Дело № 2-421/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 15 мая 2017 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шторхуновой М.В.,

при секретаре Подсосонной С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ....., из которых: просроченный основной долг - ....., просроченные проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДАТА по ДАТА, - .....; неуплаченные проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДАТА по ДАТА, - ....., начисленная за период с ДАТА по ДАТА неустойка на основной долг – ....., начисленная за период с ДАТА по ДАТА неустойка на проценты – .....; 

процентов за пользование кредитом по договору по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДАТА по день полного погашения суммы основного долга;

обращении взыскания на предмет залога по договору купли – продажи от ДАТА на жилой дом площадью 52,4 кв.м и земельный участок площадью 714 кв.м, находящиеся по АДРЕС;

установить начальную продажную стоимость жилого дома площадью 52,4 кв.м и земельного участка площадью 714 кв.м, находящихся по АДРЕС в размере 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика;

установить способ реализации заложенного имущества - жилого дома площадью 52,4 кв.м и земельного участка площадью 714 кв.м, находящиеся по АДРЕС, путем продажи с публичных торгов, производимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве;

а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины - ......

В обоснование иска указано, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 ДАТА заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с условиями которого ответчик обязалась вернуть кредитору кредит в размере ..... в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 14% годовых. Окончательный срок возврата кредита – ДАТА. Выдача кредита осуществлена в безналичном порядке путем зачисления кредитных денежных средств на счет ответчика. 

Заемщик обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем решением суда от ДАТА с ответчика взыскана задолженность по состоянию на ДАТА в размере ...... Кроме того, по состоянию на ДАТА, с учетом ранее вынесенного решения суда от ДАТА, образовалась задолженность в размере ....., которая до настоящего времени не погашена. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие, на удовлетворении иска настаивал. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, суду пояснила, что в связи с финансовыми трудностями не смогли вносить ежемесячные платежи. На сегодняшний день выселяться им не куда, у нее четверо несовершеннолетних детей.

Изучив представленные доказательства, суд считает возможным удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Судом установлено, что ДАТА между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме ..... со сроком возврата ДАТА под 14 % годовых (л.д. .....).

Согласно п. 4.3 кредитного договора платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустойки производятся Заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств со счета, указанного в пункте 3.1 настоящего договора, на счет Кредитора. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по настоящему договору обеспечить наличие на текущем счете, открытом в соответствии с требованиями пункта 3.1 настоящего договора, суммы денежных средств достаточной для совершения такого платежа. Исполнения обязательств Заемщика по возврату кредита, уплате процентов и неустойки и ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора. 

Датой возврата Кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Если дата платежа по Кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 4.4 кредитного договора).

Пункты кредитного договора, устанавливающие размер, порядок и сроки уплаты процентов не противоречат действующему законодательству.

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств все обязанности по договору несет Заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Истец обязательства по договору выполнил, ДАТА кредит в размере ..... перечислен на счет заемщика ФИО1, что подтверждается банковским ордером НОМЕР (л.д. .....).

Из представленных материалов следует, что в обеспечение кредитного договора права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого помещения и земельного участка, были удостоверены кредитным договором и договором купли - продажи.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.307, ст.309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1.3 Кредитного договора, заемщик осуществляет погашение кредита и проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Обязательства по погашению кредита и процентов исполнялись не надлежаще, допускались пропуски и просрочки платежей, что подтверждается выпиской из расчета задолженности. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в соответствии с условиями Закладной и ответчику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. 

Требование о досрочном погашении кредита было направлено ответчику ДАТА (л.д......). Данные требования до настоящего времени не исполнены.

Мер по выплате задолженности по кредиту ответчиком предпринято не было.

Решением Кулундинского районного суда Алтайского края от ДАТА с ФИО1 в пользу ОАО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала взыскана задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме ....., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме ..... и всего ..... (л.д......).

Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

По состоянию на ДАТА задолженность по кредитному договору составила ....., из которых: просроченный основной долг - ....., просроченные проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДАТА по ДАТА, - .....; неуплаченные проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДАТА по ДАТА, - ....., начисленная за период с ДАТА по ДАТА неустойка на основной долг – ....., начисленная за период с ДАТА по ДАТА неустойка на проценты – ......

По смыслу ст.ст.329 - 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 6.1 кредитного договора кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты за пользование Кредитом и/или комиссии, а Заемщики обязуются уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей. 

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору. 

Пеня начисляется Кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы.

Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. 

Размер пени определяется следующим образом:

- в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году;

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме – из расчета 10 % годовых.Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (пункты 73-75) бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ, однако полагает, что размер неустойки соразмерен нарушенным обязательствам, а также периоду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору без уважительных причин. 

Судом проверен расчет сумм задолженности, представленный истцом, который является правильным, что видно из расчета ежемесячных платежей, расчета взыскиваемой суммы.

Какие-либо возражения против иска, либо против взыскания в указанных размерах сумм кредита, процентов, неустойки ответчиком не заявлены, суд приходит к выводу, что указанные суммы задолженности должны быть взысканы с ответчика.

С учетом изложенного, суд удовлетворяет требования истца о досрочном взыскании суммы кредита в заявленном размере.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, которые, согласно положениям действующего законодательства, подлежат уплате по день фактического исполнения должником принятого на себя обязательства, суд находит обоснованным требование истца об определении подлежащих выплате процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых, начиная с ДАТА и по день полного погашения обязательств по кредитному договору, в связи с чем данное требование подлежит удовлетворению. Проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых подлежат начислению на сумму основного долга - ......

В соответствии с условиями Кредитного договора неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им является основанием для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.

В соответствии со статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статья 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, введенная в действие ФЗ от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.

Положения ФЗ № 306 от 30.12.2008 вступили в силу с 11.01.2009. Аналогичные положения отражены в ст.348 ГК РФ.

Исходя из представленного расчета остатка неисполненных обязательств следует, что ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом с ДАТА, то есть более 3-х лет. 

Таким образом, допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости). 

Согласно ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из материалов дела, оценка предмета залога при составлении кредитного договора и договора купли - продажи составляла ..... ..... – жилой дом и ..... – земельный участок). 

В ходе рассмотрения дела по ходатайству представителя истца назначена экспертиза по определению рыночной стоимости заложенного недвижимого имущества, а именно земельного участка и жилого дома.

Согласно заключению эксперта НОМЕР.17 от ДАТА, рыночная стоимость жилого дома общей площадью 52,4 кв.м, расположенного на земельном участке общей площадью 714 кв.м по АДРЕС, составляет ....., из которых ..... – жилой дом и ..... – земельный участок.

С учетом изложенного суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ..... (..... – жилой дом, ..... – земельный участок). 

Пунктом 3 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлены обстоятельства, в случае которых суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию, однако ответчиком при наличии возражений относительно обращения взыскания на квартиру о предоставлении отсрочки реализации жилого дома и земельного участка не заявлено, о наличии обстоятельств, при которых такая отсрочка может быть предоставлена, не указано. 

Ходатайств об отсрочке реализации заложенного имущества от ответчиков не поступило.

Согласно статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме ...... (...... (при цене иска ......).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме ....., из которых: просроченный основной долг - ....., просроченные проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДАТА по ДАТА, - .....; неуплаченные проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДАТА по ДАТА, - ....., начисленная за период с ДАТА по ДАТА неустойка на основной долг – ....., начисленная за период с ДАТА по ДАТА неустойка на проценты – ......

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДАТА и по день погашения суммы основного долга. 

Обратить взыскание в пользу АО «АДРЕС адресу: АДРЕС, пер. Подгорный, 10.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка в размере ....., в том числе ..... – жилой дом, ..... – земельный участок. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в сумме ......

Вернуть АО «Россельхозбанк» излишне уплаченную платежным поручением НОМЕР от ДАТА государственную пошлину в размере ......

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Шторхунова

Мотивированное решение изготовлено 19.05.2017.