Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тулун 20 ноября 2024 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Мицкевича А.О., при секретаре Мурашовой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1402/2024 (УИД 38RS0023-01-2024-002021-46) по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору от 01.12.2012 №2162970104, указав в обоснование, что Банком Заемщику на основании указанного кредитного договора выдан денежный кредит на сумму 245404 рублей. Согласно условиям указанного договора, для погашения задолженности по кредиту Заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере суммы не менее минимального платежа, установленного условиями договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 15727,49 рублей. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счету. 30.03.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 29.04.2014. До настоящего времени требования Банка не исполнены. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору от 01.12.2012 №2162970104 в размере 248385,39 рублей, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5683,85 рублей.

Определением судьи от 26.08.2024 исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, принято к производству суда, проведена подготовка дела к судебному разбирательству в порядке упрощенного производства, судом установлены сроки для представления в суд и направления друг другу возражений относительно предъявленных требований и доказательств в их обоснование до 16.09.2024, а также до 10.10.2024 предложено предоставить при наличии дополнительных документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений и мотивированный отзыв (возражения) на исковое заявление, документы, подтверждающие исполнение обязательств, а также другие документы в обоснование своей позиции по делу.

Определением от 22.10.2024 суд перешел к рассмотрению гражданского дела №2-1402/2024 (УИД 38RS0023-01-2024-002021-46) по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по общим правилам искового производства.

В судебное заседание представитель истца Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены судом надлежащим образом. Согласно исковому заявлению просили суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлена надлежащим образом, согласно представленному заявлению просила суд рассмотреть настоящее гражданское дело в ее отсутствие, в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд, с учетом требований ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и их представителей, уведомленных судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, изучив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, доказательства, представленные сторонами, оценив их в соответствии с положениями ст.ст.67,59,60 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу требований ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.1 ч.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, пункт 2.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, пункт 3.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, пункт 4.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В силу п.2 ст.10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п.2 ст.433 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены ст.811 ГК РФ, согласно п.2 которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела 01.12.2012 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №2162970104, по условиям которого сумма кредита составила 245404 рублей, в том числе: 200000 рублей - сумма к выдаче; 11616 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 33788 рублей – страховой взнос от потери работы. Стандартная/льготная ставка по кредиту составила 44,90% годовых, стандартная/полная стоимость кредита 56,94% годовых, срок возврата кредита 24 календарных месяцев. Согласно условиям указанного договора способ получения кредита - касса, сумма ежемесячного платежа составляет 15727,49 рублей, количество процентных периодов - 24, дата ежемесячного платежа -15 число каждого месяца.

ФИО1 ставя свою подпись в данном договоре, подтвердила, что она согласна с вышеуказанными условиями договора, обязуется их исполнять, выразила свое согласие, в том числе с Общими условиями договора, подтвердила, что ознакомлена и согласна в том числе с графиком погашения по кредиту.

Факт предоставления денежных средств по кредитному договору от 01.12.2012 №2162970104 подтверждается выпиской по счету №42301810040270393626 за период с 01.12.2012 по 13.08.2024.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по договору, осуществил кредитование счета ответчика, что подтверждается материалами дела, доказательств обратного суду не представлено.

Ответчиком ФИО1 факт заключения кредитного договора от 01.12.2012 №2162970104, а также получения денежных средств по указанному договору не оспаривалось.

Согласно п.1.1. Разделу I Условий договора банк открывает клиенту банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками при наличии индивидуального страхования.

Пунктом 1.2.1. Раздела I Условий договора предусмотрено, что в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п.1.2.2. Раздела I).

Задолженность по кредиту - это сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) - комиссий (вознаграждений), погашаемых в составе ежемесячных платежей, неустоек и убытков (п.1.2.4. Раздела I).

