РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

29 января 2019 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Малаховой Т.Г., при секретаре Каратеевой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-148/2019 по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о принятии отказа от исполнения договора на оказание услуг по программе добровольного страхования, взыскании стоимости услуг страхования, убытков, процентов, компенсации морального вреда. 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ** между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1786000 рублей. При заключении договора кредита истцу было предложено участвовать в программе добровольного страхования «Лайф+» полис № в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В полисе страхования Финансовый резерв № в строке страховая сумма было указано, что общая страховая премия составила денежную сумму в размере 200232 рублей. ** истец передал руководителю филиала № Банка ВТБ (ПАО) заявление об отказе от договора страхования, однако руководитель категорически отказался принимать заявление. ** истцу пришлось направлять почтой свое заявление в филиал № Банка ВБТ (ПАО), так же было направлено заявление об отказе от договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». ** истец полностью погасил взятый кредит у Банка ВТБ (ПАО) № на сумму 1786000 рублей. Согласно уведомления о вручении, заявление истца было получено ООО СК «ВТБ Страхование» 20.09.2018г., однако на момент подачи искового заявления в суд каких либо перечислений на его счет или ответа от ООО СК «ВТБ Страхование» не получил. Считает, действия ООО СК «ВТБ Страхование» неправомерными, поскольку они противоречат ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей». Истец просит принять отказ от исполнения договора на оказание услуг по программе добровольного страхования «Лайф+» полис № в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» заключенного между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» стоимость услуг страхования в размере 200232 рублей, убытки в размере 7024 рублей, проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере 1892 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования, пояснения дал аналогично изложенным в исковом заявлении. 

В судебное заседание представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, извещен судом надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.

В судебном заседании представитель ВТБ (ПАО) – ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, представил письменные возражения на иск, пояснения дал аналогично изложенным в письменном возражении.

Суд, заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, находит требования истца подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ** N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Указанием Банка Российской Федерации от ** N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу **, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от ** N 4500 внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от ** N 3 854-У, слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных", таким образом, увеличен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается также статьей 32 Закона РФ от ** N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также статьей 782 Гражданского кодекса РФ, регулирующей договор возмездного оказания услуг.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 13 названного постановления Пленума ВС РФ).

Судом установлено, что ** между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1786000 рублей. 

** между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», что подтверждается полисом №, регулируемый, как условиями договора № от ** в части установления условий договора страхования (страховые риски, страховые случаи, размер страховой выплаты и проч.), так и условиями дополнительного соглашения № к договору № от ** (в части заключения договора страхования и расторжения договора страхования в период охлаждения).Объектом страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Страхователя, а именно не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем заемщиков кредита.

ФИО2 поручил Банку ВТБ (ПАО) перечислить с его счета в счет оплаты страховой премии по страховому полису № денежные средства в размере 200232 рублей, что подтверждается заявлением (л.д.27 т.1).

Страховая премия по договору страхования (страховой полис №) в размере 200232 рублей была снята Банком ВТБ (ПАО) со счета истца **, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.48 т.1) и перечислена ООО СК «ВТБ Страхование» **, что подтверждается платежным поручением № от **.

Заявление ФИО2 об отказе от договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (страховой полис №) направил в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование **, что подтверждается почтовыми уведомлениями и получено ООО СК «ВТБ Страхование» **.

Таким образом, **, то есть на пятый рабочий день после заключения договора, истец обратился с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии.

В соответствии с условиями дополнительного соглашения № от ** к договору поручения № от ** возврат страховой премии осуществляется Банком ВТБ (ПАО).

Согласно п.2.2. договора Поверенный уполномочен осуществлять от имени Компании следующие действия (далее по тексту - «Услуги»): ж) принимать заявления Клиентов об отказе от Договоров страхования (Полисов), заключенных при участии Поверенного, поданных Страхователями в рамках периода охлаждения, а также осуществлять от имени и за счет Компании возврат Страхователям уплаченной страховой премии по таким Договорам страхования (Полисам).

Согласно п.** договора: Осуществлять рассмотрение заявлений Страхователей об отказе от Договоров страхования (Полисов), заключенных при участии Поверенного, поданных Страхователями в Период охлаждения, полученных Поверенным при обращении Страхователя в офис Поверенного или направленных в адрес Поверенного средствами почтовой связи а также полученных непосредственно Компанией и переданных ею Поверенному.

Согласно п.** договора: Осуществлять от имени и за счет Компании возврат Страхователю уплаченной им страховой премии, не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (Полиса), заключенного при участии Поверенного, поданного в Период охлаждения и рассмотренного Поверенным в соответствии с п. **, настоящего Договора.

Порядок возврата страховой премии Банком ВТБ (ПАО) в соответствии с Дополнительным соглашением № от ** распространен сторонами на отношения, начиная с **.

