УИД 52RS0001-02-2025-001029-21 

Дело № 2-2917/2025 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июня 2025 года г.Н.Новгород

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Дубовской О.М., 

при секретаре судебного заседания Храмовой Ю.Г.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности, представителя ответчика ФИО2 по доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование заявленных исковых требований указано, что 03.12.2023г. неустановленными лицами на имя истца произведено открытие кредитной карты, заключен кредитный договор [Номер] на основании заявки на кредит, оформлен лимит на сумму 170 000 рублей.

После открытия кредитной карты неустановленными лицами был сделан денежный перевод на сумму в размере 170 000 рублей на счет другого лица по номеру телефона [Номер] при этом она ни кому не давала согласие на перевод денег, не кому не сообщала свои персональные данные (логин пароль от личного кабинета), ни кому не передавался смс-код подтверждающий списание денежных средств. 

04.12.2023г. истец обратилась в отделение ПАО «Сбербанк» с целью закрытия счетов, открытых в вышеуказанном банке, однако сделать это не смогла по причине того, что доступ в приложение «Сбербанк Онлайн» был закрыт, в доступе отказано.

Также ФИО3 обращалась в ОП [Номер] УМВД России по г. Н. Новгороду с заявлением (сообщением) по факту мошеннических действий. 

12.02.2024г. ей поступил ответ от ОП [Номер] УМВД России по г. Н. Новгороду о принятии промежуточного решения об отказе в возбуждении уголовного дела по причине того, что на момент проверки не поступил ответ на запрос (копия ответа прилагается).

По данному факту ФИО3 подано исковое заявление о взыскании неосновательного обогащения в Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода.

Согласно решению от 30.07.2024 судьей Нижегородского районного суда г. Нижний Новгород по гр. делу № 2-3143/2024 (копия решения прилагается) принято решение об удовлетворении исковых требований частично.

Как было установлено судом и следует из материалов дела, со счета банковской карты, открытой на имя ФИО3 осуществлено перечисление денежных средств в сумме 165000 руб. на другой ее счет, открытый тоже на имя ФИО3, через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн».

После поступления денежных средств на этот счет, неустановленными лицами были осуществлены переводы денежных средств на свои счета.

Несмотря на вышеуказанное решение, по данному кредитному договору образовалась ссудная задолженность в размере 169 950 рублей. 

[ДД.ММ.ГГГГ] ФИО3 заказным письмом, трек-[Номер] пришло уведомление должника о совершении исполнительной надписи.

Согласно данному уведомлению, в связи с неисполнением ею обязательств по Кредитному договору [Номер] от 03.12.2023, нотариус [Адрес] [ФИО 2], рассмотрев заявление кредитора — ПАО «Сбербанк» извещает о совершении [ДД.ММ.ГГГГ] исполнительной надписи о взыскании с истца просроченной ссудной задолженности по кредиту в размере 169 950 рублей, неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 37 731, 85 рублей, суммы расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в размере 2 228 рублей. 

[ДД.ММ.ГГГГ] истцу в личный кабинет на сайте www.gosuslugi.ru пришло постановление о возбуждении исполнительного производства по факту задолженности по кредитному договору [Номер]

Согласно данному постановлению, судебный пристав-исполнитель Автозаводского ОСП №2 [ФИО 1], рассмотрев исполнительный документ — исполнительную надпись нотариуса [ФИО 2] постановил — возбудить исполнительное производство [Номер]-ИП в отношении ФИО3

Истец, не согласившись с вышеуказанной ситуацией, направила заявление в полицию (копия постановления об отказе ВУД прилагается).

Также истцом был подан в Бутурлинский районный суд Нижегородской области иск об отмене нотариального действия.

Согласно решению судьи Бутурлинского районного суда Нижегородской области от 09.12.2024 гр. дело № 2-311/2024 принято решение о частичном удовлетворении исковых требований (копия решения прилагается).

Более того, судьей Бутурлинского районного суда Нижегородской области установлено, что нет оснований признать задолженность по кредитному договору № [Номер] от 03.12.2023 г. в общем размере 169 950 (сто шестьдесят девять тысяч девятьсот пятьдесят) рублей, неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 37 731 рублей 85 копеек бесспорной.

Принимая во внимание все вышеуказанные обстоятельства, с учетом того, что истцом данный договор не заключался (ни цели, ни воли заключить данный договор у меня не имелось), я не давала согласие на заключение данного договора, а также со мной условия договора согласованы не были, она считает, что договор от 03.12.2023 [Номер] необходимо признать незаключенным.

На основании изложенного, истец просит признать кредитный договор от 03.12.2023 г. [Номер] незаключенным.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 по доверенности исковые требования поддержал и просил удовлетворить, дал пояснения по существу иска.

Ответчик - представитель ПАО Сбербанк ФИО2 по доверенности в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д.44-49) в которых указано, что как следует из материалов дела, заключению каждого кредитного договора предшествовала целая совокупность действий: подача заявления на предоставление кредита, ознакомление с общими условиями кредитования, выбор параметров и срока кредитования, ознакомление с индивидуальными условиями кредитования, подписание кредитного договора. В процессе заключения кредитного договора клиент проходит пошаговый клиентский путь, что подтверждается наглядными скриншотами клиентского пути. Из содержания представленных в материалы дела документов следует, что клиент подал заявку на получение кредита, а в последующем перед подписанием индивидуальных условий кредитования ознакомился с текстом индивидуальных условий кредитования и основными параметрами кредита. Также основные параметры кредитования были направлены заемщику в тексте смс-сообщения на русском языке, содержащие сумму лимита и процентную ставку.

В частности, Банком проведена идентификация и аутентификация клиента в соответствии с известными только клиенту средствами доступа и в соответствии с условиями банковского обслуживания.

В соответствии с условиями кредитных договоров денежные средства зачислены Банком на счет Клиента.

Дальнейшее распоряжение денежными средствами совершено после заключения кредитных договоров и не влияет на квалификацию кредитного договора как недействительной сделки. В предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной не должны входить обстоятельства, связанные с распоряжением денежными средствами, поскольку это распоряжение осуществлялось по воле клиента с использованием известных только клиенту средств доступа.

Тот факт, что денежные средства были переведены третьему лицу не свидетельствует о недействительности кредитного договора, поскольку сущность кредитования заключается не в том, чтобы получить кредит и продолжать хранить денежные средства на счете, а заключается в использовании указанных средств - погашение займов перед третьими лицами, выдача займов и оказание помощи, покупка товаров и услуг и т.д., в связи с чем, перечисление денежных средств после выдачи кредита, в том числе третьим лицам или на иные счета, учитывая нецелевой характер кредитования, является типичной операцией после получения кредита.

В соответствии с п. 3.16.6.2. Приложения № 1 Условий ДБО в редакции от 15.09.2023 года, Банк приостанавливает использование клиентом Сбербанк Онлайн в случаях, установленных п. 3.17.2., в том числе, при выявлении фактов и/или признаков нарушения клиентом информационной безопасности.

В соответствии с п. 1.3.4. Приложения № 1 к УДБО основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации в Контактном Центре Банка - обращение Клиента по телефонам Контактного Центра Банка либо обращение Контактного Центра Банка на номер телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку или указанный Клиентом в Заявлении на банковское обслуживание, при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента в порядке, определенном в разделе 5 настоящего Порядка с использованием Средств доступа к которым относятся: Контрольная информация Клиента и (или) персональные данные Клиента, содержащиеся в Базе данных Банка.

Банк, в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиентов, осуществляет банковскую деятельность в соответствии с положениями ФЗ № 161 с обязательных для всех кредитных организаций требованиями Банка России.

В соответствии с п. 5.1 и п. 5.2 ст. 8 ФЗ № 161, Банк, при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, приостанавливает исполнение распоряжения клиента и уведомляет его о необходимости подтвердить это распоряжение. В таких случаях, руководствуясь п. 9.1 ст. 9 ФЗ № 161, Банк также приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа. При этом счёт клиента блокировке не подлежит.

В соответствии с Условиями Банк имеет право приостановить проведение операций для проверки их правомерности. Кроме того, согласно Условиям. Банк имеет право при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или клиента:

- осуществить блокировку карты, а также принимать меры для её изъятия;

- приостановить или прекратить проведение расходных операций по карте (с сохранением возможности проведения операций пополнения счёта карты).

При получении от клиента подтверждения о легитимности распоряжения. Банк, согласно п. 9.1 ст. 9 ФЗ № 161. возобновляет использование клиентом электронного средства платежа и согласно п. 5.3 ст. 8 ФЗ № 161. незамедлительно возобновляет исполнение распоряжения, а в случаях, когда это технологически невозможно, предоставляет клиенту возможность совершить операцию повторно.

Оспариваемые кредитные договоры были заключены путем направления Истцом в Банк заявок на получение кредитов и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Закон об электронной подписи) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи).

По кредитному договору [Номер] от 03.12.2023 г.: 

[ДД.ММ.ГГГГ] Истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» используя пароль доступа, известный только ей и сформировано заявление об изменении телефонного номера на [Номер]. что подтверждается приложенным заявлением. 

[ДД.ММ.ГГГГ] Истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» используя пароль доступа, известный только ей и [ДД.ММ.ГГГГ] в 03:07 начала операцию оформления кредита путем подачи заявления-анкеты на получение кредитной карты.

Согласно выписке из журнала SMS-сообщений, в системе «Мобильный банк» [ДД.ММ.ГГГГ] в 03:07 заемщику поступило сообщение о том, что Одобрена кредитная карта с лимитом 170 000р. Подтвердите выпуск карты в СберБанк Онлайн sberbank.com/sms/cc/ Если вы не совершали операцию, позвоните на 900. 

[ДД.ММ.ГГГГ] в 03:08 Истцу поступило сообщение о подтверждении условий по подписанию индивидуальных условий по кредитной карте, Согласие с условиями по кредитной карте: лимит 170000р, ставка 29.8% годовых. Код: [Номер]. Никому его не сообщайте. 

[ДД.ММ.ГГГГ] в 03:09 пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейсе системы «Сбербанк- Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью.

Далее согласно выписке из журнала SMS-сообщений, в системе «Мобильный банк» поступило сообщение, что Кредитная карта активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в СберБанк Онлайн. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.

Таким образом, оспариваемый Договор, заключенный между Истцом и Ответчиком на согласованных сторонами условиях, что подтверждается совокупностью приложенных к Возражениям доказательств. Доказательств обратного Истцом в материалы дела не представлено.

Клиент нарушил условия договора между банком и Клиентом, которые устанавливают порядок и правила обеспечения безопасности средств доступа на стороне Клиента. Согласно п. 1.8 Приложения №1 к Условиям ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

В соответствии с п.п. 4.1.11. Условий по картам, п. 1.11, Условий ДБО, п. п. 1.9, п.3.19.1 Приложения №1 к Условиям ДБО. Держатель карты обязуется:

- не сообщать ПИН. контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный / одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать Карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты;

- нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного / одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты;

- нести ответственность за все операции с Картой (реквизитам Карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты;

- обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

- хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли;

- выполнять условия Договора.

Сообщение о несанкционированном использовании карты / реквизитов карты / идентификатора (логина) / постоянного пароля / одноразовых пароле в момент заключения Кредитных договоров, перечисления денежных средств от Истца не поступало, а поступило уже после совершения всех операций, а доводы Истца, изложенные в исковом заявлении, указывают на совершение действий по заключению Кредитных договоров и последующему использованию зачисленных кредитных денежных средств самим Истцом либо на ненадлежащее выполнение Истцом Условий заключенного договора банковского обслуживания, в частности, разглашение конфиденциальной информации о идентификаторе (логина), паролях и кодах, используемых для совершения операций в удаленных каналах обслуживания Банка.

Так согласно п. п. 4.20, 6.4, 6.5, 6.8-6.10 Условий ДБО, п. п. 3.19.2 Приложения №1 к Условиям ДБО. Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение №2 к Условиям ДБО):

- Банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

- Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе. Контрольной информации Клиента. Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования;

- Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами;

- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО;

-Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба;

- Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания. Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк). Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации;

- Банк не несет ответственность за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя). Постоянного и / или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

- Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя). Постоянный пароль и Одноразовые пароли. Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и / или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлений, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией;

- При получении от Банка SMS-сообщения на номер мобильного телефона Клиента и / или Push-уведомления с Одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении / уведомлении: все реквизиты операции в направленном Вам сообщении / уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом SMS-сообщении / Push- уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что. вводя одноразовый SMS-пароль. Вы даете Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении / Push-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка;

- Мошеннические SMS-сообщения / Push-уведомления, как правило, информируют о блокировке банковской Карты, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую Клиента перезвонить на указанный в SMS-сообщении / Push-уведомлении номер телефона для уточнения информации. Перезвонившему Держателю Карты мошенники представляются сотрудниками службы безопасности "банка, специалистами службы технической поддержки и в убедительной форме предлагают срочно провести действия по разблокировке Карты, по отмене перевода и т.п., в зависимости от содержания SMS-сообщения / Push- уведомления. В случае получения подобных SMS-сообщений / Push-уведомлений настоятельно рекомендуем Вам не перезванивать на номер мобильного телефона, указанный в SMS-сообщении / Push-уведомлении; не предоставлять информацию о реквизитах Карты или об Одноразовых паролях, в т.ч. посредством направления ответных SMS-сообщений / Push-уведомлений; не проводить через Устройства самообслуживания никакие операции по инструкциям, полученным по Мобильным устройствам. Если полученное SMS-сообщение / Push- уведомление вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный Центр Банка по официальным телефонам, номера которых размещены на оборотной стороне Карты или на Официальном сайте Банка.

Таким образом, согласно условиям договора риски, связанные с нарушением его условий со стороны Истца возлагаются на Истца. Все сделки, совершенные с использованием средств доступа, известных клиенту, считаются сделками, совершенными самим клиентом и он с этим согласен.

Условиями банковского обслуживания также предусмотрено, что в случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка. Контактный Центр Банка). Клиент несет ответственность за все операции с Картой (реквизитами Карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты.

Поскольку Клиент обратился в Банк после совершения оспариваемых операций, следовательно, он сам несет ответственность за все операции с Картой, совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты. 

Таким образом, при проведении операций Банком соблюдены требования об идентификации клиента, распоряжения о проведении операций даны Банку в предусмотренном Условиями порядке, какие-либо основания сомневаться в достоверности распоряжений клиента, а также в том, что операции совершаются уполномоченным лицом, отсутствовали, соответственно оснований для отказа в осуществлении операций у ПАО Сбербанк не имелось. Сведения о компрометации карт, о выдаче распоряжений на совершение операций неуполномоченными лицами на момент совершения спорных операций у ПАО Сбербанк также отсутствовали. Тем самым, операции по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств со счета истца были проведены Банком правомерно, в соответствии с законодательством, нормативными актами и условиями заключенного между сторонами договора. Оснований неосуществления операций у Банка не имелось.

Случившееся явилось следствием грубого нарушения правил информационной безопасности Истцом.

Истцом в нарушение условий договора не предпринято своевременных и необходимых мер, направленных на предотвращение несанкционированных операций.

Следовательно, Клиент несет риск, связанный с наступлением негативных последствий.

В соответствии с технологией кредитования в ПАО Сбербанк (в отличие от технологий иных банков, в том числе являвшихся предметом оценки Верховного Суда РФ) зачисление кредита производится на расчетный счет клиента и дальнейшее распоряжение денежными средствами возможно только самим клиентом. Распоряжение денежными средствами могло осуществляться не иначе как по воле клиента с использованием только известных ему средств доступа согласно договору, между клиентом и Банком.

В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты П АО Сбербанк».

Так, согласно п. 3.20 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя Карты либо Аналогом собственноручной подписи Держателя (ПИН, Одноразового пароля, Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем.

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 №266-П (далее - Положение Банка России от 24.12.2004 №266-Г1). клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Как указывалось, выше денежные средства по кредитному договору были предоставлены Банком для использования Истцу, а последняя распоряжалась ими по своему усмотрению.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд, с учетом надлежащего извещения лиц, участвующих в деле считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, проверив и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договорам займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из материалов дела следует, что [ДД.ММ.ГГГГ] Истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» используя пароль доступа, известный только ей и сформировано заявление об изменении телефонного номера на [Номер]. что подтверждается приложенным заявлением. 

[ДД.ММ.ГГГГ] Истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» используя пароль доступа, известный только ей и [ДД.ММ.ГГГГ] в 03:07 начала операцию оформления кредита путем подачи заявления-анкеты на получение кредитной карты.

Согласно выписке из журнала SMS-сообщений, в системе «Мобильный банк» [ДД.ММ.ГГГГ] в 03:07 заемщику поступило сообщение о том, что Одобрена кредитная карта с лимитом 170 000р. Подтвердите выпуск карты в СберБанк Онлайн sberbank.com/sms/cc/ Если вы не совершали операцию, позвоните на 900. 

[ДД.ММ.ГГГГ] в 03:08 Истцу поступило сообщение о подтверждении условий по подписанию индивидуальных условий по кредитной карте, Согласие с условиями по кредитной карте: лимит 170000р, ставка 29.8% годовых. Код: [Номер]. Никому его не сообщайте. 

[ДД.ММ.ГГГГ] в 03:09 пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейсе системы «Сбербанк- Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью.

Далее согласно выписке из журнала SMS-сообщений, в системе «Мобильный банк» поступило сообщение, что Кредитная карта активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в СберБанк Онлайн. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.

Таким образом, оспариваемый Договор, заключенный между Истцом и Ответчиком на согласованных сторонами условиях, что подтверждается совокупностью приложенных к Возражениям доказательств. Доказательств обратного Истцом в материалы дела не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Из содержания пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Правовое регулирование использования электронных средств платежа осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63- "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

3. Неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи.

В соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с п. 1.3.4. Приложения № 1 к УДБО основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации в Контактном Центре Банка - обращение Клиента по телефонам Контактного Центра Банка либо обращение Контактного Центра Банка на номер телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку или указанный Клиентом в Заявлении на банковское обслуживание, при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента в порядке, определенном в разделе 5 настоящего Порядка с использованием Средств доступа к которым относятся: Контрольная информация Клиента и (или) персональные данные Клиента, содержащиеся в Базе данных Банка.

Банк, в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиентов, осуществляет банковскую деятельность в соответствии с положениями ФЗ № 161 с обязательных для всех кредитных организаций требованиями Банка России.

В соответствии с п. 5.1 и п. 5.2 ст. 8 ФЗ № 161, Банк, при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, приостанавливает исполнение распоряжения клиента и уведомляет его о необходимости подтвердить это распоряжение. В таких случаях, руководствуясь п. 9.1 ст. 9 ФЗ № 161, Банк также приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа. При этом счёт клиента блокировке не подлежит.

В соответствии с Условиями Банк имеет право приостановить проведение операций для проверки их правомерности. Кроме того, согласно Условиям. Банк имеет право при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или клиента:

- осуществить блокировку карты, а также принимать меры для её изъятия;

- приостановить или прекратить проведение расходных операций по карте (с сохранением возможности проведения операций пополнения счёта карты).

При получении от клиента подтверждения о легитимности распоряжения. Банк, согласно п. 9.1 ст. 9 ФЗ № 161. возобновляет использование клиентом электронного средства платежа и согласно п. 5.3 ст. 8 ФЗ № 161. незамедлительно возобновляет исполнение распоряжения, а в случаях, когда это технологически невозможно, предоставляет клиенту возможность совершить операцию повторно.

Оспариваемые кредитные договоры были заключены путем направления Истцом в Банк заявок на получение кредитов и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

По кредитному договору [Номер] от 03.12.2023 г.: 

[ДД.ММ.ГГГГ] Истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» используя пароль доступа, известный только ей и сформировано заявление об изменении телефонного номера на [Номер]. что подтверждается приложенным заявлением. 

[ДД.ММ.ГГГГ] Истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» используя пароль доступа, известный только ей и [ДД.ММ.ГГГГ] в 03:07 начала операцию оформления кредита путем подачи заявления-анкеты на получение кредитной карты.

Согласно выписке из журнала SMS-сообщений, в системе «Мобильный банк» [ДД.ММ.ГГГГ] в 03:07 заемщику поступило сообщение о том, что Одобрена кредитная карта с лимитом 170 000р. Подтвердите выпуск карты в СберБанк Онлайн sberbank.com/sms/cc/ Если вы не совершали операцию, позвоните на 900. 

[ДД.ММ.ГГГГ] в 03:08 Истцу поступило сообщение о подтверждении условий по подписанию индивидуальных условий по кредитной карте, Согласие с условиями по кредитной карте: лимит 170000р, ставка 29.8% годовых. Код: [Номер]. Никому его не сообщайте. 

[ДД.ММ.ГГГГ] в 03:09 пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейсе системы «Сбербанк- Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью.

Далее согласно выписке из журнала SMS-сообщений, в системе «Мобильный банк» поступило сообщение, что Кредитная карта активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в СберБанк Онлайн. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.

Клиент нарушил условия договора между банком и Клиентом, которые устанавливают порядок и правила обеспечения безопасности средств доступа на стороне Клиента. Согласно п. 1.8 Приложения №1 к Условиям ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

В соответствии с п.п. 4.1.11. Условий по картам, п. 1.11, Условий ДБО, п. п. 1.9, п.3.19.1 Приложения №1 к Условиям ДБО. Держатель карты обязуется:

- не сообщать ПИН. контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный / одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать Карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты;

- нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного / одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты;

- нести ответственность за все операции с Картой (реквизитам Карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты;

- обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

- хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли;

- выполнять условия Договора.

Суд считает, что действия ПАО Сбербанк являлись правомерными, поскольку распоряжение истца на заключение кредитного договора подтверждено действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), SMS-кодами, содержащимися в SMS-сообщениях, направленными на телефонный номер истца, которые были верно введены истцом в онлайн системе в подтверждение совершения каждого конкретного распоряжения. Оспариваемая операция по карте совершена Банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенных договоров на основании распоряжений самого истца ФИО3, при этом доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, суду не представлено.

В данном случае Банк не располагал сведениями о том, что ФИО3 обманута третьими лицами, и не мог располагать ими, поскольку заключение кредитного договора происходило посредством использования удаленного канала обслуживания - системы "Сбербанк Онлайн". Формирование и подача заявления о заключении кредитного договора, формирование и направление поручений на перечисление полученных кредитных денежных средств производилось самим ответчиком, поручения содержали корректную электронную подпись, в связи с чем, банк смог однозначно идентифицировать ФИО3 и исполнил все ее поручения по распоряжению денежными средствами, находящимися на ее банковском счете.

При отказе в удовлетворении иска ФИО3 суд исходит из того, что [ДД.ММ.ГГГГ], банком была произведена успешная аутентификация личности клиента (заемщика), клиентом был осуществлен успешный вход в систему Сбербанк-Онлайн и было сформировано обращение к банку о смене номера телефона и на принятие предложения о выдаче кредита.

Суд, установив, что заключение кредитного договора проводилось истцом ФИО3 с введением корректных sms-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи истца, полученных им на номер мобильного телефона, предоставленный ранее банку в качестве актуального, принимая во внимание обстоятельства того, что кредитные денежные средства были перечислены на счет истца, снятие суммы кредита и перечисление на иной счет данных денежных средств произведено лично истцом, доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении Банка при заключении с истцом кредитного договора, не имеется, банк действовал в пределах договорных обязательств, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Правовых оснований для приостановления либо отказа в оказании услуги кредитования и совершения банковских операций у Банка не имелось, ФИО3 лично при соблюдении всех последовательных действий был заключен кредитный договор, совершено снятие со счета и последующий перевод денежных средств на счет третьего лица, при этом у Банка не имелось оснований полагать, что данные операции совершаются клиентом под противоправным воздействием третьих лиц, совокупность условий для привлечения Банка к солидарной ответственности по кредитным обязательствам истца отсутствует.

Как усматривается из материалов дела Заемщик недобросовестно исполнял условия договора, ДКБО, что возможно могло привести к допуску к Банковской карте третьих лиц.

Возбуждение уголовного дела по факту хищения неустановленными лицами денежных средств у ответчика, признанного потерпевшим по уголовному делу, не является основанием для удовлетворения требований о признании кредитного договора недействительным как сделки, совершенной под влиянием заблуждения, поскольку приговором суда не установлена преступность действий по предоставлению кредита заемщику ФИО3

Аналогичная позиция содержится в Определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от 24.04.2024 по делу N 88-10621/2024.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении ФИО3 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора от 03.12.2023 [Номер] незаключенным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: О.М. Дубовская

Мотивированное решение изготовлено 23 июня 2025 года