66RS0051-01-2021-001092-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов Свердловская область 7 июня 2021 года 

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Холоденко Н.А., при секретаре судебного заседания Лучиной Н.В., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело №2-965/2021 по иску

АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты

с участием ответчика ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Серовский районный суд Свердловской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований в исковом заявлении указал о том, что 20 сентября 2005 г. ответчик обратился к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». В п.З заявления ответчик просил банк, в том числе, заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет (валюта счета - рубли), используемый в рамках договора о карте; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ кредитование. В своем заявлении, подписанном заёмщиком, последний подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что составной и неотъемлемой частью договора о карте являются следующие документы: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; "Тарифы по картам "Русский Стандарт", с которыми ответчик ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает, и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Кроме этого, ответчик своей подписью подтвердил факт получения им на руки копии заявления. 23.12.2005 банк открыл ответчику счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от 20.04.2006 Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №. В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ. 01.02.2012 клиент, при обращении в банк по телефону Справочно-информационного центра и правильном сообщении кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.4. Условий Программы, добровольно изъявил свое желание стать участником Программы банка по организации страхования клиентов (распечатка из программного обеспечения прилагается). В период с 24.01.2006 по 23.09.2014 ответчиком были совершены операции по снятию наличных в банкомате с использованием карты на общую сумму 228 735 рублей 08 копеек, что подтверждается выпиской по счету ответчика, открытому в соответствии с договором о карте. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами картам. Всего в период с 24.02.2006 по 23.03.2015 в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 363 640 рублей 64 копеек, которые списаны банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора. Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно - не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере Минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. С 01.09.2014 в Тарифный план внесены изменения, а именно отменены платы за пропуск Минимального платежа, а за неуплату процентов за пользование кредитом Банк взимает неустойку в размере 700 рублей 00 копеек (п.12 Тарифов). 24.08.2015 банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, п.4.10-4.11 Условий, направил клиенту Заключительный счет-выписку с требованием погашения клиентом задолженности в полном объеме в размере 133 445 рублей 38 копеек в срок до 23.09.2015, однако, в нарушение своих обязательств ответчик не осуществил возврат указанной суммы, что подтверждается выпиской из лицевого счета. По состоянию на 07.04.2021 задолженность по договору о карте составляет 133 445 рублей 38 копеек, в том числе: основной долг - 102 402 рублей 01 копеек, проценты - 19 032 рублей 74 копейки, комиссия за участие в программе страхования 7 810 рублей 63 копейки, плата за пропуск минимального платежа - 4 200 рублей 00 копеек. Невозможность списания суммы задолженности в без акцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка № 7 Верх-Исетского судебного района Свердловской области от 27.09.2016 судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

Согласно изменениям, вносимым в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Банк Русский Стандарт» внес изменения в сведения об организационно-правовой форме и фирменном наименовании юридического лица в следующей редакции: полное наименование юридического лица на русском языке: Акционерное общество «Банк Русский Стандарт»; сокращенное наименование юридического лица на русском языке: АО «Банк Русский Стандарт».

В исковом заявлении просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № от 23.12.2005 в размере 133 445 рублей 38 копеек, в том числе: основной долг - 102 402 рубля 01 копеек, проценты - 19 032 рублей 74 копеек, комиссия за участие в программе страхования - 7 810 рублей 63 копейки, плата за пропуск минимального платежа - 4 200 рублей 00 копеек.

В судебное заседание истец явку своего представителя не обеспечил, о дате времени и месте рассмотрения дела извещён, в исковом заявлении указана просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 предъявленные требования не признал, просил в иске отказать в полном объёме, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности. 

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, заслушав возражения ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив доказательства по делу на предмет их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, пришел к следующим выводам.

Согласно с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем, кредит). 

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности, перечисленные в договоре (п.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пунктами 1.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор – заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», распространяющиеся на все карты, эмитированные банком в рамках Платежных систем, указанных в настоящих Условиях, и Тарифы по картам «Русский Стандарт». 

Задолженность – все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом банку по Договору, включая сумму Основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование Кредитом, комиссии платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами (п. 1.16 Условий).

Заключительный счет-выписка – документ, содержащий требование банка к клиенту о погашении клиентом задолженности, в том числе о возврате клиентом кредита. Формирование и направление банком клиенту заключительного счета-выписки также приравнивается к требованию банка к клиенту возвратить карту в банк (п. 1.17 Условий).

