Дело № 2-39/2024

73RS0003-01-2023-003436-44

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Ульяновск 09 января 2024 г.

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе: 

судьи Надршиной Т.И.,

при секретаре Ереминой Ю.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия жизни» о взыскании суммы дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «ВСК-Линия жизни» о взыскании суммы дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда. 

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № в соответствии с Дополнительными правилами страхования жизни «Линия роста». Указанная программа представляет собой накопительный продукт с получением гарантированного инвестиционного дохода. 

Истец, являясь застрахованным лицом, оплатил по договору страховые взносы в размере 

<

данные изъяты>., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Одним из страховых рисков по условиям договора является дожитие застрахованного лица до даты окончания срока страхования. Договор страхования истек ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ истцу была выплачена сумма страхового взноса в размере 

<

данные изъяты>., но не выплачена сумма дополнительного инвестиционного дохода, порядок расчета которого указан в приложении № к договору страхования жизни.

Согласно п.3.2.4 порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода на дату наступления страхового случая по риску «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцу начислена сумма 

<

данные изъяты>. 

Ответчик письменный расчет дохода не представил, указанная сумма не была выплачена истцу.

Согласно страхового полиса к договору страхования жизни сумма выплаты при наступлении рисков «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного дохода, если он был распределен страховщиком. При заключении договора истец рассчитывал, что ответчик будет инвестировать переданные ему истцом денежные средства, тем самым истец рассчитывал на получение дополнительного дохода.

Истец обращался к ответчику с заявлениями о выплате инвестиционного дохода, но получал отказы, обоснованные тем, что отсутствует информация для определения размера дохода. Указанная причина не входит в перечень основных рисков, предусмотренных договором страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обращался к Финансовому уполномоченному с заявлением о выплате дополнительного дохода, но ДД.ММ.ГГГГ получил отказ. 

Полагает, что его права, как потребителя финансовых услуг нарушены.

Истец испытывал нравственные страдания поскольку был вынужден переживать, волноваться из-за неисполнения обязательств по выплате дохода, в связи с чем полагает, что ему подлежит выплата компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>. 

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика сумму дополнительного инвестиционного дохода 

<

данные изъяты> неустойку в размере 

<

данные изъяты>., компенсацию морального вреда 

<

данные изъяты>.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, привела доводы, аналогичные доводам искового заявления. 

Представитель ответчика ООО «ВСК-Линия жизни» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна. В материалы дела представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором просят отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод и право каждого защищать свои права всеми не запрещенными законом способами.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Заинтересованные лица вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве; гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Действующее законодательство презюмирует разумность и добросовестность действий участников гражданского оборота (ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, ст. 12 ГК РФ, ч. 1 ст. 3 ГПК РФ). 

Суд принимает решение в пределах заявленных истцом требований (ст. 196 ГПК РФ).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 

Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Согласно п. 6 ст.10 Закона № 4015-1 при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «ВСК-Линия жизни» был заключен договор страхования жизни № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия роста». 

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая». 

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 

<

данные изъяты>., страховая премия составила 

<

данные изъяты>

Договором страхования установлено, что базовым активом является «Стабильный рост». Период расчета дополнительного инвестиционного дохода: с ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода определен в приложении № к Договору страхования (Инвестиционная декларация).

Сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком. Порядок выплаты дополнительного инвестиционного дохода указан в пункте 13 Правил страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату по Договору страхования по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования». 

Ответчик осуществил страховую выплату истцу в размере 

<

данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с заявлением об осуществлении расчета дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования и выплате дополнительного инвестиционного дохода. 

Ответчик письмами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ уведомил истца об отсутствии возможности осуществить выплату суммы дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с обращением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3

Решением от ДД.ММ.ГГГГ №№ истцу было отказано в требовании к ООО «ВСК-Линия жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования ввиду недоказанности его действительной величины. 

Согласно представленных финансовому уполномоченному ответчиком разъяснений дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования страховщиком не выплачивался и не распределялся, поскольку произвести расчет дополнительный инвестиционный доход не представляется возможным ввиду отсутствия доступа к сведениям, предоставляемым терминалом информационного агентства Блумберг (Bloomberg), которое прекратило свою работу с российскими организациями.

В соответствии со ст.3.2.3 Инвестиционной декларации (Приложение №2 к Договору страхования) дополнительный инвестиционный доход в соответствии с п. 3.2.1-3.2.2 распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива. В случае невозможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива, дополнительный инвестиционный доход не распределяется.

Подписывая Договор страхования жизни истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с правилами, все положения договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной цены, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия ему понятны, кроме того, подтвердил, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договоров (приложение № 1 Таблица выкупных сумм, Приложение № 2 Инвестиционная декларация, Правила страхования жизни «Линия роста») получил. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе подписанным 18.05.2017 истцом подтверждением до договору страхования.

Сведения о том, что ФИО1 было что-то непонятно по исполнению обязательств, условий Договора страхования, и он обращался к ответчику о разъяснении по Договору, материалы дела не содержат.

Таким образом, материалами дела подтверждается о добровольности действий ФИО1 при заключении Договора страхования, его информированности, в том числе об условиях получения дополнительного инвестиционного дохода.

Согласно п.5 ст. 26 Закона № 4015-1 Банк России устанавливает активы, в которые могут инвестироваться страховые резервы.

В рамках действующего законодательства ООО «ВСК-Линия жизни» инвестировало часть средств в разрешенные активы, которые обеспечивают обязательства по выплате инвестиционного дохода (п.2.2 Инвестиционной декларации).

Поскольку инвестиционный доход по договору рассчитывается исходя из стоимости иностранных ценных бумаг (п.3.1 Инвестиционной декларации), то и активы под обеспечение обязательств по выплате инвестиционного дохода по договору страхования обеспечиваются иностранными ценными бумагами.

