Дело № 2-140/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Добрянка 15 февраля 2019 года

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

судьи ФИО1

при секретаре Минлиной Э.М. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Страховая компания «Росгосстрах» о расторжении договора страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №; взыскании суммы уплаченной страховой премии в размере 69096, 04; суммы неустойки в размере 31093, 22 руб., компенсации морального вреда в размере 10000, 00 руб., штрафа.

Требования, со ссылкой на ч.1ст.450, ч.2 ст.958 ГК РФ, Закон РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", Указание Центрального банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО 

<

данные изъяты> был заключен договор потребительского кредита, при подписании которого истцом было выражено согласие на заключение договора страхования НС по программе «Защита кредита. Стандарт», страховщиком по которому выступает ПАО «Страховая компания «Росгосстрах»; ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Страховая компания «Росгосстрах» было направлено заявление о расторжении договора и возврата страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб.; ответчик получил заявление истца ДД.ММ.ГГГГ, перечислил истцу денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., остальная часть страховой премии подлежала возврату не позднее ДД.ММ.ГГГГ; в связи с пропуском срока удовлетворения требований истца с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с 14 по 28 декабря 2018 года.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, ходатайствуют о рассмотрении дела в их отсутствии, в предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ пояснили, что при заключении договора страхования истцу было разъяснено о возможности расторжения данного договора; в случае не заключения договора страхования истцу было бы отказано в предоставлении кредита или повышена процентная ставка по кредиту, в связи с чем истец был вынужден заключить договор страхования.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствии, предоставил письменный отзыв на иск, в котором со ссылкой на нормы гражданского законодательства указано, что с иском не согласен, договор добровольного страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, с которыми истец был ознакомлен, указанные Правила и договор страхования получил, о чем имеется его подпись на договоре; с последствиями досрочного расторжения договора страхования истец был ознакомлен, от оформления договора не отказался, возражений против предложенных ему условия не заявил; Указание Центрального банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» на случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ, т.е. на случаи страхования выезжающих за рубеж, не распространяется (л.д.17-19).

В предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую организацию для заключения договора страхования, с истцом был заключен договор страхования, являющийся комплексным: от несчастных случаев и выезжающих за рубеж; истец собственноручно подписал заявление, в котором указано, что договор страхования может быть прекращен досрочно, страховая премия при страховании граждан, выезжающих за рубеж, возврату не подлежит; после получения заявления о расторжении договора страхования, истцу была перечислена страховая премия по страхованию от несчастного случая в размере 

<

данные изъяты> руб.; в силу ст.958 ГК РФ при расторжении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия не возвращается; Указание Центрального банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» к договору страхования выезжающих за рубеж применению не подлежит.

Суд, принимая во внимание доводы сторон, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону (ст.422 ГК РФ). Правила страхования, являясь в силу п.1 ст.943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО 

<

данные изъяты> и ФИО2 заключен договор потребительского кредита (л.д.4-5).

По условиям кредитного договора обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует. Цель использования заемщиком потребительского кредита: не носит целевого характера; на оплату страховой премии по договору страхования НС по программе «Защита кредита Стандарт» в размере 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Росгосстрах» заключен Договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №, срок действия которого определен: по страхованию от несчастных случаев 

<

данные изъяты> дней с даты заключения договора; по страхованию выезжающих за рубеж – 12 месяцев с даты заключения договора при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок (л.д.23-24).Объектом страхования является:

- страхование от несчастных случаев: (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (

<

данные изъяты>.), первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (

<

данные изъяты>.), временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (

<

данные изъяты>.)); 

- страхование выезжающих за рубеж (медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации) (п.2.1).

Страховая премия составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: страховая премия по страхованию от несчастных случаев составляет 

<

данные изъяты> руб.; страховая премия по страхованию выезжающих за рубеж составляет 

<

данные изъяты> руб.

Страховая премия в размере 

<

данные изъяты> руб. истцом оплачена полностью ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую организацию с заявлением о расторжении договора страхования и возврата уплаченной им суммы страховой премии, поученным страховой организацией ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7, 9). 

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховой организацией произведен возврат истцу страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. по договору страхования от несчастных случаев (л.д.10).

Истцом заявлено требование о расторжении Договора страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №

Согласно ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Положениями ст.32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, истец вправе требовать досрочного расторжения договора страхования.

Вместе с тем, заявляя требование к ответчику о расторжении договора, истец данное требование ничем не обосновал, в то время, как из предоставленных им и ответчиком документов следует, что ответчиком совершены действия по возврату суммы страховой премии, что свидетельствует о расторжении договора комбинированного страхования.

При таких обстоятельствах, судом наличие спора между сторонами о расторжении договора страхования не установлено, в связи с чем требование истца о расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит.

Истец, заявляя требование о взыскании с ответчика суммы уплаченной им страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб., ссылается на Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу данного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Однако, в силу п.4 Указания вышеуказанные требования не распространяются на случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Таким образом, Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не распространяется на условия заключенного истцом и ответчиком договора страхования, по страхованию выезжающих за рубеж (медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации).

Согласно условиям заключенного между истцом и ответчиком договора комбинированного страхования, при досрочном расторжении договора страховая премия не подлежит возврату за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев, что соответствует требованиям Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

После получения страхового полиса истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на условиях страхового полиса.

Исследовав и оценив условия страхового полиса, заявление на страхование и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, не предусматривающих права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном расторжении договора, суд приходит к выводу об отказе истцу в требовании о взыскании с ответчика страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. по договору страхования выезжающих за рубеж (медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации) (

<

данные изъяты>).

Законом РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки (п.5 ст.28 Закона), компенсация морального вреда причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины (ст.15 Закона).

В соответствии с п.6 ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца действиями ответчика, следовательно, требование истца о взыскании с ответчика суммы неустойки в размере 31093, 22 руб., компенсации морального вреда в размере 10000, 00 руб., штрафа, удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.195-198 ГПК РФ,

Р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО2 к ПАО «Страховая компания «Росгосстрах» о расторжении договора страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №; взыскании суммы уплаченной страховой премии в размере 69096, 04; суммы неустойки в размере 31093, 22 руб., компенсации морального вреда в размере 10000, 00 руб., штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Добрянский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья -подпись- ФИО1

Решение не вступило в законную силу