Дело № 2-568/23

УИД 28RS0023-01-2023-000461-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2023 года г. Тында

Тындинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Монаховой Е.Н., 

при секретаре Мальцевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1, ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с настоящим исковым заявлением к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО2, указав, что 8 декабря 2020 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №20/4210/00000/101112 (4407877442) на предоставление кредита в сумме 10000 руб. под 20% годовых на срок до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В настоящее время общая задолженность перед банком составляет 49860,79 руб. 9.01.2021 года ФИО2 умер. Наследники банку не известны. Просил взыскать с наследника задолженность по кредитному договору 

<

***> (4407877442) от 8 декабря 2020 года в размере 49860,79 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1695,82 рублей.

Определением Тындинского районного суда Амурской области от 17 апреля 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Определением Тындинского районного суда Амурской области от 14 июня 2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Ренессанс Жизнь». 

В судебное заседание не явились надлежащим образом извещенные о дате, месте и времени судебного заседания представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь». Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчик ФИО1 представила возражения на исковые требования, представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в поданных письменных возражениях на исковое заявление просил рассмотреть дело без его участия.

Судом, в соответствии с ч.4, 5 ст.167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствии указанных лиц.

В своих возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 просила снизить размер неустойки до 1000 рублей. Указала, что при заключении кредитного договора ФИО2 был заключен договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь». Согласно п.1.3. договора личного страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в течении срока страхования по любой причине. После смерти супруга ФИО2 она сразу направила в банк уведомление о его смерти.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в письменных возражениях на исковое заявление требования истца считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению и указал, что потребителем финансовых услуг не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, установленный п.1,2 и 4 ст.25 ФЗ №123-ФЗ от 04.06.2018г. «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». ООО «СК «Ренессанс Жизнь» участвует во взаимодействии с АНО «СОДФУ» и состоит в соответствующем Перечне страховых компаний. ПАО «Совкомбанк», выгодоприобретатели (наследники) или иные лица с заявлением в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не обращались, документы не предоставляли, страховое дело не формировалось, в связи с чем вопрос о наступлении страхового случая или об отказе в выплате не рассматривался. ФИО2 не был застрахован в ООО СК «Ренессанс Жизнь» по риску неисполнения принятых обязательств по кредитному договору. Просил в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Ренессанс Жизнь» отказать.

Изучив доводы возражений ответчиков, исследовав представленные письменные доказательства и дав им юридическую оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из положений ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 08.12.2020 был заключен кредитный договор №20/4210/00000/101112, во исполнение которого банк выпустил заемщику кредитную карту и предоставил лимит кредитования в размере 10 000 рублей под 20% в год, а ФИО2 обязался в установленные п.6 договора сроки осуществлять погашение кредита путем внесения минимального ежемесячного платежа в размере 1 %: от суммы полученного кредита. 

Договор считается заключенным и исполненным со стороны истца в полном объеме, так как банк предоставлял заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету ФИО2 за период с 08.12.2020 по 13.12.2020, следовательно, у ФИО2 возникли предусмотренные кредитным договором обязательства перед банком. 

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заемщик ФИО2 умер 29 января 2021 года. 

Решением № 2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» - ПАО «Совкомбанк» от 25 октября 2021 года Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк».

Из листа записи ЕГРЮЛ следует, что ПАО «Восточный экспресс банк» 14 февраля 2022 года прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В силу ч. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно абзацу второму пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединенного юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

Следовательно, в данном случае права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что явилось основанием для обращения правопреемника кредитора в суд с настоящим иском.

Судом установлено, что на основании Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт от 08.12.2020 ФИО2 по договору страхования № 1250023740 был застрахован в ООО СК «Ренессанс Жизнь», срок действия страхования 12 месяцев с момента подписания заявления.

По условиям Программы страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, страховая сумм соответствует размеру доступного лимита кредитования, выгодоприобретателем по указанному страховому риску является застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере страховой суммы. 

По условиям коллективного договора страхования № 1250023740 страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящим договором события (страхового случая) произвести страховую выплату застрахованному лицу, в пользу которого заключен договор страхования в пределах установленной договором страховой суммы (п.3.1). Страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления смерти застрахованного по любой причине (п. 4.1.2). Страховая сумма по страховым рискам «Смерть» - денежная сумма, устанавливаемая индивидуально для каждого застрахованного, в пределах которой страховщик производит страховые выплаты (п.5.1). При наступления страхового случая застрахованное лицо (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления ему письменного уведомления о наступлении страхового случая (п.7.1). Страховая выплата производится в случае смерти застрахованного его наследникам в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы (п.7.4). Выгодоприобретатель для получения страховой выплаты предоставляет страховщику пакет документов, подтверждающих наступление страхового случая (п.8.1).