Правилами страхования предусмотрено, что страховщик по итогам инвестиционной деятельности за определенный период действия Договора может определить дополнительный инвестиционный доход.

Как следует из возражений ответчика для осуществления своей инвестиционной деятельности, в том числе и в интересах Договора страхования, Страховщиком был выбран специальный финансовый инструмент - опционный контракт (структурная нота 

<

данные изъяты> международный код идентификации ценных бумаг 

<

данные изъяты>. По результатам реализации опционного контракта № доход Страховщиком не получен. Факт отсутствия дохода у Страховщика подтверждается отчетом инвестиционного брокера по сделкам и операциям с ценными бумагами, совершенным в интересах Страховщика по структурным нотам 

<

данные изъяты> S.С.A. (международный код идентификации ценных бумаг (

<

данные изъяты> за ДД.ММ.ГГГГ, где показан без изменений входящий и исходящий остаток и справкой актуария. В связи с чем, страховщиком не получен инвестиционный доход в денежном выражении.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, а в связи с тем, что доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, страховщиком в настоящее время не получен, доказательств обратного сторонами не представлено, требования истца о взыскании инвестиционного дохода по договору страхования жизни №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> с ООО «ВСК-Линия жизни» - удовлетворению не подлежат.

Для приобретения ценных бумаг в зоне Евросоюза используются Национальный расчетный депозитарий Российской Федерации (НРД) и два крупнейших центральных депозитария - Euroclear и Clearstream. Эта информация является общедоступной и должна быть известна любому лицу, имеющему опыт работы в сфере финансового рынка.

Согласно условиям ценной бумаги, расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение, регистрацию на неё прав собственности и перечисление выплат (погашение) по данной ценной бумаге, является «Евроклир» (Euroclear).

В соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) № от ДД.ММ.ГГГГ, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами в отношении НРД. Операции по ценным бумагам приостановлены.

Данное решение действует до получения Euroclear разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов - Минфина Бельгии и Еврокомиссии.

ДД.ММ.ГГГГ Российские финансовые организации отключены от терминала информационного агентства Блумберг (Bloomberg), в связи с чем у Страховщика отсутствует подтвержденная и достоверная информация для определения размера инвестиционного дохода по условиям «Инвестиционной декларации» (Приложение № к Договору страхования).

В настоящее время сведения о величине (стоимости) Базового актива находятся в закрытом доступе на терминале информационного агентства Блумберг и возможность подтверждения достоверности этих данных отсутствует, в связи с чем формируются нулевые значения.

Данные о размере дополнительного инвестиционного дохода, размещенные на внешних интернет ресурсах (котировка стоимости ценной бумаги), не подтверждают факт получения Страховщиком такого дохода и не означают принятие Страховщиком решения о выплате дополнительного инвестиционного дохода своим клиентам.

Такие котировки стоимости носят информационный (индикативный) характер как для Страхователя, так и для Страховщика и не связаны с реальным движением денежных средств.

Материальное обеспечение под величину дополнительного инвестиционного дохода, рассчитанного по котировке стоимости ценной бумаги (математическое значение), отсутствует до получения Страховщиком инвестиционного дохода в денежном выражении.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ НРД включен в список российских организаций, на которые в рамках шестого пакета мер Евросоюз (ЕС) распространил свои санкции, юридически обосновав прекращение с ДД.ММ.ГГГГ операций между НРД и Euroclear.

Указанная выше информация, касающаяся санкционных ограничений валютных операций между НРД и Euroclear, является общедоступной и не нуждается в доказывании в силу ст. 61 ГПК РФ.

В соответствии с пунктом 3.2.3 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход в соответствии с пунктами 3.2.1 - 3.2.2 распределяется только в случае наличия у Страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива. В случае невозможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива, дополнительный инвестиционный доход не распределяется.

До настоящего времени выплата по ценной бумаге Страховщику не произведена.

Истец доказательства наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива и получения страховщиком реального инвестиционного дохода по спорной бумаге не представил, в связи с вышеизложенным требования ФИО1 подлежат отклонению.

Доводы стороны истца о незаконном возложении на выгодоприобретателя риска от потери от инвестиций, отклоняются судом, поскольку обязательства страховщика перед страхователем, которые гарантируются условиями договора страхования, касаются только выплаты страховой суммы, определенной договором страхования. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей и иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, инвестиционном доходе страховщика определяется последним. 

Из положения Закона № следует, что инвестиционный риск по данному типу страховых продуктов несет Страховщик, что означает, что Страховщик может не получить инвестиционный доход от проводимых им операций. По результатам своей инвестиционной деятельности Страховщик вправе принять решение о выплате или об отсутствии выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

После инвестирования денежных средств инвестиционного фонда в финансовые инструменты размер дополнительного инвестиционного дохода не зависит от деятельности страховщика, а зависит от динамики стоимости базового актива, к которой привязаны финансовые инструменты.

По условиям договора страхования страховщик не гарантировал обязательную выплату дополнительного инвестиционного дохода вне зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Договором страхования, правилами страхования, а также положениями ст. 32.9 Закона № предусмотрено участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Для удобства страхователя приведена формула расчета инвестиционного дохода, который обеспечивается соответствующими активами.

Между тем, как следует из текста вышеуказанных документов, страхователю дано право участия именно в инвестиционном доходе страховой организации, сам по себе договор не генерирует дохода, обещания его в тексте не содержится, напротив правилами страхования предусмотрены варианты, при которых страховая компания может и не получить инвестиционный доход. 

При таких обстоятельствах не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании инвестиционного дохода.

В связи с тем, что права истца как потребителя ответчиком не нарушены, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Нарушений ответчиком личных неимущественных прав истца не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия жизни» о взыскании суммы дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.И. Надршина