№ 2-60/2024

22RS0015-01-2023-005047-21

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 февраля 2024 года г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Федорова И.А.,

при секретаре Буйловой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

ус т а н о в и л :

Представитель Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ФИО2 обратился в Заринский районный суд Алтайского края с исковым заявлением к ФИО1, в котором просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 24.06.2021 года № в общей сумме по состоянию на 225.08.2023 года включительно 509024,52 руб., из которых: 444080,71 руб. - основной долг; 61190,18 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 1376,38 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2377,25 руб. - пени по просроченному долгу, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8290 руб. 

В обоснование иска указано, что 24.06.2021 Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания №, открыт счет, с предоставлением доступа в ВТБ - онлайн. Ответчику предоставлен кредит в сумме 468437 на срок 26.06.2028, под 9,20 % годовых. Полученные на счет денежные средства снимались заемщиком на оплату собственных нужд. Данные обстоятельства подтверждаются выписки по счету. 

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направил, просил рассмотреть дело в отсутствии, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, возражений не представила. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Ознакомившись с иском, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст. 310 КГ РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойка (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). (п. 24 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее- Закон об электронной подписи). В соответствии с часть 2 статьи 6 названного закона (в редакции, действующей на день предполагаемого заключения договора займа от ДД.ММ.ГГГГ) Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Таким требованием, в частности, являются правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Способ достоверного определения лица, выразившего волю, который определяется законом, иными правовыми актами и соглашением сторон, а также осведомленность лица, заключающего сделку, относительно существа сделки и ее содержания, судом проверена, ответчик не отрицал факт заключения договора займа и поступление денежных средств на его счет, возражений от ответчика не поступило.

Судом установлено, что ФИО1 05.10.2015 обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания. ФИО1 просила открыть счет № на ее имя в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), выдать расчетную карту в соответствии с Правилами предоставления м использования расчетных банковских карт ВТБ 24 (ПАО). Просила предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ 24 (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ №24 (ПАО) с использованием системы «Телебанк». Указано о получении карты, пин-кода и УНК. Указан номер телефона для получения информации от Банка - 9235692419. (л.д. 25) 

Согласно правил комплексного банковского обслуживания физических лиц ВТБ 24 (ПАО) договор считается заключенным с момента принятия Банком лично от Клиента Заявления на бумажном носителе в двух экземплярах по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. (п. 2.4) Договор определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного обслуживания, Пакетов услуг и Банковских продуктов, оформленных Клиентом в рамках Договора. (п. 2.7) При заключении Договора Банк предоставляет Клиенту Идентификаторы (УНК и пароль). Пароль сообщается клиенту способом, исключающим возможность доступа к информации без ведома Банка или Клиента третьих лиц, пароль может быть направлен клиенту в виде SMS на номер мобильного телефона клиента для получения информации от Банка, указанный в Заявлении или сообщен при заключении договора. (п. 3.3) При заключении договора клиент получает дистанционный доступ к информации по своим Банковским продуктам (информационное обслуживание), а также возможность осуществлять дистанционные операции с использованием ВТБ24-Онлайн. С использованием дистанционных Каналов доступа и Средств подтверждения Клиент также получает возможность предоставить в Банк заявления о предоставлении Банковских продуктов (Распоряжения), если это предусмотрено соответствующими правилами предоставления Банковских продуктов. (п. 3.4) Для формирования/получения Средств подтверждения (Одноразовых цифровых паролей или SMS -кодов) Клиент может использовать услугу по генерации одноразовых цифровых паролей. (п. 3.6) Информационное и операционное обслуживание предоставляется клиенту с использованием каналов доступа после проведения процедуры проверки идентификатора клиента, в том числе в соответствии с Правилами ВТБ24-Онлайн. (п. 3.7) Договор вступает в силу с даты его заключения и действует неопределенный срок. (п. 5.1) (л.д. 56-64) 

Согласно правилам совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) поступившее в банк через дистанционные каналы доступа распоряжение клиента признается составленным клиентом, а действия Банка по его исполнению правомерными, если распоряжение подтверждено с использованием ПИН-кода или средства подтверждения, определенного Договором дистанционного банковского обслуживания. (п. 4.6) (л.д. 65-72) 

Соглансо Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО) доступ к ВТБ24-Онлайн осуществляется через операционистов офисов Банка, а также по следующим каналам дистанционного доступа: интернет - банк; мобильная версия; мобильное приложение; телефонный банк. (п. 2.1.1) Доступ клиента в ВТБ24-Онлайн осуществляется при условии идентификации клиента путем сообщения банку идентификатора и аутентификации клиента, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента. Выбор идентификатора и порядок сообщения клиентом идентификатора зависит от используемых каналов доступа к ВТБ 24-Онлайн и средств доступа и устанавливается банком. (п. 2.2) Для аутентификации, подтверждения распоряжения или других совершаемых действий в ВТБ24-Онлайн клиент сообщает банку код, содержащийся в SMS/Push- сообщении, правильность которого проверятся банком. (п. 2.5.1) (л.д. 97-107) 

Банковская карта получена ответчиком о чем представлена расписка от 16.01.2020. 

24.06.2021 ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (публичное акционерное общество) с анкетой - заявлением на получение кредита, указав сумму кредита 468437 руб., срок кредита 84 мес. (л.д. 8-9)

24.06.2021 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № согласно условиям которого предоставлена сумма 468437 руб., срок возврата кредита 84 месяца, процентная ставка 9,2% годовых при страховании Заемщиком жизни и здоровья, базовая процентная ставка 14,2% годовых. (п. 1, 2, 4 Договора) Размер ежемесячного платежа 7584,35 руб., размер последнего платежа 7756,50 руб. (п. 6 Договора) За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка 0,1 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму Кредита за соответствующие нарушения обязательств не начисляются. (п. 12 Договора) Заемщик согласен с Правилами кредитования (Общие условия). (п. 14 Договора) Банковский счет для предоставления Кредита №. (п. 17 Договора) (л.д. 8-11) 

Составлено заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка ВТБ (ПАО), предоставляемых по кредитному договору от 24.06.2021 № и согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. (л.д. 12) 

Код для подтверждения согласия на оформление кредита в ВТБ онлайн на сумму 468437 руб. на срок 84 мес. по ставке 9,2% поступил на номер ответчика № 24.06.2021 и был применен при подписании договоров. (л.д. 13-14) 

Согласно правил кредитования Общие условия заемщик обязуется возвратить Банку сумму Кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные Договором. (п. 4.2.1) В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату Кредита и/ или процентов по нему Заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном Договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств. (п. 5.1) 

Согласно выписке по лицевому счету № Банк ВТБ (ПАО) 24.06.2021 г. во исполнение кредитного договора перечислены ФИО1 денежные средства в сумме 468437 рублей. (л.д. 20-22)

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению кредита, 29 июня 2023 г. кредитором направлено в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени, в котором предложено оплатить сумму задолженности в размере 519376,04 руб. в срок не позднее 22 августа 2023 г., 11.09.2023 в адрес ФИО1 повторно направлено требование о погашении задолженности. (л.д. 16).

Согласно представленному Банком ВТБ (ПАО) расчету, по состоянию на 24 августа 2023 г. задолженность ответчика составила 542307,27 руб., из которых: ссудная задолженность - 444080,71 руб., задолженность по процентам - 61190,18 руб., пени - 13763,88 руб., пени - 23772,50 руб. (л.д. 17-19).

Истцом ко взысканию заявлены только задолженность по кредиту - 444080,71 руб., задолженность по процентам - 61190,18 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 1376,38 руб., пени по просроченному долгу - 2377,25 руб. 

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Документов, подтверждающих полный или частичный возврат денежных средств, в рамках кредитного договора, ответчиком не предоставлено. 

Установив данные обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска. 

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом (л.д. 17-19), данный расчет проверен, признан правильным и арифметически верным, соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона. Ответчик не представил доказательств, достоверно свидетельствующих как о надлежащем исполнении им условий кредитного договора, так и необоснованности расчета взыскиваемых сумм, контррасчет задолженности не представлен. Доказательств досрочного погашения задолженности по кредитному договору ответчиком также представлено не было.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд взыскивает с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 8290 руб. 

Оплата истцом судебных расходов подтверждена платежным поручением (л.д. 2).

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от 24.06.2021 по состоянию на 25.08.2023 в размере 509024,52 руб., в том числе: 

основной долг - 444080,71 руб.

плановые проценты за пользование кредитом - 61190,18 руб.

пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 1376,38 руб.;

пени по просроченному долгу - 2377,25 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 8290 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами через Заринский районный суд Алтайского края в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.А. Федоров