№2-2840/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 декабря 2017 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Ширяева А.С.,

при секретаре Радченко Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов, мотивировав свои требования тем, что 16.03.2013г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, в рамках которого просила открыть ей банковский счет (Счет клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на Счет клиента, то есть направила Банку оферту о заключении кредитного договора.

В заявлении от 16.03.2013 (далее - Заявления) Клиент указал, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора (п.2.2 Заявления, п.1.12 Условий).

Своей подписью на Заявлении Клиент подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему Счёта Клиента (п.2.1 Заявления, п.2.1 Условий).

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержатся существенные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между Банком и Клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432,434,435, 438, 819, 845 ГК РФ.

В силу ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между Банком и клиентом может быть заключен посредством принятия Банком письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) считается соблюденной.

Рассмотрев оферту ФИО1 Банк принял (акцептовал) его предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ему банковский (текущий) счёт №, тем самым заключив Кредитный договор № от 16.03.2013г.

Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на Счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 370 560,00 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта №. При этом, с момента зачисления денежных средств, предоставленных Банком в кредит, на Счет Клиента кредит Клиенту считается предоставленным.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита:

- дата предоставления Кредита - 16.03.2013;

- сумма кредита – 370 560,00 руб.;

- срок кредита - 1462 дня (с 03.2013 по 03.2017);

- процентная ставка по кредиту - 36 % годовых;

- размер ежемесячного платежа – 14720,00 руб., последний платёж – 15836,97 руб.;

- дата платежа - 16 числа каждого месяца - с апреля 2013 года по март 2017 года.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Кредитного договора, Клиент обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на Счете Клиента ежемесячно в размере и даты в соответствии с Графиком платежей.

Графиком платежей по Кредитному договору предусмотрено, что ФИО1 ежемесячно, в период с апреля 2013 года по март 2017 года в срок до 16 числа каждого месяца должна была обеспечить поступление на Счет Клиента денежных средств в размере 14720,00 рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет 15836,97 рублей).

График платежей содержится в Информационном блоке Заявления, а также был сформирован 16.03.2013 года Банком в виде отдельного документа и доведен до Клиента и экземпляр которого вручен клиенту, что клиент засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Кредитному договору ФИО1 допустила просрочку платежей и не обеспечил на Счете Клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

За период с 16.03.2013 по 17.02.2014 Клиент внес в счет погашения кредита 164550,00 рублей, после чего прекратила погашать свою задолженность по Кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 320881,87 рублей в срок до 16.03.2014г. Направленное Банком Заключительное требование о погашении всей суммы задолженности Клиента по Кредитному договору с установленным сроком оплаты Клиент проигнорировал.

Кроме того, в соответствии с п. 11.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, за нарушение Клиентом сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, в соответствии с расчетом задолженности банк начислили неустойку в размере 47490,52 рублей. 

В настоящий момент задолженность Ответчика перед Банком составляет 368372,39 рублей, которая состоит из следующих сумм: основной долг – 278638,15 рублей; проценты по кредиту – 38193,72 рублей; плата за СМС-информирование – 250,00 рублей; платы за пропуск платежей по Графику платежей – 3800,00 рублей; неустойка, начисленная после даты выставления ЗТ – 47490,52 рублей.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом, не явился, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом путем СМС-информирования, в судебное заседание не явилась. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав материалы данного гражданского дела, приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.

В судебном заседании достоверно установлено, что 16.03.2013г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, в рамках которого просила открыть ей банковский счет (Счет клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на Счет клиента, то есть направила Банку оферту о заключении кредитного договора.

В заявлении от 16.03.2013 (далее - Заявления) Клиент указал, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора (п.2.2 Заявления, п.1.12 Условий).

Своей подписью на Заявлении Клиент подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему Счёта Клиента (п.2.1 Заявления, п.2.1 Условий).

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержатся существенные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между Банком и Клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432,434,435, 438, 819, 845 ГК РФ.

В силу ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между Банком и клиентом может быть заключен посредством принятия Банком письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) считается соблюденной.

Рассмотрев оферту ФИО1 Банк принял (акцептовал) его предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ему банковский (текущий) счёт №, тем самым заключив Кредитный договор № от 16.03.2013г.

Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на Счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 370 560,00 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта №. При этом, с момента зачисления денежных средств, предоставленных Банком в кредит, на Счет Клиента кредит Клиенту считается предоставленным.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита:

- дата предоставления Кредита - 16.03.2013;

- сумма кредита – 370 560,00 руб.;

- срок кредита - 1462 дня (с 03.2013 по 03.2017);

- процентная ставка по кредиту - 36 % годовых;

- размер ежемесячного платежа – 14720,00 руб., последний платёж – 15836,97 руб.;

- дата платежа - 16 числа каждого месяца - с апреля 2013 года по март 2017 года.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Кредитного договора, Клиент обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на Счете Клиента ежемесячно в размере и даты в соответствии с Графиком платежей.

Графиком платежей по Кредитному договору предусмотрено, что ФИО1 ежемесячно, в период с апреля 2013 года по март 2017 года в срок до 16 числа каждого месяца должна была обеспечить поступление на Счет Клиента денежных средств в размере 14720,00 рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет 15836,97 рублей).

График платежей содержится в Информационном блоке Заявления, а также был сформирован 16.03.2013 года Банком в виде отдельного документа и доведен до Клиента и экземпляр которого вручен клиенту, что клиент засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Кредитному договору ФИО1 допустила просрочку платежей и не обеспечил на Счете Клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

За период с 16.03.2013 по 17.02.2014 Клиент внес в счет погашения кредита 164550,00 рублей, после чего прекратила погашать свою задолженность по Кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 320881,87 рублей в срок до 16.03.2014г. Направленное Банком Заключительное требование о погашении всей суммы задолженности Клиента по Кредитному договору с установленным сроком оплаты Клиент проигнорировал.

Кроме того, в соответствии с п. 11.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, за нарушение Клиентом сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, в соответствии с расчетом задолженности банк начислили неустойку в размере 47490,52 рублей. 

В настоящий момент задолженность Ответчика перед Банком составляет 368372,39 рублей, которая состоит из следующих сумм: основной долг – 278638,15 рублей; проценты по кредиту – 38193,72 рублей; плата за СМС-информирование – 250,00 рублей; платы за пропуск платежей по Графику платежей – 3800,00 рублей; неустойка, начисленная после даты выставления ЗТ – 47490,52 рублей.

Поскольку суду не были представлены доказательства надлежащего исполнения ФИО1 условий договора, в силу которого по условиям договора банк вправе ставить вопрос о досрочном возвращении кредита заемщиком, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № от 16.03.2013г. в размере 368372,39 рублей, которая состоит из следующих сумм: основной долг – 278638,15 рублей; проценты по кредиту – 38193,72 рублей; плата за СМС-информирование – 250,00 рублей; платы за пропуск платежей по Графику платежей – 3800,00 рублей; неустойка, начисленная после даты выставления ЗТ – 47490,52 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 6884 рубля 00 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № от 16.03.2013г. в размере 368372,39 рублей, которая состоит из следующих сумм: основной долг – 278638,15 рублей; проценты по кредиту – 38193,72 рублей; плата за СМС-информирование – 250,00 рублей; платы за пропуск платежей по Графику платежей – 3800,00 рублей; неустойка, начисленная после даты выставления ЗТ – 47490,52 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 6884 рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение месяца.

Мотивированное решение суда изготовлено 20.12.2017г.

Судья подпись А.С. Ширяев