Дело № 2-90/2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 02 февраля 2017 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Черниговской И.А.

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-90/2017 г. по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО9 - наследнику умершего заемщика ФИО10 о взыскании просроченной задолженность по кредитной карте --- в размере -.- руб. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а также затрат по уплате государственной пошлины в размере -.- руб., обосновывая свои требования следующим.

*** ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Сбербанк России, Сбербанк) и ФИО2 заключили Договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте --- (именуемый далее по тексту - договор). Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО2 заявления на получение кредитной карты Сбербанка России и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка (далее - Условия), Тарифами Сбербанка и Памяткой Держателя международных банковских карт.

Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 ГК РФ.

Во исполнение заключенного договора ФИО11 была выдана кредитная карта --- с кредитным лимитом -.- руб., под -.- % годовых. Условия предоставления и возврата кредита изложены в Условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к Условиям и в Тарифах Сбербанка. Также ФИО12 был открыт счет --- для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с п. 3.2. Условий, операции, совершенные по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого Сбербанком России ФИО13. на условиях «до востребования», с одновременным уменьшением доступного лимита кредита. При этом Сбербанк России обязуется ежемесячно формировать и предоставлять ответчику отчеты по карте с указанием совершенных по карте операций, платежей за пользование кредитными средствами, в том числе сумм обязательных платежей по карте. 

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты. П. 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в соответствии с Тарифами ФИО3.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО2 производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с вышеизложенным, за ответчиком по состоянию на *** образовалась просроченная задолженность по кредитной карте --- в размере -.-, в том числе: просроченный основной долг - -.- руб.; просроченные проценты - -.- руб.; неустойка - -.- руб.; комиссии банка - -.- руб.

Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п.п. 4.1.5. и 5.2.8. Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, Сбербанк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно ее погасить.

Определением Петровского районного суда от *** по делу №2-415 производство по гражданскому делу по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО14 прекращено в связи с его смертью.

Согласно ответа нотариуса, наследником ФИО15 является ФИО1 В адрес наследника было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако, задолженность до настоящего времени не погашена.

С *** изменена организационно - правовая форма заявителя - с ОАО «Сбербанк России» на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное наименование - ПАО Сбербанк).

Поэтому истец просит суд: взыскать с ФИО1 -наследника умершего заемщика ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» просроченную задолженность по кредитной карте --- в размере -.- в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а также возместить Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» за счет ответчика затраты по уплате государственной пошлины в размере -.- 

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждено распиской о получении повестки заблаговременно *** (л.д.28). В тексте искового заявления истец просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк (л.д.2-3).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, что подтверждено распиской о получении повестки заблаговременно *** (л.д.29). Ответчиком ФИО16 представлено заявление от *** с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие. Не возражает удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с неё как с наследника умершего ФИО17 задолженности по кредитной карте в размере -.- руб. (л.д.31).

Изучив письменные доказательства в совокупности, принимая во внимание мнение ответчика, изложенное в заявлении, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что *** ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю ФИО18 возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте ---.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО2 заявления на получение кредитной карты Credit Momentum (Master Card Standard) и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) Тарифами Сбербанка и Памяткой Держателя международных банковских карт (л.д. 9).

Во исполнение заключенного договора ФИО19 была выдана кредитная карта Master Card Credit --- с лимитом кредита -.- руб. под -.-% и открыт счет --- для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором 

В соответствии с п. 3.2 Условий, операции, совершенные по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого Сбербанком России на условиях «до востребования», с одновременным уменьшением доступного лимита кредита.

Кредит по карте предоставлен ФИО20 в размере кредитного лимита сроком на 12 месяцев под 19% годовых на условиях, определенных тарифами Сбербанка. При этом, Сбербанк России обязался ежемесячно информировать и предоставлять ФИО21 отчеты по карте с указанием совершенных по карте операций, платежей за пользование кредитными средствами, в том числе сумм обязательных платежей по карте.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно не позднее даты платежа путем внесения держателем карты на счет карты суммы обязательного платежа, указанной в отчете (п. 4.1.4 Условий). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-й день приходится на выходной/праздничный день, в отчете указывается дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем (п. 2 Условий).

Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в соответствии с тарифами Сбербанка, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга (л.д.16-18).

Факт предоставления истцом ответчику денежных средств на кредитной карте подтверждается копией лицевого счета ФИО22 --- (л.д. 5-8), а также не отрицается ответчиком, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Судом установлено, что ФИО2 свои обязательства по уплате кредита и процентов до момента своей смерти не выполнял, кредит в предусмотренный срок и проценты по нёму вовремя им не погашались. Согласно расчета цены иска по договору, заёмщиком, а в дальнейшем его наследниками, платежи в погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом не производятся, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов и движением просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состоянию на *** (л.д. 5-8).

По состоянию на *** по кредитной карте --- образовалась задолженность в размере -.- руб., которая состоит из: просроченного основного долга - -.- руб.; просроченных процентов - -.- руб.; неустойки - -.- руб., что соответствует расчету исковых требований, предоставленному истцом (л.д.5-8). Размер исчисленной истцом задолженности, с которым суд соглашается, соответствует условиям заключенного между сторонами договора --- от *** и действующему на момент возникновения задолженности законодательству, доказательств, свидетельствующих о его неправильности, суду не представлено. Ответчиком также не представлено альтернативного расчета задолженности по договору.

Ответственность заёмщика за нарушение условий кредитного договора предусмотрена п. 4.1.5 Условий, согласно которых держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий, и п. 5.2.8 Условий, согласно которых при нарушении держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства, Банк вправе: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в банк.

Таким образом, из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик при жизни допустил существенные нарушения условий возврата кредитору ПАО «Сбербанк России» полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность.

Между тем, как установлено в судебном заседании и сторонами не оспаривается, *** ФИО2 умер, после его смерти открыто наследственное дело №--- г. Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО23., является его жена ФИО1, которой получены свидетельства о праве на наследство: жилой дом (стоимостью на день открытия наследства -.- руб.) по адресу: ...; земельный участок (стоимостью на день открытия наследства -.- руб.) по адресу: ..., 1/2 долю в праве общей долевой собственности на -.- (стоимостью на день открытия наследства -.- руб.), -.-; право требования возврата 1/2 доли в праве общей долевой собственности на денежные средства в любых банках РФ (в размере -.- руб.), что подтверждено сообщениями нотариуса по Петровскому районному нотариальному округу Ставропольского края ФИО6 --- от *** и --- от *** (л.д. 25, 33).

В адрес ответчика ФИО24 направлялось требование о досрочном возврате суммы по кредитной карте, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора по кредитной карте --- (л.д.13, 14), однако, до настоящего времени задолженность не погашена.

Таким образом, ФИО1 приняла после смерти ФИО25 наследство, тем самым заменила выбывшего из спорных правоотношений должника ФИО26, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно положениям ст. ст. 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Исходя из содержания п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральными законами (статья 418, часть вторая статьи 1112 ГК РФ). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации, далее - СК РФ), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (статья 701 ГК РФ), поручения (пункт 1 статьи 977 ГК РФ), комиссии (часть первая статьи 1002 ГК РФ), агентского договора (статья 1010 ГК РФ).

Согласно п. 61 указанного Постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что о смерти заемщика истцу ПАО «Сбербанк России» стало известно в ходе разбирательство гражданского дела --- по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО27 о взыскании просроченной задолженности по кредитной карте, производство по которому прекращено *** определением Петровского районного суда по основанию абз. 7 ст. 220 ГПК РФ. 

Исковые требования не содержат требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ. 

Указанное свидетельствует о том, что ПАО «Сбербанк России» правомерно требует от наследника заемщика выплаты просроченного основного долга и просроченных процентов по состоянию на ***, то есть исполнения обязательства по кредитному договору, которое неразрывно не связано с личностью должника и может быть произведено без личного участия должника.

При этом суд учитывает, что ни одна из сторон по делу во исполнение требований ст. 56 ГПК РФ не представила доказательств в подтверждение иной рыночной стоимости принадлежащего на день смерти ФИО28 наследства, не ходатайствовала перед судом о проведении экспертизы для разрешения данного вопроса. С учетом изложенного суд считает стоимость наследственного имущества в виде жилого дома (стоимостью на день открытия наследства -.- руб.) по адресу: ...; земельного участка (стоимостью на день открытия наследства -.- руб.) по адресу: ..., 1/2 доли в праве общей долевой собственности на ТС -.- (стоимостью на день открытия наследства -.- руб.), -.-; права требования возврата 1/2 доли в праве общей долевой собственности на денежные средства в любых банках РФ (в размере -.- руб.), установленную согласно сообщения нотариуса по Петровскому районному нотариальному округу Ставропольского края ФИО6 --- от *** на дату выдачи свидетельства о праве на наследство актуальной на дату рассмотрения настоящего дела.

В связи с этим судом учитывается, что стоимость наследственного имущества, исходя из представленных в материалы дела сведений, существенно выше заявленных исковых требований к наследнику по долгам наследодателя в размере -.- руб., который полежит возмещению в полном объеме.

Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО29 - наследника умершего заёмщика, просроченной задолженность по кредитной карте --- в размере -.- руб. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, являются законными и обоснованными, и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает другой стороне возместить все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчиков в пользу истца следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере -.- руб., оплата которой подтверждена в судебном заседании платежным поручением --- от *** (л.д. 4).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитной карте - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО2, умершего ***, долг наследодателя по кредитной карте --- в размере -.-, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере -.- а всего взыскать -.-

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья И.А.Черниговская