К делу № 2-265/2020

23RS0012-01-2020-000004-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Горячий Ключ 17 февраля 2020 года

Горячеключевской городской суд Краснодарского края 

в составе:

председательствующего Попова В.А.,

при секретаре Максимовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, и просит взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящей из суммы общего долга 145 190,22 руб., из которых 96 049,01 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 34 914,68 руб. - просроченные проценты, 14 226,53 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 103,80 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчицей и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №«...» с лимитом задолженности 88 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, и является смешанным, включающим в себя договор кредитной линии и договор возмездного оказания услуг. Ответчица была проинформирована о полной стоимости кредита, и приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, и обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства, однако, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор путем выставления заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. В соответствии с условиями договора, ответчица в течение 30 дней после даты формирования заключительного счета должна была оплатить имеющуюся задолженность по кредиту, но до настоящего времени не сделала этого. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, заявленные требования поддерживает в полном объеме, о чём в материалах дела имеется ходатайство (л.д.6).

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом, о чём в материалах дела имеется соответствующее уведомление, ДД.ММ.ГГГГ ознакомлена с материалами указанного гражданского дела. Представила письменное заявление об отложении судебного заседания на более позднюю дату, в связи с её отсутствием на территории г.Горячий Ключ. 

В соответствии с частью 1 статьи 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.

Согласно ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В данном случае, учитывая, что доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчицей не представлено, суд не находит оснований для отложения судебного разбирательства и считает возможным рассмотреть дело по имеющимся в деле материалам в отсутствие ответчицы, признав её неявку неуважительной. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк было подано заявление-анкета на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ между ответчицей и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №«...» с лимитом задолженности 88 000 руб.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчицей, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.Как следует из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ ответчица была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Заключенный между Банком и ответчицей договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта с установленным лимитом задолженности. 

В соответствии с п. 2.3. Общих условий и обслуживания кредитных карт, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. 

В соответствии с п. 3.3 Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В соответствии с Тарифным планом 1.0 по кредитным картам предусмотрен беспроцентный период сроком до 55 дней, при условии платы за обслуживание кредитной карты - 590 рублей, комиссии за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, платы за предоставление услуги «смс-банк» 39 рублей, минимального платежа не более 6% от задолженности минимум 600 рублей, штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, платы за включение в программу страхования 0,89% от задолженности, платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссии за совершение расходных операций с кредитной картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 рублей.

Исполняя обязанности по договору, банк зачислил на счет ответчицы денежную сумму в пределах установленного лимита.

Ответчица получила кредитную карту, активировала её и с этого момента между истцом и ответчицей в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Согласно выписке по номеру договора №«...» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчица воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д.13-15). 

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных и об операциях, совершаемых с их использованием карт» № 266-П от 24.12.2004 г. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Как следует из п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Тем самым, по условиям договора, Банк обязался предоставить кредитные денежные средства в пределах лимита, а ответчица в свою очередь обязалась уплачивать проценты по кредиту и в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Подпись ответчицы в заявлении-анкете свидетельствует о её согласии с указанными условиями договора.

Банком ежемесячно направлялись ответчице счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

В нарушение условий договора, ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.5.6 Общих условий).

Согласно выписки по номеру договора №«...», ответчица последний платеж осуществила ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 500 руб. (л.д.15).

Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Из выписки по счету усматривается, что в нарушение условий договора, ответчица обязательства по оплате минимальных платежей не исполняет.

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий УКБО расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета.

При этом, заключительный счет подлежит оплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования, что отражено в п. 7.4 Общих условий УКБО.

Ответчица не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно представленному истцом расчету, справке о размере задолженности, сумма задолженности ответчицы перед Банком по договору кредитной карты №«...» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 145 руб. 07 коп., из которых основной долг – 96 049,01 руб., проценты – 34 914,68 руб., комиссии и штрафы – 14 226,53 руб. (л.д.7, 8-12).

Данный расчет судом проверен и признан арифметически верным, доказательств, достоверно подтверждающих уплату ответчицей суммы задолженности, суду не представлено.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, опровергающих выводы суда о подлежащей взысканию сумме, контррасчета или обоснованных возражений по расчету ответчица не предоставила.

Размер задолженности ответчицы подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками и иными имеющимися в материалах дела доказательствами.

Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 однако, определением мирового судьи судебного участка №«...» г.Горячий Ключ ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 049 руб. 01 коп. был отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями ФИО1 (л.д.27).

Установив, что заемщик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность, доказательств погашения которой ответчицей не представлено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 145 190,22 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а именно сумму уплаченной государственной пошлины.

Согласно платежным поручениям №«...» от ДД.ММ.ГГГГ и №«...» от ДД.ММ.ГГГГ, при подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4 103 руб. 80 коп. Данные расходы также подлежат взысканию с ответчицы в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящей из суммы общего долга 145 190,22 руб., из которых 96 049,01 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 34 914,68 руб. - просроченные проценты, 14 226,53 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 103,80 руб.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Горячеключевской городской суд в течение одного месяца.

Председательствующий