ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 октября 2023 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе председательствующего Ганага Ю.Н..

при секретаре судебного заседания Ворбанской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК «Открытие» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте, в обоснование требований которого указало следующее. 22.08.2014 между ПАО «Бинбанк», реорганизованным 01.01.2019 путем присоединения к ПАО Банк «ФК «Открытие», и ответчицей в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит с лимитом овердрафта в размере 58 000 рублей под 24% годовых. В заявлении/анкете – заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Условия являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, по открытию банковского счета №. Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. В нарушение Условий и положений законодательства, Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Кредитное досье Заемщика было Банком частично утрачено. Из документов, предоставленных истцом, явно усматривается принятие ответчиком на себя обязательств по данному договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами, произведенными Должником, учтенными в выписке по банковскому счету №. За период уклонения от добросовестного исполнения своих обязательств по договору привело к образованию задолженности за период с 30.06.2020 по 18.05.2023 в размере 69 009 рублей 75 копеек, в том числе 57 660 рублей 91 копейка – основной долг, 11 348 рублей 84 копейки – проценты за пользование кредитом. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № в указанном размере, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 270 рублей.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, несмотря на надлежащее извещение о времени и места рассмотрения дела, суд о причинах неявки не известила, ходатайство об отложении рассмотрении дела не заявила, возражений по существу исковых требований не представила.

В связи с чем, суд, с учётом согласия истца, выраженного в исковом заявлении, определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

На основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие ответчицы в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пунктами 1 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В судебном заседании установлено, что 22.08.2014 между ОАО «Бинбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита с использованием банковской расчётной (дебетовой) карты с кредитным лимитом, которому присвоен №BW_498-Р-63454926_RUR.

Договор между сторонами заключён путём подписания ими индивидуальных условий договора потребительского кредита и использованием банковских расчётных (дебетовых) карт с кредитным лимитом, а также присоединения заёмщика ФИО1 к Общим условиям договора потребительского кредита ОАО «Бинбанк», в совокупности составившие договор.

Согласно п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита ОАО «Бинбанк» (далее – Общие условия), договор заключается путем присоединения клиента к общим условиям и считается заключенным с момента подписания Индивидуальных условий сторонами. 

Банк обязуется зачислить на счет клиента указанный в индивидуальных условиях согласованную сумму кредита в день их подписания, что является датой получения кредита. Клиент обязуется вернуть предоставленную сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами в сроки и по ставке согласованной сторонами в индивидуальных условиях. 

Согласно пунктов 4.1, 4.2. Общих условий, размер процентной ставки, срок и порядок возврата кредита и уплаты процентов, размер и порядок уплаты неустойки устанавливаются в индивидуальных условиях. В последний день расчетного периода банк начисляет установленные договором проценты за кредит. Расчет процентов производится исходя из остатка суммы основного долга на начало каждого дня расчетного периода по формуле простых процентов. 

Исполнение обязательств по договору осуществляется путем списания банком в дату платежа на условиях заранее данного акцепта суммы ежемесячного платежа. В данных целях клиент обязан заблаговременно, не позднее дня предшествующего дате платежа обеспечить наличие необходимой суммы на счете (п. 4.3 Общих условий). 

Согласно п. 4.6 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность перед банком в порядке и сроки, установленные договором и указанные в индивидуальных условиях и графике платежей. В случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете клиента в дату платежа, банк списывает денежные средства в счет погашения просроченной задолженности не позднее следующего рабочего дня после их зачисления на счет, даже если в этом случае списание будет произведено не в дату платежа. 

Пунктом 4.8 Общих условий определено, что в случае недостаточности денежных средств на счёте для уплаты ежемесячного платежа, Банк списывает денежные средства со счёта и направляет их в погашение задолженности в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка; проценты начисленные за текущий расчётный период; сумма основного долга за текущий расчётный период; на возмещение всех расходов по получению исполнения обязательств. 