В соответствии с Условиями коллективного страхования страховая защита предусмотрена на случай наступления смерти по любой причине (п.2.1.2). при возникновении страхового случая выгодоприобретатель обязан немедленно, но не позднее 30 дней с момента наступления страхового случая направить письменное уведомление о наступлении страхового случая (раздел 5).

Из письменных возражений ответчика ФИО1 следует, что она после смерти ФИО2 обращалась в банк и сообщила о смерти заемщика. Доказательств, подтверждающих факт обращения в банк и предоставления пакета необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая, ответчик в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представила.

Принимая во внимание, что по условиям договора страхования выгодоприобретателями являются наследники умершего заемщика, страховая компания ООО СК «Ренессанс Жизнь» факт обращения наследников за получением страховых выплат не подтвердила, то есть наследник ФИО1 не реализовала свое право на получение страховой выплаты, следовательно, оснований для возложения на страховую компанию обязанности по выплате задолженности по кредитному договору у суда не имеется. 

Вместе с тем, суд отмечает, что наследником ФИО1 не утрачена возможность обращения к страховщику с письменным уведомлением о наступлении страхового случая, поскольку в соответствии с п.7.2 коллективного договора страхования № 1250023740 если выгодоприобретатель не имел возможности известить страховщика о наступлении страхового случая в течение 30 дней, страховщик обязуется принять к рассмотрению заявление на страховую выплату в пределах срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации, с предоставлением доказательств, подтверждающих невозможность своевременного извещения. 

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено ч.1 ст.1112 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в своем постановлении от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абз.2 п.61).

Из сообщения нотариуса Тындинского нотариального округа ФИО3 следует, что в архиве находится наследственное дело №46/2021 к имуществу умершего ФИО2 Наследником является супруга ФИО1, наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве собственности на квартиру по адресу: 

<

...>, кадастровая стоимость квартиры составляет 1 316 412 рублей 17 копеек.

Таким образом, наследником ФИО2 является ФИО1, которая несет ответственность по его долгам, в том числе, по договору кредитования 

<

***> от 8 декабря 2020 года, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Стоимость наследственного имущества ответчиком ФИО1 не оспорена.

На основании представленной истцом выписки из лицевого счета ФИО2 за период с 08.12.20220 по 13.12.2020 установлено, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства перед банком: имели место нарушения срока внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредитной задолженности, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

Согласно представленному истцом расчету просроченная ссудная задолженность ФИО2 перед банком по состоянию на 16.03.2023 составляет 40 757 рублей. 

Расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора. Доказательств погашения указанной в расчете задолженности, в том числе после открытия наследства до настоящего времени, суду не представлено.

Пунктом 12 кредитного договора, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2, предусмотрено, что за ненадлежащее исполнений условий договора начисляется неустойка в размере 0,0548 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

С данными условиями ФИО2 был ознакомлен, с ними согласился и обязался их соблюдать, о чем свидетельствует собственноручное подписание заемщиком кредитного договора.

Условия договора о взыскании неустойки в случае нарушения сроков внесения суммы ежемесячного платежа не противоречит требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как указано в п. 10 Обзора практики Конституционного Суда Российской Федерации за первый квартал 2015 года в определениях от 15 января 2015 года N 6-О и N 7-О Конституционный Суд выявил смысл положений части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно оспоренным положениям суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Оспоренные положения не допускают возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО2 обязательств по возврату суммы кредита установлен в судебном заседании, расчет неустойки произведен в соответствии с условиями договора займа и составляет 9005,23 рублей.

Ответчиком по делу ФИО1 заявлено о снижении размера неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Учитывая сумму основного долга – 40 757 руб., период неисполнения обязательств ответчиком, длительный период, в течение которого банк не обращался в суд с требованием о взыскании задолженности, что повлекло увеличение размера неустойки, суд полагает, что начисленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, и усматривает основания для ее уменьшения в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 1000 руб. 

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 является наследником заемщика ФИО2, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 41 757 рублей 00 копеек (40757+1000), что не превышает стоимость унаследованного имущества.

Исковые требования к ответчику ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках настоящего дела не заявлены, следовательно, исковые требования к ответчику ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Следовательно, требования о взыскании с ответчика судебных расходов подлежат удовлетворению в полном объеме, исходя из размера предъявленных требований 49 860,79 руб., - в сумме 1695 рублей 92 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> заключенному 8 декабря 2020 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО2, в сумме 41 757 рублей 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1695 рублей 82 копейки, а всего 43 452 (сорок три тысячи четыреста пятьдесят два) рубля 82 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО1 отказать. 

В удовлетворении исковых требований к ООО СК «Ренессанс Жизнь» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (

<

...>) путем подачи кассационной жалобы через Тындинский районный суд Амурской области.

Судья Е.Н.Монахова

Решение в окончательной форме принято судом 14 июля 2023 года.