Пунктом 1 Раздела II определено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

Пунктом 1.1, 1.2 Раздела II закреплено, что процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по Кредиту. Первый процентный период начинается, со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей за каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки заявления клиента в последний день соответствующего процентного периода (п.1.4. Раздела II).

Однако, ответчик платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производила не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором, тем самым, нарушая график платежей.

Исходя из содержания иска, Банком ответчику 30.03.2014 направлено требование о полном досрочном погашении долга в срок до 29.04.2014.

Доказательств надлежащего исполнения вышеуказанного требования ответчиком суду не представлено.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частичности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 13.08.2024, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору от 01.12.2012 №216970104 составляет в размере 248385,39 рублей, из которых: 159085,96рублей – сумма основного долга, 28810,72 рублей – сумма процентов, 14790,71 рублей – убытки банка, 45524 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 174 рублей – сумма комиссий за направление извещений. 

Суд полагает установленным факт заключения банком и ответчиком соглашения о кредитовании, а также невыполнение заемщиком принятых по кредитному договору обязательств, доказательств обратного материалы дела не содержат, ответчиком суду не представлено.

Разрешая заявленное ответчиком ФИО1 ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к обязательствам по кредитному договору от 01.12.2012 №216970104, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п.1 ст.196 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Как установлено судом из условий кредитного договора от 01.12.2012 №216970104, срок и порядок возврата кредита заемщиком определен сторонами внесением ежемесячных платежей 15 числа каждого месяца, равными частями в размере 15727,49 рублей, в количестве 24, первый платеж определен датой – 21.12.2012.

С учетом установленных судом условий кредитного договора, дата внесения последнего платежа заемщиком по договору от 01.12.2012 №216970104 приходится на 21.11.2014.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор от 01.12.2012 №216970104 имеет конкретный срок действия, который определяется конкретной датой исполнения заемщиком обязательств по договору, а именно датой внесения последнего платежа, которая приходится на 21.11.2014. 

При установленных обстоятельствах, учитывая, что последний платеж во исполнение заемщиком обязательств по договору приходится на дату 21.11.2014, срок на обращение в суд за защитой нарушенного права истца истекает 21.11.2017. 

Согласно квитанции об отправке электронного обращения посредством ГАС «Правосудие» в Тулунский городской суд Иркутской области истец настоящее исковое заявление направил 22.08.2024, то есть за пределами срока исковой давности.

Вместе с тем, как установлено судом из представленной в материалы дела копии определения мирового судьи судебного участка №91 г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области от 05.11.2014 об отмене судебного приказа, ранее по заявлению Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 01.12.2012 №216970104 был вынесен судебный приказ №2-1177/2014 от 28.10.2014, который вследствие поступления возражений от должника был отменен настоящим определением.

Таким образом, поскольку истец с настоящим иском обратился в суд только 22.08.2024 то есть по истечении более 9 лет после вынесения определения об отмене судебного приказа, суд приходит к выводу о том, что истец обратился за защитой нарушенного права с пропуском трехлетнего срока исковой давности. Доказательств обратного материалы дела не содержат, сторонами суду не представлено.

Доказательств уважительности причин пропуска трехлетнего срока, установленного ст.196 ГК РФ, на обращение в суд с требованиями о взыскании задолженности, а также доказательств признания ответчиком долга за указанный период, истец суду не представил.

С учетом всех установленных юридически значимых обстоятельств при рассмотрении настоящего гражданского дела, на основании представленных сторонами доказательств, принимая во внимание, что истцом не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, суд полагает данный срок пропущенным без уважительных причин, что в силу требований ст.199 ГК РФ является основанием для отказа в иске.

Принимая во внимание, что в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору отказано, суд, согласно ст.98 ГПК РФ, требования о взыскании государственной пошлины находит также не подлежащими удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 01.12.2012 №2162970104 в размере 248385,39 рублей, а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 5683,85 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд. 

Судья А.О. Мицкевич

Мотивированное решение суда составлено 04.12.2024

Судья А.О. Мицкевич