Дело № 2-134/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2020 года с. Аргаяш Челябинской области

Аргаяшский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего Сиражитдиновой Ю.С.,

при секретаре Ижбулдиной А.Э.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк»), АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя и просила взыскать с АО «Россельхозбанк» страховую премию в размере 106 480 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 946 рублей 66 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца, в размере 55 963 рубля 33 копейки, судебные расходы по оплате услуг за составление искового заявления в размере 3 500 рублей.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ с АО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение № на индивидуальных условиях кредитования сроком до ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 800 000 рублей. При оформлении кредита менеджер сообщила, что кредит одобрен и будет выдан только с услугой страхования. Она вынуждена была подписать документы, поскольку намерена была отказаться от услуги страхования. Она обратилась к ответчикам с заявлением об отказе от услуги страхования. Ответчики отказали в выплате страхового возмещения, указав, что услуга страхования является добровольной. Отказ ответчиков считает незаконным. Полагает, что с ДД.ММ.ГГГГ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 946 рублей 66 коп. Незаконными действиями ответчиков ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 1 000 рублей. За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя просит взыскать с ответчиков штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в её пользу. 

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представители ответчиков АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков. 

Из имеющихся в материалах дела возражений представителя АО «Россельхозбанк» ФИО2 следует, что ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, в случае их удовлетворения – применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. 

В судебном заседании установлено, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику была предоставлена сумма кредита в размере 800 000 руб. сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, под 13, 128 % годовых. Размер ежемесячного платежа составлял 17374, 05 руб.

Кроме того, в этот же день истец обратилась с заявлением о присоединении к программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных договоров (Программа страхования №). Страховыми рисками определена: смерть в результате несчастного случая или болезни.

Плата за включение в число участников программы коллективного страхования за весь срок страхования составила 106 480 руб. и состоит из: комиссии банка за подключение клиента к программе коллективного страхования – 57 200 руб., страховой премии страховщику – 49 280 руб.

Срок действия страхования определен с даты заключения кредитного договора до даты его окончания.

Подписывая заявление на подключение к программе страхования, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных договоров (Программа страхования № 5).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи направила ответчикам заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии и комиссии в полном объеме, которое получено ответчиками ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование оставлено ответчиками без удовлетворения.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические, лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем - заемщик.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками; из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4).

Это правомочие банка следует из положения ч. 4 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой, кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Согласно ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Учитывая, что по условиям программы коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных договоров (Программа страхования №) был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую сумму страховщику, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (ФИО1), страхователем (АО «Россельхозбанк»), и страховщиком (ЗАО «СК «РСХБ-Страхование») являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (ФИО1) от имени поверенного (банка).

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяет свое действие вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У. 

Как установлено в судебном заседании, истец выразила свое согласие быть застрахованной и подключиться к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ. При этом, с заявлением о расторжении договора страхования и возврата страховой премии ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть на двенадцатый рабочий день.

Согласно положениям, содержащимся в Указаниях Банка России №3854-У, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

При заключении договора страхования заемщиком было оплачено 57 200 руб. в счет оплаты комиссии банка за подключение клиента к программе страхования и 49 280 руб. - страховой премии страховщику.

Таким образом, суд полагает, что с АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию комиссия за подключение к программе страхования в размере 57 200 рублей. 

Уплаченная страховая премия подлежит взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» пропорционально сроку действия договора страхования.

Договор страхования был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о его расторжении клиент обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 12 календарный день после заключения договора. Полный срок действия договора страхования составлял 1 827 дней.

Страховая премия, подлежащая взысканию, подлежит перерасчету следующим образом: 49 280 руб. / 1827 дней * 12 дней = 323, 68 руб.

49 280 руб. – 323, 68 руб. = 48 956 руб. 32 коп.

Исходя из приведенного расчета с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 48 956 рублей 32 коп. 

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Данная правовая позиция отражена в пункте 45постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей».

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения прав истца как потребителя, суд, учитывая все обстоятельства по делу, а также принципы разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда с АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» по 500 рублей с каждого. 

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер подлежащего взысканию с АО «Россельхозбанк» штрафа составит 28 850 рублей, исходя из следующего расчета: (57 200 + 500 руб. (размер компенсации морального вреда)) * 50% = 28 850 руб.). 

Размер подлежащего взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» штрафа составит 24 728 рублей 16 копеек, исходя из следующего расчета: (48956, 32 + 500 руб. (размер компенсации морального вреда)) * 50% = 24 728 руб. 16 коп.). 

Представителем ответчика заявлено ходатайство об уменьшении размера штрафа с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Принимая во внимание обстоятельства дела, размер невыплаченной своевременно страховой премии, длительность периода просрочки, отсутствие со стороны ответчиков уважительности причин неисполнения своевременно обязательств, а также отсутствие доказательств, подтверждающих существование объективных препятствий к своевременному и в полном объеме исполнению страховщиком своих обязательств, оснований для уменьшения размера штрафа суд не находит. 

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку страховая премия и комиссия за подключение к программе коллективного страхования в размере 106 156 рублей 32 копейки ответчиками по заявлению ФИО1 об отказе от участия в программе страхования, поданному в пределах установленного 14-дневного срока, возвращены не были, а правовых оснований для удержания указанных денежных средств с момента получения заявления об отказе не имелось, то с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, в соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период с ДД.ММ.ГГГГ (истечение 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком заявления о расторжении договора страхования) по ДД.ММ.ГГГГ (дата, указанная истцом) в сумме 406 рублей 67 копеек, исходя из следующего расчета: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (57 200 х 38 дн. х 6, 5 % /365 = 387, 08) + (57 200 х 2 х 6, 25 %/365 = 19, 59).

С АО СК «РСХБ-Страхование» подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, в соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период с ДД.ММ.ГГГГ (истечение 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком заявления о расторжении договора страхования) по ДД.ММ.ГГГГ (дата, указанная истцом) в сумме 348 рублей 06 копеек, исходя из следующего расчета: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (48 956, 32 х 38 дн. х 6, 5 % /365 = 331, 29) + (48 956, 32 х 2 х 6, 25 %/365 = 16, 77).

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных, судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Частью 1 ст. 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что ФИО1 оплачено 3500 рублей в Юридический консультационный центр «Содружество» за подготовку искового заявления, консультацию, подготовку документов, что подтверждается квитанцией № А71 от ДД.ММ.ГГГГ, актом выполненных работ от ДД.ММ.ГГГГ.

В абз. 2 п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что при неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (ст. ст. 98, 100 ГПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (п. 13 постановления).

Понесенные истцом расходы на оплату услуг представителя за подготовку искового заявления, консультацию, подготовку документов суд считает разумными в размере 2 000 рублей. 

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о пропорциональном присуждении расходов, в связи с тем, что исковые требования ФИО1 удовлетворены частично, в пользу истца подлежат взысканию расходы на представителя пропорционально удовлетворенной части требований – 1 990 рублей 40 копеек (2 000 рублей x 99, 52 %), по 995 рублей 20 копеек с каждого ответчика. 

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета Аргаяшского муниципального района Челябинской области подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 228 рублей (800 + (57200 + 406, 67) – 20 000 х 3 %) + 300 рублей за требование о компенсации морального вреда. 

С АО СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета Аргаяшского муниципального района Челябинской области подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 979 рублей (800 + (48 956, 32 + 348, 06) – 20 000 х 3 %) + 300 рублей за требование о компенсации морального вреда. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 57 200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 28 850 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 406 рублей 67 копеек, судебные расходы по оплате юридических услуг – 995 рублей 20 копеек.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 48 956 рублей 32 копейки, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 24 728 рублей 16 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 348 рублей 06 копеек, судебные расходы по оплате юридических услуг – 995 рублей 20 копеек.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в доход местного бюджета Аргаяшского муниципального района Челябинской области в сумме 2 228 рублей. 

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета Аргаяшского муниципального района Челябинской области в сумме 1 979 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий: