Дело № 2-556/2020

Решение

именем Российской Федерации

13 ноября 2020 года г. Бавлы 

Бавлинский городской суд Республики Татарстан под председательством судьи Зиннурова А.А., 

при секретаре судебного заседания Стуликовой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный»), о расторжении кредитного договора, признании расторгнутым и прекратившим действие договора страхования, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском в обоснование которого указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования № с использованием кредитной карты № с лимитом 175 000 рублей под 27 % годовых. При заключении кредитного договора истец была застрахована в рамках договора коллективного страхования заключенного между ответчиком ПАО КБ «Восточный» и третьим лицом АО «СК «Югория-Жизнь». В период действия договора кредитования ответчик незаконно в одностороннем порядке изменил условия соглашения в части меры ответственности за нарушение оплаты минимального обязательного платежа и комиссий, платы за СМС информирование, в связи с чем незаконно удержал из поступивших платежей денежные средства на общую сумму 21 168 рублей 39 копеек. Кроме этого, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ не производил страхование ФИО1 от несчастных случаев и болезней, при этом продолжал удерживать из поступающих платежей плату за подключение к программе страхования, в результате чего ответчик незаконно списал с банковского счета истца денежные средства в размере 46 917 рублей 92 копейки. Апелляционным определением судебной коллеги по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ изменение ответчиком условий кредитного договора в части меры ответственности за нарушение оплаты минимального обязательного платежа, неустоек, комиссий, взыскании платы за СМС информирование признаны недействительными, с ответчика в пользу истца взысканы незаконно полученные денежные средства на общую сумму 68 086 рублей 31 копейка. После этого, апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по иску ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 198 295 рублей 64 копейки. В этой связи истец с учетом заявленных в судебном заседании уточнений просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, а также признать расторгнутым и прекратившим действие договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 заключенный с АО «СК «Югория-Жизнь» с ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, ее представитель ФИО2 просила исковые требования удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» и третьего лица АО «СК «Югория-Жзинь» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. 

Выслушав представителя истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со статьями 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания законом возложено на стороны. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со статьями 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно статьям 407 и 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

В соответствии со статьей 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № в соответствии с которым заемщику выдана кредитная карта VISA ELECTRON № с лимитом кредитования 175 000 рублей с процентной ставкой 27 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора стороны определили размеры комиссий, меры ответственности за нарушение минимального обязательного платежа, неустойки за просрочку минимального обязательного платежа, штрафа за просрочку минимального платежа. Также определены параметры страхования, размера платы за присоединение к программе страхования. 

Из типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что погашение кредита и начисленных процентов должно производиться ежемесячно в операционный день, не позднее даты погашения кредитной задолженности (пункт 1.1). Банк осуществляет погашение процентов путем безакцептного списания денежных средств, в размере ежемесячного взноса (пункт 1.2). В случае недостаточности денежных средств клиента для исполнения обязательств по договору в полном объеме, установлена очередность для погашения комиссий, платы за присоединения к программе страхования, долга, штрафа (пункт 1.8). 

По условиям заключенного соглашения заемщик ФИО1 обязалась своевременно погашать кредит путем внесения обязательных платежей. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», о чем составлено соответствующее заявление. 

Согласно сведениям, полученным из АО «СК «Югория-Жизнь» истец ФИО1 являлась застрахованной от несчастных случае и болезней по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между АО «СК «Югория-Жизнь» и ОАО «Восточный экспресс банк» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Из апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ (дело №) по гражданскому делу по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании условий договора недействительными, взыскании уплаченных по данным условиям денежных средств следует, что в период действия кредитного договора кредитор после ДД.ММ.ГГГГ неправомерно удержал с заемщика плату за подключение к программе страхования всего на общую сумму 46 917 рублей 92 копейки. Кроме этого, ПАО КБ «Восточный» в нарушение требований закона в одностороннем порядке увеличило размер комиссии за снятие наличных денежных средств, неустойки за нарушение оплаты минимального обязательного платежа и установило оплату за СМС информирование, в результате чего из ежемесячных платежей, производимых ФИО1, ответчик незаконно списал денежные средства на общую сумму 21 168 рублей 39 копеек. В этой связи суд признал недействительными изменения условий кредитного договора и взыскал с банка в пользу ФИО1 незаконно удержанные денежные средства на общую сумму 68 086 рублей 31 копейка. 

Согласно расчетам, использованным судом при рассмотрении гражданского дела по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имелась задолженность в размере 198 295 рублей 64 копейки, которая взыскана судом в пользу банка. 

При этом указанная задолженность рассчитана с учетом удержанных из поступивших от ФИО1 платежей в виде незаконно начисленной платы за страхование, завышенной неустойки, комиссии и СМС информирования, что повлекло уменьшение размера ежемесячного платежа необходимого для погашения основного долга и начисленных процентов и соответственно увеличило размер просроченных процентов за пользование кредитом, что существенным образом нарушило права заемщика. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что в результате одностороннего изменения ПАО КБ «Восточный» условий кредитования в части размера комиссии за снятие наличных денежных средств и нарушения оплаты минимального платежа, а также незаконного удержания платы за подключение к программе страхования, истец ФИО1 лишилась возможности использовать всю сумму внесенных ею денежные средств для оплаты задолженности по основному долгу и процентам, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора. 

При таких обстоятельствах действиями ПАО КБ «Восточный» существенным образом нарушены права истца и условия договора кредитования по соблюдению согласованного порядка безакцептного списания с банковского счета заемщика поступивших денежных средств. В этой связи исковые требования в части расторжении договора кредитования суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

При этом в силу статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае судебного расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда, в связи с чем оснований для расторжении договора кредитования с ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется, поскольку такое требования заемщиком, являющимся потребителем финансовой услуги в досудебном порядке в адрес ответчика не заявлялось. 

Неисполненные сторонами обязательства, возникшие до дня расторжения договора кредитования, подлежат исполнению в установленном законом порядке. 

Исковые требования в части признания расторгнутым и прекратившим действие договора страхования ФИО1 от несчастных случаев и болезней суд признает не подлежащими удовлетворению, так как данный договор страхования прекратил свое действие надлежащим исполнением с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно принятия судебного решения по данному факту не требуется. 

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 рублей. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», о расторжении кредитного договора, признании расторгнутым и прекратившим действие договора страхования – удовлетворить частично. 

Расторгнуть договор кредитования № с использованием кредитной карты № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в остальной части – отказать. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 6 000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Бавлинский городской суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме. 

Судья: подпись.

Копия верна. Судья: А.А. Зиннуров 

Секретарь судебного заседания: Е.В. Стуликова