Дело № 2-1374/2026

УИД 50RS0052-01-2025-012008-80

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2026 года г.о. Щелково Московской области

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего Стариковой М.Н.,

при секретаре судебного заседания Еремеевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО8 к АО «Совкомбанк страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Щелковский городской суд Московской области с исковым заявлением к ответчику АО «Совкомбанк страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленного иска указав, что между сторонами заключен договор на получение страхового сертификата по договору добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы (программа страхования «Комфорт+» № на страховую сумму в размере 1 925 000 рублей. Согласно условиям страхового сертификата истец застрахована от рисков: смерть, установление I группы инвалидности, установление II группы инвалидности, госпитализация в результате несчастного случая, расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией или прекращением деятельности работодателя, в связи с сокращением численности или штата работников. 14.05.2025 года истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования, связанных с потерей работы, а именно: установление I группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока страхования несчастного случая, однако истцу было отказано в удовлетворении заявления. 31.07.2025 года в адрес ответчика направлена претензия с требованием произвести страховую выплату в размере 1 925 000 руб., в ответ на претензию истца поступил расчет, согласно которому сумма страховой выплаты составляет 320 833,33 руб. С указанной суммой страхового возмещения истец не согласна, что послужило основанием для обращения с указанным иском в суд.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика страховую выплату в размере 1 604 166,67 руб., штраф в размере 802 083,33 руб., компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, направила в суд представителя по доверенности ФИО2, который в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Совкомбанк страхование» по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований.

Выслушав явившихся в судебное заседание лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Положениями ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых износов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права и их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что 04.12.2023 года на основании заявления на присоединение к договору коллективного страхования ФИО1 застрахована по договору добровольного коллективного страхования от 20.10.2022, заключенному между ООО «Хоум Кредитэнд Финанс Банк» и ООО «Хоум Кредит Страхование», в соответствии с условиями комбинированных правил страхования имущественных интересов « Новая Комфортная» Защита» от 01.06.2023 г.

В подтверждении заключения договора, ФИО1 выдан страховой сертификат от ДД.ММ.ГГГГ № (программа страхования «Комфорт+» на страховую сумму в размере 1925000 рублей).

Согласно условиям страхового сертификата истец застрахована от рисков:

- смерть застрахованного в результате произошедшего в течение срока страхового несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока страхования болезни (заболевания) (п.3.2.1 Правил страхования);

- установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока страхования несчастного случая или впервые диагностированного в течение срока страхования болезни (заболевания) (п.3.2.2 Правил);

- установление застрахованному лицу II группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая (п.3.2.3 Правил);

- госпитализация застрахованного в результате несчастного случая в течение срока действия страхования (п.3.2.4 договора);

- расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности работодателя (п.3.1.1 Условий);

- расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников (п.3.12 Условий).

14.05.2025 года ФИО1 обратилась к ответчику АО «Совкомбанк страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования, связанных с потерей работы, а именно: установление I группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока страхования несчастного случая.

09.07.2025 г. истцу было отказано в выплате, с указанием на то, что страховой случай не признается при нахождении застрахованного в состоянии алкогольного (при концентрации алкоголя 0,3 промилле и более), наркотического или токсического опьянения (отравлении) или под воздействием психотропных веществ и/или лекарственных препаратов, за исключением случаев употребления лекарственных препаратов по назначению врача с соблюдением указанной врачом дозировки.

Страховой случай возник в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ примерно в 01:32, с участием автомобиля марки БМВ 540 I XDRIVE, государственный регистрационный знак № под управлением ФИО6, находившегося в состоянии алкогольного опьянения, совершил наезд на бордюрный камень, после чего выехал на проезжую часть и совершил наезд на мачту городского освещения, в результате чего, ФИО1 причинен тяжкий вред здоровью, ФИО1 признана потерпевшей.

31.07.2025 года в адрес ответчика направлена претензия с требованием произвести страховую выплату в размере 1 925 000 руб., в ответ на претензию истца поступил расчет, согласно которому сумма страховой выплаты составляет 320 833,33 руб.

02.09.2025 года ответчиком осуществлена выплата истцу страхового возмещения в размере 320 833,33 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С указанной суммой выплаченного страхового возмещения ФИО1 не согласна, истец полагает, что суммы недоплаты составляет 1 604 166,67 руб.

Между тем как следует из представленных документов, согласно разделу 6 страхового сертификата страховая сумма составляет 1 925 000 руб. на дату начала страхования.

Согласно разделу 9 страхового сертификата страховая выплата рассчитывается по рискам, указанным в п.п.4.1-4.3 страхового сертификата в размере 100% страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового случая в порядке, указанном в п.5.1.1 Правил и осуществляется в денежной форме. После осуществления страховой выплаты по одному из указанных рисков договор страхования прекращает свое действие.

Согласно разделу 5 Правил страхования страховая сумма в части страхования от несчастных случаев и болезней устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон и уменьшается в течение срока страхования. Страховая сумма в части страхования от несчастных случаев и болезней на дату наступления страхового случая рассчитывается по формуле:

СС на дату страхового случая = СС на дату начала страхования – (N/ДОхСС на дату начала страхования), где ДО – срок страхования в календарных месяцах, N-количество полных месяцев, прошедших с начала страхования.

Следовательно, расчет страховой суммы на дату события рассчитывается: 1 925 000 – (15/18х1 925 000) = 320 833,33 руб.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2).

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Страховая сумма, определенная страховщиком в соответствии с правилами страхования в размере 320 833,33 руб. выплачена ФИО1

Доводы представителя истца о том, что истец не была ознакомлена с правилами страхования являются несостоятельными, поскольку риск не ознакомления с этими условиями лежит на истце как лице, который встал на сторону выгодоприобретателя в договоре после его приобретения. При этом полис страхования (страховой сертификат), которым располагал истец, содержит ссылку на правила страхования, а также указывает, что они размещены на сайте ответчика в открытом доступе.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Страховщиком в полном объеме исполнены обязательства по договору страхования, в связи с чем оснований для взыскания суммы страхового возмещения у суда не имеется.

А поскольку исковые требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения оставлены без удовлетворения, в удовлетворении производных требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда суд также отказывает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО9 к АО «Совкомбанк страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца через Щелковский городской суд Московской области.

Судья М.Н. Старикова

Решение суда в окончательной форме принято 26 марта 2026 года.