В силу п. 8 Указания Центрального банка Российской Федерации от ** N 3854-У, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, страховщик должен был возвратить истцу уплаченные за страхование денежные средства по его выбору наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

На основании ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Соответственно, у ООО СК «ВТБ Страхование» возникла обязанность по возврату страховой премии, начиная с ** до **.

Вместе с тем в установленный срок возврат уплаченных за страхование денежных средств произведен не был.

Страховую премию ФИО2 в размере 200232 рублей Банк ВТБ (ПАО) возвратил ФИО2 только **, что подтверждается мемориальным ордером № от **.

Принимая во внимание, что истец имел право на расторжение договора страхования и возврат страховой премии, обратившись с заявлением о расторжении договора страхования в течение 5 рабочих дней, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о принятии отказа от исполнения договора на оказание услуг по программе добровольного страхования «Лайф+» полис № в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» заключенного между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» стоимость услуг страхования в размере 200232 рублей. 

Однако, решение в части взыскания суммы в размере 200232 рублей стоимости услуг страхования исполнению не подлежат, так как истец получил сумму 200232 рублей. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о компенсации морального вреда (ст. 15).

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от ** N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения прав потребителя, суд находит требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, возможность взыскания которой предусмотрена ст. 15 Закона РФ от ** № «О защите прав потребителей», обоснованным.

При этом суд учитывает, что доказательств, освобождающих ответчика от ответственности в виде взыскания данной компенсации не представлено. 

Истец просит взыскать с ответчика в качестве такой компенсации 10000 рублей, мотивируя причиненный вред самим фактом нарушения его прав как потребителя. 

Учитывая фактические обстоятельства дела, отсутствие пояснений истца по наличию перенесенных нравственных страданий в связи с допущенным ответчиком нарушением его прав, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о компенсации морального вреда в размере 2000 рублей. 

Истец просит взыскать с ответчика проценты за неправомерное удержание денежных средств за период с ** по ** в размере 1892,60 рублей.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.Поскольку в качестве меры гражданско-правовой ответственности за незаконное удержание денежных средств, подлежащих возврату истца в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления застрахованного об отказе от включения в число участников программы страхования, предусмотрена уплата процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, то суд соглашается с представленным истцом расчетами процентов за пользование чужими денежными средствами.

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за неправомерное удержание денежных средств за период с ** по ** в размере 1892,60 рублей – подлежат удовлетворению.

Ходатайствуя о снижении размера процентов, ответчик не привел обоснований и доказательств его несоразмерности указанным последствиям нарушения ответчиком обязательства и исключительности настоящего случая для уменьшения размера штрафных санкций, в связи с чем, оснований для применения ст. 333 ГК РФ при определении размера процентов, суд не усматривает.

Истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 7024 рублей, которые истец понес в связи с невыплатой в 10-дневный срок страховой выплаты, так как продолжал выплаты суммы займа с процентами, с учетом включенной страховой суммы в сумму займа.

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истец оплатил сумму 3500 рублей, что подтверждается квитанцией от ** и сумму 3600 рублей, что подтверждается квитанцией от **, всего на сумму 7100 рублей.

Поскольку истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 7024 рублей, то суд удовлетворяет требования истца в пределах заявленных требований.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ** N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ходатайствуя о снижении размера штрафа, ответчик не привел обоснований и доказательств его несоразмерности указанным последствиям нарушения ответчиком обязательства и исключительности настоящего случая для уменьшения размера штрафных санкций, в связи с чем, оснований для применения ст. 333 ГК РФ при определении размера штрафа, предусмотренного пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от ** № «О защите прав потребителей», суд не усматривает.

Следовательно, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца штраф в размере 105574 рублей 30 копеек ( 200232 рублей (стоимости услуг страхования) + 7024 рублей (убытки) + 1892 рублей 60 копеек (проценты) + 2000 рублей (компенсация морального вреда):50%=105574 рублей 30 копеек).

В силу ст.103 ГПК РФ, подлежат взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствующий доход судебные расходы по государственной пошлине в сумме 3789 рублей 81 копейки. (3489,81 рубля (по требованиям имущественного характера) и 300 рублей (по требованиям о возмещении морального вреда).

руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о принятии отказа от исполнения договора на оказание услуг по программе добровольного страхования, взыскании стоимости услуг страхования, убытков, процентов, компенсации морального вреда - удовлетворить.

Принять отказ от исполнения договора на оказание услуг по программе добровольного страхования «Лайф+» полис № в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 пользу стоимость услуг страхования в размере 200232 рублей. 

Решение в части взыскания суммы в размере 200232 рублей стоимости услуг страхования исполнению не подлежат. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 убытки в размере 7024 рублей, проценты в размере 1892 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 105574 рублей 30 копеек, всего на сумму 116490 рублей 90 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствующий доход судебные расходы по государственной пошлине в сумме 3789 рублей 81 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Т.Г.Малахова