№ 2-825/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2020 года г. Учалы, РБ 

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сайфуллиной А.К., 

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1

при секретаре Валеевой Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Консул» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

РОО ОЗПП «Консул» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 обратилось к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» с требованием о защите прав потребителя.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк России" предоставило ему кредит в размере 

<

***> руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора ему дополнительно была предоставлена услуга страхования жизни, здоровья заемщика на все время действия кредитного договора. Плата за подключение к программе страхования составила 

<

***> руб.

В связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования и возврате денежных средств за неиспользованный период предоставления услуги, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Истец просил взыскать с ответчиков в пользу ФИО2 неиспользованную часть страховой премии в размере 54819,85 руб., неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 54819,85 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе в 25 % в доход потребителя и 25 % в пользу РОО ОЗПП «Консул» РБ. 

В судебное заседание истец и представитель РОО ОЗПП «Консул» Республики Башкортостан не явились, извещены надлежащим образом, ходатайств не представили.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв на иск, в котором исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать по доводам, изложенным в отзыве.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1, участвующая в судебном заседании в режиме видеоконференц-связи, просила отказать в удовлетворении иска, по мотивам, изложенным в письменном возражении.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика ПАО «Сбербанк России», полагая возможным рассмотрение дела в отсутствие истца, представителей РОО ОЗПП «Консул» РБ и представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 473039 руб. под 

<

***>% годовых на срок 

<

***> месяцев. Одновременно ФИО2 обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

При заполнении заявления ФИО2 подтвердил своей подписью, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике (ООО СК "Сбербанк страхование жизни") и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования.

ФИО2 также разъяснено, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления, договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем Заявлении, независимо от срока погашения кредита.

В заявлении на страхование ФИО2 выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 73093 руб. Также, ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена, в том числе за счет суммы предоставленного кредита ПАО "Сбербанк России".

Плата за подключение к программе страхования по поручению истца удержана из суммы предоставленного кредита, что им не оспаривалось.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, ФИО2 является застрахованным лицом по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом были получены Условия участия в программе добровольного страхования, Памятка.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования (4.1.1);

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (4.1.2).

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (4.3).

ФИО2 погасил кредит и ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о расторжении договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита и о возврате пропорционально стоимости оплаченной, но не оказанной услуги.

В сообщении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик разъяснил истцу о том, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств. Страховая защита действует в течение всего срока страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Из условий страхования усматривается, что при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, при этом содержание условий страхования было достоверно известно истцу. 

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

С учетом изложенного, поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия задолженности по кредиту, так как досрочная выплата кредита не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая, действие договора страхования сохраняется и в случае досрочного полного погашения кредита, выплата страхового возмещения предусмотрена и при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата, какие-либо основания для возврата части страховой премии по делу не установлены, в связи с чем основания для удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Консул» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя суд не находит. 

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения основных требований, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также подлежат отклонению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований представителя Региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Консул» Республики Башкортостан в интересах ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 54819,85 руб., неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 54819,85 руб., компенсации морального вреда 10000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Учалинский районный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Сайфуллина А.К.