Согласно условий заключённого между сторонами договора Банк обязался открыть заёмщику ФИО1 счёт банковской карты и зачислить на неё кредитные денежные средства, установив лимит кредитования (лимит овердрафта), а заёмщик вернуть предоставленную сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами (лимитом) по оплате товаров и услуг в торговых организациях по ставке 24% годовых, за пользование лимитом по операциям снятия наличных и прочих операциям (кроме оплаты товаров и услуг в торговых сетях) – 32% годовых, в сроки путём внесения ежемесячных платежей в сроки, определённые условиями договора.

Минимальный платёж по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом установлен в размере 5% от суммы основного долга.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданского кодекса Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и не оспорено ответчицей, что Банк свои обязательства перед заёмщиком ФИО1 выполнил надлежащим образом: заёмщику был открыт дебетовый счёт банковской карты и лимит кредитования, начислением на этот счёт, то есть предоставлением кредитных денежных средств (лимита овердрафт) в размере 58 000 рублей, в доказательствам чему являются сведения, содержащиеся в представленной Банком выписке с банковского счёта по договору. 

При этом суд считает установленным, исходя из доказательств в материалах дела (выписке со счёта по договору), что ответчица воспользовалась предоставленными Банком кредитными денежными средствами.

В то же время ответчица платежи в счет исполнения договорных обязательств вносила не своевременно и не в полном объеме с 30.06.2020, платежи полностью прекратились с 18.11.2022. 

Тем самым ответчица допустила нарушение сроков исполнения денежных обязательств по оплате оказанных ей Банком возмездных услуг, возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с чем у ответчицы образовалась просроченная задолженность, что также ею не оспорено. 

Судом на основании выписки по счёту за период с 14.09.2019 по 02.08.2023 установлено, что за весь период пользования кредитными денежными средствами у ФИО1 образовалась просроченная задолженность по возврату основного долга по кредитному договору, уплате процентов за пользование кредитом. 

В силу предусмотренного ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 указанного Кодекса, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Изложенные судом фактические обстоятельства заключения между сторонами договора на приведённых выше условиях, предоставление кредита, факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору ФИО1 не опровергла. 

Доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование, а также доказательств наличия непреодолимых препятствий для погашения задолженности по кредитному договору ответчик не представила.

Проверяя сумму кредитной задолженности ответчика перед Банком, суд исходит из условий кредитования, предусмотренных Кредитным договором.

Согласно расчету, представленному истцом, кредитная задолженность заёмщика перед Банком по указанному договору за период с 30.06.2020 по 18.05.2023 составляет 69 009 рублей 75 копеек, в том числе 57 660 рублей 91 копейка – основной долг, 11 348 рублей 84 копейки – проценты за пользование кредитом.

Расчет задолженности стороной ответчика не опровергнут, свой расчет об ином размере задолженности суду не представлен. Судом расчет истца проверен, признан правильным и арифметически верным, согласующимся с условиями заключенного кредитного договора.

В соответствии со ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, установленных этим Кодексом, другими федеральными законами.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Исходя из изложенных обстоятельств, и в соответствии с указанными нормами материального права и условиями кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что у Банка имеются основания для истребования у ответчика всей суммы основного долга, процентов за пользование кредитными денежными средствами и начисленной на сумму задолженности неустойки.

На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 и решения Общего собрания акционеров ПАО «Бинбанк» от 26.10.2018 ПАО Банк «ФК «Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Бинбанк». 

Исходя из изложенных обстоятельств и в соответствии с приведенными нормами гражданского законодательства суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчицы подлежат взысканию 2 270 рублей расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194-199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте, удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» №) с ФИО1 (паспорт серии № образовавшуюся за период с 30.06.2020 по 18.05.2023 задолженность по кредитному договору от 22.08.2014 № размере 69 009 рублей 75 копеек, в том числе 57 660 рублей 91 копейку – основной долг, 11 348 рублей 84 копейки – проценты за пользование кредитом.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» с ФИО1 2 270 рублей в счет понесенных судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть заочного решения вынесена в совещательной комнате.

Мотивированное заочное решение изготовлено судом 05.10.2023.

Судья Ю.Н. Ганага