Дело № 2-935\19

36RS0005-01-2019-000604-80

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 30 мая 2019 года

Советский районный суд г. Воронежа в составе председательствующего

судьи Таниной И.Н., 

при секретаре Дувановой Н.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Воронеже гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) об изменении процентной ставки по кредитному договору, взыскании уплаченных процентов,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском (с учетом уточненных требований (л.д.147) к ответчику Банку ВТБ (ПАО) об уменьшении процентной ставки по кредиту, уменьшении суммы долга.

В обоснование иска указал, что 15.11.2018 г. между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор № 625\0051-0670106 на предоставление кредита в размере 592 290 руб. на срок 60 месяцев под 10,9% годовых. В тот же день между сторонами был заключен договор страхования, в подтверждение которого ему был выдан страховой полис Финансовый резерв №, страховая премия по которому составила 85 290 руб. 20.11.2018 г. между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья (полис № №), выгодоприобретателем по которому является Банк ВТБ (ПАО), страховая премия уплачена в полном объеме. 21.11.2018 г. в адрес ООО «СК «ВТБ Страхование» подано заявление об отказе от заключенного договора страхования и о возврате страховой премии в размере 85 290 руб., о чем был уведомлен банк. В ответ банк сообщил о намерении увеличить процентную ставку на 31 день после расторжения договора страхования по полису Финансовый резерв № и отказе в применении дисконта, поскольку в представленном полисе СПАО «Ингосстрах» имеются условия, не соответствующие требованиям в части страховых рисков. Впоследствии банком был увеличен ежемесячный платеж, то есть банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора. Им в адрес ответчика была направлена претензия с требованием об изменении процентной ставки с 18% на 10,9%, ответ на которую не получен. Полагает, что им выполнены все условия, предусмотренные Индивидуальными и Общими условиями кредитования для сохранения дисконта по кредитному договору, поскольку перед расторжением договора страхования, заключенного с ООО «СК «ВТБ Страхование», им было осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья, страховая компания соответствует всем требованиям банка, страховая сумма договора страхования соответствует сумме задолженности по кредитному договору, срок страхования составляет один год. Просит изменить процентную ставку по кредитному договору с 18% до 10,9%, обязать ответчика уменьшить сумму основного долга на сумму 10 827,40 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 иск уточнил, просит изменить процентную ставку по кредитному договору с 18% до 10,9%, взыскать с ответчика сумму переплаченных процентов в размере 10 827,40 руб.

Ответчик – представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 в судебном заседании иск не признала, указывая, что заявленные требования являются незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, по причине несоответствия условий договора страхования, заключенного между истцом и СПАО «Ингосстрах» с перечнем конкретных рисков, которые подлежат страхованию в момент заключения кредитного договора, в связи с чем, 

просила суд отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Выслушав доводы истца, возражения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании, 15.11.2018 г. между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор № 625\0051-0670106 на предоставление кредита в размере 592 290 руб. на срок 60 месяцев под 10,9% годовых (л.д.9-13).

Согласно п. 20 договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Согласно п. 4 условий договора, процентная ставка в размере 10,9 % годовыхопределена, как разница между базовой процентной ставкой, равной 18 % и дисконтом,который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья,добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получениекредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых.

Вместе с тем, п. 2.10 Общих условий предусмотрено, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора (л.д.29-32).

Пунктом 2.11 Общих условий определено, что для получения дисконта страхованиеможет быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиямБанка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям идоговорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которыхтребованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка(www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иныхструктурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Как предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи, дата ежемесячного платежа 15 число каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) 12 848,30 руб., с учетом начисленных на сумму основного долга процентов, при этом допустимо досрочное (частичное или полное) погашение кредита, которое может быть осуществлено в любой день, за исключением периода, указанного в п. 7 настоящих условий.

Пунктом 21 Индивидуальных условий договора определено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу п. 22 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

Согласно п. 25 условий договора, для получения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, однако, заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Из содержания полиса № следует, что дата между ФИО1 и ООО «СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Профи», включающий следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы (л.д.14).

Размер страховой суммы составил 592 290 руб., размер страховой премии – 85 290 руб., срок действия полиса – с 16.11.2018 г. по 15.11.2023 г.

20.11.2018 г. между истцом ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования, выгодоприобретателем по которому является Банк ВТБ (ПАО), включающий страховые риски - имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, страховая сумма по рискам смерть и инвалидность составила 592 290 руб., по риску травма – 177 687 руб., размер страховой премии составляет 6 936,30 руб., срок действия договора – с 21.11.2018 г. по 20.11.2019 г. включительно (л.д.15).

При этом, впоследствии истцом принято решение об отказе от ранее заключенного договора страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование», о чем истец письменно уведомил ответчика, направив в его адрес заявление с приложением полиса СПАО «Ингосстрах» серии АА № (л.д.18-21).

По итогам рассмотрения данного заявления банком принято решение о невозможности сохранения дисконта и повышении процентной ставки по кредитному договору на 31 день после расторжения ранее заключенного договора «Финансовый резерв» (л.д.22).

10.01.2019 г. истец обратился к ответчику с претензией о продолжении применения дисконта и установлении процентной ставки в размере 10,9%, перерасчете суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта (л.д.23-25).

Ответа на данную претензию от ответчика не последовало.

Разрешая требование истца в части изменения процентной ставки по кредитному договору, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судомпринимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотренаобязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Суд принимает во внимание, что ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий.

Между тем, согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору отражено в уведомлении о полной стоимости кредита, куда включена и страховая премия в размере 85 290 руб., ФИО1 подписал договор, выразив тем самым согласие на заключение договора страхования. 

Кроме того, он был ознакомлен и с пунктом 25 договора, согласно которому для получения дисконта по кредитной ставке, он должен осуществить страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту.

Подписав договор и согласившись с Общими условиями договора (п.14 Индивидуальных условий), истец подтвердил, что он уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг, уведомлен о том, что его согласие\несогласие на приобретение услуг, не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может в любое время отказаться от страхования.

Суд считает законным и соответствующим условиям договора право истца отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование», однако не может согласиться с доводами истца о том, что выбранная им программа страхования СПАО «Ингосстрах» соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, поскольку в ней отсутствуют такие страховые риски, как смерть в результате болезни, инвалидность в результате болезни, временная нетрудоспособность в результате болезни, потеря работы, что существенно отличается от первоначально выбранной истцом программы страхования.

При этом суд отмечает, что ответчик вправе рассчитывать на исполнение договора обеими сторонами именно на тех условиях, которые согласованы сторонами, поскольку намерения кредитора и заемщика прямо выражены в тексте подписанного ими договора.

По мнению суда, сокращение количества страховых рисков (либо их качественное изменение) дает право ответчику в одностороннем порядке отменить применение дисконта, что определено в п.п. 2.10, 2.11 Общих условий договора.

Кроме того, следует отметить и то обстоятельство, что по договору страхования, заключенному с ООО «СК «ВТБ Страхование», срок действия договора составляет период с 16.11.2018 г. по 15.11.2023 г., в то время, как по договору, заключенному со СПАО «Ингосстрах» - один год.

Суд полагает, что для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования и период страхования, которые соответствовали бы конкретному перечню страховых рисков и событий, периоду страхования, выбранных в момент заключения договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что действия банка соответствуют условиям заключенного сторонами договора, а требования истца не основаны на законе, ввиду чего оснований для их удовлетворения суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В иске ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) об изменении процентной ставки по кредитному договору, взыскании уплаченных процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 04.06.2019 года.

Судья И.Н. Танина