Дело № 2-2471/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 31 октября 2017 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Козловой И.В., 

при секретаре Новиковой Л.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА в размере 282 606,87 руб. (из которых: 104 166,76 руб. - просроченная ссуда, 51 055,15 руб. - просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА, 87 420,39 руб. - неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с ДАТА по ДАТА, 39 964,57 руб. - неустойка на просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА), а также процентов за пользование кредитом по договору по ставке 19 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДАТА по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, расходов по уплате госпошлины - 6 026 руб. Свои требования истец мотивировал тем, что ДАТА между Банком и ФИО1 (Заемщиком) заключено Соглашение НОМЕР, по условиям которого, ФИО1 обязалась вернуть Банку кредит в размере 250 000 руб. в срок до ДАТА в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование им из расчета процентной ставки - 19 % годовых. Исполнение обязательств по соглашению обеспечено поручительством ФИО2, заключившей ДАТА с Банком договор поручительства НОМЕР. Статья 6 Правил (Соглашения) предусматривает ответственность сторон и включает соглашение о неустойке. Ответчики ненадлежащим образом исполняли условия Соглашения. 

В судебном заседании представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчики в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства, об исковых требованиях извещены, о чем расписались в почтовом уведомлении. 

Суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Судом установлено, что ДАТА между Банком и ФИО1 (Заемщиком) заключено Соглашение НОМЕР, по условиям которого, Заемщику предоставлен кредит - 250 000 руб. на срок до ДАТА, под 19 % годовых, полная стоимость кредита - 20,75 % годовых. В качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств ФИО1 предоставила Банку поручительство ФИО2, заключившей с Банком договор поручительства НОМЕР от ДАТА.

Условия договора, график погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, а также Правила предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам Заемщиком подписаны. 

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставил Заемщику в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре, кредитные средства в сумме 250 000 руб. Данные обстоятельства подтверждаются банковским ордером НОМЕР от ДАТА.

В силу ст. 810 ГК РФ «заемщик» обязан возвратить «займодавцу» полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заемщик свои обязательства по погашению кредита и срочных процентов не исполняет, Заемщик неоднократно допускал просрочку платежей в счет погашения кредита, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДАТА.

По смыслу ст.ст. 329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Соглашения размер пени определяется следующим образом: в период со дня предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в году; в период с даты, следующей за датой окончания начисленных процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме – из расчета 19 % годовых.

Пунктом 13 Соглашения предусмотрено, что при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 6.1-6.6 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, Банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на дату заключения договора за каждый факт неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательства.

Солидарная обязанность (ответственность) в силу ст. 322 ГК РФ возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно договору поручительства НОМЕР, ДАТА между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства, согласно которому Поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение ФИО1 своих обязательств по Соглашению НОМЕР, заключенному ДАТА между Кредитором и Должником. В соответствии с п. 1.2 договора поручительства НОМЕР, поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями Соглашения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов Кредитора по взысканию задолженности должника.

Установлено, что с ДАТА ответчики не исполняют свои обязательства по погашению задолженности (по основному долгу) и уплате процентов, неустойке.

Решением Новоалтайского городского суда от ДАТА с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу ОАО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала взыскана задолженность по Соглашению НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 175 596 руб. 83 коп. (з которых: сумма основного долга – 111 111 руб. 04 коп., просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА – 47 325 руб. 64 коп., неуплаченные проценты за период с ДАТА по ДАТА – 1 793 руб., неустойка на основной долг за период с ДАТА по ДАТА - 11 043 руб. 93 коп., неустойка на просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА – 4 323 руб. 22 коп.

Решение суда вступило в законную силу – ДАТА. 

Установлено, что в период и после вынесения судом указанного решения от ДАТА заемщиком обязательства по кредитному договору не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность в указанном истцом размере, которая ответчиками не оспорена, какие-либо возражения суду не представлены. 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по Соглашению о кредитовании составила по состоянию на ДАТА сумму 282 606,87 руб. (из которых: 104 166,76 руб. - просроченная ссуда, 51 055,15 руб. - просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА, 87 420,39 руб. - неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с ДАТА по ДАТА, 39 964,57 руб. - неустойка на просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА).

Расчет истца судом проверен, признан верным. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Установлено, что ДАТА Банк направлял в адрес ответчиков требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, с указанием срока досрочного возврата - не позднее ДАТА. Также ответчикам сообщалось, что в случае неисполнения в указанный срок требований, Банк будет вынужден обратиться в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в принудительном порядке и возмещении судебных расходов, включая расходы на услуги адвокатов и оплату государственной пошлин. Данные обстоятельства подтверждается представленными суду копиями требований, уведомлением о вручении почтовых отправлений (л.д. 25-28).

До настоящего времени ответчики в добровольном порядке сумму задолженности по кредитному договору не погасили, выплату платежей не осуществляют. Доказательств обратного суду не представлено. 

Таким образом, требование Банка о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в части просроченной ссудной задолженности – 104 166,76 руб. и просроченных процентов за период с ДАТА по ДАТА - 51 055,15 руб. является правомерным.

Кроме того, Банком начислены штрафные санкции (неустойка) за нарушение сроков возврата кредита за период с ДАТА по ДАТА в размере 87 420,39 руб. и за нарушение сроков возврата процентов за период с ДАТА по ДАТА в размере 39 964,57 руб.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). 

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу ст. 333 ГК если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Применение данной нормы является правом суда, а не обязанностью. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 71, 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией. 

Учитывая компенсационную природу штрафной санкции, исходя из несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, размера задолженности, длительности периода просрочки, суд на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ снижает размер заявленной Банком к взысканию неустойки за нарушение сроков возврата кредита - до 40 000 руб., за нарушение сроков возврата процентов за пользование кредитом - до 15 000 руб. 

Оснований к дальнейшему снижению сумм неустойки суд не усматривает. Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, которые, согласно положениям действующего законодательства, подлежат уплате по день фактического исполнения должником принятого на себя обязательства, суд находит обоснованным требование истца об определении подлежащих выплате процентов за пользование кредитом в размере 19 % годовых, начиная с ДАТА и по день полного погашения обязательств по кредитному договору, в связи с чем данное требование подлежит удовлетворению. Проценты за пользование кредитом в размере 22,5 % годовых подлежат начислению на сумму основного долга с учетом ее уменьшения.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу Банка подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по оплате госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Иск АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по Соглашению НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 210 221 рубль 91 копейку (из которых: 104 166,76 руб. - просроченная ссуда, 51 055,15 руб. - просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА, 40 000 руб. - неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с ДАТА по ДАТА, 15 000 руб. - неустойка на просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА), а также проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДАТА по день по день полного погашения суммы основного долга с учетом ее уменьшения, расходы по уплате государственной пошлины 6 026 рублей. 

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья И.В. Козлова