Дело № 2-2137/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

18 сентября 2017 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд в составе:

председательствующего Абросимовой А.А.,

при секретаре судебного заседания Зыряновой И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обращение в суд мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор.

При заключении кредитного договора ответчиком была навязана услуга по страхованию, в счет оплаты которой с истца удержано 60 099 рублей из стоимости предоставленного кредита. 

Кроме заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, никакие другие документы ему на руки выданы не были, в связи с чем, у истца отсутствовала информация о возможности отказаться от договора страхования в течение пяти 5 рабочих дней со дня его заключения, с возвратом стоимости страховой премии, чем было нарушено его право на получение достоверной информации об услуге.

Просил расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика оплаченную страховую премию в размере 60099 рублей, неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в размере 173 085 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении заявленных требований настаивал в полном объеме по вышеуказанным основаниям.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, надлежащим образом извещенная о дне и часе судебного слушания в судебное заседание не явилась, представила возражения относительно удовлетворения заявленных требований, в котором указала о том, что при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ выразил согласие на заключение договора страхования. Ответчик, соблюдая принцип свободы договора, предоставил истцу, при заключении договора кредитования, условия, исключающие обусловленность приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенное о дне и часе судебного слушания, представителя в судебное заседание не направило.

Выслушав мнение истца, исследовав представленные материалы дела, суд пришел к следующим выводам:

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. 1 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей").

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 402 000 рублей под 23.0 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, из которого следует, что он выражает свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также согласие на внесение платы за подключение к программе страхования в размере 60099 рублей за весь срок страхования.

В данном заявлении также отражено, что второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Памятка, вручены ПАО Сбербанк и получены им лично. 

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, плата за подключение к программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в Программе страхования.

В соответствии с указанными Условиями, в рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем произвести выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются страхователь - Банк - и страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Согласно п. 3.6 названных Условий, Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг.

Согласно п. 5.1 Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. условий, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

ДД.ММ.ГГГГ истцом внесена плата за подключение к программе страхования в размере 60099 рублей. (л.д.4)

Согласно выписки из реестра застрахованных лиц ООО СК "Сбербанк страхование жизни" истец включен в указанный список ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в адрес ПАО Сбербанк поступила претензия с требований о возврате стоимости страховой премии в размере 60099 рублей.

Установив вышеуказанные обстоятельства, суд, руководствуясь ст. ст. 421, п. 1 ст. 425, ст. 432, п. п. 1 - 2 ст. 450, п. 1 ст. 927, ст. 934, п. 2 ст. ст. 935, 942, 943, 947, ст. 954 ГК РФ, положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, исход из того, что имеющиеся в материалах дела доказательства, свидетельствуют о добровольном волеизъявлении истца на страхование и внесение соответствующей платы за присоединение к Программе страхования, Программой и условиями страхования, в которых содержится необходимая информация. Факт исполнения Банком перед истцом обязательств по подключению к программе страхования подтверждается извещением от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении страховой премии ООО СК "Сбербанк страхование жизни", выпиской из реестра застрахованных лиц.

В данном случае, Банк заключил договор страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика, при этом заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, и предоставленная банком услуга являлась самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств по кредиту. Услуга Банка по подключению заемщика к программе страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, и неделимой, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления. 

Собственноручные подписи истца в заявлении о страховании подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования и ему при подписании данного заявления были ответчиком выданы: второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Памятка.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика (страховая компания).

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В рассматриваемых судом правоотношениях в соответствии с Условиями страхования страховщиком выступает ООО СК "Сбербанк страхование жизни", к которому истец никаких требований не предъявляет, страхователем - Банк и застрахованным – истец.

Поскольку по программе страхования ПАО Сбербанк не является страховщиком, а ФИО1 страхователем, ссылка на Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, регламентирующего обязанности страховщика, несостоятельна.

Таким образом, оснований для расторжения договора страхования, взыскании расходов, связанных с уплатой истцом страховых взносов при заключении кредитного договора, у суда не имеется. 

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд.

Судья Абросимова А.А.