Из материалов дела следует, что 20.09.2005 ФИО1 обратился с заявлением в ЗАО «Банк «Русский Стандарт» о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». Ответчик просил банк, в том числе, заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет (валюта счета - рубли), используемый в рамках договора о карте; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ кредитование.

Своей подписью в заявлении подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что: акцептом его оферты о заключении с ним Договора, являются действия Банка по открытию ему Счета карты. 

Обязался неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен: Условия предоставления и обслуживания карт и Тарифы по картам «Русский Стандарт». 

Судом установлено и ответчиком не оспорено, что рассмотрев заявление ответчика, банк открыл ему счёт клиента карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от 20.09.2005 ��������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?????????????????��??

Акцептовав оферту ответчика, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нём собственных денежных средств клиента.

Ответчиком были совершены операции по снятию наличных в банкомате с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ответчика, открытому в соответствии с договором о карте. 

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами картам. 

Всего в период с 24.02.2006 по 23.03.2015 в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 363 640 рублей 64 копеек, которые списаны банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора. 

Ответчик не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере Минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. 

С 01.09.2014 в Тарифный план внесены изменения, а именно отменены платы за пропуск Минимального платежа, а за неуплату процентов за пользование кредитом Банк взимает неустойку в размере 700 рублей 00 копеек (п.12 Тарифов). 

Ответчик не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете, что в соответствии с условиями договора, расценено банком как пропуск платежа. 

Нарушение исполнения обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которая согласно представленному истцом расчету, который ответчиком также не оспорен, по состоянию на 07.04.2021 составила - 133 445 рублей 38 копеек, в том числе: основной долг - 102 402 рублей 01 копеек, проценты - 19 032 рублей 74 копейки, комиссия за участие в программе страхования 7 810 рублей 63 копейки, плата за пропуск минимального платежа - 4 200 рублей 00 копеек.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд, в связи с чем, суд указывает о следующем. 

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года (п. 1 ст. 196 названного Кодекса).

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст. ст. 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 N 439-О, от 18.12.2007 N 890-О-О, от 20.11.2008 N 823-О-О, от 25.02.2010 N 266-О-О, от 25.02.2010 N 267-О-О и др.).

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 4.10 Условий если в течение срока действия договора клиент 3 раза подряд не оплатит, либо не полностью оплатит минимальный платеж, а также в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору, банк вправе по своему усмотрению предпринять следующие меры: прекратить действие карты, направить клиенту заключительную выписку.

Согласно п. 4.11 Условий, в направления банком клиенту заключительной выписки, сумма, указанная в ней, является суммой полной задолженности клиента перед банком и подлежит оплате клиентом в полном объёме, не позднее даты, указанной в заключительной выписке.

24.08.2015 банк, в соответствии п.4.10 - 4.11 Условий, направил клиенту Заключительный счет-выписку с требованием погашения клиентом задолженности в полном объеме в размере 133 445 рублей 38 копеек в срок до 23.09.2015. 

В 2016 году АО «Банк Русский Стандарт» по почте обратилось к мировому судье судебного участка №7 Верх-Исетского судебного района г. Екатеринбурга Свердловской области с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ответчика. 

22.08.2016 выдан судебный приказ, который, в связи с поступившими письменными возражения ответчика 21.09.2016 отмен мировым судьёй, АО «Банк Русский Стандарт» разъяснено право для обращения в суд в порядке искового производства. 

Общий срок исковой давности в три года истекал 23.09.2018.

Настоящее исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору направлено в суд после отмены судебного приказа от 22.08.2016 через отделение почтовой связи, поступило в суд 20.04.2021, в связи с чем, даже в учетом продления до 6 месяцев срока исковой давности, срок исковой давности на день подачи иска в Серовский районный суд Свепрдловсой области пропущен, что является основанием для отказа истцу в иске.

В п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (ст.203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

Кроме того, согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (п.2 ст.206 ГК РФ).

Доказательств, подтверждающих совершение ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга, в материалах дела не имеется. 

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлялось.

Кроме того, согласно абз. 1 и 3 п. 12 ППВС № бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

По смыслу ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п. 3 ст.23 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. На это же указывают и разъяснения, изложенные в п. 15 ППВС №.

При таких установленных обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку исковые требования удовлетворению не подлежат, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные истцом при подаче рассматриваемого искового заявления, взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Серовский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июня 2021 года.

Председательствующий Н.А. Холоденко