Дело № 2-24/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2020 года с. Кизильское

Кизильский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Песковацкого В.И., 

при секретаре Крапивиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 39 409 рублей 22 копейки. 

В обоснование иска истец указал, что между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено соглашение (кредитный договор) №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, по условиям которого, заемщику выдан кредит на сумму 34 000 рублей, по ставке 26,9 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ года. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Правила предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. Ответчик нарушила свою обязанность по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года составляет 39 409 рублей 22 копейки из них : задолженность по основному долгу 33879 рублей 13 копеек, задолженность по процентам 5113 рублей 73 копейки, пени за просроченные к уплате проценты и основной долг 416 рублей 36 копеек. Просил расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 39 409 рублей 22 копейки из них: задолженность по основному долгу 33879 рублей 13 копеек, задолженность по процентам 5113 рублей 73 копейки, пени за просроченные к уплате проценты и основной долг 416 рублей 36 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1382 рубля 00 копеек. 

Представитель истца Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась по указанному истцом месту жительства почтовым отправлением разряда «Судебное», однако извещение адресатом не получено, возвращено за истечением срока хранения. Согласно адресной справке ответчик зарегистрирован по указанному истцом адресу. В соответствии с действующим законодательством, участвующие в деле лица по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им процессуальными правами, в том числе правом на участие в судебном заседании. 

При таких обстоятельствах суд считает, что положения ст. 113 ГПК РФ об извещении участников судебного разбирательства исполнены.

Исследовав письменные доказательства дела, суд считает, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключено соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого: сумма кредита 34 000 рублей, срок действия кредитного лимита 24 месяца с даты выдачи кредита – до ДД.ММ.ГГГГ года, процентная ставка за пользование кредитным лимитом в течение срока кредитования составила 26,9 % годовых, способ платежа – ежемесячными дифференцированными платежами, плановая дата платежа 25 число каждого месяца, 55 дней льготный период по погашению основного долга. 

Подписание настоящего соглашения подтверждает факт присоединения клиента к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

Собственноручно подписанное соглашение о кредитовании счета ФИО1, подтверждает, что с правилами, условиями кредитования и Тарифным планом, действующим на момент подписания Соглашения, она ознакомлена и согласна. 

Согласно п.2.2 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, договор заключается путем присоединения клиента к настоящим Правилам посредством подписания соглашения, содержащего все существенные условия договора.

Пунктами 3.1, 3.2, 3.4 вышеуказанных Правил предусмотрено, что для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа в рамках настоящего договора, банк открывает клиенту счет в валюте кредита. Номер счета указывается в соглашении. Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиента в соответствии с действующим законодательством РФ, банковскими правилами и условиями договора. На остаток денежных средств на Счете Банк проценты не начисляет. Денежные средства, размещенные на счете, застрахованы в порядке, размерах, и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации. 

Для совершения операций по счету без использования электронных средств платежа клиент идентифицируется Банком по паспорту гражданина РФ или иному документу, удостоверяющему личность физического лица, признаваемого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в этом качестве. Без использования электронных средств платежа по счету совершаются: - приходные операции в наличной и безналичной форме; - расходные операции в наличной и безналичной форме (п. 3.5 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования).

Согласно пунктов 3.7,3.8 вышеуказанных правил, клиент самостоятельно осуществляет расходование денежных средств по счету в пределах доступного остатка. Если сумма совершенных клиентом расходных операций превышает остаток денежных средств на счете и величину неиспользованного кредитного лимита, у клиента возникает сверхлимитная задолженность, на сумму которой Банк вправе начислить плату в размере, установленном Тарифным планом. Начисление платы производится ежедневно со дня, следующего за днем возникновения сверхлимитной задолженности, по день ее фактического погашения (включительно).

Пунктом 5.8 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования предусмотрено, что в целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме, либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). 

Сверхлимитная задолженность, возникающая при совершения клиентом операций по счету, в сумме превышающей остаток денежных средств на Счете и/или величину неиспользованного кредитного лимита, погашается за счет внесенных (зачисленных) на счет клиента денежных средств в очередности, установленной п.5.9 настоящих правил (при поступлении денежных средств на текущий счет, в случае недостаточности их для исполнения обязательств клиента по погашению минимального платежа, общей ссудной задолженности или полной задолженности по договору списание денежных средств со счета клиента производится в следующей очередности: - задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня), проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи) после суммы основного долга за текущий период платежей и относится к иным платежам, предусмотренным соглашением. Сверхлимитная задолженность, а также плата за возникновение сверхлимитной задолженности погашается в календарной очередности (п.3.9 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования). 

Клиент обязуется осуществлять расчеты с Банком по погашению сверхлимитной задолженности в течение 5 рабочих дней после момента ее возникновения (п.3.10 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования).

Согласно п. п. 5.1,5.3 вышеназванных правил, кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита при соблюдении условий договора и выполнении клиентом следующих условий: представление всех необходимых документов в соответствии с требованиями Банка, наличие Анкеты-заявления, выполнение иных требований, предусмотренных договором. Кредитные средства считаются предоставленными Банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента. 

Пунктами 5.4.1, 5.4.2, 5.4.3 вышеуказанных правил установлено, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты за счет собственных денежных средств клиента. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода не осуществляется.

Согласно пунктов 7.2.15, 7.2.16, 7.2.17 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, клиент обязуется: обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить плату за ее возникновение в порядке и сроки, установленные договором, своевременно выполнять обязательства по погашению задолженности по договору, возмещать расходы Банка, связанные с применением мер, необходимых для понуждения клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Клиент обязуется, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании (п.7.2.25 вышеназванных правил). 

В силу п.п.5.10, 5.10.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении. Неустойка начисляется Банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности.

Из раздела 1 п.12.1 соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ года видно, что неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Размер неустойки за неисполнение и/ или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором, составляет 10 минимальных размеров оплаты труда установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства.

В ходе судебного разбирательства кредитное соглашение №№ от ДД.ММ.ГГГГ года сторонами не оспаривалось.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного истцом, видно, что задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 39 409 рублей 22 копейки из них: задолженность по основному долгу 33879 рублей 13 копеек, задолженность по процентам 5113 рублей 73 копейки, пени за просроченные к уплате проценты и основной долг 416 рублей 36 копеек

Правильность представленного расчета никем не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что в судебном заседании нашёл подтверждения факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом № от ДД.ММ.ГГГГ года.

На основании вышеизложенного и разрешая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, суд, исследовав и оценив по правилам ст. 67 ГПК Российской Федерации все имеющиеся в материалах дела доказательства считает, что задолженность ФИО1 по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 21 ноября 2019 года составляет 39 409 рублей 22 копейки из них: задолженность по основному долгу 33879 рублей 13 копеек, задолженность по процентам 5113 рублей 73 копейки, пени за просроченные к уплате проценты и основной долг 416 рублей 36 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. 

Банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты. Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.7.3.8 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования).

Если стороны не достигли соглашения о расторжении договора, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих оснований (п. 2 и п. 4 ст. 451 ГК РФ): в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет, изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота, исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В силу ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В соответствии с п.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика ФИО1 направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора доказано истцом и нашло свое подтверждение в судебном заседании (что следует из расчета о движении средств по счету, условий кредитного договора). Изложенное, является как основанием для расторжения кредитного договора (подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и для взыскания досрочно всей суммы задолженности (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, решением о расторжении кредитного договора права ответчика не нарушаются, так как в силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Учитывая, что право банка на взыскание досрочно всей суммы задолженности при существенном нарушении заемщиком обязательства по ежемесячному возврату кредиту и уплате процентов имеется независимо от расторжения кредитного договора, то факт расторжения договора на разрешение этого требования не влияет, а лишь исключает в будущем (после вступления в силу решения суда о расторжении договора) права на начисление процентов и пени по условиям этого договора.

Таким образом, поскольку факт существенного нарушения условий договора со стороны ответчика нашел свое подтверждение в судебном заседании, имеются предусмотренные законом основания для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО ««Российский Сельскохозяйственный банк» и ответчиком ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ года. 

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из платежного поручения видно, что истец произвел уплату госпошлины в сумме 1382 рубля 00 копеек. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1382 рубля 00 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ года.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 2018 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 409 (тридцать девять тысяч четыреста девять) рублей 22 копейки из них : задолженность по основному долгу 33 879 (тридцать три тысячи восемьсот семьдесят девять) рублей 13 копеек, задолженность по процентам 5 113 (пять тысяч сто тринадцать) рублей 73 копейки, пени за просроченные к уплате проценты и основной долг 416 (четыреста шестнадцать) рублей 36 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 382 (одна тысяча триста восемьдесят два) рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Кизильский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: