Дело №2-358/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Барнаул 4 марта 2019 года

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Назаровой Л.В., при секретаре Юркиной И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, в обоснование указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита, согласно которому банком был предоставлены истцу денежные средства в размере 242500 рублей под 12,75% годовых. Полная стоимость кредита составила 12,763% годовых.

При заключении кредитного договора сотрудник банка проинформировал истца о том, что без присоединения к программе коллективного страхования ему будет отказано в выдаче кредита, но он будет вправе отказаться от страхования в течение 14 календарных дней, в связи с чем истец согласился на заключение кредитного договора при таких условиях. В качестве страховщика банком был выбрано АО СК «РСХБ-Страхование». Плата за присоединение к Программе коллективного страхования составила 45347,50 рубля. Истец обратился к банку и страховщику с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора страхования с просьбой вернуть денежные средства, на что истцу было отказано письмом АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ. АО СК «РСХБ-Страхование» также отказало в возврате денежных средств письмом от ДД.ММ.ГГГГ Из суммы в размере 45347,50 рубля АО «Россельхозбанк» перечислило в пользу страховщика только 11336,88 рубля, таким образом, сумма в размере 34010,62 рубля составила комиссию банка.

На основании изложенного истец первоначально просил признать недействительным пункт 5 заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе страхования № 2, устанавливающего, что при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой платы или ее части не производится, а также просил взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца 45347,50 рубля в счет возмещения расходов на оплату страховки, 45347,50 рубля неустойки за неисполнение требований потребителя на основании ст. 31, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей), 30000 рублей – расходов на оплату услуг представителя, 15000 рублей в счет компенсации морального вреда, а также 50% штраф от присужденной суммы.

По определению суда в качестве соответчика было привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебное заседание явился истец и его представитель, которые по итогам представленной соответчиками информации о порядке и сроках перечисления платы за присоединение к программе коллективного страхования, поддержали требования о взыскании денежных сумм, предъявленные к АО «Россельхозбанк», требования к АО СК «РСХБ-Страхование» предъявлять не стали, требование о признании недействительным пункта 5 заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе страхования № 2 поддерживать не стали.

В судебное заседание представители соответчиков в суд не явились, извещены надлежаще, от них поступили письменные возражения на иск.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено в судебном заседании и не оспорено сторонами10 сентября 2018 года между АО «Россельхозбанк» и истцом был заключен кредитный договор на сумму 242500 рублей под 12,75% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Далее Программа страхования № 2) (копия в деле).

Согласно п. 3 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, заемщиком осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 45347,50 рубля за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Из отзыва АО СК «РСХБ-Страхование» также следует, что в соответствии с договором коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, заключенным между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» страхователем по договору является банк (копия договора представлена в дело).

Согласно указанному договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п. 1.3). Страхование распространяется на застрахованных лиц – заемщиков, на которых с их письменного согласия распространено действие договора, в связи с чем они включены в бордеро, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (п. 1.5.1). Бордеро банк обязуется направлять страховщику ежемесячно, в срок не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, оно должно быть датировано последним рабочим днем отчетного месяца. После его получения страховщик не позднее 15 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, обязан направить банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью страховщика дополнительное соглашение в двух экземплярах в соответствии с бордеро с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц. Дополнительное соглашение должно быть датировано последним рабочим днем отчетного месяца. В течение 7 рабочих дней после получения дополнительных соглашений банк обязан их подписать, заверить печатью и направить в адрес страховщика один экземпляр (п.п. 2.1.2, 2.1.3, 2.3.3). По риску «смерть в результате несчастного случая и болезни» страховщик обязался произвести страховую выплату при наступлении страхового случая путем единоразового перечисления денежных средств на расчетный счет банка, указанный в заявлении на страховую выплату (п. 2.3.5).

Согласно программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа № 2) также указано, что страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» выступает страхователем, застрахованным лицом выступает физическое лицо, заключившие с банком договор о предоставлении кредита.

Согласно п. 3.3.1 договора срок страхования в том числе по программе страхования №2 в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

В пунктах 9.2, 9.3 договора предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом обязательства в отношении заключенных на момент отказа от договора в бордеро лиц сохраняются до момента полного исполнения обязательств по ним. С момента получения уведомления о расторжении договора банк не праве производить какие-либо действия, предусмотренные договором. 

Из содержания приведенных положений следует, что как заключение, так и расторжение договора страхования происходит по волеизъявлению застрахованного лица.

В судебном заседании установлено, что истец обратился к банку и страховщику с заявлением от 13.09.2018 года об отказе от договора страхования с просьбой вернуть денежные средства (то есть на 3-й день после заключения кредитного договора) (копия заявления в деле). Данные факты ответчиками не оспорены, более того, в деле представлены письменные отказы в возврате денежных средств АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ и АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно приведенным выше условиям договора коллективного страхования банк обязан был направить страховой компании бордеро с включением в него сведений о ФИО1, как застрахованном лице, в срок с 1 по ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, до начала течения срока составления и направления банком бордеро истец отказался от дополнительных услуг банка по страхованию.

Согласно представленной ответчиком выписке из бордеро сумма в размере 11336,88 была учтена в бордеро за период с 1 по ДД.ММ.ГГГГ и перечислена в АО СК «РСХБ-Страхование» в указанном размере только ДД.ММ.ГГГГ (копия банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ в деле).

В силу п.п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Исходя из содержания п. 1 ст. 929 ГК следует, что выгодоприобретателем является лицо, которому возмещаются убытки, причиненные вследствие наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала (п. 2 ст. 958 ГК).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК). 

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России (Центральный банк Российской Федерации) осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых названным Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В силу подп. 1 п. 5 ст. 30 данного Закона субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства. Под страховым законодательством в соответствии с п.п. 1-3 ст. 1 Закона понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

С учетом изложенного Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» является нормативно-правовым актом, обязательным для применения при осуществлении деятельности по добровольному страхованию.

В соответствии с п.п. 1, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном названным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями данного Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. 

Действительно, нормы Указания предоставляют право отказаться от договора и последствия такого отказа в отношении страхователя. 

Вместе с тем с тем согласно п.п. 3.4.1, 3.4.2 договора коллективного страхования страховая сумма в отношении конкретного застрахованного определяется на день распространения на него действия договора и ее размер равен либо сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, либо сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору.

Кроме того, согласно разделу «Страховая сумма» Приложения 6 к договору «Программа страхования №2» в период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика (его наследников), поскольку в результате осуществления страховой выплаты прекращается обязательство по возврату кредита и погашения иной задолженности по кредитному договору. Следовательно, выгодоприобретателем по данному договору является и застрахованное лицо (его правопреемники – наследники).

Принимая во внимание, что закон (п. 2 ст. 958 ГК), предусматривая право отказа от договора, приравнивает страхователя и выгодоприобретателя, наделяя их в этом случае равным правом, суд исходит из того, что предусмотренные в Указании Банка России № 3854-У права страхователя распространяются и на выгодоприобретателя, которым в данном случае является истец.

Кроме того, в силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 указанного Закона). 

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Из содержания поданного истцом заявления следует, что он отказался как от дополнительных услуг банка по включению его в Программу страхования, так и от самого договора страхования, поскольку просил полностью вернуть ему оплаченную сумму в размере 45347,50 рубля.

На момент поступления в банк указанного заявления банком бордеро еще не должно и не было составлено и направлено в страховую компанию, сумма страховой премии не была перечислена.

С момента отказа договор потребительского кредита в указанной части прекратился, обязательства по нему не должны были исполняться, денежные средства подлежали возврату истцу, поскольку доказательств фактически понесенных расходов по исполнению договора до момента отказа банком не представлено.

Дальнейшее исполнение банком осуществлялось уже по расторгнутому договору.

Таким образом банк, будучи извещенным об отказе потребителя от соответствующих услуг банка, тем не мене, вопреки воле потребителя, совершил действия, направленные на заключение договора страхования, в связи с чем последствия неправомерных действий банка в этом случае должны полностью быть возложены на банк. 

С учетом изложенного сумма, оплаченная банку в размере 45347,50 рубля, подлежит взысканию в пользу истца с ответчика АО «Россельхозбанк» в полном объеме.

Истец просил взыскать с данного ответчика неустойку в размере 45347,50 рубля, ссылаясь на ст. 31, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако суд не находит оснований для удовлетворения иска в данной части. 

Так, согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования(п.1). За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п.3). Согласно п. 5 ст. 28 данного закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Однако, учитывая, что уплаченная сумма, которая подлежит возврату истцу в связи с отказом от присоединения к Программе коллективного страхования, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 28, 31 Закона "О защите прав потребителей", то требования истца о взыскании неустойки в размере 45347,50 рубля с АО «Россельхозбанк» не подлежат удовлетворению. Соответственно в данной части иска следует отказать.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, то суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика АО «Россельхозбанк», требований разумности и справедливости, в размере 3000 рублей. В остальной части искового требования следует отказать.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 24173,75 рубля.

Оснований для взыскания каких-либо сумм с АО СК «РСХБ-Страхование» суд не усматривает, требований к данному ответчику истец в судебном заседании и не предъявлял.

На основании ст. 98,100 ГПК РФ с учетом количества судебных заседаний с участием представителя истца, степени сложности данного дела, с учетом проделанной работы представителем истца, суд приходит к выводу, что сумма на оплату услуг представителя подлежит взысканию с АО «Россельхозбанк» в пользу истца в разумных пределах в размере 12000 рублей.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 1860,00 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить в части.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за присоединение к Программе коллективного страхования к кредитному договору № в размере 45347,50 рубля, 3000 рублей компенсацию морального вреда, штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 24173,75 рубля, а также судебные расходы на представителя в размере 12000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход муниципального образования городского округа города Барнаула госпошлину в размере 1860 рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Назарова