Дело № 2-3706/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2018 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Поздняковой А.В., 

при секретаре Мухаревой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование исковых требований истец указывает, что между ним и ПАО «Банк ВТБ» заключены смешанные кредитные договоры № от /дата/ и № от /дата/. Выдача кредитов была обусловлена открытием клиенту банковских счетов по кредитным договорам для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Поскольку у него отсутствовала потребность в банковском счете и намерение погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, он обратился /дата/ к ответчику с требованием об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрытии банковских счетов; предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. Ответа на данные заявления не поступило. Полагает, что если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ считается измененным. Обязанность Банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. Получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, Банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в ПАО «Банк ВТБ» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства. Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение указанного смешанного договора, совместно с положениями п.1 ст.859 ГК РФ, п.15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете. Указывает, что незаконными действиями Банка ему причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 руб.

На основании изложенного, просит исключить из кредитных договоров № от /дата/ и № от /дата/, заключенных между истцом и ПАО «Банк ВТБ» условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; обязать ответчика закрыть банковские счета, открытые в рамках кредитных договоров; обязать ответчика предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб; расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб; штраф в пользу потребителя; истребовать у ответчика копии документов по кредитному договору.

Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что /дата/ между ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого с /дата/ является Банк ВТБ (ПАО), и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил кредит в размере 2 205 000 руб. на срок 122 месяца под 13,35% годовых, а заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользованием согласно условиям договора. По условиям Кредитного договора (пункт 4.1) кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет. Датой предоставления кредита является дата перечисления кредитором денежных средств на текущий счет.

В силу пункта 2.4 Кредитного договора № Текущим счетом, который был открыт Банком истцу, является счет №.

/дата/ между ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого с /дата/ является Банк ВТБ (ПАО), и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее -Кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил кредит в размере 800 000 руб. на срок 84 месяца под 15,5% годовых, а заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользованием согласно условиям договора. Согласно пункту 20 кредитного договора № Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № (счет для расчетов с использованием банковской карты).

На основании пункта 17 Кредитного договора № банковским счетом № (в валюте кредита) для предоставления кредита является банковский счет №.

Таким образом, стороны договора при его заключении, предусмотрели, что выдача и дальнейшее погашение кредита будет осуществляться с использованием вновь открываемого банковского счета. Также стороны, при заключении кредитных договоров добровольно пришли к соглашению о том, что операции в рамках договоров, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

Факт того, что банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет.

Положения Кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают требования закона, в том числе п. 1 и 4 ст. 859 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

Согласно п.1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 

Вместе с тем, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. 

Судом установлено, что обязательства по заключенному кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены. Обязанность заемщика по возврату кредита в настоящий момент не исполнена, что подтверждается приложенным расчетом задолженности. Доказательств обратного истцом не представлено.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора

В соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Соответственно, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Исходя из условий заключенного договора, исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета заемщика в Банке в погашение задолженности по кредитному договору.

Разрешая требования истца в части расторжения договора банковского счета, открытого для предоставления кредита, суд исходит из нижеследующего.

В силу п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, необходимо учитывать, что способ подачи заявления клиентом для совершения банковских операций, к которым относится и закрытие счета, имеет свои особенности, связанные с необходимостью сохранения банковской тайны, а также соблюдением законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Положения Гражданского кодекса РФ регулирующие порядок заключения и расторжения договора банковского счета, должны применяться в системном единстве с положениями законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Наряду с нормами Гражданского кодекса РФ, регулирующими порядок заключения и расторжения договора банковского счета, во внимание необходимо принимать и действующую редакцию статьи 857 ГК РФ, согласно которой банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Таким образом, для осуществления банковской операции, в том числе по закрытию банковского счета, кредитная организация обязана идентифицировать клиента, чтобы удостовериться в том, что распоряжение на совершение операции исходит от самого клиента, а не от третьих лиц. Дополнительно кредитной организации необходимо предпринять меры, направленные на сохранение режима банковской тайны.

Так порядок открытия и закрытия банковских счетов, помимо действующих норм Гражданского кодекса РФ, с учетом особенностей данных правоотношений, регулируется: Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» ФЗ 115-ФЗ; Инструкцией ЦБ РФ №153-И от 30.05.2014 «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»; Положением ЦБ РФ №499-П от 15.05.2015 «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; банковскими правилами кредитной организации.

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банк обязан идентифицировать клиента.

Согласно Положению Банка России от 15.10.2015 №499-П кредитная организация обязана принимать меры к идентификации клиента, в том числе физического лица. В частности, пункт 3.1 названного Положения определяет, что документы и сведения, на основании которых осуществляется идентификация клиента, должны быть действительными на дату их предъявления (получения).

Таким образом, заявление клиента о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, направленное в банк по почте, не является основанием для совершения соответствующих банковских операций.

Поскольку на основании заявления о расторжении договора банковского счета, полученного по почте, а также заявления о предоставлении копии кредитных договоров, кредитная организация не имеет возможности провести идентификацию клиента, основания для расторжения договора банковского счета и закрытия счета, предоставлении копий кредитного договора, отсутствуют.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеприведенные положения закона, суд приходит к выводу от отказе в удовлетворении требований истца об исключении из кредитных договоров № от /дата/ и № от /дата/, заключенных между истцом и ПАО «Банк ВТБ» условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; обязании ответчика закрыть банковские счета, открытые в рамках кредитных договоров; обязании ответчика предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; истребовании у ответчика копии документов по кредитному договору.

Кроме того, в материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих личное обращение истца либо его представителя с документами, удостоверяющими личность и полномочия представителя, в Банк и отказа организации в выдаче испрашиваемых истцом копий документов по кредитному договору. 

Вместе с тем, представителем ответчика в материалы дела представлены запрашиваемые судом, надлежащим образом заверенные, копии кредитных договоров, заявления истца об открытии банковского счета.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 руб, расходов на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб, штрафа в пользу потребителя являются производными от основных требований в которых истцу отказано, суд также не находит оснований для их удовлетворения.

На основании изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1- отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде, с подачей жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска.

Судья А.В. Позднякова