задолженность ответчика перед банком составила 62998,50 руб., из них: просроченная ссуда 43657,48 руб., просроченные проценты 5079,59 руб., проценты по срочной ссуде в размере 6419,06 руб., неустойка по ссудному договору в размере 2712,61 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 5129,76 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем нарушает условия договора. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 62998,50 руб., госпошлину в размере 2089,96 руб. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчицы ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признал частично. Возражал против взыскания с ответчицы неустойки на просроченную ссуду в размере 5 129,76 руб., процентов по просроченной ссуде в размере 6 419, 06 руб., так как начисление данных сумм не предусмотрено условиями кредитного договора. В остальной части исковые требования признал. Просил уменьшить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ. 

Изучив материалы дела, суд полагает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на предоставление ей потребительского кредита, в котором просила банк заключить с ней договор банковского счета и предоставить кредит в сумме 

<

данные изъяты>. сроком на 18 месяцев с правом досрочного возврата под 19,9 % годовых, с размером ежемесячного платежа в размере 

<

данные изъяты>.

Данная оферта была акцептирована ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ путем открытия ответчице счета № и перечисления суммы кредита в размере 

<

данные изъяты>

Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г. был заключен договор потребительского кредита №. 

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-офертой, подписанной ответчицей, индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия договора), с которыми ответчица была ознакомлена, о чем также имеется ее подпись. 

Соответственно, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ответчицей, доказательств иного суду не представлено.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по договору составляет 19,9 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течении 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,9 % годовых. 

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора, ежемесячный размер платежа по кредиту составляет 5343,93 руб., срок платежа по кредиту: по 10 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 10.04.2018 г. в сумме 5343,93 руб.

Гашение задолженности происходит в соответствии с Графиком-памяткой осуществления платежей, который является приложением к Индивидуальным условиям договора. 

Согласно п.3.5 Общих условий договора потребительского кредита (далее Общие условия договора), являющихся неотъемлемой частью индивидуальных условий договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов, определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. 

В соответствии с п.3.6 Общих условий договора, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. 

Согласно п. 5.2 Общих условий договора, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. 

Согласно п. 5.3 Общих условий договора, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан, в указанный банком в уведомлении срок, погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку. 

Как следует из выписки по счету, и представленному истцом расчету, ответчица ФИО1, в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком надлежащим образом не выполняла, в установленные сроки и в установленном размере, платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносила. Сумма непогашенной задолженности ФИО1 по кредитному договору по основному долгу составляет 43 657,48 руб., из расчета: 

<

данные изъяты> (сумма кредита) – 

<

данные изъяты>. (оплачено ответчиком), которая подлежит взысканию с ответчицы. 

Также являются обоснованными и требования о взыскании со ФИО1 суммы процентов за пользование кредитом за период с 14.06.2017 г. по 13.08.2018 г. (в рамках заявленных требований), которые составляют 5079, 61 руб., из расчета: 15 243,76 руб. (сумма начисленных процентов) – 10 164,15 руб. (оплачено ответчицей).

Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму 5079, 59 руб., то в соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ, данная сумма подлежит к взысканию с ответчицы. 

Сумма процентов по просроченной ссуде в размере 6 419,06 руб. не подлежит взысканию, поскольку взыскание данных процентов не предусмотрено условиями договора. Более того, указанные проценты, согласно имеющемуся расчету, начислены за тот же период, на сумму остатка ссудной задолженности, что и проценты за пользование кредитом. 

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых. 

Учитывая, что ответчица ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки по ссудному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Ответчицей доказательств в обоснование возражений против заявленных требований, а также документов, подтверждающих своевременное и полное погашение кредита, процентов, неустойки по вышеуказанному договору, в соответствии со ст.56 ГПК РФ и соответствующих требованиям ст. 55, 60 ГПК РФ, не представлено.

Из разъяснений, содержавшихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными. 

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Неустойка по ссудному договору за нарушение сроков возврата основного долга за период с 17.06.2017 г. по 12.02.2018 г. (в рамках заявленного периода) составляет 2 712,62 руб., из расчета:

за период с 17.06.2017 г. по 08.07.2017 г. = 38890,81 руб. (остаток основного долга) х 22 (количество дней просрочки) х 0,0546 % (процентная ставка в день) = 467,16 руб.;

за период с 09.07.2017 г. по 10.07.2017 г. = 38890,81 руб. х 2 х 0,0546 % = 42,47 руб.;

за период с 11.07.2017 г. по 10.08.2017 г. = 33996,06 руб. х 31 х 0,0546 % = 575,42 руб.;

за период с 11.08.2017 г. по 09.09.2017 г. = 29109,87 руб. х 30 х 0,0546 % = 476,82 руб.;

за период с 10.09.2017 г. по 11.09.2017 г. = 29109,87 руб. х 2 х 0,0546 % = 31,79 руб.;

за период с 12.09.2017 г. по 10.10.2017 г. = 24123,45 руб. х 29 х 0,0546 % = 381,97 руб.;

за период с 11.10.2017 г. по 10.11.2017 г. = 18947,03 руб. х 31 х 0,0546 % = 320,7 руб.;

за период с 11.11.2017 г. по 11.12.2017 г. = 13678,68 руб. х 31 х 0,0546 % = 231,52 руб.;

за период с 12.12.2017 г. по 10.01.2018 г. = 8276,54 руб. х 30 х 0,0546 % = 135,57 руб.;

за период с 11.01.2018 г. по 12.02.2018 г. = 2730,44 руб. х 33 х 0,0546 % = 49,2 руб.

Истцом заявлена неустойка по ссудному договору за нарушение сроков возврата основного долга в размере 2 712,61 руб.

Однако, учитывая компенсационную природу неустойки и отсутствие каких-либо доказательств, подтверждающих наступление у истца негативных последствий от неисполнения ФИО1 обязательств по возврату денежных средств, суд считает возможным снизить размер неустойки за нарушение сроков возврата основного долга до 1000 руб. Указанная сумма, по мнению суда, является разумной, соответствует последствиям неисполнения обязательства.

Сумма неустойки по договору просроченной ссуды в размере 5 129,76 руб., не подлежит взысканию, поскольку ее взыскание не предусмотрено Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Более того, указанная неустойка, согласно имеющемуся расчету, начислена на тот же период и то же количество дней просрочки, что и сумма неустойки в размере 2 712,62 руб.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий взысканию с ответчицы ФИО1, в пользу истца составляет 49 737,07 руб. (43 657,48 руб. (сумма основного долга) + 5 079,59 руб. (сумма процентов за пользование кредитом) + 1000 руб. (неустойка за нарушение сроков возврата основного долга).

Иного расчета, в порядке ст. 56 ГПК РФ, сторонами не представлено.

Суд также учитывает, что суммы основного долга, процентов по кредиту, неустойки по основному долгу, представителем ответчика не оспаривались.

Из разъяснений, содержащихся в п.21 Постановления Пленума ВС РФ № 1 от 21 января 2016 г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению в том числе, при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ, п. 21 Постановления Пленума ВС РФ № 1 от 21 января 2016 г., поскольку заявленные требования удовлетворены частично, с ответчика должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1743,49 руб.: 51449,68 руб. – 20000 х 3% +800 руб.

Доказательств иного суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 43 657,48 руб., по процентам в размере 5 079,59 руб., неустойку в размере 1000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1743,49 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение изготовлено 24.09.2018г. 

Судья О. А. Нейцель